Банк не признаёт случай страховым
Garant-agency.ru

Юридический портал

Банк не признаёт случай страховым

Можно ли погасить кредит страховкой. Когда наступает страховой случай по кредиту.

Многие заемщики, оформляя кредит, считают лишней услугу страхования, которую им предлагают банки. Кстати, совершенно напрасно. При возникновении форс-мажорных обстоятельств, предусмотренных страховым договором, за счет средств страховки можно попытаться полностью или частично погасить заем. Сегодня мы разберемся, можно ли погасить кредит страховкой, когда наступил страховой случай по кредиту, оформленному в банке. Оформите заявку на кредит и получите консультации наших специалистов по всем случаям, связанным со страховкой.

Когда можно погасить кредит страховкой ​

Оформляя заем и страховой договор, узнайте, каковы условия страхования и в каких моментах наступает страховой случай по оформленному займу. Обычно банки требуют, чтобы были застрахованы здоровье и жизнь клиента. Такая страховка является для заемщика менее выгодной, потому что наступление таких страховых случаев встречается довольно редко, если сравнивать их с иными жизненными проблемами, из-за которых тяжело становится исполнять кредитные обязательства.

Невозможность выплачивать кредитные средства возникают часто по причинам, которые не предусматривает договор страхования. К ним относятся потеря рабочего места в связи с сокращением штатов или ликвидации (банкротства) предприятия, уменьшение заработной платы в силу различных обстоятельств. При страховании кредита такие случаи включаются в договор редко.

Этот факт можно объяснить тем, что оформление страховки стоит в первую очередь на защите интересов банковского учреждения, хотя деньги за нее выплачивает клиент. Такой вот получается парадокс. Довольно часто страховщиком является страхования компания, являющаяся либо партнером банковской организации, либо ее дочерним предприятием. В этих случаях вся прибыль от оплаты страховки идет в карман банку, который практически ничем не рискует. Большая доля риска ложится на клиента, который при потере источника дохода попадает в долговую яму.

Если заемщик желает застраховать себя от вышеописанных случаев, банки, как правило, предлагают клиенту сделать своими силами. В результате возрастает стоимость кредита. Именно поэтому основная страховка, предлагаемая банками, так непопулярна у заемщиков. Мы даже не учитываем дополнительные страховые услуги, которые предлагают банковские организации.

Но что бы ни говорилось, если страховое соглашение заключено и в нем прописаны конкретные страховые случаи, события, факты, включая потерю трудоустройства и снижение дохода, клиент банка может претендовать на погашение кредита страховкой полностью или частично при возникновении таких случаев. Долг в таких моментах должен погасить страхователь.

По факту страховой договор от невыплаты займа – это модификация страхового договора ответственности гражданина за невыполнение соглашения по кредиту. В то же время страховой договор от потери рабочего места является частным случаем заключенного страхового договора от невыплаты займа.

Алгоритм действий при погашении займа за счет страховки

Когда наступает страховой случай по кредиту, заемщик должен:

  1. Написать заявление в страховую компанию о том, что случай наступил.
  2. Подтвердить его наступление документально и представить также ксерокопии документов по займу.
  3. Представить другие документы, которые может потребовать компания, заключившая страховой договор.
  4. Ожидать ответа страхователя по вопросу выплаты страховых средств.

Если страховщик отказал в выплате страховки, заемщик имеет полное право подать на него в суд. Компании, осуществляющие страховку, свои отказы объясняют тем, что случай, произошедший с клиентом, страховым не является. Это бывает, когда форс-мажорные ситуации возникают по вине страхователя (увольнение за нарушение трудовой дисциплины, по собственному желанию и пр.). Реже страхователь может отказать в выплате страховки за нарушение регламента обращения за ней. Заемщику необходимо быть внимательным и действовать в рамках правил, прописанных в договоре страхования.

На сегодняшний день редко можно встретить кредит, который бы не предполагал заключения страховки. В последнее время стандартная страховка стала заменяться банками программами фин. зашиты, хотя суть при этом не изменилась сточки зрения юриспруденции.

Согласно принятым недавно законам, при оформлении потребительского кредита, страховка – дело добровольное. Даже если вам ее навязали, предусмотрена процедура отказа от нее. Исключением являются ипотечный заем и автокредит, где обязательным является страхование залогового обеспечения.

В основном страховка кредита является добровольной либо, в отдельных случаях, обязательной. Клиент при оформлении страхового договора надеется, что, если наступит предусмотренное договором событие, он получит страховую выплату. Однако, как показывают отзывы о выплате страховок компаниями, осуществляющими деятельность в сфере кредитования, денежная компенсация ими выплачивается неохотно.

Довольно часто получается, что страховка, которая призвана помогать в тяжелых финансовых ситуациях, обращается деньгами, выброшенными на ветер. Сам по себе страховой случай по кредиту еще не является гарантией выплаты страховых средств. Заемщику необходимо совершить еще ряд действий для того, чтобы доказать его наступление. Необходимо соблюсти регламент обращения и несколько иных формальностей. Если вы столкнулись с недобросовестным страховщиком – у вас есть права, которые нужно защищать всеми доступными методами, вплоть до судебного разбирательства.

