Стоит ли открывать счет в банке кредиторе после банкротства?
Garant-agency.ru

Юридический портал

Стоит ли открывать счет в банке кредиторе после банкротства?

«Теперь я изгой»: жизнь после финансового краха

Как живут россияне, которые прошли через процедуру банкротства

Россияне имеют возможность законно списать свои долги уже почти три года. Как выяснил Банки.ру, статус банкрота не только дарит жизнь «с чистого листа», но и влечет новые проблемы.

Господин «освобожденный»

Закон о банкротстве физлиц вступил в силу с 1 октября 2015 года, подарив надежду примерно полумиллиону россиян. Именно столько граждан, по оценкам ЦБ, оказались под непосильным бременем и могли рассчитывать на списание долгов. Спустя три года их число перевалило за 700 тыс.

Потенциальным банкротом сейчас считается тот, кто не платит по кредитам больше трех месяцев. При этом его обязательства превышают 500 тыс. рублей. Если такой гражданин обратится в арбитражный суд, его ждет один из трех исходов: банкротство с реализацией имущества, реструктуризация долга или мировое соглашение с кредиторами. На данный момент в России официальный статус финансово несостоятельных получили более 50 тыс. человек.

В соцсетях и на профильных форумах такие люди называют себя «освобожденными». Они потратили многие месяцы на борьбу в судах, почти наизусть знают 217-ФЗ и готовы делиться опытом с новичками. В основном их рекомендации сводятся к одному тезису: сложно, но можно. Однако, как показывает практика, банкротство — далеко не последнее финансовое приключение в их жизни.

«Еще бегать и бегать…»

Статус банкрота в России нельзя получить в одиночку. Помощь гражданину в любом случае оказывает финансовый управляющий, который назначается судом. Специалист контролирует процесс в арбитраже, отвечает за взаимодействие с кредиторами. Он даже может получать зарплату в интересах клиента, если у того заблокированы счета.

Завершение процедуры банкротства означает расставание с помощником. Но сложности у должника на этом не заканчиваются. Первый «квест», который проходит новоявленный банкрот, — обновление своего статуса перед кредитными организациями, налоговой, коллекторами и ЖЭКом.

«Пришел в банк с решением суда, с целью разблокировать зарплатный счет. Заявление отказались принимать, пока я им не отдам единственный оригинал решения суда. Я не отдал, что мне нужно сделать?» — на тематических форумах насчитываются сотни подобных сообщений. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру.)

Евгения из Москвы стала банкротом больше года назад. В беседе с Банки.ру женщина рассказала, что получать оригинал решения арбитража приходится лично, хотя промежуточные вердикты приходят должникам по почте. Но правила работы с новоявленными банкротами все равно диктуют банковские менеджеры на местах. «У меня было три банка. Один разблокировал карту при предъявлении копии, два других потребовали только оригинал. Было много того, о чем не предупреждали заранее», — сетует Евгения.

Иногда позиционная борьба банкротов с финансовыми и государственными организациями затягивается на месяцы. Вот, например, сообщение на одном из форумов от февраля этого года:

«Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам. Ну те мне звонят. В банк как на работу хожу… долг так и не списан. Определение отдавала… Смысл только на бумаге не иметь долгов. А возня банков все продолжается. На меня уже дважды приставы дела заводили. И это несмотря на то что определение у них есть по поводу моего банкротства».

Рецепты пострадавшим дают простые: вести с различными учреждениями только письменный диалог, запастись копиями с определением суда, а также жаловаться на банки в ЦБ ради ускорения процедуры.

«Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством»

Если опираться на закон, жизнь «с чистого листа» в России возможна. Но с некоторыми ограничениями. Например, скрыть свой новый статус не получится. Данные о банкротах публикуются в СМИ и заносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Впрочем, гораздо раньше о финансовых сложностях человека узнает его работодатель — бухгалтерии зачастую приходится переводить зарплату должника на специальный бескарточный счет.

Наталья Новичкова — пекарь-кондитер из Нижнего Новгорода. Она узнала о законе еще полтора года назад, но на банкротство не решалась. Хотя долги только росли, женщина медлила, опасаясь ухудшения отношений с руководством.

