Является ли диагноз рак страховым случаем?

Что такое страхование рисков онкологических заболеваний, как оно работает и сколько стоит?

Страхование здоровья – простой и доступный способ защитить себя и свою семью от существенных финансовых затрат, а также увеличить шанс выздоровления в случае выявления болезней. Лечение онкологических заболеваний входит в число самых дорогостоящих, и лишь небольшое число граждан может позволить себе пребывание в хорошей клинике и применение самых высокоэффективных препаратов. Для тех же, кто не обладает столь значительными средствами, страховая выплата может стать существенным финансовым подспорьем в оплате лечения.

Страховка на случай онкологии: прогрессивный подход к заботе о здоровье

По официальным данным, число россиян, столкнувшихся с онкологией, в 2013 году составило более 530 000 человек, из них более 250 000 не смогли победить болезнь.

Между тем, при диагностике болезни на ранних стадиях и оказании квалифицированной медицинской помощи, шанс выжить после постановки страшного диагноза довольно высок. При лечении онкологии первой стадии, около 93% людей полностью выздоравливают. На второй стадии выживаемость все еще высока – порядка 75%. Обращение в клинику на третьей стадии рака спасет жизнь 55% пациентов. При лечении онкологии на четвертой стадии выживает лишь 13% людей.

Как ни печальна эта статистика, из нее следует, что рак – не приговор, и шанс успешного излечения есть всегда. Зачастую для преодоления болезни просто не хватает средств – стоимость современных препаратов и услуг лучших специалистов не по карману большинству граждан. Так, хирургическое вмешательство обойдется пациенту в 20 000-150 000 рублей, в зависимости от типа опухоли и ее локализации. Лучевая терапия будет стоить 15 000-45 000 рублей за курс. Химиотерапия – 55 000-300 000 рублей, в зависимости от препаратов и продолжительности приема. Эти цифры лишь приблизительно отражают реальные затраты. Добавьте к ним стоимость пребывания в стационаре, поддерживающих лекарственных препаратов, дополнительных процедур, анализов и обследований, последующей реабилитации, и конечная сумма покажется внушительной даже для очень обеспеченных семей.

Относительно недавно в России появилась новая услуга, уже давно известная и популярная в развитых странах – страхование от онкологических заболеваний. Главным образом, она позволяет застрахованному лицу:

• получить более качественную и дорогостоящую медицинскую помощь;
• по некоторым программам – оправиться на лечение в зарубежную клинику;
• получить экспертное сопровождение и консультации по подбору клиник и программ лечения;
• поддержать уровень жизни свой и своей семьи на время прохождения терапии.

Условия страхования смертельно опасных заболеваний

Требования к страхователю для заключения договора будут зависеть от выбранной компании, но в целом ограничения сводятся к следующему:

• Минимальный возраст застрахованного лица варьируется от 0 до 18 лет, многие программы не распространяются на несовершеннолетних;
• Максимальный возраст для оформления полиса обычно составляет от 55 до 65 лет;
• Состояние здоровья. На момент заключения договора страхователь не должен иметь диагностированных (в том числе вылеченных) онкозаболеваний. Большинство компаний отказывают в страховке также при наличии ВИЧ, СПИДа.
• Другие ограничения необходимо уточнять у страховщика. К ним может относиться нахождение в местах лишения свободы, диагностированный гепатит С и др.

Для получения полиса достаточно обратиться к менеджеру страховой компании. Из документов обычно требуется паспорт и заполненная анкета по форме организации, но некоторые страховщики просят предоставить результаты анализов или заключение врача о состоянии здоровья. Страховые взносы, как правило, можно оплачивать ежегодно либо за весь период единовременно.

Страховые случаи

Обычно под этим понятием понимают онкозаболевание, впервые диагностированное в период действия полиса. Подтвердить наличие рака при этом может только квалифицированный врач-онколог, который не должен являться родственником страхователя. Сразу после получения медицинского заключения можно обратиться к страховщику для получения выплаты.

Способы получения страховки зависят от договора: некоторые компании предлагают только оплату лечения в пределах оговоренной в полисе суммы, иногда даже в строго определенной клинике, другие гарантируют перечисление средств на личный счет страхователя, чтобы он мог сам определить, на что их потратить. Есть и комбинированные варианты, когда застрахованному лицу предоставляется выбор между оплатой лечения и получением денег.

Дополнительный пакет услуг

Помимо гарантии получения выплаты по «страховке от рака», компании предлагают своим клиентам различные бонусы и льготы, например:

• сопровождение больного в период лечения и уточнения диагноза;
• помощь психолога;
• юридическая поддержка;
• льготные условия диагностики;
• консультации по подбору клиник и специалистов.

Зачастую при онкостраховании можно дополнительно оформить страхование рисков критических заболеваний. К последним относят инсульты, инфаркты, необходимость трансплантации органов, паралич и другие опасные болезни.

В некоторых случаях онкострахование предлагается лишь в рамках широкого пакета услуг по страхованию здоровья от различных тяжелых заболеваний.