Правила отношений со страховщиком по наступлению страхового случая по кредиту.

Что бы с вами ни произошло, изучите договор страховки. Необходимо, чтобы произошедший страховой случай по кредиту, был предусмотрен в страховом договоре. К сожалению, многие при подписании страхового соглашения в него не вникают, или излишне доверяют кредитному менеджеру. Как итог, может случиться, что произошедшая ситуация не предусмотрена договором страховки. Порой случаи трактуются так расплывчато, что их можно понимать по-разному. Если не доказать, что случившиеся с вами предусмотрено договором страховки, то и компенсацию вы получить не сможете. В любом случае понадобится помощь опытного юриста, специализирующегося на подобных делах.

Если событие можно считать страховым случаем по кредиту, необходимо сделать следующее:

  1. Найти в страховом договоре регламент ваших действий при наступлении страхового случая. Так вы будете знать, что вам надо делать в первую очередь. Как правило, это подача заявления в компанию.
  2. Обращаемся с заявлением в страховую компанию, так как на это обычно уделяется мало времени. В своем ответе, компания предложит вам представить документы, подтверждающие наступление страхового случая (при условии, если они не представлены сразу).
  3. Готовим необходимые бумаги, подтверждающие наступление страхового случая (приказ о сокращении, справка из больницы и пр.).
  4. Ждем выплаты компенсации.

Действия при отказе в выплате страховки

У каждого страхователя разные сроки проведения проверки фактов, подтверждающих наступление страхового случая. Он должен быть признан таковым с последующим вынесением решения о выплате компенсации. Размер ее также определяется компанией. О решении компания обязана вас уведомить вас письменно. Также решение должно быть обосновано. Если вы не согласны с решением, получите консультацию юриста.

Нюансов в этом вопросе много. Вам могут отказать в выплате по причине непризнания происшествия страховым. Это происходит, когда в договоре применены расплывчатые формулировки, которые можно трактовать по-разному, либо когда признание или непризнания события страховым зависит от ряда факторов и критериев.

К примеру, клиент может считать потерю работы страховым случаем, даже если она произошла по его вине (нарушение трудовой дисциплин или заемщик уволился сам). Для страховой компании такое увольнение является ограничивающим условием, о чем должно быть сказано в договоре. Порой компании отказываются признавать наступление инвалидности как страховой случай, мотивируя это тем, что заемщик был осведомлен о своей болезни и скрыл ее от страхователя в момент оформления страхового соглашения.

Когда страховые компании под разными предлогами отказывают в выплате страховки, смысла спорить с ними нет. В этих случаях у заемщика прямая дорога в суд. Страхователь не поменяет своего решения, какие бы вы ему документы не представили. Спорить со страховыми компаниями – зря потерянные время и деньги. Пока будут идти ваши споры, необходимо будет платить по кредиту. Чтобы как говорится умыть руки, отправьте страхователю письменное требование выплатить вам компенсацию в полном объеме. Делается это в таких случаях:

  • Компания не ответила в положенное время на ваше обращение о выплате страховки.
  • Компания согласилась с вашими требованиями, но задерживает выплату компенсации или выплатила ее не в полной мере.
  • Компания отказала в выплате или компенсировала лишь некоторую часть страховки.
  • отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Вместе с этим можно:

  • пожаловаться в Роспотребнадзор;
  • обратиться с жалобой в Центральный Банк России.

Мотивация обращений – страховая компания нарушила ваши финансовые права. Эти обращения не могут заставить страховщика немедленно выплатить страховку, но будут инструментом давления на компанию. Если же по вашим обращениям будет принято положительное решение, доказать свою правоту в суде будет легче. Как вариант можно обратиться в Межрегиональный союз защиты прав страхователей. У него можно получить платную юридическую помощь.

Если же положение таково, что все варианты испробованы, но воз и ныне там – вам придется обратиться в судебные органы. Ваш иск должен быть заявлен в пользу банковской организации, так как из-за неправомерных действий страховой компании именно она потеряла прибыль. Вы можете потребовать у суда:

  1. Признать ваш случай страховым (дабы компании нечем было мотивировать отказ).
  2. Признать действия страховщика незаконными.
  3. Возмещение страховщиком вам морального ущерба, процентов за пользование вашими средствами и компенсацию затрат на судебные издержки и получение юридической помощи.

Когда иск подается одновременно на страховщика и банковскую организацию для прекращения действия соглашения по кредиту, следует требовать:

  1. Признать случай страховым.
  2. Признать действия страховщика незаконными.
  3. Обязать страховщика выплатить компенсацию банку.
  4. Обязать кредитора погасить кредит полученной страховкой от компании.
  5. Признать кредит закрытым и снять ограничения с залогового обеспечения (при наличии).

Конкретность требований находится в зависимости от сложившейся ситуации, обоснованности отказа в выплате компенсации страховщиком, и цели, поставленной перед собой заемщиком. Иногда банк принимает сторону страховщика, поэтому приходится воевать еще и с ним.