«Отнеслись с пониманием. Но я за это переживала сильно. Просто стыдно было за свою ситуацию», — рассказала Банки.ру Наталья Новичкова.

Персональное банкротство не может быть причиной увольнения, говорит адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Елена Мякишева. «Перечень оснований для расторжения трудового договора по инициативе работодателя предусмотрен статьей 81 Трудового кодекса. Такой причины увольнения, как признание работника банкротом, данная статья не содержит», — утверждает эксперт.

Тем не менее многие «освобожденные» опасаются обострять отношения с начальством.

«Мой совет. Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством, что это не законно и банкротство не влияет на работу и тд. Есть большая вероятность, что будет дана плохая рекомендация по линии службы безопасности будущему работодателю. Мне известны несколько случаев увольнения бывших банкротов с госслужбы «по собственному желанию». Мотивировали предложение уволиться ненадежностью такого сотрудника и легкомысленностью при обращении с деньгами», — пишет один из форумчан.

Если работодатель принуждает работника к увольнению, тот может обратиться в трудовую инспекцию или прокуратуру, рекомендует Мякишева. Ведомства будут обязаны провести проверку.

Москвичка Евгения, пережившая банкротство, работает в госучреждении. По ее словам, начальство отреагировало на новости о ее банкротстве спокойно, практически равнодушно. Коллеги тоже за спиной не шептались. «Так как процедура достаточно новая, не все, видимо, до конца понимали, что это вообще такое», — отмечает собеседница Банки.ру.

«Менеджер прямо сказал: ищите другой банк»

Еще на стадии обсуждения закону о банкротстве физлиц приписывали «очистительную функцию» и «социальную направленность». Если бремя долгов окажется непосильным, гражданин имеет законное право решить эту проблему. Но баланс интересов заемщиков и кредиторов никто не отменял. Поэтому после списания долгов россияне вынуждены жить по новым правилам:

· повторно подать заявление о банкротстве можно только через пять лет;

· в течение трех лет нельзя участвовать в управлении любой фирмы;

· гражданин обязан сообщать в финансовые организации о своем статусе в течение пяти лет.

Последний пункт больше всего настораживает тех, кто объявил о своей финансовой несостоятельности. Признаваться банку, что вы уже «оступались», рискованно. Дать от ворот поворот могут даже те кредитные организации, которые никогда не предоставляли кредиты человеку.

«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы банкрот безопасен. Ведь теперь он никак не сможет списать долги и будет платить, стараясь вылезти из ямы. Но, нет. », — писала на форуме Банки.ру Марина Ефимова из небольшого городка Волосово в Ленинградской области.

Финансовый управляющий Алексей Леонов подтверждает, что банки могут с подозрением относиться к «освобожденным от долгов». «Если человек оказался несостоятельным, естественно, это настораживает. Банк же взвешивает все риски», — отмечает Леонов.

Будут ли банки лояльны к банкротам

Банки.ру направил запросы участникам рынка, чтобы выяснить, как статус банкрота влияет на риск-профиль клиента.

В Альфа-Банке, «Ак Барсе» и «Восточном» сообщили, что у них нет ограничений на открытие текущих счетов и дебетовых карт таким гражданам. Однако клиент вряд ли сможет рассчитывать на оформление кредитных продуктов — различных займов или кредитных карт. В Абсолют Банке уточнили, что получить ипотеку в течение пятилетнего периода после процедуры банкротства тоже, скорее всего, не получится. В Почта Банке не пояснили, как организация оценивает риск-профиль новых клиентов, если те ранее списали долги перед другими банками. К своим должникам кредитная организация применяет такой сценарий: ссуды банкроту, ранее открытые в банке, переходят в статус безнадежных, по ним создается 100-процентный резерв. В ВТБ сообщили, что принимают решения в соответствии с 217-м федеральным законом. В Совкомбанке не стали комментировать эту тему.

Закон о банкротстве физлиц заработал только с 2015 года, то есть для всех, кто смог списать долги, еще не истек срок обязательного информирования банков. Но кредитные организации уже сейчас не дают гарантий, что будут лояльнее к банкротам в будущем.

Впрочем, отношение участников рынка не единственный фактор, который влияет на доступность финансовых услуг для граждан-банкротов. Большинство «освобожденных от долгов» оказываются за пределами финансового рынка вовсе не из-за банков.