Размер страховых выплат

Сумма страхового возмещения может очень сильно отличаться, в зависимости от особенностей договора. Среди рассмотренных нами предложений от разных компаний встречаются цифры от 300 000 до 15 000 000 рублей. Точный размер, в первую очередь, будет зависеть от стоимости полиса: самые большие возмещения выплачиваются при стоимости страховки более 100 000 рублей ежегодно.

Некоторые страховщики постепенно увеличивают размер возмещения, к примеру, начальная сумма составляет 1 500 000 рублей, но ежегодно она индексируется на 100 000 рублей без увеличения стоимости полиса.

Существуют и вариативные выплаты, размер которых меняется в зависимости от стадии и локализации онкозаболевания. Так, например, при наличии злокачественной опухоли желчного пузыря, диагностированной на первой стадии, застрахованное лицо получит возмещение в 350 000 рублей, а при второй стадии рака поджелудочной железы – 7 000 000 рублей.

Условия выплаты страховки

Рассчитывать на выплату могут те, кто заключил соответствующий договор и если страховой случай у застрахованного лица произошел в период действия полиса.

Это основное правило, но оно имеет и исключения. Существует так называемый «период ожидания», на протяжении которого страховка не действует – у разных компаний он составляет от трех месяцев до полугода. Если в это время диагностируется болезнь, считается, что лицо заведомо знало или предполагало ее наличие, а это уже противоречит основным принципам страхования. «Период ожидания» применяется только в первый год покупки полиса, при продлении договора он не действует.

Кроме того, в выплате будет отказано при выявлении у застрахованного ВИЧ-инфекции, СПИДа или установленной до покупки полиса злокачественной опухоли. Если произошел рецидив ранее диагностированных или вылеченных онкозаболеваний, в получении денег также откажут (об этом мы уже говорили в пункте об условиях страхования).

Во всех остальных случаях застрахованное лицо может обратиться за возмещением. Для перечисления средств чаще всего достаточно оформить специальное заявление по форме компании и приложить к нему подтверждающие документы – заключение врача-онколога, медицинские справки, указанные в договоре.

Стоимость «страховки от онкологии»

Сколько же будет стоить полис онкострахования? Точный ответ на этот вопрос можно получить у менеджера выбранной компании, но мы приведем распространенные факторы, увеличивающие размер страховых премий:

• размер страхового возмещения – как уже было сказано, чем он выше, тем дороже обойдется полис;
• пол: по некоторым программам страхование лиц женского пола чуть дешевле в детстве, дороже в среднем возрасте, а в зрелом – снова дешевле, чем лиц мужского;
• возраст: чем старше застрахованное лицо, тем больше страховые премии;
• включение в страховку рисков других заболеваний также увеличит ее стоимость;
• наличие других повышающих коэффицентов : вредных привычек, наследственной склонности к онкозаболеваниям, тяжелых условий работы и т.п.

Необходимо отметить, что действуют эти факторы не во всех случаях и не во всех страховых компаниях, хотя и встречаются часто.

Стоимость страховки можно и уменьшить: страховщики делают скидки для «семейных» заявок, для организаций, приобретающих полис сразу для нескольких сотрудников. Встречаются скидки на взносы со второго года действия договора. Существуют и специальные предложения от крупных страховых компаний: при оформлении онкострахования обоих родителей, один или несколько несовершеннолетних детей получают полис бесплатно.

Преж­де чем ид­ти в стра­хо­вую ком­па­нию за­клю­чать до­го­вор, прой­ди­те де­таль­ное об­сле­до­ва­ние, что­бы ис­клю­чить риск на­ли­чия бо­лез­ней, от ко­то­рых вы хо­ти­те за­стра­хо­вать­ся. Так­же сто­ит взять вы­пис­ку из ме­ди­цин­ской кар­ты о том, что у вас нет уже вы­ле­чен­ных кри­ти­чес­ких за­бо­ле­ва­ний. Ина­че вы рис­ку­е­те по­те­рять день­ги, по­тра­чен­ные на стра­хо­вую пре­мию.

​Страхование и онкологические заболевания

Человек чаще всего старается не думать о том, что с его здоровьем может произойти что-то непоправимое. Например, онкологическое заболевание, которое в реальности представляет угрозу для каждого. И только в случае, когда болезнь поражает кого-то из близких, люди начинают задумываться, насколько они подготовлены к такой ситуации. Страховщики в последнее время активно продвигают продукты от онкологии и других критических заболеваний, пытаясь донести до потенциальных страхователей, что с помощью полиса можно решить подобные проблемы или хотя бы снизить их влияние на семью. Какая защита при онкологических заболеваниях нам предоставляется в рамках системы обязательного медицинского страхования и какие условия предлагают страховщики?

Лечение в рамках полиса ОМС

С 2015 года финансирование расходов на диагностику и лечение онкологических заболеваний было передано в систему ОМС. Зачастую лечение онкологических заболеваний связано с необходимостью предоставления высокотехнологичной медицинской помощи (ВМП). В рамках базовой программы ОМС предоставляются не все виды ВМП, часть финансируется за счет средств федерального бюджета и средств бюджета города.