Прямо сейчас подайте заявку на кредит и получите все необходимые ответы на вопросы, возникшие по рассматриваемой теме. Наши кредитные специалисты всегда готовы прийти вам на помощь.

Читать еще:  Кто платит за осмотр транспортного средства в страховой компании?

Наступление страхового случая по кредиту

Вопрос от нашего подписчика по наступлению страхового случая по кредиту: «У меня 2 действующих кредита в Промсвязьбанке. Мне сделали операцию, была онкология, полгода не работаю. Мне положена страховая выплата по кредитам, обращалась в страховую собрала все документы, но мне прислали отказ, хотя в договоре займа прописано что инвалидность 1,2 группы вне зависимости от протекания заболевания положена страховка. Как получить страховую выплату?»

При оформлении страховки заемщик рассчитывает на соблюдение кредитором и страховщиком взятых обязательств. Если наступает страховой случай по кредиту, клиент освобождается от погашения долга, а долг выплачивает вторая сторона с учетом оставшейся суммы. Но как быть в ситуации, если страховщик игнорирует свои обязанности? Поговорим об этом подробно.

Виды страхования

Для начала важно понять, какие виды защиты предлагает банк. В распоряжении два варианта:

  1. Страхование от невыплаты денег по кредиту. Соглашение оформляется между клиентом и банком. При наступлении страхового случая страховщик возвращает от 50 до 90 процентов суммы задолженности (в том числе процентов).
  2. Страхование ответственности за невыплату займа. Здесь в качестве сторон соглашения выступает клиент банка и страховщик. Размер страховых выплат прописывается в договоре.

Заемщик вправе застраховать:

  1. Жизнь. В случае гибели обязательство по оплате долга берет на себя страховая фирма. Родственникам ничего погашать не придется.
  2. Здоровье. Во время выплаты займа могут произойти разные ситуации. К примеру, появление первой или второй группы инвалидности, не позволяющей работать, является одним из страховых случаев.
  3. Финансовую состоятельность. При оформлении кредитного договора можно застраховаться от потери прибыли. При таких обстоятельствах заемщику дается определенное время на поиск нового места для трудоустройства. Функцию погашения займа берет на себя страховщик.

Перед оформлением договора важно изучить все пункты, внимательно прочитав текст, написанный мелкими буквами. Указанные виды страхования в большинстве банков обязательны. В случае отказа от страхования кредита банк может поднять процентную ставку на несколько пунктов.

Страховые случаи

В договоре между страховщиком и кредитополучателям прописываются условия выплат, обязательства сторон и прочие нюансы. Отдельное внимание уделяется страховым случаям, при наступлении которых СК обязана перечислить банку всю сумму задолженности вместо клиента. К таким ситуациям относится:

  • травмирование человека
  • потеря возможности работать
  • гибель
  • потеря работы из-за сокращения персонала
  • ущерб собственности из-за форс-мажорных обстоятельств и т. д.

В договоре могут прописываться и другие случаи — диагностирование онкологического заболевания, инфаркт и прочие. Страхователю важно внимательно изучить договор и уделить внимание формулировкам тех или иных заболеваний. Страховщики часто хитрят и пытаются избежать выплат. Как результат, человек вынужден сам искать средства для погашения задолженности.

Инструкция к действию

Страховщики нередко отказывают в выплате средств из-за неправильных действий страхователя. Для начала нужно посмотреть в договор и убедиться, что произошедшая ситуация отражена в договоре в качестве страхового случая. Если соответствующей отметки нет, получить компенсацию не выйдет. При наличии любых сомнений лучше сразу позвонить в компанию или обсудить вопрос с юристом.

Инструкция к действию:

  1. При наступлении страхового случай звоните в страховую фирму и расскажите о сложившейся ситуации. Требуйте, чтобы страховщик направил своего работника для оценки ситуации и определения размера ущерба. В случае утери трудоспособности или гибели функция оповещения переходит к близким людям пострадавшего. СК устанавливают срок, в течении которого нужно оповестить о страховом случае. Его нужно придерживаться.
  2. Подготовьте и передайте пакет бумаг, подтверждающих наступление форс-мажорной ситуации. Перечень документов в каждом случае индивидуален и зависит от произошедшего страхового случая.
  3. Получение решения страховщика. Через установленный договором период СК обязана дать ответ — будет выплата или нет. Важно помнить, что средства перечисляются не пострадавшей стороне, а банку в счет погашения кредита. Размер страховой выплаты, как правило, равен остатку долга.

Юристы советуют оформить страховку, чтобы защититься от непредвиденных ситуаций. Более того, можно заключить несколько соглашений для охвата разных страховых случаев (по отношению к здоровью и финансовому состоянию).

Пакет документов

При сборе бумаг нужно быть внимательным, ведь страховщик принимает решение на базе полученной информации. Обращаясь в СК, нужно захватить с собой паспорт и страховое соглашение. Остальные документы, как отмечалось выше, зависят от сложившейся ситуации:

  • потеря работы — приказ с предприятия
  • утеря трудоспособности — справка с больницы
  • инвалидность — заключение комиссии
  • гибель — свидетельство о смерти и т. д.

Если нет возможности передать оригиналы, можно взять копии, предварительно заверив их в нотариальном органе. Будьте готовы к тому, что работники страховой затребуют дополнительные документы.

Что делать в случае отказа?

Если произошел страховой случай, документы переданы в срок, но страховщик отказывает в выплате, необходимо защищать интересы. По запросу клиента страховщик шлет уведомление, где указывает свое решение. При негативном ответе СК должна указать причины принятого решения. На практике в 90% случаев компания не признает свои обязательства. В распоряжении клиента два пути — попытаться решить проблему мирным путем или обратиться в суд. Рассмотрим каждый из шагов подробнее.

Оформление претензии

В случае отказа нужно оформить претензию и направить ее по адресу страховой компании. Ответ приходит по истечении 10 рабочих суток. Страхователь пишет с позиции потребителя, права которого нарушает страховщик. В документе нужно потребовать, чтобы СК перечислила необходимую сумму по кредиту в связи с наступлением страхового случая. Претензия оформляется в свободном виде с указанием обстоятельств произошедшей ситуации.

Для надежности вместе с основной бумагой отправляются копии ранее предоставленной документации. Претензию можно передать лично или отправить почтой с уведомлением. У СК имеется 10 дней на ответ. Дольше ждать не стоит, ведь банк продолжает начислять проценты в обычном режиме. Если в указанный срок ответное письмо не поступило или в нем прописан отказ от выплаты, придется обращаться в суд.

Исковое заявление

Если страховая компания игнорирует обязательства и не признает страховой случай, нужно идти в суд. Страховщики часто отказывают клиенту, чтобы проверить его на «прочность». Многие с первого раза сдаются, что позволяет СК сэкономить деньги. Если вы относитесь к категории ответственных страхователей, нужно оформить иск. Для надежности лучше привлечь квалифицированного юриста, который поможет в его заполнении.

В «шапке» нужно указать:

  • адрес и наименование суда
  • адрес, email и телефон (для истца и ответчика)
  • размер иска и сумма госпошлины

В «теле» искового заявления можно прописать следующие требования:

  • выплата обязательств по кредиту перед банком
  • перевод средств в качестве компенсации морального ущерба
  • погашение процентов за использование чужих денег
  • выплата штрафа за отказ погашения займа в срок, превышающий 10 дней

Также в основной части указывается номер договора, его условия в вопросе суммы и сроков погашения, ставится дата и подпись.

Если правильно подойти к составлению искового заявления, суд при наличии страхового случая принимает позитивное решение. Сложность в том, чтобы убедить судебный орган в выполнении обязательств до наступления форс-мажора. Кроме того, нужно документально подтвердить наступление пункта, прописанного в договоре.

Итоги

Оформление договора со страховщиком — положительный момент для заемщика. При наступлении страхового случая человек получает финансовую защиту. Кроме того, клиент банка получает лучшие условия кредитования. Если пункт договора активирован, но СК отказывается платить деньги, нужно начать с оформления претензии о невыполнении условий договора, а после этого подавать иск в суд. При правильном подходе можно добиться результата и получить выплату по кредиту в полном объеме. Для повышения шансов на успех можно привлечь опытных юристов.

Юридическая консультация при наступлении страхового случая по кредиту

Каким образом лучше поступать, чтобы заставить страховую компанию произвести выплаты при наступлении страхового случая. Задайте вопрос нашему специалисту, заполнив форму ниже. Первая консультация бесплатно!

Что делать, если наступил страховой случай по кредиту

При некоторых обстоятельствах заемщик не может продолжать выполнять долговые обязательства перед банком. Для защиты от таких происшествий многие банковские структуры предлагают своим потенциальным клиентам подписать договор страхования. Он предусматривает освобождение заемщика от выплаты долга при наступлении оговоренного страхового случая. Но получить такие выплаты не так уж и просто. Что делать при наступлении страхового случая при кредитном страховании? Куда обращаться и какие документы подавать, чтобы получить страховку по кредиту? Что делать, если страховая компания отказывается признавать страховой случай? Дадим ответы на эти и другие вопросы в данной статье.

Самые распространенные риски

При оформлении кредита в банке потенциальному заемщику предложат застраховать залоговое имущество или себя на случай форс-мажорной ситуации. Такое страхование не является обязательным в соответствии с положениями Закона РФ №2300-1 от 7.02.1992 «О защите прав потребителей», которые запрещают навязывать дополнительные услуги при оформлении займа. Оформить такую страховку можно только по собственному желанию. Страховыми случаями считаются следующие ситуации:

  • Если заемщик получил травму или потерял временно трудоспособность из-за несчастного случая;
  • Если заемщик полностью потерял трудоспособность и получил инвалидность 1 или 2 группы;
  • Если заемщик умер;
  • Если заемщик потерял работу по случаю официального сокращения;
  • Если застрахованному имуществу был нанесен ущерб не по вине заемщика.

Кроме этих случаев существуют менее распространенные. Например, страховка на недавно диагностированное тяжелое заболевание, такое как рак, инфаркт, инсульт и т.д. При этом необходимо внимательно читать договор страхования, поскольку многие страховые организации используют лазейки для того, чтобы в дальнейшем не признать такую ситуацию страховым случаем. Например, вследствие умышленно нанесенного ущерба или увольнения по собственному желанию, выплата кредитного долга остается за заемщиком.

Как действовать страхователю?

При наступлении любого страхового случая сначала нужно удостовериться, что такая ситуация предусмотрена в договоре страхования. Если ее там нет, то получить компенсацию на оплату кредита не получится. Если есть сомнения в том, является ли произошедшая ситуация страховым случаем, можно связаться со страховой компаний (даже в режиме онлайн, без личного посещения офиса) или проконсультироваться с юристом. При подтверждении страхового случая выполняются следующие действия:

  1. Сразу после фиксирования факта страхового случая нужно позвонить страховщику, рассказать, что случилось и попросить его прислать страхового комиссара, чтобы он оценил ущерб.
  2. В случае потери трудоспособности или смерти заемщика его родственники обязаны незамедлительно уведомить банк и страховую организацию об этом.
  3. По правилам, за умершего заемщика выплачивают кредит поручители, созаемщики или наследники. Чтобы переложить эту обязанность на страховщика нужно собрать пакет документов, подтверждающих наступление страхового события, указанного в договоре.
  4. Если все действия осуществлены правильно и с документацией все в порядке, страховая компания внесет денежные средства в банк для погашения долга.
Читать еще:  Законно ли страховая компания попросила агентский договор?

Непредвиденные ситуации возникают довольно часто, поэтому кредитополучателям настоятельно рекомендуется не экономить средства на страховом полисе при оформлении долгосрочного займа. Лучше даже заключить несколько договоров, которые предусматривают все возможные страховые случаи. Так получиться обезопасить себя и своих родных от финансовых и имущественных потерь в случае непредвиденного происшествия.

Какие документы нужно подготовить?

Обращаться в страховую компанию для получения выплаты по страховому случаю нужно с документом, удостоверяющим личность (гражданский паспорт или военный билет). В некоторых организация еще нужно предоставить договор страхования. Все остальные документы, которые понадобятся для страховщика в каждом отдельном случае отличаются. Так, если заемщика сократили на работе нужно предоставить приказ руководителя с уведомлением, если заемщик стал инвалидом или у него диагностирована тяжелая болезнь, то понадобится история болезни и заключение, вынесенное после прохождения медицинской комиссии, и если заемщик умер, то его родственники должны взять с собой свидетельство о его смерти и документы, подтверждающие родство с ним. Если невозможно предъявить оригинальные документы, можно у нотариуса заверить их копии. При определенных обстоятельства страховщик может потребовать дополнительные документы, чтобы установить причину страхового происшествия и размер компенсационной выплаты.

Кто выплачивает кредит, если заемщик умер?

Когда заемщик при оформлении кредита подписал договор страхования ответственности на случай, если не сможет выплачивать кредит из-за собственной смерти, то страховая компания выплатит вознаграждение равное размеру кредита. При простой страховке по случаю смерти страховщик может выплатить сумму во много раз превышающую займ. Оформленная банковская страховка предусматривает выплату кредита страховой компанией, если заемщик умер. Компенсация будет состоять из общего размера кредита и процентов, которые были начислены до гибели клиента.

Важно отметить, что страховщики без особого энтузиазма подтверждают такой страховой случай. Поэтому необходимо в кратчайшие сроки обращаться к инспектору с соответствующими документами. Отказ будет в случае смерти заемщика в местах лишения свободы, на войне или если он скончался из-за травмы, полученной при занятии дайвингом или парашютным спортом. В таком случае обязательства по кредиту перейдут на наследников умершего. Если и они не в состоянии погасить долг, то эта ответственность ляжет на поручителей.

Что делать, если СК не признает страховой случай?

Страховые организации согласно установленному регламенту в течение определенного периода проверяют обстоятельства, при которых наступил страховой случай. После завершения заемщик письменно уведомляется о решении. Если полностью или частично отказано в выплате, то это должно быть обозначено соответствующими основаниями. Самый распространенный отказ связан с непризнанием факта совершения страхового события. В первую очередь страховщику нужно направить письменное уведомление с указанием своего несогласия по вынесенному решению. А затем уведомить об этом банк.

Если самостоятельно повлиять на страховщика не получается, то нужно обратиться в суд с исковым заявлением. В судебном порядке заемщик может получить признание происшествия страховым событием, признание неправомерного отклонения возмещения страхового взноса, а также возмещение моральной компенсации, процентов за использование чужих денег страховой компанией, расходов на судебный процесс и юриста. Если в суде победит заемщик, то страховая компания внесет денежные средства на погашение долга с процентами и кредит будет закрыт.

Заключение

При наступлении страхового случая переложить ответственность за выплату кредита на страховую компанию не так уж и просто. Нужно не только доказать факт свершения, но и опровергнуть доводы, которые может привести страховщик при нежелании выплачивать компенсацию. В случае неправомерного отказа в возмещении по полису страхования, кредитополучатель или его представитель (наследники) могут обратиться в суд с исковым заявлением.

Что делать, если страховая отказывается платить при наступлении страхового случая по кредиту

Время чтения: 5 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-

Получить кредит без покупки страховки крайне сложно. Банки идут на различные уловки, чтобы оформить договор заемщику. Но что делать, если наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит? Рассмотрим в статье, какие риски покрывает бланк добровольной защиты и что делать заемщику при получении отказа в выплате.

Для чего нужна страховка

При оформлении кредита финансовые учреждения предлагают оформить страховку. Риски зависят от выбранной программы.

Выделяют:

Жизнь и здоровье Полагается выплата, если заемщик временно нетрудоспособен в результате получения травмы. Дополнительно страховая организация обязана выплачивать долг перед банком в случае:

  • серьезного заболевания;
  • смерти;
  • получения инвалидности.
Потеря работы На практике страховщики готовы за клиента оплачивать кредит, если он потерял основное место работы по вине работодателя. В рамках полиса оплата может поступать фиксированный срок, который зачастую не превышает 3 месяцев.

Если клиент сам увольняется, то рассчитывать на получение выплаты не стоит.

Конструктивные элементы квартиры Это обязательный вид страхования, который должен быть оформлен при ипотечном кредитовании. В рамках программы полагается выплата, если пострадают стены, потолок, двери в результате пожара, залива или стихийных бедствий.

Подписывая бланк добровольной защиты, следует внимательно изучать риски. Дополнительно обратить внимание на то, кто прописан выгодоприобретателем по полису. В большинстве случаев им выступает банк.

Что делать при получении отказа

В рамках правил страховое событие должно быть заявлено правильно. В противном случае финансовая организация может отказать в выплате на законном основании. Специально для вас мы создали пошаговую инструкцию, изучив которую каждый заемщик поймет, что следует делать.

Что делать при получении отказа:

  1. Запросить письменный ответ от страховой компании

Поскольку заявление на получение компенсационной выплаты подается письменно, следует запросить аналогичный отказ. В документе должна быть указана причина отказа, желательно со ссылкой на правила или закон.

Отказ предоставляется на фирменном бланке страховой компании за подписью директора или руководителя.

  1. Изучить полис, правила и закон

Получив отказ, потребуется внимательно изучить правила добровольного страхования и соответствующие нормы закона. Особое внимание следует уделить пункту, в соответствии с которым финансовая компания не стала производить выплату по бланку.

Для получения достоверной информации можно воспользоваться услугами онлайн-юриста.

  1. Подготовить досудебную претензию

Если после изучения правил ясно, что страховщик незаконно отказал в выплате, следует составлять претензию. Документ заполняется на имя руководителя и направляется в офис страховой компании лично или заказным письмом.

Пример претензии:

Директору ООО «Страховая Техно Плюс»

Петрову Эльдару Васильевичу

От Ивановой Аллы Максимовны

Я, Иванова А. М. оформила потребительский кредит в банке ООО «Банк Возрождение» 15.01.2020 года. Помимо кредитного договора был оформлен бланк добровольной защиты, в рамках которого полагается выплата в результате потери работы. По причине банкротства компании 10.06.2020 года я стала безработной. В результате этого не могу вносить оплату по графику. Прошу признать событие страховым и перечислить средства в счет оплаты ежемесячного взноса.

К претензии прилагаю трудовую книжку и справку с центра занятости о постановке на учет.

Иванова Алла Максимовна, 17.06.2020 г. (подпись)

Дополнительно в претензии можно прописать срок, в течение которого желаете получить официальный ответ. На практике клиенты указывают, что ответ по досудебной претензии должен быть направлен не позднее 10 рабочих дней после ее получения.

Согласно Закону РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» срок ответа не должен превышать 30 рабочих дней.

Крупные страховые компании, которые дорожат своей репутацией, после получения документа делают выплату. В 70% клиент получает повторный отказ.

  1. Обратиться с иском в суд

Получив отказ по досудебной претензии, заемщику потребуется обращаться в суд. Для положительного решения необходимо правильно подготовить документы и приложить полученный отказ в выплате.

Как показывает практика, суд встает на сторону клиента и принимает положительное решение. Если по причине отказа в выплате клиенту были начислены штрафы по кредиту (по риску оплата в случае временной нетрудоспособности), то их оплачивает страховщик.

Как получить выплату без обращения в суд

Что делать, если нет времени на подготовку всей документации и обращения в суд? В такой ситуации нужно рассмотреть иные варианты решения проблемы. В 95% они дают положительное решение, и только единицам приходится отстаивать свои права в судебном порядке. Специально для вас рассмотрим, как получить выплату без обращения в суд.

Способы получения компенсации:

  1. Официальный сайт страховой компании

Самый простой способ, благодаря которому можно отстоять права и получить выплату по страховому случаю. Для этого потребуется:

  • Войти на официальный портал страховой компании, в которой куплен бланк страхования кредита. Информация указана на полисе.
  • Выбрать раздел «обратная связь» или аналогичный. Все финансовые компании принимают обращения в режиме онлайн.
  • Заполнить заявку. Потребуется указать: личные данные, номер договора, что произошло. После указать, что по страховому делу получено отрицательное решение. В завершение указать требование, а именно произвести выплату по договору.
  • Дополнительно прописываются координаты для обратной связи и способ получения ответа.
  • При необходимости можно приложить фотографии документов, которые помогут принять решение.

Вашему вниманию пример обратной связи в компании «Сбербанк страхование жизни».

  1. Центральный банк или Роспотребнадзор

Дополнительно продублировать обращение можно в адрес Центрального банка и Роспотребнадзора. Указанные организации контролируют деятельность страховых компаний и защищают права клиентов.

Направить обращение можно лично, через офис компании, заказным письмом или в режиме онлайн. В последнем случае надо:

  • посетить официальный сайт выбранной инстанции;
  • заполнить электронную жалобу;
  • указать кратко и достоверно информацию по страховому случаю;
  • получить решение.

На практике решение по электронным обращениям рассматривается в течение 3-5 дней. Принимая решения, Центральный банк и Роспотребнадзор учитывают нормы закона, а не правила страховщика. В результате этого в большинстве случаев клиент получает помощь.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что при получении кредита каждого заемщика в буквальном смысле слова заставляют купить страховку. Вот только при наступлении страхового события компания не спешит помогать и зачастую отказывает в выплате. В таком случае следует отстаивать свои права.

Для этого потребуется направить досудебную претензию. При повторном отказе обратиться в суд. Также решить вопрос можно с помощью Центрального банка или Роспотребнадзора. Все что необходимо сделать – это направить обращение и ждать решения.

Что делать, если страховая отказывается платить при наступлении страхового случая по кредиту?

Если наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит, вы всегда можете обжаловать данное решение в суде.

Практически все кредиты сегодня сопровождаются предложением банка заключить договор страхования. В качестве страховщика обычно выступает партнерская компания или компания, входящая наравне с банком в единую холдинговую структуру. В последнее время классическое страхование стало заменяться на программы финансовой защиты, хотя особых отличий, если не вдаваться в юридические тонкости, у этих продуктов нет. В системе потребительского кредитования страхование носит добровольный характер, и даже если банк сумел навязать страховку, от нее можно отказаться. При ипотеке и автокредите страховка обязательна, но это касается только залога.

В целом же, общепринятой практикой является кредитное страхование либо на добровольных началах, либо в обязательном порядке. И если заемщик оформляет страховку, то, конечно же, рассчитывает, что при наступлении указанного в условиях страхового случая он или банк сможет получить денежную компенсацию. Но те, кому уже довелось столкнуться с вопросами страховых выплат, отмечают, что 100% гарантии получения денег не дает даже самая расширенная страховка.

В системе кредитного страхования нет ничего такого особенного в плане отказа в выплате страховки, чего бы не встречалось в других правоотношениях. Одни и те же основания, одни и те же доводы со стороны страховых компаний. Только последствия несколько иные: вы не только не получаете то, на что рассчитывали и за что заплатили, но и остаетесь должными, а страховка тем самым превращается в бесполезный инструмент.

К сожалению, наступление страхового случая само по себе не является единственным условием выплаты компенсации. Нужно еще соблюсти порядок обращения в страховую компанию и ряд других формальностей. Но можно столкнуться и с другой ситуацией, при которой страховщик будет всячески стараться либо избежать исполнения своих обязанностей, либо до минимума снизить размер выплаты. Знать свои права и умело применять доступные инструменты их защиты – главное условие эффективной борьбы с недобросовестными страховыми компаниями.

Как взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая

Какой бы страховой случай не наступил, в первую очередь необходимо убедиться, что он обозначен в условиях договора страхования. Так уж складывается практика, что очень многие заемщики договор при подписании внимательно не читают: в лучшем случае мельком его просмотрят, а в худшем – поверят менеджеру на слово. В результате может оказаться, что произошедшее с вами событие вовсе и не указано в договоре. Либо формулировка настолько расплывчатая, что рассматривать случившееся в контексте условий договора можно по-разному. Увы, если случай не указан как страховой, претендовать на компенсацию вы не сможете. Если же все выглядит спорным и непонятным – обязательно обратитесь к юристу, специализирующемуся на кредитном страховании. При неоднозначной трактовке вы вряд ли самостоятельно разберетесь, кто прав, а кто нет – вы или страховая компания. Большое значение в такой ситуации будет иметь и судебная практика, а здесь специалист в любом случае более компетентен, чем юридически неподкованный человек.

Итак, вы определили, что событие является страховым случаем. Как действовать далее:

  1. Внимательно изучаем договор (полис), памятку застрахованного лица в части порядка (процедуры) обращения в страховую компанию (или в банк) в связи с наступлением страхового случая. Главная задача выяснить, как, куда и в какие сроки необходимо обратиться с первичным уведомлением.
  2. Готовим уведомление. Обычно на первичное уведомление страховой компании (или банка) отводится довольно-таки короткий срок – в пределах пары дней, иногда чуть больше, в зависимости от события (страхового случая). Важно уложиться в отведенный срок, а еще лучше – обратиться незамедлительно. Затягивать с обращением ни в коем случае нельзя, и сделать это целесообразно лично либо через доверенное лицо.

При личном обращении или в ответе на уведомление страховая компания, скорее всего, предложит подготовить и представить документы, подтверждающие наступление страхового случая, если они не были приобщены к уведомлению. Подготовить документы несложно. Например, если вы потеряли работу, достаточно представить копию приказа или иной документ работодателя, подтверждающий факт увольнения и его основание. При болезни, несчастном случае предоставляются медицинские документы, а в случае смерти застрахованного заемщика – соответствующее свидетельство.

Что делать, если в выплате страховки отказано

В течение установленного регламентом страховой компании периода времени проводится проверка обстоятельств, послуживших поводом к обращению за страховым возмещением. Сроки разнятся. В рамках такой проверки страховая компания определяет наличие события, его подтвержденность (доказанность) и возможность признания этого события страховым случаем с вынесением решения о выплате возмещения, его размере или об отказе в выплате в полном или частичном объеме. О принятом решении страхователь письменно уведомляется. В случае полного отказа или при ограничении выплаты должны быть обозначены основания принятия такого решения. Изучите эти основания внимательно, лучше – с привлечением юриста.

Наиболее распространённым основанием полного отказа в выплате страховки является непризнание события страховым случаем. Доводов может быть приведено много, и они различаются в зависимости от ситуации. Как правило, это происходит из-за того, что в условиях договора страховые случаи приведены без конкретики, в виде общих формулировок, либо вопрос признания/непризнания случая страховым зависит от целого ряда сопутствующих факторов и условий.

Например, свое увольнение заемщик может считать страховым случаем при любых обстоятельствах, тогда как страховая компания, скорее всего, откажет в выплате, сославшись на то, что увольнение произошло по собственному желанию или за дисциплинарный проступок, а это рассматривается как ограничивающее условие, указанное в договоре. Бывают и случаи, когда инвалидность заемщика не признается страховым случаем, даже если прямо обозначена в качестве такового в договоре. Здесь часто при отказе приводится довод о том, что о своем заболевании страхователь знал на момент подписания договора и не сообщил об этом страховой компании при заполнении анкеты.

Если страховщик отказывает в выплате страховки, не признавая случай страховым, спорить бесполезно – эффективнее, как показывает практика, сразу переносить вопрос в судебный процесс. Вряд ли страховая компания изменит свое решение, даже если вы дополнительно представите огромный пакет подтверждающих документов. А вы в споре со страховщиком только потеряет время и деньги, поскольку обязанность по выплате кредита банк с вас снимать не будет, пока вы разбираетесь со страховкой. Для соблюдения формальностей достаточно подготовить и направить в компанию письменную претензию с требованием о выполнении обязательств по договору страхования в полном объеме.

На первоначальном этапе письменная претензия направляется и в следующих случаях:

  • непоступление от страховой компании в установленный срок никакого ответа на обращение по поводу страховой выплаты;
  • согласие с выплатой, но ее задержка или неполнота;
  • отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Одновременно с претензией можно направить жалобы на нарушение страховой компанией ваших финансовых прав. Здесь два основных варианта – Роспотребнадзор (самый популярный) и Банк России (главный орган страхового надзора). Добиться в этих случаях выплаты страховки – небольшая вероятность, но такой шаг может оказать своеобразное давление на страховую компанию, а в случае принятия положительного решения по жалобе станет дополнительным свидетельством вашей правоты. Обратиться с жалобой можно и в Межрегиональный союз защиты прав страхователей – специализированную организацию, которая оказывает юридическое содействие, правда, не бесплатно.

Если никакой из вариантов досудебного урегулирования споров не помог, придется обращаться в суд с исковым заявлением. В этом случае требование заявляется от заемщика-страхователя, но в пользу банка, являющегося выгодоприобретателем в системе кредитного страхования. В свою пользу заемщик может потребовать:

  • признать событие страховым случаем (обязательно, если именно с этим связан отказ в выплате);
  • признать отказ в выплате страховки незаконным;
  • взыскать компенсацию морального вреда, процентов за пользование страховой компанией чужими денежными средствами, а также судебных расходов и расходов на юридическую помощь.

Если в качестве ответчиков привлекаются страховая компания и банк, что обычно делается для решения дополнительной задачи – прекращение кредитного договора, то требования могут выглядеть следующим образом:

  1. признать событие страховым случаем;
  2. признать отказ в выплате страховки незаконным;
  3. обязать страховую компанию исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, выплатив возмещение банку;
  4. обязать банк погасить задолженность по кредиту за счет страховой суммы;
  5. признать кредитный договор прекращенным, а при наличии залога – признать прекращенным и его.

Конкретные требования зависят от ситуации, оснований отказа в выплате страховки и целей, которые планирует достичь заемщик или его наследники. Важно учесть, что придется не только доказывать свою правоту, но и опровергать доводы страховой компании, а нередко и банка, который может встать на сторону главного ответчика.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector