Можно ли вернуть деньги, расторгнув полис страхования жизни?
Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств. Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью “Рассылки” или “Статистики разделов” на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь “Расширенным поиском”. Возможна также подборка по теме. Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.
Деловой Петербург, 24 марта 2010 г. Прогноз: страховой рынок ждет стагнация Москва. Генеральный директор компании «РОСНО» Ханнес Чопра прогнозирует стагнацию на российском страховом рынке в 2010 году. Как он сообщил во вторник, «кризисные тенденции прошлого года будут сохраняться на рынке в течение первых трех кварталов 2010 года. Небольшое оживление и рост бизнеса можно ожидать в IV квартале текущего года». Таким образом, по прогнозу Ханнеса Чопры, показатель [. ]
  Найти : главное , по изданию , по теме , за период
 Получать: на e-mail , на свой сайт
  Рейтинги популярности
Promdevelop.ru , 26 ноября 2019 г.
Возврат денег по договору страхования жизни: индивидуальное, коллективное, ИСЖ и НСЖ
«Вот ваши деньги,» — почему страховой компании выгодно вернуть средства клиенту, который передумал? Как вернуть деньги за страхование жизни?
Вернуть деньги за страховку
Возврат суммы уплаченной страховой премии — насущный вопрос для десятков тысяч россиян. Часто случается, что человек просто передумал. Или более внимательно прочитал договор уже после его подписания — и понял, что это не совсем то, что ему нужно.
Можно ли вернуть деньги за страхование жизни в такой ситуации? О том, что делать, и можно ли вернуть 100% потраченных на страховку средств, рассказывает Александр Козинов, директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь».
Виды страховых договоров
В России чаще всего заключают три вида страховых договоров. Это индивидуальный договор страхования физического лица со страховой компанией исключительно ради самого страхового продукта, т.е. финансовой защиты родных и близких в случае потери здоровья или же смерти застрахованного лица.
Второй вид — коллективный договор страхования жизни и здоровья. Его зачастую заключают с привязкой к банковскому продукту, например, кредиту или ипотеке. Участниками страхового полиса в данном случае являются банк, физическое лицо и страховая компания.
И, наконец, договоры страхования жизни (например, ИСЖ или НСЖ), то есть договор страхования жизни с возможностью получения инвестиционной прибыли по истечению срока действия договора.
Страхование жизни в России
Однако, несмотря на все преимущества полиса страхования жизни, договор может быть составлен некорректно или не подходить под запросы конкретного клиента. В этом случае виновных искать не имеет смысла, ведь зачастую страховые продукты могут быть сложными для понимания человека, который с ними никогда не сталкивался. Да и исторически сложилось так, что уровень финансовой грамотности в России далек от западноевропейских стран, где о полисе страхования жизни знают почти все граждане. В США и Европе чуть ли не каждый второй разбирается в вопросе и активно использует возможность обезопасить себя или своих близких от финансового краха в случае непредвиденных трагедий.
В нашей стране в последние годы положение хоть и изменилось к лучшему, но по-прежнему лишь немногие читают договор перед тем, как его подписать. И ситуация, когда через несколько дней или недель клиент понимает, что такое страхование ему не подходит, не редкость.
«Период охлаждения» — 14 дней на возврат денег за страхование жизни
Страховые компании и законодательство чаще всего идут навстречу. Компании не нужен нелояльный клиент, и потому неподходящий страховой договор можно разорвать с возвратом средств. Для этого нужно запомнить термин «период охлаждения» — срок в первые 14 дней после подписания договора страхования, когда клиент может расторгнуть договор с минимальными потерями, а в большинстве случаев даже вернуть 100% вложенных денег. Через 14 дней после заключения вернуть средства в полном объеме будет сложнее. Это не «наше изобретение». Подобный период для отказа от договора существует во многих странах. На законодательном уровне устанавливается срок, в течение которого страхователь может еще раз подумать над условиями договора, чтобы в итоге его решение было осознанным.
Правда внимательно читать договор перед подписанием все же стоит: на рынке существуют страховые договоры, которые начинают действовать с момента их подписания. И хотя период охлаждения здесь также есть, при расторжении страховая компания вычитает сумму за те дни, когда страховое покрытие уже было активно.
Возврат денег при расторжении договора
У каждого из трех видов самых популярных в России договоров своя схема расторжения.
Расторжение договора индивидуального страхования
По указанию Банка России, в каждом договоре добровольного страхования должно быть прописано право страхователя расторгнуть контракт и вернуть уплаченную сумму денег. Для этого нужно принести заявление об отказе от договора.
Единой утвержденной формы заявления об отказе от страхового договора нет, поэтому чаще всего просят подавать в свободной форме. Главное — оно должно быть написано непосредственно в страховую компанию, там должен быть сформулированы отказ от договора, фамилия, имя и отчество клиента, банковские реквизиты для возврата уплаченных средств и номер страхового договора.
Документы можно принести лично в страховую компанию, а можно отправить по почте. Главное, чтобы срок отправки письма попадал в 14-дневный период охлаждения.
Расторжение договора коллективного страхования
Оформление страховки по кредиту — обычная практика как для России, так и для других стран. В нашей стране это добровольная процедура, но иногда клиентов вводят в заблуждение, оформляя страховки вопреки их желанию. Законодательство напрямую не предусмотрело право клиента отказаться от такой формы страхования. Но этот пробел устранил Верховный суд, который сказал, что к таким страховкам также применяется период охлаждения.
Договор коллективного страхования
Чтобы расторгнуть договор коллективного страхования, нужно в период охлаждения подать заявление об отказе от страховки в страховую компанию или в банк, в котором страхование было оформлено. При этом часть банков удерживает плату за подключение потребителя в программу, если в правилах не прописано иное. Другие возвращают либо всю сумму, либо ее часть, в зависимости от того, с какого дня начинает действовать страховка. Если же банк или страховая компания отказывают в расторжении страхового договора, потребитель вправе обратиться в Роспотребнадзор и Центральный банк с жалобой в письменной или электронной форме.
Возврат денег за страхование жизни по кредиту возможен. Если клиент погасил кредит досрочно и страховка уже не нужна, то иногда остаток страховой премии можно вернуть. Здесь может быть два варианта развития событий:
Если кредитный договор был связан со страховым полисом, то при досрочном погашении кредита сумма страховых обязательств клиента обнуляется. Тогда потребитель просто обращается в банк с заявлением о возврате части средств за страховку за остаток дней после выплаты кредита;
Если размер обязательств страховой компании по договору страхования не обнуляется, то даже при досрочном погашении кредита договор страхования будет актуален.
Сумма возврата страховой премии клиенту рассчитывается или пропорционально неистекшему сроку страхования, или же по специальной формуле. Эти моменты прописаны в договоре, и до момента его заключения их нужно изучить на случай досрочного погашения обязательств по кредиту.
Но прежде, чем затевать историю с возвратом части уплаченных денег, стоит еще раз подумать, нужна ли вам страховка. Страховые компании ежегодно платят десятки миллионов рублей по страховкам, которые были заключены при получении кредита в банке, но продолжали действовать после досрочного погашения такого кредита – увы, от страхового случая никто не застрахован.
Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги
Можно расторгнуть договор страхования жизни, чтобы вернуть деньги. ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) или НСЖ (накопительное страхование жизни) — страховые продукты, по которым, наряду с традиционными рисками, связанными с жизнью или здоровьем, предусматривается возможность получения дополнительного инвестиционного дохода. Для таких договоров период охлаждения актуален также, как и для любого другого вида страхования. Соответственно, клиент может разорвать договор в течение двух недель с момента его заключения, вернув оплату в 100% объеме.
Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги
Некоторые компании могут предусмотреть и больший период для отказа от договора в зависимости от параметров конкретного продукта. Все это описывается в договоре. Но, если период охлаждения закончился, а человек с опозданием принял решение об отказе от услуг страховой компании, ему необходимо тщательно изучить раздел договора или его приложение, которое называется таблица выкупных сумм. Выкупная сумма всегда делится на годы действия договора, и ее объем зависит от условий и сроков страхового договора. Будьте внимательны, есть страховые продукты, в которых выкупная сумма в первые год или два действия договора равна нулю. В этом случае разорвать договор без финансовых потерь не получится.
Пример конкретного страхового продукта
Пример полиса ИСЖ в рублях на 5 лет: возвращаемый процент от единовременного взноса
Как расторгнуть договор страхования
«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.
Законодательство
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.
Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.
Период охлаждения
Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.
Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.
Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.
Как воспользоваться периодом охлаждения
Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.
Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.
Расторжение страховок, оформленных при получении кредита
Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.
Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.
Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.
В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.
Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.
Расторжение договоров по добровольным видам страхования
При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.
В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.
В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.
С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.
Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: пошаговая инструкция
В зависимости от того, как быстро вы узнали о том, что ненужная вам страховка является необязательной, зависит успех дела и полнота платежа, который можно вернуть.
Основными условиями возвращения денег и расторжения договора страхования жизни являются:
время, прошедшее с момента подписания договора;
возможность возврата денежных средств при досрочном расторжении, прописанное в самом договоре.
Рассмотрим подробнее особенности сроков возвращения денег при расторжении договора страхования.
Период охлаждения
Центральным банком РФ установлен так называемый “период охлаждения”, в течение которого застрахованное лицо вправе отказаться от страховки и вернуть свои деньги в полном объеме.
С 1 января 2018 года этот срок составляет 14 дней (ранее — пять).
В течении этого времени вы имеете право без объяснения отказаться от страхования. Страховая премия будет возвращена плательщику в полном объеме в случае ненаступления страхового случая.
Конечно, страховые организации и в этом случае идут на хитрости и уловки. Но, если человек будет настойчив, то закон и судебная практика — на его стороне.
Есть один нюанс. Банк скорее всего будет шантажировать такого заемщика, что, возможно, повысит ему ставку по кредиту. Однако, ключевое слово к такой угрозе — это “возможно”. На самом деле такие действия — прямое нарушение закона.
Период выплаты по кредиту
Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка. Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!
При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!
Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги — только в случае доброй воли страховой компании!
Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.
Период после выплаты кредита
Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:
если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
по решению суда.
Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.
Правовое регулирование расторжения договора страхования жизни
Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.
Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.
Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:
если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.
Как расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Пошаговая инструкция
Оцениваем срок, прошедший со дня подписания страхового договора. Если он меньше 14 дней, то следует обратиться в страховую компанию. Там вы напишете заявление о расторжении договора.
В заявлении необходимо указать номер счета, на который страховая компания должна вернуть деньги. Подобное заявление можно направить заказным письмом. Деньги в любом случае вам возвращают в полном объеме.
Важно: квитанцию о приеме заказного отправления, выданную на почте, необходимо сохранять до зачисления денежных средств на счет. Или использовать ее в суде в случае невыплаты. Для этих целей нужно сохранить также второй экземпляр заявления.
Если срок после заключения договора больше 14 дней — читаем внимательно договор.
В случае, если возможность расторжения и выплаты излишне уплаченной суммы в нем предусмотрена — обращаемся в страховую компанию, пишем заявление о расторжении договора и возврате денежных средств.
Образец заявления в разных компаниях может быть разным. Если образца нет, то напишите заявление в свободной форме, где укажите свои паспортные данные, номер страхового договора. Напишите что Вы решили расторгнуть данный договор, и просите вернуть излишне уплаченные денежные средства за неиспользованный период действия страховки. Датой, с которой договор будет прекращен, будет дата обращения или написания письма.
При невозможности обратиться лично, заявление с требованием возврата излишне уплаченной части страховой премии следует направить по почте заказным письмом.
Все ответы, а также копии ваших писем с входящими номерами нужно сохранить для дальнейшего возможного обращения в контролирующие органы или в суд.
В случае положительного решения вам вернут сумму уплаченной страховой премии за вычетом дней, прошедших от дня заключения договора до его завершения. Также из суммы компенсации будет вычтен подоходный налог, а также услуги по агентскому сопровождению.
Если на ваше заявление о возврате денег пришел отказ, нужно подать жалобу в Роспотребназор, в которой сослаться на нарушение закона о защите прав потребителей.
Примечание: в расторжении договора добровольного страхования вам отказать не могут. А вот за свои деньги придется побороться.
Если орган Роспотребнадзора также ответил отказом, вы подаете судебный иск.
По каким причинам вам могут отказать в возвращении денежных средств
В страховой компании вам откажут:
если пропущены сроки;
если возможность возврата денег не предусмотрена договором, который вы подписали.
Чаще всего независимые страховые компании такой пункт вносят в договоры, чтобы привлечь максимум клиентов.
Страховые компании банков положение о возврате денег при досрочном расторжении вряд ли внесут в свои документы. Ведь у них и так достаточно много шансов продать свои услуги клиентам банков.
В Роспотребнадзоре или суде могут отказать ссылаясь на ту же норму закона (п. 3 ст. 958 ГК РФ), по которой страховые компании возвращают деньги при досрочном расторжении договора в добровольном порядке.
Что делать, если вы получили отказ и страховой компании, и контролирующего органа
Как советуют юристы, придется доказывать в суде недействительность договора добровольного страхования. Для этого необходимо апеллировать доводами, что вы не были должным образом проинформированы, или на вас было оказано давление. Возможно, вы не понимали, что оформляя кредит, подписали и завуалированный договор страхования жизни.
Результат судебного рассмотрения напрямую зависит от того, насколько грамотно подобраны аргументы в пользу недействительности договора и составлен иск. Также важна судебная практика в районе вашего проживания.
Что же показывает широкая судебная практика? Есть ли смысл отстаивать свои права, если страховая компания категорически отказалась от выплат?
Проанализировав обзоры судебных дел в 2018 году, можно сделать следующие выводы:
Суды всегда встают на сторону заемщика, если страховые компании отказывают в возврате денег в период охлаждения. В этом случае закон на вашей стороне, можно смело действовать. Кроме суммы страховой премии истцам удавалось получить компенсацию за моральный ущерб, а страховые компании карались штрафом.
Суды очень неохотно встают на сторону заемщика, если кредит еще не погашен.
Если заем погашен, а заемщику удалось доказать, что страховка была навязана, то есть случаи решения спора в пользу заемщика.
Но даже в последнем случае есть риск, что выплаты истцу оказажутся мизерны. Дело в том, что страховые компании зачастую включают в фактически понесенные расходы услуги агентов, которые оценивают до 98% уплаченной заемщиком страховой премии. Тут также важна юридическая грамотность и настойчивость истца.
Таким образом, даже выиграв суд, человек может получить копейки, которые не стоят таких хлопот.
Вывод: ситуацию с навязанной добровольной страховкой легче предотвратить, чем исправлять. В идеале, следует внимательно относится к любым бумагам, а перед подписанием договоров, в том числе кредитных, давать их для анализа юристам.
Если вы решились на страхование жизни и здоровья, обязательно проверьте договор на наличие пункта о возврате денежных средств при возможном досрочном расторжении. Если возврат денег компанией не предусмотрен — ищите другого страховщика.
Если кредитное учреждение еще и настаивает на оформлении страховки в определенной компании — то лучше выбрать другой банк. Такие меры помогут сэкономить весьма солидную сумму, которая тем больше, чем дольше срок кредитования и сумма займа.
Расторжение договора страхования жизни и возврат денег
Чтобы обезопасить себя от риска невыплаты по кредитному займу, банки настаивают на оформлении договора, страхующего жизнь и здоровье заёмщика. За счёт этого выплаты по возврату кредита возрастают, особенно, если он оформлен на несколько лет. Предлагаем подробно узнать о том, как расторгнуть договор страхования жизни, и вернуть деньги.
Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги
Страхование жизни – разумный шаг, позволяющий защитить себя и своих близких от возможных трат при наступлении страхового случая. Это необходимо, если предстоит отдых или работа за рубежом, когда речь идёт о добровольной медицинской страховке или страховании гражданской ответственности.
Если же, заключая кредитный договор, специалист банка объявил страховку жизни одним из условий к положительному решению выдачи займа или убедил заёмщика застраховаться, так как это даёт возможность получить сниженную процентную ставку по кредиту, всё это некое лукавство, которое применяют кредитные организации, чтобы отчасти застраховать свои риски, ну и повысить доходы. Выясним, что делать, когда пришло понимание, что навязанная страховка по кредиту – это дополнительные расходы, и как можно расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы по максимуму вернуть свои деньги.
Важно! Отказаться от страховки можно, только нужно знать, как правильно это сделать.
Основания для расторжения страхового полиса
Оформляя кредитное соглашение, заёмщик не всегда в состоянии в полном объёме оценить, в каком денежном эквиваленте обернутся дополнительные услуги. Лишь по приходу домой и прочтению всех пунктов договора приходит это понимание. Как раз для таких случаев Центральным Банком РФ был отведён отрезок времени, в течение которого клиент может передумать и отказаться от предложенных дополнительных услуг, в том числе и от страхования жизни.
С 2018 года этот период составляет две недели (Указание № 4500-у ЦБ РФ). Чтобы вернуть деньги полностью, помимо срока, в который необходимо уложиться, нужно соблюсти ещё одно условие: до момента расторжения договора не должно быть факта страхового случая. Если действие страхового полиса ещё не началось, обычно такое возможно в первые сутки заключения договора, также можно отменить соглашение и полностью вернуть уплаченную страховую премию.
Особенности разрыва страхового договора и возврата средств
При отказе от страховки, клиент не во всех случаях может удовлетворить свои требования, так как порядок расторжения предусмотрен не для всех видов страхования, к тому же этим послаблением не смогут воспользоваться юридические лица и физические лица, с которыми заключили коллективное соглашение. Банки практикуют такую форму, чтобы невозможно было отказаться от страховки. Как это работает? По сути, происходит подмена понятий: клиенту не предлагают напрямую заключить договор страхования, а подключают к имеющейся программе страхования, которая существует между кредитной организацией и страховой компанией. И здесь страхователем уже является не «Иванов Иван Иванович», а банк, который решает, что делать с подключенной услугой.
Если же заключён прямой договор страхования, время для раздумья предоставляется только по части добровольного страхования граждан, страхующих следующие риски:
вред здоровью и жизни;
утрата имущества;
от несчастных случаев;
КАСКО;
медицинское страхование;
от финансовых рисков.
Условия, при которых нельзя отказаться от страховки даже в льготный период:
при оформлении медполиса для загранпоездок;
при добровольном медстраховании иностранных граждан, находящихся на территории нашего государства;
если страховка даёт доступ к профессиональной деятельности;
полис ОМС, запрашиваемый при трудоустройстве иностранцев;
при заключении полиса ОСАГО.
Примечание! При ипотечном кредитовании расторгнуть страховку можно только при условии выбора другого страховщика, при этом кредитор вправе повысить процентную ставку.
В «период охлаждения» и после него
За две недели, которые дают на осмысление проведённой операции, так называемый «период охлаждения», введенный Указанием ЦБ РФ, клиент может просто передумать или сознательно отказаться от ненужной опции, причём, независимо от момента внесения денег за страховку. Для этого надо прийти в офис компании, в которой была оформлена страховка, и написать заявление на возврат страховки.
При получении кредита
Если сотрудники компании при оформлении кредита не будут настаивать застраховать жизнь, то отказаться в этот момент – наиболее подходящее время.
Если с момента заключения страховки прошло более двух недель, то досрочное расторжение договора о страховании жизни по кредиту всё равно возможно, только сумму в полном объёме вернуть не получится. Если это предусмотрено в документе о страховании, то достаточно будет написать заявление на расторжение, в противном случае придётся обратиться в Роспотребнадзор и/или суд. Опять же, если договор не является коллективным. Хотя уже есть примеры в судебной практике, когда пункты договора были признаны недействительными и клиенту были возвращены денежные средства, с перерасчётом тех дней, в которые услуга была оказана.
При досрочном и плановом погашении
Если кредит погашен раньше прописанной даты, то досрочное прекращение по договору страхования возможно, если это прописано в документе. По сути, договор страхования расторгнуть можно, происходит это в день написания заявления, но вот вернуть деньги будет проблематично, банки идут на это неохотно и только по присуждению суда. Но нужно будет суметь доказать, что вас не уведомили, что страховка добровольная, и что вас ввели в заблуждение, навязав ненужную услугу.
Внимание! Если кредит выплачен в срок, а страховой случай не произошёл, то вернуть деньги не удастся, так как услуга будет считаться выполненной.
Как расторгнуть страховку и возвратить денежные средства
Расторжению подлежит только договор добровольного страхования. Прежде всего, посмотрите на дату заключения соглашения, если с момента заключения не прошло 14 дней, обратитесь непосредственно в компанию, выдавшую страховку, либо отправьте заказное письмо по указанному в договоре адресу. Сохраняйте почтовую квитанцию до тех пор, пока не уладите все споры и деньги будут возвращены.
Составление заявления
Написать заявление можно в произвольной форме, либо воспользовавшись готовым бланком (образец), имеющимся у каждой страховой компании. Сведения, которые должны обязательно фигурировать в бумаге:
Ф.И.О. заявителя;
его паспортные данные и дата рождения;
номер договора;
реквизиты счёта, на который должны вернуться деньги.
Личное посещение офиса СК сократит время ожидания, договор будет считаться расторгнутым датой написания заявления, деньги вернуть обязаны в течение 10 рабочих дней. Некоторые компании требуют указать причины расторжения договора страхования жизни.
Какие документы взять с собой
Документы, которые понадобятся для оформления отказа от страховки:
паспорт;
заверенная нотариусом доверенность, если заявление подает представитель заемщика;
договор страхования;
квитанция об оплате страхового взноса;
банковские реквизиты для перечисления денег.
При заполнении заявления в компании или банке, выдавшем страховку, к бланку прикладывают копии паспорта страхователя и квитанции об оплате страховки.
Срок рассмотрения
Сроки прописывают в договоре либо в правилах, которыми руководствуется страховая компания. Если страхователь намерен аннулировать договор после периода охлаждения, то он обязан уведомить об этом страховщика за 30 дней. Большинство компаний устанавливают именно такой срок. Период рассмотрения заявки страхователя составляет 10 дней.
Какую сумму можно вернуть
Если период охлаждения не истёк, то возврату подлежит вся сумма, выплаченная по страховой премии, в противном случае придётся подробно изучить правила, которые у каждой компании свои. Банки неохотно делают возврат страховой премии, обычно это происходит в судебном порядке. Ссылаясь на издержки, агентское вознаграждение, административный расходы, страховщик всячески пытается сократить выплаты, и как показывает практика, сумма сокращается на 10-20% от той, на которую рассчитывает клиент, проделавший простые арифметические вычисления, умножив количество неиспользованных дней на тариф.
При страховке по кредиту, возврат средств возможен в двух вариантах:
фактический;
в форме перерасчёта остатка по кредиту (в сторону уменьшения).
Если же возврат денег будет по суду, можно помимо страховой премии затребовать компенсацию морального ущерба, также будут компенсированы судебные издержки, потраченные на адвоката.
Почему страховая может отказать в возвращении денег
Расчёт сделан на то, что клиент не станет связываться и примет, как должное всё, что будет сказано сотрудником банка или СК. Таким доводом может стать:
истекший льготный период;
коллективная страховка;
пункт в правилах, в котором прописаны условия невозврата.
Но если добровольно деньги вернуть не удалось, непременно обращайтесь в суд. Сохраните копии заявления о досрочном прекращении договора и возврате денег. Если документы отправляли по почте, понадобится приложить чек отправки. Требуйте от компании, чтобы отказ был оформлен в письменной форме.
Что предпринять, если СК отказывает в расторжении соглашения
В каждом договоре прописывают права и обязанности сторон, в одном из пунктов которых содержится информация о досрочном прекращении договора. Обычно, законных оснований для отказа в преждевременном расторжении соглашения нет. Но и здесь есть свои подводные камни. Так, например, в Правилах СК «ППФ Страхование жизни» в пункте 6.20. прописано, что при досрочном прекращении действия договора, уплаченные средства возврату не подлежат. И даже в судебном порядке вернуть их не удастся.
Если в договоре нет пункта о невозврате средств, а страховщик отказывается возвращать деньги, следует обращаться в суд.
Судебная практика при разрыве договора страхования по кредиту
Желание навязать различные виды страховки при попытке оформить договор потребительского кредита банками, имеется и в настоящее время. Позиция кредиторов понятна, это их дополнительный заработок.
В период до 2018 года суды активно признавали недействительными страховки ввиду их навязывания, но в настоящее время приходится искать другие основания для отказа. Доказать навязывание услуги сложно, так как при заключении договора компании прописывают все условия, и только юридическая неграмотность или простое нежелание клиента ознакомиться с договором перед его подписанием, приводят к лишним затратам.
Зато всё больше положительных решений по суду, в которых признаётся незаконным «невозврат» по коллективным договорам. В этой ситуации суд встаёт на сторону заёмщика и признаёт недействительными аргументы, приводимые страховщиками. Также есть положительная практика по возврату денег по страховке при досрочном погашении кредита (определение ВС РФ, Дело № 16-КГ18-55). Так или иначе, если судебное решение не удовлетворяет ваши требования, его всегда можно оспорить, обратившись в Верховный Суд.
Итак, подведём итог. Возврат денег по страхованию жизни – процедура нелёгкая, но возможная. Исключение – обязательная страховка, в том числе при оформлении ипотеки. Меньше всего проблем возникает, если уложиться в двухнедельный срок, но и здесь возможны препоны в виде коллективных договоров, тогда для отстаивания своих интересов придётся обращаться в Роспотребнадзор или суд. Чтобы свести к минимуму непредвиденные расходы при кредитовании, в момент, когда специалист банка настаивает на приобретении дополнительной услуги в виде страховки, попросите дать для ознакомления проект договора. Изучите внимательно все пункты договора и узнайте, возможен ли возврат средств по неиспользованной услуге при досрочном погашении кредита, и если «да», то какой процент. Попросите специалиста рассчитать выплаты с повышенной ставкой (в случае отказа от страховки) и сравните её с «льготной». Будьте настойчивы и знайте, что даже принятое не в вашу пользу судебное решение можно оспорить в Верховном суде.
Видеофайлы
Страховки теперь можно вернуть: как это сделать?
С 1 июня 2016 у россиян появилась возможность в течение пяти дней отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Сравни.ру рассказывает, как это сделать.
Что такое «период охлаждения»?
Это пять рабочих дней, в течение которых клиент может передумать пользоваться договором добровольного страхования и расторгнуть его, вернув себе деньги за полис.
Такой срок установил Банк России. Но он может быть и длиннее. По крайней мере, у страховщиков есть право увеличить его, а уменьшить – уже нет. Отсчитывается этот период со дня заключения договора. Но если в течение пяти дней произойдёт страховой случай, то «период охлаждения» сгорит.
От любой страховки можно отказаться?
Почти. Центробанк составил специальный перечень. Как пояснили в пресс-службе ЦБ, в него вошли практически все популярные виды добровольного страхования:
страхование жизни;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование (ДМС);
страхование средств наземного транспорта (автокаско);
страхование имущества;
страхования гражданской ответственности автовладельцев и владельцев средств водного транспорта;
страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
страхования финансовых рисков.
А от туристической страховки отказаться нельзя?
Получается, что нет. По словам заместителя директора юридического департамента компании «АльфаСтрахование» Игоря Щербакова, «период охлаждения» не действует на добровольное страхование, предусматривающее оплату медицинской помощи российским туристам за границей (и оплату возвращения их останков в Россию), на ДМС иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории России, и на добровольную страховку, являющуюся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с российским законодательством.
Страховка обязательно должна быть «навязанной»?
Новые правила разрабатывались, как раз для борьбы с навязыванием добровольных видов страхования в дополнение к обязательным (чаще всего к ОСАГО) или к кредиту. Но отказаться от страховки можно, даже если клиента никто не принуждал покупать полис, просто спустя некоторое время он решил, что ему это невыгодно. И совсем необязательно, чтобы договор оформлялся в дополнение к какой-то другой финансовой услуге.
Как отказаться от страховки?
Надо просто прийти в свою страховую компанию и написать заявление. Как только страховщик получит его, договор будет считаться расторгнутым.
Если же компания откажется принять заявление, то придётся писать жалобу в Банк России. «Жалобу можно подать в письменном виде, направив письмо в местное отделение Банка России, либо в электронном виде через раздел «Интернет-приёмная» на сайте Банка России», – рассказывают в ЦБ.
Деньги вернут полностью?
Если договор страхования уже вступил в силу, то компания может удержать часть премии пропорционально количеству дней с начала его действия. «Если срок страхования не наступил, премия не удерживается», – поясняет директор юридического департамента компании «Либерти Страхование» Наталья Великосельская.
Что значит «пропорционально»?
«Размер возвращаемой премии рассчитывается следующим образом: стоимость полиса делится на число дней в году и умножается на число дней прошедших с момента заключения договора», – объясняет Игорь Щербаков.
Допустим, что страховой полис на год стоил 5 тыс. рублей. Клиент решил от него отказаться через три дня с момента начала его действия. Страховщик должен определить стоимость страховки в день, разделив цену на 365 дней, и умножить полученную цифру на 3 (три дня пользования полисом). В нашем случае это 41,1 рубль. Вот за вычетом этой комиссии страховая компания и должна вернуть уплаченную премию.
Деньги вернут сразу?
Нет, у страховщика есть на это десять рабочих дней с момента получения заявления клиента.
После пяти дней уже будет невозможно расторгнуть договор?
Возможно, но в другом порядке. И тут уже страховщик может устанавливать свои правила и процедуры, да и объём выплат будет определяться самим страховщиком, при этом он имеет право вообще ничего не возвращать клиенту. Процесс досрочного отказа должен быть описан в договоре или в правилах страхования, которые опубликованы на сайте страховщика.
Деловой Петербург, 24 марта 2010 г.
  Найти : главное , по изданию , по теме , за период 
Загрузка...