«Банк меня до суицида довел! Думаете, мне нужен еще кредит?!»

Как выяснилось, негативный опыт — лучшее «противоядие» от нового кредита. Марина из Москвы решилась на банкротство после того, как попала в больницу. «Угрожали тюрьмой. Меня муж с долгом бросил, кредит на мне был. Я не выдержала, выпила таблеток много. После больницы я заключила договор с юристами», — рассказывает собеседница Банки.ру. На вопросы о возможном обращении в кредитные организации в будущем женщина отвечает однозначно: «Банки мне больше не нужны».

Марина не единственная, кто так считает. Наталья Новичкова из Нижнего Новгорода несколько раз подчеркивала в разговоре с корреспондентом Банки.ру: «Вот честно, больше в жизни не свяжусь с банками. Хватит, наелась».

Тех, кто пережил банкротство, теперь мало интересуют любые финансовые продукты. «Необходимости оформлять новые кредиты нет. Вклады не открывала и не планирую. Текущий счет используется стандартно, на него начисляется зарплата», — призналась москвичка Евгения.

Освобождение от долгов накладывает отпечаток не только на отношения должника с финансовыми организациями. У людей возникает масса вопросов: получится ли открыть фирму или зарегистрироваться как ИП, можно ли выехать за рубеж, вырастут ли для них страховые тарифы. Некоторые банкроты даже советуют сменить паспорт, чтобы после попадания информации в Единый федеральный реестр на них не оформили новые займы. Впрочем, страх и многочисленные жалобы пока не перевешивают главный плюс — освобождение от долгов. Собеседники Банки.ру были единодушны: если выбирать между бременем кредита и «клеймом» банкрота, второй вариант лучше.

Как получить кредит после банкротства физического лица

Процедура банкротства физического лица выполняет единственную задачу – посредством арбитражного суда признать заёмщика неплатёжеспособным. В свою очередь суд инициирует исполнительное производство на основании «Закона о несостоятельности (банкротстве)» ФЗ №127.

Разумеется, последствия для должника не будут приятными: кредит ему придётся оплачивать и после банкротства. Его банковские счета подвергаются блокировке, имущество полностью распродаётся за исключением того, что считается самым необходимым. Вырученные деньги идут на выплату долгов кредиторам согласно плану, который утверждается в рамках процедуры.

Читать еще:  Как расторгнуть страховой договор при взятии кредита?

Однако, по законодательству РФ, у банкрота невозможно взять:

  • единственное жильё;
  • предметы быта;
  • домашних животных.

И даже автомобиль не подлежит конфискации, если удалось доказать, что он нужен для работы. Более того, в счёт уплаты долга нельзя отнять собственность и конфисковать денежные средства у родственников должника, в том числе самых близких. Часть своего имущества заёмщик может переписать на них заранее (3 года). Таким образом, среднестатистический российский банкрот, не обременённый предметами роскоши, мало что теряет, кроме навязчивого внимания коллекторов. Жизнь продолжается, не исчезают и радости жизни, за которые тоже нужно платить. А значит, возникает потребность в новых займах.

Кредит после банкротства: миф или реальность

Согласно пункту 7 статьи 213.25 Федерального Закона № 127, со дня объявления заёмщика банкротом он не имеет права лично открыть банковский счёт или получать средства в кредит. Но если после признания банкротом долги уплачены или списаны, ничто не мешает гражданину открывать счета, а также взять заём в банке или иной кредитной организации. Запрещено лишь скрывать от заимодавца факт банкротства, хотя какой-либо реальной ответственности за это не предусмотрено.

Решение о платёжеспособности такого заёмщика кредитор принимает самостоятельно. Естественно, в займе могут и отказать из-за негативной кредитной истории банкрота. Однако отказывают далеко не всегда, что обусловлено несколькими факторами.

Как относятся кредиторы к банкротам

Cледует понимать, что банкрот — далеко не самый последний, кому банк согласится предоставить кредит. Гораздо менее надёжны в глазах заимодавца те, кто ещё не расплатился по прежним долгам. Про обанкротившегося известно хотя бы следующее — он больше никому ничего не должен;

А это всегда способствует повышению репутации заёмщика. Поэтому желание банкрота оформить кредит вовсе не является несбыточным. И будет ошибкой считать, что взять заём можно лишь под грабительские проценты или что обанкротившийся клиент интересен только мошенникам. Ведь даже крупным, респектабельным банкам нужны источники доходов. А поскольку в нашу кризисную эпоху почти у каждого россиянина есть какие-либо финансовые проблемы, выбор клиентуры у заимодавца невелик.

Есть и ещё одна причина лояльного отношения банков к обанкротившимся гражданам: финансовую политику по отношению к ним банкиры просто не успели выработать. Процедура банкротства стала возможной лишь с осени 2015 года, а длится она в среднем от 12 до 15 месяцев. Поэтому до сих пор не скопилась достаточное число обанкротившихся, чтобы кредиторы рассматривали их, как некую отдельную группу. В результате какой-то определённой стратегии у банков по отношению к ним просто нет. Это опровергает миф о повышенных кредитных ставках для банкротов: ни в одном банке специальные условия их кредитования не оговариваются.

При проверке кредитной истории банком, одним из способов узнать о банкротстве будет обращение к специальному сервису ЕФРСБ. Но далеко не каждый банковский менеджер сочтёт нужным сделать такой запрос. Поэтому, если вы всё-таки не уверены в своей репутации в связи с банкротством, его вполне можно скрыть. Тем более, что риск в этом случае минимален. Даже если правда откроется, банк не имеет права сделать ничего, кроме как, отказать вам в доверии.

Практические советы

Некоторый практический опыт, накопленный заёмщиками-банкротами, позволяет выработать ряд общих правил, которых желательно придерживаться.

  1. По понятным причинам, лучше не пытать счастья в банке, где вы уже брали кредит и обанкротились.
  2. Чтобы улучшить кредитную историю, рекомендуется взять первый кредит в микрофинансовой организации. МФО в таких случаях кредитуют гораздо охотнее, чем крупные банки. Естественно, для повышения репутации, этот кредит вы должны вернуть вовремя и без проблем.
  3. Если же вам необходим крупный банковский кредит, у вас гораздо больше шансов на положительное решение в молодом региональном банке или в недавно возникшем филиале общероссийского. Как правило, новые банковские структуры заинтересованы в привлечении клиентов, и потому менее избирательны.
  4. Если вы предложите подходящий залог, то можете рассчитывать ещё и на хорошую процентную ставку.

Подводные камни

Главная угроза в том, что законы в стране постоянно меняются. Ныне действующий ФЗ №127, регулирующий процедуру банкротства, весьма гуманен по отношению к обанкротившимся гражданам. У них не забирают последнее, и после выплаты всех долгов им предоставляются неограниченные возможности для осуществления финансовых операций, в том числе займов. Однако нет никаких гарантий, что так будет всегда. Сегодня желающие обанкротиться, а после взять новый кредит, рискуют к моменту обращения в банк оказаться в абсолютно иных условиях, чем при нынешнем законе о банкротстве.

А что насчёт ипотеки?

Когда гражданин полностью освобождается от долгов, он вправе обращаться в банки для получения ипотеки . Как показывает практический опыт, взять ипотеку после банкротства вполне возможно. Если есть достаточный дохода для выплат по ипотечному кредиту, у банка появляются все основания доверять заёмщику.

Как блокируются счета при банкротстве физического лица

Подготавливая документы для предоставления в суд, необходимо составить опись имущества должника; в том числе она будет включать в себя сведения о каждом из открытых на его имя счетов с указанием размера денежных средств на них.

Эти данные необходимо подтвердить документально, приложив к документам выписки со счетов и договор об обслуживании в банке.

Согласно законодательству, право распоряжаться счетами переходит к арбитражному (финансовому) управляющему, а привязанные к счетам карты должны быть переданы ему в течение одного рабочего дня.

Важно: информацию о счетах могут предоставить и сами банки, обслуживающие физическое лицо. Если они получили извещения о банкротстве клиента, то обязаны сделать это не позднее чем через пять дней.

Что происходит с банковскими счетами физического лица после их блокировки

Арбитражный управляющий обязан использовать имеющиеся на счетах денежные средства для следующих целей:

  • Формирование конкурсной массы для того, чтобы в дальнейшем деньги могли быть переданы кредиторам;
  • Оплата всех текущих счетов банкрота (электричество, вода, услуги связи и прочее);
  • Выплата алиментов;
  • Выделение денег на транспортные расходы, приобретение одежды, лекарств и еды.

Финансовый управляющий вправе самостоятельно заниматься оплатой текущих счетов, но как правило, для упрощения процедуры он передаёт эту сумму физическому лицу вместе с прожиточным минимумом. В любом случае им осуществляется контроль за расходованием средств, поэтому траты должны быть документально подтверждены и обоснованы.

Для сокращения издержек по обслуживанию в банке, арбитражный управляющий блокирует все счета и объединяет хранившиеся на них на специальном счёте, который регистрирует на своё имя (согласно требованию статьи 138 ФЗ-127). Для этой процедуры не требуется разрешения физического лица или управляющих инстанций.

Важно: расходы за оформление и содержание данного спецсчёта несёт должник. При этом тарифы на открытие и комиссия за проведение операций нередко выше, чем для обычных счетов физических лиц. Требований к банку, в котором открывается счёт, нет, кроме общих требований экономии средств.

Блокировка зарплатных счетов физического лица

Если физическое лицо имеет официальное место работы, зарплатные счета тоже блокируются. Арбитражный управляющий информирует руководство и передаёт реквизиты нового спецсчёта. После получения уведомления в письменном виде бухгалтерия законодательно обязана перечислять заработную плату по ним.

С каждого поступления арбитражный управляющий передаёт физическому лицу сумму, определяемую региональным прожиточным минимумом и социальной категорией должника (а при наличии иждивенцев — деньги на их содержание); остальные средства участвуют в формировании конкурсной массы.

Важно: физическое лицо имеет право подать ходатайство о выделении суммы в размере, который может превышать прожиточный минимум. Ходатайство должно включать в себя обоснование суммы и документальное подтверждение всех включённых в неё трат.

Какие ещё операции со спецсчётом может проводить финансовый управляющий

Помимо обеспечения расходов физического лица, деньги со спецсчёта могут быть выплачены кредиторам в счёт погашения долга и в качестве вознаграждения за работу финансового управляющего и приглашённых специалистов (например, экспертов). Также из этих средств оплачиваются судебные расходы и процессуальные издержки.

Важно: за проведение других операций законодательно предусмотрено наказание как самого финансового управляющего, так и банка, в котором открыт счёт. Это страхует должника от махинаций со стороны арбитражного управляющего и банка-кредитора (если спецсчёт открыт в нём).

Разблокировка счетов по окончании процедуры банкротства

После вынесения судом решения об освобождении физического лица от исполнения финансовых обязательств, счета могут быть разблокированы. Если это счета банка-кредитора, то организация сделает это самостоятельно, получив уведомление о завершении процедуры банкротства (обычно в течение восьми рабочих дней со дня решения суда).

Если же счёт открыт в стороннем банке, то физическому лицу необходимо подать заявление о разблокировке счёта и приложить к нему копию заверенного судебного акта и копию выписки из реестра сведений о банкротстве.

При этом банк может списать со счёта деньги, если за время блокировки была накоплена задолженность за текущие платежи, не списываемые банкротством (комиссия за ведение счёта, мобильный банк и другие).

Важно: если банк неправомерно задерживает разблокировку счёта, это является нарушением гражданского кодекса и законов о банках и банковской деятельности и защите прав потребителей. В этом случае физическое лицо будет вправе потребовать компенсации за понесённые убытки.

Возможно вам будет интересно:

Записаться на консультацию по банкротству физических лиц

Какие последствия банкротства физического лица: негативные, положительные, для родственников и должника

Известно многим, что банкротство это отчаянный и рискованный шаг в судьбе человека. И всякий, кто отважился его совершить, должен давать себе отчет насколько это может повлиять не только на его будущее, но и близких родственников. Лишь четко осознавая последствия банкротства физического лица, можно принять верное решение: стоит его осуществлять или нет. Ведь вся затея не сводится к решению одного вопроса — списываются ли все долги после банкротства. Хотя многие так и думают. Почему это заблуждение читайте в статье.

Последствия для должника во время процедуры банкротства

В отношении прав на имущество
  • Приобретение собственности (покупка недвижимости, транспорта, дорогостоящих вещей, ценных бумаг, акций, уставных долей и пр.), сбыт своего имущества (продажа, мена и т.п.) возможно лишь с согласия управляющего, а когда введется реализация имущества, то вообще эти операции проводит финуправляющий лично без участия гражданина;
  • Полный запрет на дарение своих активов, внесения их в уставный капитал фирм, кооперативов и пр.;
  • Все регистрационные действия с имуществом (переход права, обременение и пр.) совершает арбитражный управляющий;
  • Отстранение банкрота от всех операций по банковским счетам , депозитам и вкладам (рублевых, валютных). Эти полномочия осуществляет финуправ, в том числе с правом истребования у должника банковских карточек и их блокировки.
Читать еще:  Возможно ли уменьшить выплату по кредиту через суд?
Иные личные права
  • Право быть поручителем , выступать гарантом, покупать и продавать долги, закладывать вещи допускается с разрешения финансового управляющего;
  • Запрет на покупку ценных бумаг, долей , акций, паев юр.лиц;
  • Ограничение на загранпоездки (суды вводят такую меру по своему усмотрению, могут по ходатайству кредиторов). Бывают случаи, когда запрет на выезд за рубеж не вводится;
  • Запрет на открытие счетов в банках – с момента реализации имущества возможность открывать/закрывать счета в банковских и других кредитно-финансовых учреждениях остается только у финуправа.
По поводу долгов
  • размер задолженности фиксируется за счет заморозки процентов, штрафов, неустоек, пени и пр.;
  • дела у судебных приставов останавливаются (кроме некоторых: алименты, причинение вреда здоровью и подобные);
  • все иски и претензии принимаются в единственный суд – который ведет банкротное дело;
  • договоры, контракты и соглашения, по которым должнику предоставляют услуги и работы, могут не исполняться по желанию исполнителей (подрядчиков) без учета мнения гражданина;
  • долги оплачиваются в порядке очередности (определяется законом) по плану реструктуризации, а если суд назначил реализацию, то по мере продажи активов должника.

Что ожидать после банкротства – отрицательные моменты

Результат процедуры и оправдывает свои ожидания и приносит неприятные сюрпризы.

А вот негативных последствий будет куда больше. Перечислим их:

Повторность процедуры
  • подать очередное заявление о несостоятельности можно не ранее чем через 5 лет с момента завершения дела по первому;
  • при этом, если по делу утверждался план реструктуризации, то следующий раз его можно составлять только спустя 8 лет. Это значит, что следующее банкротство (если оно будет назначено ранее 8 лет (допустим, через 5 лет)) будет неполноценным, без возможности реструктуризации (только продажа имущества).
Необходимость информирование других лиц
  • если гражданин реструктуризировал свои неуплаты, то в течение 5 лет после погашения задолженности он не имеет права скрывать это обстоятельство (например, заполняя анкету для получения кредита, в соответствующей графе он должен отметить этот факт своей жизни);
  • если же вводилась распродажа активов, то при получении займов, ссуд и кредитов, эту информацию он должен сообщать ранее, чем назовет свое имя. Да и еще настоять на том, чтобы это было вписано в договор.
Лишение права быть руководителем
  • 3 года после завершения дела нельзя быть ни учредителем, ни руководителем, ни членом правления, совета директор и других правящих органов юр.лиц;
  • если должник был предпринимателем, то такой срок увеличивается до 5 лет, к тому же, потеряв статус индивидуального предпринимателя, его нельзя вернуть в течение этого срока.
Испорченность кредитной истории

В нее вносятся сведения об основных событиях в период процедуры (принятие заявления, завершение расчетов, освобождение от дальнейших обязательств и пр.).

Какие долги остаются за банкротом, которые нельзя списать

Не стоит заблуждаться, что, завершив банкротное дело, одним махом можно покончить со всеми долгами. Имеются обязательства, от которых нельзя избавиться, даже пройдя через всю процедуру банкротства:

  • неуплата алиментов;
  • суммы взыскания за причинение ущерба здоровью, жизни, имуществу;
  • просрочки по выплате зарплаты, выходных пособий (если должник ИП или работодатель в частном порядке);
  • компенсация морального вреда;
  • долги, которые возникли в ходе процедуры, так называемая, текущая задолженность.

Бывает, что и от стандартных недоимок (кредиты, налоги, коммунальные платежи и пр.) после завершения дела нельзя уклониться.

Не обнулится задолженность, если гражданина уличат в нарушениях процедуры банкротства (фиктивное, преднамеренное банкротство, сообщение ложных данных суду, фин.управляющему и пр.) или долги были нажиты мошенничеством, обманом, злостным уклонением от их гашения, другое.

В последнее время появились массовая тенденция сведения на нет банкротные производства по заёмным (кредитным) долгам. Часто при сборе документов на заключение кредитного договора, граждане представляют некорректные сведения, казалось бы, формального характера, но в итоге играющие роковую роль. Вот типичный пример: заполняя анкету, будущий заёмщик в графе «наличие текущих кредитов» пишет «отсутствуют», хотя такие имеются. Информация при заключении сделки даже не проверялась и не повлияла на выдачу кредита. Но во время «банкротной церемонии» выяснилось, что кредиты на момент заполнения той самой злополучной анкеты были. Это и станет основанием для сохранения задолженности. То есть признали банкротом, но долг не списали.

И таких казусов множество: указали не ту цель, на которую планируется использовать заём, представили липовую справку о зарплате, утаили данные об имуществе и прочее.

Всё чаще суды признают «пустым» результат процедуры несостоятельности по основанию заведомое финансовое бессилие при взятии обязательства. То есть когда человека имеет доход, явно не позволяющий тянуть ему кредит.

Как отражается банкротство на родственниках

Признание человека финансово несостоятельным – это сугубо индивидуальное событие, однако, происходящее не оставляет в стороне и других лиц. Особо ощутимы отрицательные последствия банкротства физического лица для родственников должника. В первую группу риска входят мужья и жены, потом остальные родные.

Супруг/супруга банкрота
  • Имущество должника, в котором есть доля супруга, принудительно продается (для погашения долгов), мужу/жене должника полагается лишь денежная компенсация в размере его доли. При этом такой размер не всегда бывает экономически выгодным и справедливым. Ведь, если у супругов имеется общая задолженность или один дает обязательство за другого (поручительство, залог, гарантия и пр.), то из доли супруга гражданина погашаются эти обязательства целиком и лишь остаток средств достается мужу/жене.
  • Сделки супруга с имуществом могут быть оспорены (по предположению, что это общее имущество, а личное жены/мужа). Возвращенные вещи идут в реализационную массу. Супругу возвращают долевую часть денег, если что-нибудь останется после расчетов с другой стороной отмененной сделки.

Права у мужа/жены гражданина весьма скудны, они лишь вправе участвовать в вопросах порядка реализации активов, а также в судах по сделкам.

Проблемы у прочих родственников
  • сделки между гражданином и родными, совершенные за год до банкротства, оспариваются управляющим. Практически все они отменяются.
  • члены семьи физлица, в виду контроля со стороны финуправляющего за бюджетом должника, лишаются комфортного существования. Им приходится привыкать к новой жизни, снижая уровень своих запросов и трат.

Их риски могут зависеть от индивидуальности жизненной ситуации, особенностей взаимоотношений с должником, имущественно-экономических связей пр.

Скрытые угрозы

При банкротстве физических лиц последствия для должника не всегда столь очевидны и предсказуемы. Часто поведение гражданина может стать причиной неприятных неожиданностей. Законами предусмотрена уголовная ответственность для неплательщика :

Преднамеренность

Когда гражданин подводит состояние своих дел под признаки несостоятельности, но при этом он мог бы не допустить этого (ст. 196 Уголовного кодекса РФ).

Фиктивность

Должник, создав видимость отсутствия финансов, обращается с заявлением в суд для возбуждения процедуры, хотя на самом деле он достаточно состоятелен (ст. 197 УК РФ). Преследуемая цель: получить отсрочку по уплате долгов на время введения процедуры или вовсе списание (прощение) недоимок.

Неправомерность

Махинации с имуществом (утаивание от кредиторов, тайная продажа, умышленное уничтожение и пр.), расчеты с отдельным кредитором в ущерб другим (вне очереди, без соблюдения пропорциональности и т.п.), незаконные противодействия арбитражному управляющему (ст. 195 Уголовного закона).

  • Преступления считается совершенным, если действия нарушителя причиняют кредиторам ущерб более 1,5 млн. руб.
  • Если убытки меньше, то могут привлечь к административной ответственности по статьям 14.12., 14.13 КоАП РФ.
  • Так же к уголовной (ст. 159.1 УК РФ) или административной ответственности (ст. 14.11 КоАП РФ) могу привлечь за факт утаивания от банков и прочих займодавцев информации о банкротных событиях в жизни гражданина.

Еще одно неприятное последствие – абсолютные финансовые потери . Человек стремился избавить себя от долгов. Тратит время, силы и значительные суммы на судебные расходы, гонорар финансовому управляющему без задней мысли о том остается ли долг после банкротства. Но в итоге оказывается, что есть обстоятельства, из-за которых задолженность сохраняется в прежнем виде (даже увеличивается за счет неустойки и штрафов). При это процедура считается проведенной, расходы за нее никто не вернет. Плюс остались долги. В итоге, долговой минус становится еще больше.

Как избежать негативных последствий

Миновать правовые последствия банкротства физлица, открыто предусмотренные законом, удастся вряд ли. Поэтому каждый стоящий в преддверии выбора должен взвесить, что для него выгоднее: инициировать процедуру или не затевать эту игру. Это и есть основное правило, как избежать негативных результатов дела о несостоятельности, то есть нужно определиться для самого себя которое из двух зол меньшее.

Что касается скрытых угроз при прохождении процедуры, то следует придерживаться нескольких простых принципов, чтобы не угодить впросак:

  • Не пытайтесь фальсифицировать документы , подтасовывать обстоятельства (для создания видимости наличия несостоятельности), незаконно манипулировать собственностью (для её увода от кредиторов) и пр. За процедурой следят как кредиторы, так и управляющий. Все они имеют свои интересы, не всегда совпадающие с должником. Поэтому если им дать только повод, то из этого может возникнуть конфликт и большие проблемы;
  • Не отдавайте приоритет какому-либо из кредиторов , так как ущемленные права других могут привести к попыткам возбуждения в отношении Вас уголовного дела или дела об административном правонарушении;
  • Не вступайте в сговор с арбитражным управляющим . Некоторые из них (в основном управляющие порядочные и честные люди) склонны к авантюризму и криминалу. Для них это всего лишь очередной заработок, а для Вас серьезный этап в жизни;
  • Дотошно следите за ведением дела , вникайте во все детали и подробности, участвуйте на всех заседаниях и собраниях. Таким контролем Вы исключите заговоры за Вашей спиной. Пусть Вы не будет понимать значение многих событий, но сам факт Вашего присутствия будет отбивать желание злоупотреблять своим положением, как управляющему, так и отдельному кредитору.
  • Перед принятием решения о получения статуса «несостоятельный», убедитесь, что нет оснований, когда задолженность останется в силе после завершения всех банкротных мероприятий.

Какие последствия ждут физическое лицо после банкротства? Можно ли получить кредит или открыть счет?

Процедура признания гражданина банкротом является относительно новой для нашего законодательства. Для некоторых это реальный шанс избавиться от множества долгов, навсегда попрощавшись с кредиторами и коллекторами. Но так ли все просто?
Сегодня я расскажу о негативных и положительных последствиях признания физического лица банкротом.

Читать еще:  Как исправить кредитную историю, оформленную на двух человек?

○ Видео.

○ Какие последствия ждут физическое лицо после банкротства? Можно ли получить кредит или открыть счет?

Процедура банкротства не запрещает гражданину в полной мере наслаждаться жизнью после судебного процесса.

Расплатившись с кредиторами, заявившими свои требования во время судебной процедуры, гражданин полностью освобождается от прошлых долгов. Это означает, что он может жить и работать абсолютно как любой другой человек без кредитов.

Но, конечно, сведения о банкротстве и негативной кредитной истории банкам будут доступны. В течение нескольких лет после признания физического лица несостоятельным от займодавцев нельзя скрывать информацию о том, что в отношении гражданина слушалось дело о банкротстве. