Каковы последствия ликвидации банка после подачи иска?
Garant-agency.ru

Юридический портал

Каковы последствия ликвидации банка после подачи иска?

Особенности ликвидации банков

Случаи сворачивания деятельности финансовых учреждений, в которых хранятся средства вкладчиков, нередки. Ликвидация банков означает остановку их деятельности в качестве юридических лиц при условии выполнения определенного рода условий.

Сама процедура осуществляется исключительно в судебном порядке, даже если решение о прекращении функционирования учреждения было принято его руководящим органом. Несмотря на то, что процесс ликвидации банка строго регламентирован, он может иметь свои особенности в каждом отдельном случае.

Новостные ленты периодически сообщают об отзыве лицензии у очередного финансового учреждения. Количество таких банков постоянно растет, как увеличивается и число потерпевших клиентов. Какие последствия отзыва лицензии у банка ожидают само финансовое учреждение, вкладчиков, заемщиков? Какие есть варианты получения денежных средств у держателей депозитов? Это главные вопросы, волнующие клиентов проблемного банка.

Последствия отзыва лицензии для клиентов банка

Если банк обанкротился, то клиенты становятся первыми, кого эта новость касается. Ликвидация кредитной организации становится проблемой для всех: держателей депозитов, физических и юридических лиц, кредитных заемщиков, сотрудников банка. «Зачистка» банковского сектора уже затронула с 2013 года 7.2 млн вкладчиков. Это каждый десятый из экономически активного населения страны.

Какими должны быть действия клиентов после объявления в СМИ об аннулировании банковской лицензии? Прежде всего, не стоит паниковать. Чтобы повысить уровень доверия к банковскому сектору, было создано Агентство по страхованию вкладов (далее – АСВ).

У банка отозвана лицензия: что делать и куда бежать

Почему банк может быть закрыт и закрывают ли крупные финансовые учреждения? Отзыву лицензии могут быть подвержены не только мелкие банки с сомнительной репутацией, но и лидеры банковского сектора. Наиболее частыми причинами закрытия банка являются:

  • некачественная кредитная политика с высокими рисками;
  • неисполнение взятых обязательств перед кредиторами и держателями вкладов;
  • «отмывание» денежных средств;
  • низкий уровень достаточности собственного капитала;
  • предъявление недостоверной отчетности в Центральный Банк Российской Федерации.

Информация об отзыве лицензии становится первым сигналом о возможном закрытии банка и, если имущества и активов учреждения не хватает для исполнения расчетов с кредиторами, то финансовая организация признается банкротом.

Предвестниками ликвидации банка могут быть:

  • резкое повышение процентов по вкладам;
  • снижение рейтинга, присвоенного международными рейтинговыми агентствами;
  • проблемы при получении наличных в банкоматах;
  • официальный запрет от Центрального Банка России на прием депозитов;
  • закрытие операционных офисов и филиалов;
  • резкое повышение доходности облигаций банка;
  • информация негативного характера в СМИ (о репутации руководства банка, о проблемах с законом и прочее).

Выплата вкладов при отзыве лицензии

Клиентов интересует вопрос о том, выплачивают ли компенсацию депозитов при отзыве лицензии. Если на счете размещены средства в сумме до 1 400 000 рублей, то деньги будут возвращены (включая накопленные проценты). Банк, являясь участником Системы страхования вкладов, автоматически страхует средства каждого клиента.

Действия держателя депозита после оповещения об аннулировании банковской лицензии:

  • До окончания конкурсного производства предоставить заявление о требовании выплатить депозит с причитающимися процентами на имя банка-агента, выбранного АСВ или непосредственно в адрес АСВ.
  • При личном посещении АСВ (или банка-агента) предъявить сотруднику паспорт и заявление. Документы могут быть направлены заказным письмом с уведомлением или почтой с ускоренной доставкой.
  • Дождаться сообщения от АСВ о месте и времени получения страховой выплаты.

Страховое возмещение при отзыве лицензии банка можно получить спустя 14 календарных дней с момента отзыва. Выплата депозита осуществляется АСВ по реестру вкладчиков не позднее трех рабочих дней после представления пакета документов, но не ранее двух недель со дня аннулирования банковской лицензии. Если вы не успели подать заявление в АСВ до окончания процедуры банкротства, то есть с нарушением сроков, необходимо написание нового заявления с указанием веских причин. К таким причинам относят военную срочную службу, серьёзное заболевание, обстоятельства, не позволяющие своевременно обратиться в страховой орган.

Если вкладчик помимо депозита имел в финансовом учреждении кредит, то сумма возмещения будет равна разнице между суммой депозита и кредитных обязательств. Деньги могут быть получены представителем, предъявившим нотариальную доверенность, а также наследниками «потерпевшего».

Частным вкладчикам не угрожают финансовые потери, если они держали в банке сбережения в пределах застрахованной суммы. Клиенты, разместившие вклад более 1 400 000 рублей, могут получить выплату в пределах этой суммы, а также получить оставшуюся часть через арбитражный суд. Однако недавно АСВ получил право оспаривать в судебном порядке операции по снятию крупных сумм незадолго до банкротства. Эта мера направлена на предотвращение незаконного вывода средств из ликвидируемого банка с использованием инсайдерской информации. Если вы — близкий друг или родственник ТОП-менеджера проблемного банка, это не значит, что заблаговременный сигнал вам поможет. К сожалению, случаются и ошибочные судебные решения в отношении лиц, которые законно сняли деньги со своих счетов.

Читать еще:  Что предпринять, если судебные приставы наложили арест?

После того как банк будет признан банкротом, средства выплачиваются из «конкурсной массы», состоящей из имущества и активов кредитной организации. Однако возмещенная сумма может быть меньше причитающейся. Все зависит от объема активов, наличия имущества и качества работы конкурсной комиссии. Физические лица получают удовлетворение своих требований в первую очередь.

Нужно ли погашать кредит, если у банка отозвана лицензия

Если банк обанкротился, то что делать с кредитом? Аннулирование банковской лицензии не позволяет заемщику, имеющему кредит, перестать погашать задолженность. График платежей остается прежним. До момента ликвидации кредитной организации заемщик обязан оплачивать кредит по прежним реквизитам. В дальнейшем исполнение долговых обязательств должно проводиться в адрес назначенного ЦБ конкурсного управляющего. Обычно заемщик получает уведомление о смене адреса и реквизитов по СМС или электронной почте.

Досрочного погашения кредита не вправе требовать ни сам ликвидируемый банк, ни конкурсный управляющий, если этот момент не предусмотрен кредитным договором. Если у банка отозвали лицензию, то какими способами оплачивать кредит? С какими последствиями может столкнуться заемщик?

  • Платежи. Поскольку операционные офисы ликвидируемого банка будут закрываться, осуществление платежей наличными через кассу будет невозможно. До признания финансового учреждения банкротом будут предоставлены реквизиты счета для перечисления денежных средств по кредиту. После признания банка банкротом, реквизиты будут изменены на счет конкурсного управляющего – АСВ. Сведения о банке можно найти на официальном сайте АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков».

  • Комиссия по платежам. Согласно статье 5 Федерального закона N 353 от 21 декабря 2013 года кредитор обязан предоставить заемщику способ бесплатного погашения кредита (без комиссии за перечисление платежа). Однако, АСВ может не сразу предоставить информацию об отделении банка, находящемся в городе проживания заемщика. График платежей нарушать нельзя. Поэтому заемщики зачастую оплачивают комиссию за перевод денежных средств на счет ликвидируемого банка. Для решения этой проблемы можно написать обращение в АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/contacts/feedback/faq_form.php#tab-1 на тему «Ликвидация банков» и сообщить об отсутствии возможности бесплатного погашения кредита.

  • Продажа долга. Банк, завершая свою деятельность, обязан рассчитаться с кредиторами по своим обязательствам. Банк имеет право уступить свои требования третьим лицам. Ими могут быть не только другие кредитные организации, но и коллекторы.

Если банк закрыли, то что делать с автокредитом? То же самое, что и с обычным потребительским кредитом. Своевременно погашать обязательства, хранить платежки для решения спорных вопросов и следить за изменением реквизитов. Автомобиль остается в статусе залогового имущества, права на которое после ликвидации банка переходят к конкурсному управляющему.

Последствия для ипотечного заемщика

Своевременное погашение ипотеки остается обязанностью заемщика. Реквизиты для перечисления средств будут меняться дважды: до и после признания финансового учреждения банкротом. В первом случае будет назначен общий счет для перевода платежа по ипотеке, во втором – счет АСВ. Реквизиты могут быть найдены в разделе «Ликвидация банков» официального сайта АСВ . Обязательства по залогу и его страхования сохраняются аналогично автокредиту. Заемщикам не следует ждать официального письменного оповещения о смене реквизитов для оплаты ипотеки, так как письмо может быть прислано уже после признания банка банкротом. Несвоевременная оплата ипотечного кредита может привести к следующим негативным последствиям:

  • начисление пени в соответствии с ипотечным договором;
  • требование о возврате всей суммы кредита, включая начисленные пени;
  • подача конкурсным управляющим в суд за неуплату кредита;
  • испорченная кредитная история;
  • арест счетов по решению суда и взыскание средств судебными приставами.

Последствия отзыва лицензии для клиентов юридических лиц

Для юридических лиц последствия от аннулирования банковской лицензии значительно серьезнее, чем для физических. Основные причины заключаются в очередности удовлетворения требований, а также в отсутствии страховки в АСВ.

Проблемы для корпоративных клиентов

К проблемам клиентов юридических лиц при аннулировании банковской лицензии можно отнести:

  • Длительные сроки. Юридические лица третьи в очереди на удовлетворение требований. Вероятность быстрого возврата денежных средств невелика.
  • Налоговые платежи. Организация может перечислить средства, предназначенные для уплаты налогов. Но до бюджета они могут дойти позже или не по тем реквизитам.
  • Кредиты. Ликвидируемый банк может «продать» обязательства по кредитам другим банкам или коммерческим организациям, включая коллекторские агентства.

Уплата налогов

Если юридическое лицо осуществляло уплату налогов через «проблемный» банк, то такие платежи в момент аннулирования лицензии могут быть задержаны. Деньги со счета организации будут списаны, но в федеральный или местный бюджет своевременно не поступят. Налоговые органы могут возбудить административное дело по недоимке и взыскать не только налог, но и штраф. Чтобы такая ситуация не возникла, организация должна уведомить налоговую об исполнении обязательства и предъявить доказательства. Согласно подпункту 1 пункта 3 статьи 45 Налогового Кодекса России налог признается уплаченным с момента предъявления платежного поручения в банковское учреждение.

Организация должна предъявить в налоговую службу:

  • копию платежного поручения с отметкой банка о принятии;
  • копию выписки из расчётного счета о снятии средств;
  • сообщение об аннулировании банковской лицензии (например, скриншот с официального сайта «Вестник Банка России».

Какие последствия имеет отзыв лицензии для сотрудников банка

Аннулирование банковской лицензии становится проблемой не только для клиентов, но и для сотрудников кредитной организации. Именно к ним в первую очередь люди идут с вопросом: «Почему закрыт банк?». Общение с клиентами и решение срочных вопросов также лежит на плечах работников финансового учреждения.

Последствия отзыва лицензии для сотрудников ликвидируемого банка:

  • возможный стресс при общении с клиентами, включая негативно настроенных;
  • потеря рабочего места;
  • репутация сотрудника «проблемного» кредитного учреждения.

Если банк обанкротился, то увольнение сотрудников становится неизбежной процедурой. Основанием для этого служит решение арбитражного суда о прекращении деятельности банковского учреждения. С момента возникновения конкурсного производства управляющий в течение одного месяца уведомит сотрудников об увольнении. Приказ об увольнении подается сотрудникам на ознакомление не позднее чем за два месяца до даты увольнения. По желанию банковского работника, он может быть уволен ранее, чем через два месяца после уведомления. В таком случае им будет получена компенсация в сумме средней заработной платы за время, оставшееся до конца срока предупреждения. Сотрудник должен получить выходное пособие (одна среднемесячная заработная плата) в связи с увольнением по причине ликвидации организации. На время поиска работы будут сделаны выплаты в размере среднего заработка в течение последующих 2 месяцев со дня сокращения.

Заключение

Отзыв лицензии у кредитного учреждения является тяжелым ударом для игроков банковского сектора. Он наносит урон доверию граждан к финансовой организации и банковской системе в целом. Многие люди боятся размещать денежные средства сверх застрахованной государством суммы. Но меры, принятые на законодательном уровне, обеспечивают гарантию возврата денег. Поэтому последствия аннулирования лицензии для физических лиц сравнительно мягче, чем для юридических.

Подробнее о последствиях отзыва лицензии, куда обращаться вкладчику и какова очередность страхового возмещения по вкладам — смотрите видео.

“Забыть и жить дальше”: что делать юрлицам при ликвидации банка

145 банков остались без лицензии с момента вступления в должность руководителя Центробанка Эльвиры Набиуллиной. Если схема действия физлиц в подобной ситуации проработана достаточно четко, то вопрос о том, что делать юридическому лицу, деньги которого “зависли” в банке с отозванной лицензией, фактически остается открытым. В попытке внести ясность Право.Ru обратилось к экспертам.

В среду, 12 августа, Центробанк оставил без лицензии Пробизнесбанк, самый крупный банк группы “Лайф”. Уже известно, что в целях сохранения фонда страхования вкладов, власти могут впервые применить для помощи вкладчикам новый механизм – передачу вкладов другой кредитной организации. Такую возможность предполагают прошлогодние поправки в закон “О несостоятельности (банкротстве)”, принятые после того, как зачистка банковского рынка привела к резкому сокращению средств в фонде страхования вкладов.

В первую очередь переданы будут живые активы и застрахованные вклады физлиц, цитирует РБК аналитика Fitch Александра Данилова. И только если после этого еще остаются нормальные активы, речь может идти о передаче вкладов сверх страховой суммы “или даже средств юрлиц”.

Если в случае с физлицами схема действий относительно понятна, то о способах вернуть средства юрлицу информации немного. Причина проста – на деле вероятность возвращения средств для юрлица стремится к нулю.

Без шансов?

Крупные клиенты банка могут полностью избежать проблем – наиболее вероятным сценарием будет узнать о проблемах банка от сотрудников. “Сначала появляются проблемы, о которых руководство, конечно же, знает, потом приходит ЦБ – то есть всегда время есть. В случае с крупными компаниями вывести деньги с расчетного счета или закрыть депозит можно достаточно быстро и безболезненно: есть возможность перекинуть деньги на другой счет или же заплатить со счета зарплату или налоги. Подобные действия никак не оспорить. Поэтому крупные компании обычно редко страдают. Как правило, на счете остаются копейки, и крупные клиенты не особо грустят по этому поводу”, – описывает ситуацию Александр Боломатов, партнер компании “ЮСТ”.

Читать еще:  Уволиться не потеряв денег

Однако для обычных клиентов и клиентов с небольшими остатками на счетах ситуация выглядит иначе – в данном случае, к сожалению, закон предусматривает лишь простое включение в реестр кредиторов банка с перспективой вернуть в лучшем случае совсем небольшой процент от суммы переданных банку денежных средств, констатирует Боломатов.

По его словам, при существующей на сегодняшний день ситуации, когда государство ничего не гарантирует и, соответственно, не возмещает юрлицам, с деньгами, оказавшимися на счете потерявшего лицензию банка, можно проститься. “Специально закон ничего не предусматривает, а практика показывает, что тебе ничего не дадут. Страхование же предусмотрено только для физлиц при некоммерческой деятельности”, – напоминает юрист.

Для большинства мелких вкладчиков сообщение о прекращении деятельности банка звучит как гром среди ясного неба. “С ними никто не связывается по этому поводу, ничего не рассказывает, не объясняет”, – поясняет Боломатов.

С физической точки зрения у них появляется право требования – договор с банком, который не исполняется. При банкротстве начинается конкурсное производство, соответственно необходимо заявить в суд о включении требований в реестр кредиторов. Администрация банка, как правило, дает выписку о сумме на счете. Суд включает их в реестр, выносит определение, происходит формирование реестра. Однако затем в дело вмешивается Агентство по страхованию вкладов с преимущественным удовлетворением претензий, рассказывает юрист: “В итоге все деньги, которые есть, они, как правило, забирают себе”.

Если у крупной компании при банкротстве есть шанс хоть что-то получить, то в банке он фактически равен нулю, отмечает эксперт. “С мелкими вкладами – стоит забыть и жить дальше”, – делает вывод Боломатов.

Есть план

Тем не менее формальная схема действий по возврату средств существует. “После отзыва лицензии ЦБ РФ назначает временную администрацию, которую возглавляет один из сотрудников ЦБ, и в ее состав также обычно входят сотрудники Агентства по страхованию вкладов”, – рассказывает Олег Хохлов, партнер банковской и финансовой практики Goltsblat BLP.

“Первые шаги юрлица – подача документов для включения в реестр требований кредиторов, а также разработка стратегии возврата средств совместно с внутренним юрдепартаментом или консультантами, которая может включать в себя иски к акционерам и менеджменту банка, а также подача заявлений о возбуждении уголовного дела при наличии признаков мошенничества, преднамеренного банкротства и других преступлений, приведших к отзыву лицензии или появлению недостоверной отчетности о счетах юрлица”, – объясняет Хохлов.

Ликвидация: что происходит?

Если надежда на возврат средств все же не угасла, имеет смысл разобраться, что именно происходит после лишения банка лицензии: это поможет понять необходимость и вероятную эффективность предпринимаемых действий.

“В том случае, если у кредитной организации отозвана лицензия на осуществление банковских операций, то наступают правовые последствия, предусмотренные ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 “О банках и банковской деятельности”. Так, в частности, запрещается совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации. Возврат средств, “зависших” на банковских счетах организации, к текущим обязательствам не относится”, – объясняет Владислав Кораблин, юрист банковской и финансовой практики “Пепеляев Групп”. – В то же время кредитная организация осуществляет возврат клиентам их ценных бумаг и иного имущества, принятых или приобретенных за их счет по договорам хранения, доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании”.

Как пояснил Кораблин, после отзыва лицензии в отношении банка может принято решение:
1) о его принудительной ликвидации по решению Банка России (ст. 23.1 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 “О банках и банковской деятельности”, при том согласно ст. 23.3 закона со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации наступают последствия, предусмотренные параграфом 4.1 главы IX ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” для случаев признания кредитной организации несостоятельной (банкротом) либо
2) об обращении с требованием о признании кредитной организации несостоятельной (в данном случае также будут применяться положения нового параграфа 4.1 главы IX ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”).

Информацию о необходимых действиях и о происходящих с банком процессах можно найти в разделе “Ликвидация кредитных организаций” на сайте Банка России. Там будет содержаться четкая информация о порядке, сроках и месте предъявления требований кредиторов.

В соответствии с п. 12 ст. 189.32, п. 1, 2 ст. 189.85 Закона о банкротстве кредиторы вправе предъявлять свои требования в течение всего срока действия временной администрации, а также в течение определенного времени в ходе конкурсного производства (такой срок определяется в объявлении конкурсного управляющего, но не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства). Как правило, именно такой срок (60 дней) и закрепляется в объявлении конкурсного управляющего или ликвидатора, поясняет Кораблин.

При этом если требование кредитора будет заявлено после истечения срока, то оно может быть включено только “за реестр” (то есть подлежит удовлетворению лишь за счет имущества, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр).

К требованию, направляемому в адрес временной администрации (конкурсного управляющего, ликвидатора) надо приложить достаточные доказательства наличия и размера задолженности (например, документы, указанные в п. 14 ст. 189.32 и ст. 189.85 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”). Далее управляющий в течение 30 дней рассматривает требование и уведомляет кредитора о включении требования в реестр, или об отказе в таком включении, или о включении в этот реестр требования в неполном объеме.

“В случае несогласия с решением управляющего кредитор вправе предъявить в арбитражный суд возражения на решение управляющего в течение 15 дней. Далее уже арбитражный суд рассматривает судьбу требования”, – говорит Кораблев. При этом, обращает внимание юрист, согласно практике применения новых положений закона суды тщательно проверяют соблюдение кредиторами всех требований, предусмотренных действующим законодательством (в том числе наличие необходимых доказательств, соблюдение претензионного порядка, наличие необходимых приложений к возражениям).

Процедура банкротства банка

Банкротство банка в связи со сложной экономической ситуацией отнюдь не редкость для нашего общества. Ответственным органом выступает Центробанк РФ, а законодательной базой служит ФЗ-127 «О банкротстве банков». Пришло время разобраться, в каких случаях происходит банкротство банка и каковы последствия процедуры ликвидации финансового учреждения.

Причины банкротства банка

Банкротство представляет собой действия, направленные на оценку финансово-хозяйственной деятельности субъекта, в нашем случае банка. В отличие от ликвидации, банкротство лишь подготавливает основу на досудебном уровне. Ликвидация начинается с того момента, как арбитражный суд выносит решение об удовлетворении заявления. Здесь вы можете прочитать о банкротстве юридических лиц .