Первоначально вопрос о необходимости оказания высокотехнологичной медицинской помощи утверждается решением врачебной комиссии медицинской организации, в которой пациент проходил первоначальную диагностику и лечение. После принятия положительного решения вопрос о предоставлении ВМП передается либо в медицинское учреждение, в котором есть необходимое оборудование и специалисты для оказания данной помощи (если ВМП предоставляется по ОМС), либо в орган исполнительной власти субъекта Российской Федерации в сфере здравоохранения (если ВМП не входит в перечень ОМС). Комиссия органа исполнительной власти в сфере здравоохранения в течение десяти рабочих дней принимает решение о необходимости предоставления ВМП. И в случае положительного решения выдает направление (талон на ВМП) в конкретное медицинское учреждение для оказания услуги.

Следующий этап — получение заключения комиссии медицинской организации, оказывающей ВМП, на которое у медицинской организации предусмотрено максимум семь рабочих дней. На каждом этапе рассмотрения документов по предоставлению ВМП может быть принято решение о необходимости проведения дополнительного обследования либо вовсе отказано в предоставлении такой помощи по причине отсутствия медицинских показаний.

Определить максимальный срок, на который может растянуться весь процесс оформления направления на ВМП, невозможно. Даже при оперативном получении направления, при отсутствии квот или большой загруженности медицинского учреждения можно оказаться в очереди, которая растянется на длительное время. А в случае онкологии время имеет критическое значение. Из-за отсутствия времени людям, страдающим онкологией, часто приходится рассматривать возможность получения медицинской помощи на коммерческой основе. Стоимость подобных услуг порой очень высока и доступна не каждому гражданину. При этом уровень доверия к платной медицине не очень высок. Никуда не деться и от анализа различных коммерческих лечебных учреждений.

Длительные сроки предоставления помощи, бюрократия, недостаточность финансирования – только часть проблем, с которыми может столкнуться пациент при получении необходимой помощи в лечении онкологического заболевания. Поэтому для тех, кто хочет обезопасить себя на случай возникновения такого заболевания, страховщики разрабатывают свои программы страхования.

Как можно застраховаться от онкологических заболеваний

Страховые программы, страховым случаем по которым признается диагностирование онкологического заболевания, могут предусматривать следующие виды выплаты:

Единоразовая выплата страхователю в размере страховой суммы

Данный вид выплат может быть предусмотрен как единственный риск в полисе, так и в рамках риска «критические заболевания» договорами страхования жизни или страхования от несчастных случаев и болезней. В зависимости от выбранной программы страховая сумма может устанавливаться по желанию страхователя либо быть фиксированной. Приобрести полис можно как в рамках коробочного продукта, так и при индивидуально подобранных условиях.

Оплата расходов на оказание медицинской помощи при лечении онкологического заболевания в размере установленной страховой суммы

В полисах ДМС, как правило, лечение онкологических заболеваний по умолчанию исключается из перечня оплачиваемых услуг. Тем не менее при работе с некоторыми страховщиками включить данный вид услуги в полис возможно – в рамках как корпоративной программы, так и индивидуальной. Но стоимость полиса при этом значительно возрастет. Некоторые компании предлагают специально разработанные продукты, которые с момента наступления страхового случая, помимо оплаты лечения, предусматривают услуги по медицинскому сопровождению (организация проверки диагноза, необходимого лечения и т. д.) и консультационную помощь (врачей, психологов, юристов и т. д.). Сопровождение может оказываться в рамках ОМС, то есть страховщик оказывает содействие по направлению застрахованного в «нужном» направлении, в том числе за счет плотного взаимодействия дочерних медицинских страховых компаний с лечебными учреждениями. Все более широкое распространение получают программы международного медицинского страхования, обеспечивающие лечение в зарубежных клиниках.

Что надо знать при выборе страховки от онкологических заболеваний

Для начала стоит обратить внимание, можете ли вы быть застрахованы в рамках данной программы. Страховым случаем является впервые диагностированное заболевание. Приобрести данный вид страхования с уже имеющимся диагнозом нельзя. Если вы приобретаете страхование на индивидуальных условиях, при заполнении заявления стоит подробно указать все ваши заболевания, так как в случае предоставления ложной информации страховщик имеет право отказать в выплате при наступлении страхового события. Если вы приобретаете «коробочный» продукт, надо обязательно ознакомиться с возрастными и профессиональными ограничениями, а также с ограничениями по состоянию здоровья.

Принимая решение о покупке страховки от онкологических заболеваний, следует понимать, что является онкологическим заболеванием. Онкологические заболевания характеризуются как доброкачественными, так и злокачественными новообразованиями. Рак (карцинома) является только одним из видов злокачественной опухоли (в российской терминологии). Поэтому необходимо обязательно обратить внимание на то, что подразумевается под понятием «страховой случай». Большинство страховщиков производят выплату исключительно в случае диагностирования злокачественного заболевания. Доброкачественные и предраковые заболевания могут не покрываться страховкой, хотя для их лечения также может потребоваться оказание ВМП и они могут перерасти в злокачественные. Также, помимо исключений из покрываемых заболеваний, страховщики могут исключить из понятия страхового случая возникновение онкологического заболевания, являющего следствием развития определенных болезней (в том числе не имеющих прямого отношения к онкологии).

Выбирая полис страхования, обратите особое внимание на страховую сумму. Поскольку лечение онкологических заболеваний, особенно за рубежом, связано с большими финансовыми затратами, не стоит устанавливать низкую страховую сумму с целью уменьшения страхового взноса. В случае возмещения в виде оплаты услуг на лечение страховая сумма должна быть сопоставима с расходами на лечение. А в случае единоразовой выплаты желательно предусмотреть покрытие и расходов на лечение, и финансовую поддержку семьи в период нетрудоспособности.

Необходимо обратить внимание, что по всем программам страхования, связанным с онкологией, предусмотрен период ожидания (франшиза), то есть срок с момента подписания договора, на который страхование не распространяется. Франшиза может составлять от трех до шести месяцев и действует только в первый год страхования. На сегодняшний день заключить подобный договор страхования возможно на один год или на длительный срок.

Оформляя полис на год, учтите, что в течение срока страхования с вашим здоровьем могут произойти неблагоприятные изменения, которые не являются страховым случаем, но могут к нему привести. В этом случае страховщик может отказать вам в пролонгации на новый период страхования.

При оформлении полиса, предусматривающего оказание медицинского ассистанса, следует обратить внимание на способ оказания этих услуг.

Если сопровождение пациента происходит в рамках программы ОМС, необходимо ознакомиться с условиями предоставления этой услуги и уточнить: есть ли фиксированный перечень клиник, с которыми сотрудничает страховщик, каким образом компания поможет в решении проблем в случае отсутствия «квоты» на операцию и т. д. В противном случае вы можете столкнуться с обычным обслуживанием в рамках программы ОМС, все недостатки которой описаны выше.

Если обслуживание происходит в рамках ДМС, обязательно ознакомьтесь с перечнем онкоклиник, в которых оказывается медицинская помощь. Почитайте отзывы о самих клиниках, об их врачах и о загруженности.

Если вы выбираете программу с предоставлением международного медицинского ассистанса, обязательно ознакомьтесь с правилами страхования и тем, что входит в услугу ассистанса. Помимо оказания медицинских услуг (консультации, проведения операции, различных видов терапии), страховщики могут предлагать оплату трансфера до места лечения, лекарственные средства, размещение в стране пребывания, помощь в организации получения виз (в том числе оплату визового сбора), покрытие расходов для сопровождающего лица. В случае включения данных расходов их также надо предусмотреть при выборе страховой суммы.

Обязательно обратите внимание на периоды действия договора страхования в случаях, когда на момент окончания договора случай признан страховым, но застрахованный еще не успел получить весь спектр предусмотренных услуг. Изучите сроки рассмотрения страховщиком документов по страховому случаю и сроки предоставления плана лечения. Данные сроки обязательно должны быть предусмотрены в правилах страхования. В противном случае вы можете столкнуться с весьма длительным процессом ожидания оказания помощи.

По широко афишируемой статистике более 10% пациентов с уже диагностированным заболеванием отказываются от лечения по причине отсутствия необходимых денежных средств, хотя при диагностировании онкозаболевания на первой стадии усредненная пятилетняя выживаемость составляет примерно 93% при условии своевременного и, главное, качественного лечения.

На сегодняшний день программа ОМС в существующем виде не может оказать своевременную и полноценную помощь при онкологическом заболевании. Возможно, в будущем ситуация улучшится за счет полного перехода российского здравоохранения на страховые принципы. Но в текущей ситуации лучше задуматься над созданием «подушки безопасности» для подобных случаев. И страхование может быть одним из таких инструментов.

Не тот случай: страховка не работает на ипотечниках-онкобольных

Ипотека и так тяжелое бремя, а когда заемщику ставят диагноз «рак», оно становится невыносимым. Деньги уходят на лечение, а пени тем временем растут. Тут должна пойти в ход страховка здоровья, которая оформляется при получении кредита. Однако всё не так просто — онкология страховым случаем автоматом не признается. Подробнее читайте в материале «Известий».

Не тот случай

Мать Захара Неструева, автора петиции на портале change.org, взяла ипотечный кредит. Обязательным пунктом было страхование жизни. «Как нам объяснили, она [страховка] была необходима, чтобы защитить нас от возможных кризисных ситуаций», — объясняет мужчина.

В апреле прошлого года у его мамы диагностировали рак. Однако страховая компания не признала страховым случаем ни онкологию, ни присвоенную женщине инвалидность II группы, отмечается в петиции. Работать она не могла, а все деньги уходили на лечение. В октябре 2017-го семья перестала платить взносы за ипотеку и взяла в долг средства на лечение. Страховая компания в итоге увеличила плату, а банк предложил лишь разбить взносы. Суды ни к чему не привели. По словам Захара Неструева, теперь у семьи два варианта: или продать квартиру самостоятельно и на полученные средства отдать долг, или же недвижимость уйдет с торгов.

В офисе ипотечного центра

Таких историй хватает — в Сети десятки людей, оказавшихся в похожей ситуации, просят помощи. Но нельзя торопиться обвинять страховщиков. В каждом случае нужно разбираться индивидуально, проверяя все первоначальные документы, подчеркивает юрист по страховому праву Святослав Шувалов. «Когда заключается договор о страховании, у него всегда есть четыре существенных условия, в их число входит то, что считать страховым случаем», — подчеркнул специалист в беседе с «Известиями». Вероятность того, что онкологическое заболевание не было прописано в правилах или договоре, крайне велика.

Когда дьявол в деталях

«Очень часто компании в виде исключения из страхового покрытия называют как раз онкологию», — сказал «Известиям» руководитель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь. По его словам, таких случаев очень много: «Это связано с тем, что граждане, которые заключают подобные договоры, не понимают их существа, предполагают, что наличие полиса защищает их от всевозможных рисков, связанных с их жизнью и здоровьем».

Если страховая компания отказывается платить в случае, если заболевание не было прописано в договоре, она действует абсолютно законно. Ее цель — не платить, когда это можно делать, подчеркивает Игорь Пушкарь. «Понятно, что они встречают граждан с распростертыми объятиями, когда они приходят заключать договор и несут им свои деньги. А когда те обращаются в отдел урегулирования убытков, то встречи бывают не такими радушными», — признает специалист.

Уровень правовой культуры в России оставляет желать лучшего, сетует собеседник «Известий». А уж в сфере страхования, где проколоться может даже опытный юрист, и подавно. Страховые компании часто закладывают заведомо невыполнимые или трудновыполнимые условия. Например, прописывают как страховой случай только «смерть и инвалидность, полученные в результате несчастного случая». Более того, понятие несчастного случая может сильно отличаться от общепризнанного: в документах будет пометка, что таковым не считаются, например, ДТП и причинение вреда здоровью.

«Страховые компании порой недоговаривают на этапе заключения договора, пользуясь неграмотностью страхователя», — подчеркивает юрист.

Так случилось с жительницей Иванова Расимой Кадыровой, которая осталась без взятой в ипотеку квартиры. Сначала с кредитом были проблемы из-за того, что закрылся банк и перепродал накопившиеся у нее долги. Уже когда ее изводили коллекторы, у женщины ухудшилось здоровье. В больнице нашли онкологию, присвоили статус инвалида II группы. Женщина обратилась за выплатами, но ежегодно продлеваемая ею страховка здоровья и жизни оказалась бесполезной.

Бороться до конца

«Бывают и незаконные действия со стороны страховых компаний, когда они в сам договор или правила страхования закладывают условия, противоречащие действующему законодательству. Либо закладывают условия, предполагающие двоякое или неоднозначное толкование», — подчеркивает руководитель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь. В разных разделах договора могут содержаться положения, противоречащие друг другу. Учитывая, что правила страхования могут занимать 30–40 страниц, обычно их никто не читает. В итоге страхования компания, отказывая в выплате, ссылается, например, на восьмое положение, а рядом с ним будет значиться исключающее его седьмое. Если страховщики отказывают от выплат незаконно, добиться справедливости можно попытаться в суде.

Так и сделала Светлана Лапина, но столкнулась с другими сложностями. «Я инвалид I группы, у меня рак, четвертая стадия. Я уже два года борюсь за жизнь, чтобы у моей несовершеннолетней дочери как можно дольше была мама» — так начиналась ее петиция, опубликованная в 2016 году.

Пациент онкологического диспансера

За три года до этого женщина взяла ипотеку. Как и в предыдущем случае, вместе с тем купила услугу по страхованию жизни и здоровья. Спустя год ей поставили страшный диагноз. В страховой выплате ей не отказали, однако критично затянули с ее выдачей. Суд встал на сторону Светланы, но тем временем возникла другая проблема. Пока женщина боролась за страховую выплату, банк начислял ей пени и неустойки. И в итоге подал в суд, требуя продать квартиру и отдать долг. Внимание к петиции, которую подписало более 400 тыс. человек, помогло. Банк аннулировал все долги и обещал впредь подобных ситуаций не допускать.

В январе суд помог жителю Хабаровска получить от страховой компании выплаты после смерти жены от онкологического заболевания. Оба они как ипотечники были застрахованы на случай смерти или болезни. Компания обвиняла семью в том, что она скрыла болезнь. Мужчина позднее пояснил, что в момент ипотеки его жена действительно уже болела раком, но врачи уверяли, что после терапии он больше не вернется.

Тайное всплывет

В практике юриста Святослава Шувалова бывали случаи, когда человек уже был болен в момент заключения договора страхования. Тогда страховая компания имеет полное право признать договор недействительным — раз болезнь уже есть, то она «не обладает признаками вероятности» и по определению не может быть страховым случаем. По словам специалиста, зачастую люди утаивают наличие инвалидности. А когда им повышают ее группу, пытаются получить выплату.

Нельзя исключать, что клиент на момент подписания договора не знал о своей болезни. «Гражданский кодекс очень четко прописывает, что страхователь должен сообщить все существенные обстоятельства для заключения договора. Я акцентирую внимание, что существенными признаются те обстоятельства, которые вложены в договоре страхования и/или в заявлении», — подчеркивает юрист. Если вопрос о наличии онкозаболевания не ставился, человек о нем не знал и никаких доказательств обратного нет, то, вероятнее всего, случай признают страховым.

А вот если человек наврал страховой, то на выплату он может не рассчитывать. По словам главы Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игоря Пушкаря, утаивать данные от страховщиков могут советовать кредитные брокеры или сотрудники банков, оформляющие договор. Точнее, советуют автоматом ставить ответы «нет» в анкете для страховой. В неё включены вопросы типа «болели ли вы онкологическими или сердечно-сосудистыми заболеваниями, какой у вас рост и вес, курите ли вы и если да, то сколько сигарет в день?». Это делается для того, чтобы страховая компания могла оценить риски.

«Как правило, граждане не понимают, что эти анкеты нужно заполнять предельно честно», — отмечает Игорь Пушкарь. Проблемы будут, когда дойдет до выплат. Страховщики будут проверять данные анкеты, в том числе запрашивая медицинскую документацию. И если будет выявлен обман, договор в соответствии с законом (а именно пунктом ГК о предоставлении заведомо ложных сведений) будет признан недействительным.

Не оставить в беде

Человек без помощи специалиста точно не заключит паритетный, иначе говоря, выгодный обеим сторонам страховой договор, уверен Игорь Пушкарь. По его словам, нужно обращаться за помощью к специалистам, страховаться желательно не у уполномоченных банками страховщиков и внимательно читать все договоры, какими бы они ни были большими.

«Перед заключением договора со страховой компанией нужно тщательно изучать все заболевания и другие ситуации, которые отнесены к страховым случаям», — согласен и руководитель коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов. У конкретных компаний может не быть возможности расширить такой перечень, подчеркивает он. Но клиент имеет право на выбор страховой компании — банк не может навязать ему договор с конкретной организацией.

Тем, кто не смог предусмотреть все риски, в любом случае нужна помощь. 4 декабря зампред Центробанка России Сергей Швецов предложил ввести ипотечные каникулы — разрешить гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, приостанавливать выплаты. Инициативу в целом поддержали и в правительстве, и в Госдуме, однако появятся ли вообще ипотечные каникулы и когда, предполагать трудно.

Вопрос и в том, насколько защищены больные раком по линии медицинского обеспечения. На сегодняшний день онкология остается на втором месте среди причин смертности россиян.

По последним данным Минздрава, на учете в онкологических учреждениях числится свыше 3,5 млн человек. Власти занимаются разработкой национальной программы по борьбе с раком, предполагающей и механизмы поддержки.

По словам члена совета директоров Института анализа политической инфраструктуры Александра Карася, в ряде европейских стран для заботы об онкобольных существуют специальные госпрограммы, регулирующие их доступ к дорогим инновационным препаратам. В Германии, например, соответствующие закупки прописаны в бюджете отдельной строкой, а в Дании действует специальная программа с внушительным ежегодным бюджетом. «Но, к сожалению, если смотреть на весь мир, то данные защитные механизмы, которые функционируют в реальной жизни, являются скорее исключением, чем правилом», — заключил он.

Является ли онкология страховым случаем?

Сегодня очень многие люди оформляют медицинскую страховку, которая призвана обеспечить адекватное лечение, если застрахованное лицо заболеет в период действия полиса. И очень многих интересует, является ли страховым случаем онкология: ведь это не обычное заболевание, а очень серьезное, а значит, для него должны быть предусмотрены особые условия. В данной статье мы рассмотрим, распространяется ли медицинская страховка на онкологию, и если да, то в каких ситуациях и как получить страховое возмещение, если вы или ваши родственники столкнетесь с подобной болезнью.

Когда онкология является страховым случаем?

Прежде, чем разбираться в деталях, нужно выяснить, почему вообще онкологии уделяется такое внимание и почему она не может рассматриваться как любое другое заболевание. Этому есть несколько причин:

• лечение онкологических заболеваний – чрезвычайно дорогое. Сеансы химиотерапии, операции, облучение, наблюдение квалифицированных врачей, зачастую выезды в зарубежные клиники требуют немалых сумм. Многие медицинские страховки в принципе не предусматривают выплат таких размеров, потому не могут обеспечить адекватное лечение в случае обнаружения онкологического заболевания;
• онкология редко обнаруживается внезапно – раковые заболевания почти всегда длятся годами (кроме особо острых агрессивных форм рака), потому человек, заключая договор страхования, уже должен знать о своей болезни. А условия многих медицинских полисов не предусматривают лечение хронических заболеваний, к которым может быть отнесена и онкология;
• рак имеет очень высокую смертность – несмотря на все достижения медицины и большие финансовые затраты, все равно многие больные с онкологией умирают через определённый период после выявления болезни. Соответственно, обычная медицинская страховка не покрывает такие случаи, в отличие от страхования жизни и здоровья, которое более дорогое, но чаще охватывает и летальные случаи при онкологии.

В последние годы стали появляться специальные медицинские страховки, которые предлагают застраховаться от онкологических заболеваний. Часто их так и называют – онкостраховки. В отличие от обычного полиса страхования здоровья, они гарантированно покрывают и возникновение рака. Они бывают двух основных типов:

• единоразовая выплата при наступлении страхового случая — если лицо приобрело такой полис, и в период его действия была обнаружена онкология, ему полагается выплата определенной суммы (зависит от условий конкретной страховки);
• сопровождение лечения – если у застрахованного будет выявлена опухоль, страховка покроет лечение и сопровождение врачей во время реабилитационного периода. Конечно, уровень клиники, размер страховой суммы и другие нюансы зависят от конкретных условий полиса.

Кроме того, есть и обычные медицинские страховки, которые включают в себя покрытие онкологических заболеваний. О том, включена ли страховка от онкологии, нужно спрашивать при оформлении полиса в страховой компании. Также нужно учитывать, что такой договор страхования может быть намного дороже, чем обычный, который не включает в себя покрытие онкозаболеваний в качестве страховых случаев. Кроме того, в большинстве случаев страховка от онкологии предусматривает, что на момент ее оформления пациент здоров – если у него уже обнаружен рак, в оформлении полиса будет отказано.

Взыскание страхового возмещения по медицинской страховке

Если страховой полис включает в себя онкологические заболевания, и во время его действия произошёл страховой случай – было выявлено онкологическое заболевание, это означает, что можно претендовать на возмещение согласно условиям полиса. Но для этого нужно выполнить ряд действий:

• получить документальное подтверждение того, что наступил страховой случай – для этого потребуются выписки из больницы или от врача, который обнаружил раковую опухоль, с максимально полным заключением: какая стадия болезни, какие органы поражены, когда опухоль была обнаружена, какое необходимо лечение и в какие сроки и т. д. Чем более полным будет медицинская документация, тем проще будет получить страховые выплаты;
• обратиться к страховщику – собранные медицинские бумаги, а также заявление на получение выплаты по полису (заполняется по установленной форме непосредственно в офисе страховой компании) передаются страховому агенту на рассмотрение. Важно сразу уточнить, все ли необходимые документы есть, чтобы потом не столкнуться с отказом в выплате из-за того, что не хватит какой-то справки или выписки: при лечении онкологического заболевания важен каждый день, и подобные задержки могут оказаться фатальными;
• получение выплаты – если не будет выявлено никаких нарушений, после рассмотрения бумаг страховщик выплатит причитающуюся сумму или обеспечит лечение застрахованного лица (это зависит от условий полиса и характера страхового случая).

Если же по каким-либо причинам был получен отказ, а вы считаете его неправомерным, действия страховой компании можно оспорить. Первый этап оспаривания – это обращение с жалобой на имя директора страховой компании. В жалобе нужно указать, что вы предоставили все необходимые документы и соблюли другие условия страхового полиса, но все равно не получили возмещения. Приложите к жалобе подтверждающие документы и ожидайте ее рассмотрения.

Если жалоба не дала результата, второй этап оспаривания – обращение в суд. В исковом заявлении укажите, что вы оформили полис, включающий онкологию как страховой случай, однако несмотря на его наступление, не смогли получить выплату. К иску приложите подтверждающие документы и копию отказа от страховой. Если вы воспользуетесь юридической помощью по страховым спорам, вероятность добиться справедливости в суде будет очень высокой.

Заключение

Онкология – очень тяжелая болезнь с дорогостоящим лечением. Потому страховка может быть выгодным и удачным решением: при наступлении страхового случая она сможет покрыть процедуру лечения и последующей реабилитации. Если вы столкнетесь со сложностями при получении выплат, обратитесь к грамотному юристу, и он поможет взыскать средства.

Как я выбирала онкостраховку

И ничего не купила

У меня трое маленьких детей, я беспокоюсь о своем здоровье.

Больше всего я боюсь заболеть раком, поэтому решила оформить онкостраховку. Вот что из этого вышло.

Что вы узнаете

Зачем нужна онкостраховка

Онкостраховка не снижает вероятность заболеть раком. Но если не повезет, с ней быстрее поставят диагноз и начнут лечить.

При онкологических заболеваниях поставить точный диагноз бывает непросто, поэтому нужно много анализов и обследований: онкомаркеры, биопсия, МРТ . Часто хочется услышать второе или третье мнение. Все это стоит денег: в Ярославской области прием специалиста стоит 500—1000 Р , а обследования 1500—5000 Р . Только диагноз онкологического заболевания обойдется в 20—25 тысяч рублей. А дальше расходы на лекарства, операцию, терапию, реабилитацию. Сумма зависит от вида и стадии опухоли.

Сколько стоит вылечить опухоль

Стоимость лечения зависит и от вида опухоли, и от терапии. Из лекарств дороже всего современные таргетные и иммунопрепараты. Очень дорогая паллиативная терапия на четвертой стадии заболевания.

Иногда для противоопухолевой терапии достаточно 20—30 тысяч рублей в месяц, а в ряде случаев только на лекарства может уходить по полтора миллиона.

Иногда за диагностику и лечение опухоли может заплатить кто-то другой: например, государство или фонды по борьбе с онкологическими заболеваниями у взрослых.

В России анализы и простое лечение покрывает полис ОМС , а на операцию можно получить квоту. Но по ОМС нельзя узнать мнение другого врача, а квот на всех не хватает.

Фонды собирают деньги с помощью спецпроектов и частных пожертвователей. Но фондов меньше, чем людей, которым нужна помощь. Они не всегда могут собрать нужную сумму.

И у обоих способов есть общий недостаток — в какой-то момент придется ждать. Это может быть пара недель, пока биопсия будет ждать своей очереди в районной лаборатории. Или месяц до получения квоты. Или годы, пока фонд соберет деньги на лечение в Израиле.

Со злокачественными опухолями ждать страшно. Они могут давать метастазы, после этого вылечить их гораздо сложнее. Поэтому хочется заплатить везде, где только можно, чтобы быстрее получить диагноз и начать лечение. Здесь и появляется главная польза онкостраховки. Даже если страховые выплаты не покроют всех расходов, они хотя бы ускорят процесс.

Как работает онкострахование

Страховка работает так: каждый год вы платите взносы, а если у вас находят злокачественную опухоль, страховая оплачивает диагностику и лечение. Чаще всего в страховое вознаграждение входят еще и транспортные расходы, а если лечиться за границей, то и расходы на визу.

Страховое вознаграждение выплачивают по-разному . Иногда это просто деньги, иногда — лечение в конкретной клинике. Некоторые страховые сотрудничают только с российскими клиниками, некоторые отправляют лечиться и в другие страны.

Как правило, страховое вознаграждение выплачивают после подтверждения диагноза и проверки случая службой андеррайтинга. Проверка обычно занимает около 10 дней.

У всех страховок есть «карантинный период» — это срок после заключения страхового договора, когда страховка еще не работает. Он нужен для того, чтобы страховку не получали люди с онкологическим заболеванием, которые уже знают о своем диагнозе. Обычно это 4—6 месяцев.

При продлении страховки карантина нет, но если перестать платить взносы, а потом начать заново, его придется переждать снова.

Иногда онкостраховка входит в страховые пакеты с другими критическими заболеваниями — с инфарктом, инсультом или лихорадкой Эбола. Чем больше заболеваний в пакете, тем выше ежегодные взносы.

Что лучше: лечение или деньги

Если говорить о выборе продукта, то я предпочел бы вариант, с «живыми» деньгами. Но я врач, я знаю рынок. Я могу выбрать, где лечиться, могу что-то сделать бесплатно, а на что-то для ускорения процесса потратить страховое вознаграждение. Возможно, для других людей больше подойдет вариант с оплатой лечения.

Но я в любом случае советую не брать страховку, у которой есть привязка к какой-то конкретной клинике.

Инвестиционное страхование

Кроме обычных страховок от злокачественных опухолей и других критических заболеваний, некоторые компании предлагают инвестиционные программы. Вы как бы открываете у них вклад на определенный срок и регулярно пополняете его фиксированными суммами. Если по истечении срока страховой случай не наступил, вы получаете свои деньги обратно, иногда с процентами.

Чаще всего инвестиционные программы разрешают самостоятельно выбирать, от чего вы страхуете здоровье. Например, к страхованию от критических заболеваний можно добавить риск несчастного случая или инвалидности. Взносы сильно зависят от того, какие риски вы выберете. Порядок сумм такой: чтобы рассчитывать на страховое возмещение больше 1 000 000 Р , каждый квартал нужно платить около 20 000 Р .

Когда я начинала искать онкостраховку, подруга рассказала, что страхуется по инвестиционной программе «Альфа-здоровье» . Каждый год она кладет на депозит 7000 $, а взамен получает онкостраховку и страхование жизни. Кроме того, раз в год она бесплатно проходит полное обследование. Если за 7 лет страховой случай не наступает, все взносы возвращаются с процентами. Для меня это оказалось дорого — по текущему курсу пришлось бы платить 420 тысяч рублей в год. Поэтому я стала искать другие варианты.

нужно платить ежеквартально по инвестиционной программе, чтобы рассчитывать на страховое возмещение больше 1 000 000 Р

Самая дешевая инвестиционная страховка здоровья нашлась у « ППФ » — «Страхование жизни» со страховым возмещением 1 млн рублей и взносами по 70 тысяч в год. Компания также предлагала страховку только от «женских» видов рака с возмещением 500 тысяч и взносами 20 тысяч в год. На личной консультации мне предложили оформить полис на 29 лет. По окончании срока, если бы страховой случай не наступил, мне бы вернули 75% денег. Но для меня это все равно было слишком дорого, поэтому инвестиционные страховки я решила пока не трогать.

Нужна ли привязка к клинике

Я купил онкостраховку, которая покрывает стоимость лечения и дает возможность лечиться в зарубежных клиниках.

Я рассудил так: когда человек впервые сталкивается с болезнью, ему сложно сразу сориентироваться, куда бежать и кому платить. Поэтому я выбрал вариант с привязкой к клинике.