В каких случаях банк могут признать банкротом:

  1. Нарушение обязательств перед кредиторами.
  2. Проблемы с платёжеспособностью (просрочки от 6 месяцев и более).
  3. Излишки ликвидности банковского учреждения, недостаток активов.
  4. Нехватка финансовых средств по отношению к уставному капиталу банка.
  5. Скачок дебиторской задолженности.
  6. Резкое повышение депозитных ставок в обход нормативов.
  7. Ненормированный рабочий график отделений банка (филиалы и головной офис).
  8. Сокращение операций с валютой.
  9. Разногласия с политикой ЦБ.
  10. Существенное снижение рейтинга в списке банков России.

3 способа получить бесплатную консультацию юриста 01

Задать вопрос юристу-консультанту в онлайн чате снизу справа

Заказать обратный звонок (кнопка снизу слева), вам перезвонит юрист через 10 минут

Основной проблемой является потеря ликвидности или, другими словами, способности обеспечивать исполнение взятых на себя обязательств перед кредиторами, вкладчиками и иными субъектами финансовых правоотношений.

В случае выявления не ликвидности, ЦБ запускает процедуру оздоровления финансов банка. Руководствуясь ст. 189.21 ФЗ, финансовое учреждение разрабатывает стратегию выхода из кризисной ситуации под чутким контролем ЦБ. Здесь вы можете прочитать о банкротстве предприятия .

Временный управляющий при банкротстве банка

Особое место в процедуре занимает временный управляющий, который ведёт текущий финансовых учёт банка на основании решения арбитражного суда. Согласно ст. 51 ФЗ, срок наблюдения не должен превышать 7 месяцев.

Полномочия временного управляющего заключаются в следующих действиях:

  1. Определение недействительных сделок с последующим обжалованием в суде.
  2. Встречи с кредиторами и анализ их требований к должнику.
  3. Представление интересов банка на судебных слушаниях по поводу обоснованности притязаний кредиторов.
  4. Принятие мер по сохранности банковского имущества.
  5. Отстранение руководителей финансового учреждения от участия в процедуре банкротства.
  6. Проведение независимого аудита и бухгалтерского контроля по документации.

Временный управляющий находится в тесном взаимодействии с кредиторами. В частности, речь идет о проведении собрания кредиторов. По итогам слушаний конкурсный управляющий составляет отчёт о своей работе и направляет документ в арбитражный суд.

На заметку! Привлечение временного управляющего составляет основу процедуры банкротства. Аудитор обеспечивает сохранность банковского имущества и всестороннее рассмотрение финансовой ситуации.

Процедура банкротства банка

В отличие от банкротства физических и юридических лиц, банкротство банка заканчивается ликвидацией финансового учреждения.

Согласно п. 9 ст. 189 ФЗ, руководство банка совместно с ЦБ проводят предотвращение банкротства или оздоровление финансов. Ответственными за процедуру назначаются банковские учредители, члены наблюдательного Совета и высшее руководство учреждения. Здесь вы можете прочитать о банкротстве кредитных организаций .

Чаще всего в такой ситуации применяется реорганизация – слияние нескольких банков или ликвидация отдельных структур ввиду их убыточности.

Процедура банкротства банка проводится под контролем ЦБ. В ходе мероприятия ответственный орган назначает временную администрацию взамен прежнего руководства банка. В некоторых случаях в ликвидации участвует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Последствия банкротства банка

При стабильной работе банка финансы поступают в целевые источники. Банкротство «замораживает» финансовые операции, если они не отвечают требованиям кредиторов или не направлены в сторону повышения ликвидности:

  1. Последствия банкротства банка для юридических лиц. Организации, имеющие счета в обанкротившемся банке не смогут получить свои финансы. Если юридические лица выступали кредиторами банка, то они участвуют в конкурной очередности выплат.
  1. Последствия для вкладчиков. Ликвидация банка влечет за собой аннулирование всех вкладов. Однако на стадии банкротства временная администрация может выдавать депозиты. Для того, чтобы их получить, вкладчики должны написать заявление. Срок выдачи депозитов составляет 14 рабочих дней.
  1. Последствия для заёмщиков. В случае с должниками банк сохраняет за собой право требовать уплату по кредитам даже несмотря на банкротство. Это происходит при реорганизации банка (слиянии) или во время перехода прав к правопреемнику обанкротившегося учреждения. Должник по-прежнему обязан уплачивать по кредиту на специально созданный банком счет или на нотариальный депозит.
Читать еще:  Срок исполнения притензии и неустойка

Очередность выплат при банкротстве

Банкротство – это централизованная процедура, которая подчинена действующему законодательству. После своей ликвидации, финансовое учреждение начинает выплаты по долговым обязательствам.

Очередность выплат предусматривает следующий порядок (ст. 189.92 ФЗ):

  1. Расчёты с вкладчиками (включая возмещение физического вреда здоровью).
  2. Расчёты с банковским штатом (сотрудниками).
  3. Расчёты с держателями ценных бумаг (физические и юридические лица).

Процедура выплат по обязательствам банка имеет чётко отлаженную структуру: погашение долгов перед следующей группой лиц начинается лишь тогда, когда банк рассчитается с предыдущей. Соответственно, держатели ценных бумаг не вправе требовать первичного расчёта перед вкладчиками. Здесь вы можете прочитать о банкротстве ООО .

Сотрудники финансового учреждения имеют право требовать причитающиеся им выплаты на основании Трудового кодекса РФ.

Автор статьи: Петр Романовский, юрист Работает в юридической сфере 16 лет, специализация – разрешение жилищных споров, семейные дела, наследство, земельные споры, уголовные дела.

Как быть юридическому лицу при крахе банка?

Короткий ответ : мысленно попрощаться с деньгами, но произвести пару простых действий, чтобы через год-полтора получить хоть что-то. Если повезёт.

После отзыва лицензии у банка и прекращения операций законно получить свои средства со счёта уже невозможно. Деньги замораживаются по состоянию на день отзыва лицензии, начисление процентов по ним прекращается, а валютные вклады пересчитываются в рубли по текущему курсу. В этот момент все юридические лица, державшие счета в банке, становятся его кредиторами. Банк России назначает временную администрацию, которая в дальнейшем занимается всеми делами рухнувшего банка.

Дальше возможны два варианта. Если по предварительной оценке у банка достаточно средств, чтобы рассчитаться по всем обязательствам, то начинается процедура принудительной ликвидации . Имущество и активы банка распродаются, а все, кому он был должен, получают свои деньги в полном объёме. Такой вариант развития событий крайне маловероятен, в реальной жизни у банка отзывают лицензию, когда с вкладчиками, клиентами и сотрудниками рассчитываться уже нечем. Поэтому скорее всего будет применена другая процедура – банкротство .

Как только вы получили информацию об отзыве лицензии у вашего банка, начинайте внимательно следить за новостями о происходящих в банке процессах. Самый важный источник информации для вас в этот момент – специальный раздел на сайте Банка России «Ликвидация кредитных организаций». В нём есть несколько подразделов (смотрите левый столбец), в том числе «Объявления временных администраций» и «Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)».

На сайте будет опубликован документ, рассказывающий, что конкретно произойдёт с вашим банком – ликвидация или банкротство. В принципе, ваши действия в обоих случаях одни и те же, но результат при ликвидации может оказаться намного лучше.

Обратите внимание: раздел сделан не очень удачно, объявления публикуются не в хронологическом порядке (новые – вверху), как можно было бы ожидать, а отсортированы по регистрационным номерам банков. Поэтому, чтобы прочитать объявления о «своём» банке, применяйте поиск по странице, задав в нём название банка. Второй источник информации – сами временные администрации и конкурсные управляющие. Третий – газета «Коммерсант», издание «Вестник Банка России» и одна из местных газет данного региона. Но самый верный вариант – всё-таки сайт Банка России.

Сильно спешить с предъявлением требований о возврате своих средств не стоит. От скорости тут ничего не зависит, все кредиторы в этом смысле находятся в равных условиях. Требования можно предъявить хоть сразу после отзыва лицензии, но есть одна тонкость. Если изначально в банке была объявлена процедура ликвидации (то есть предполагалось, что денег хватит на всех), а потом выяснилось, что должно быть банкротство, то юридическим лицам и предпринимателям придётся ещё раз подать такое же заявление. Отдельный вопрос – откуда второй раз брать оригиналы документов, прилагаемых к заявлению. Вероятно, сначала придётся вернуть весь сданный пакет бумаг, а потом предъявить их конкурсному управляющему ещё раз. Или сделать проще: изначально подавать заверенные копии (см. далее).

В любом случае, лучше тщательно подготовиться и собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши права на деньги в банке. Главное – вписаться в 60 дней после публикации сообщения о банкротстве. Если с вашими требованиями всё в порядке и они не отклонены конкурсным управляющим, то они включаются в реестр требований кредиторов. В какой-то момент (не ранее, чем через 60 дней после публикации объявления о банкротстве) реестр закрывается. В принципе, можно предъявить требования и после закрытия реестра, но в этом случае вы окажетесь в конце очереди (подробнее об этом – дальше).

Какие документы надо предъявить для того, чтобы попасть в реестр?

– заявление, в котором указывается сумма требований, основания (перечисление документов, подтверждающих наличие счёта в банке и суммы на нём), реквизиты счёта, на который надо перевести деньги, реальный почтовый адрес для получения писем от конкурсного управляющего, номер телефона и стандартные сведения об организации (название, юридический адрес и имя руководителя);

– все перечисленные в заявлении документы: договор на обслуживание в банке, выписки со счёта с как можно более поздней датой, приходные ордера, платёжки с печатью банка и всё, что вам придёт в голову и что у вас есть из того, что может подтвердить ваши отношения с банком и размер оставшейся на счёте суммы;

– стандартные документы по фирме, а также документы, подтверждающие полномочия того, кто подписал заявление: устав, выписка из ЕГРЮЛ, приказ о назначении директора и т.п. (они перечислены в бланке заявления).

Важно, что все документы должны подаваться только в оригиналах или заверенных копиях. Как именно заверять копии конкретных документов, лучше спросить во временной администрации банка или у конкурсного управляющего, когда он будет назначен, так как допускается и нотариальное, и простое заверение самим кредитором, а у каждого управляющего могут быть свои соображения на этот счёт. И, конечно, при подаче документов обязательно получите подтверждение того, что вы их подали (уведомление о вручении).

Ещё небольшое замечание о сроках. Спешить и подавать неправильный набор документов не надо, но и откладывать всё на последний день тоже не стоит. Дело в том, что временная администрация или конкурсный управляющий могут отказать вам во внесении в реестр кредиторов. Если это произойдёт, вам придётся повторить процедуру подачи документов (с исправлением ошибок), а на это может не остаться времени.

После подачи документов можно расслабиться и начать ждать. Хотя, честно говоря, юридические лица почти наверняка ничего не получат или, в лучшем случае, вернут небольшую часть своих средств. Почему?

Требования к банкротящемуся банку разбиваются на три очереди. В первой – АСВ, Центробанк и физические лица с вкладами, превышающими застрахованную сумму (плюс те, кому банк нанёс вред жизни и здоровью). После того, как все они получат деньги, наступает время «полуторной» очереди – тех же категорий, но не успевших вовремя попасть в реестр. Если после этих выплат деньги ещё остались, они достаются сотрудникам банка, которым выплачиваются долги по зарплате и компенсациям за увольнение. Если и после этих платежей средства не подошли к концу, остаток распределяется среди юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, вошедших в реестр. Наконец, самыми последними в списке оказываются юрлица и ИПшники, не попавшие в реестр, но предъявившие свои требования.

Каждая очередь кредиторов должна полностью получить свои деньги, только после этого приходит время следующей очереди. Если денег не хватает, то внутри одной очереди они распределяются пропорционально долгам: у кого было больше денег в банке, тот и получит больше, у кого меньше – получит меньше в рублях, но такую же долю, как и более «богатые». Юридические лица, как видно из очередности, оказываются в самом конце, поэтому денег на полное удовлетворение их требований почти наверняка не хватит. Вопрос только в том, сколько копеек на рубль они получат – ноль или немного больше.

Вся процедура банкротства банка должна продлиться не более полутора лет. Обычно первая очередь получает деньги через 6-9 месяцев после банкротства, остальные (если им что-то остаётся) – позже.

Как хорошо видно из описания, вся система банкротства банка построена так, что вернуть свои средства юридические лица и предприниматели могут, только если под закрытие попал достаточно «здоровый» банк с реальными активами. Да ещё и при условии, что распродажа активов будет проводится честно, по максимальной стоимости. Если же банк перед отзывом лицензии уже был полумёртвым, с плохими активами, низкими резервами и безнадёжными долгами, то никакие выплаты юридическим лицам не грозят. Тем не менее, собрать документы и отнести их конкурсному управляющему не так уж сложно. А дальше – как повезёт.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector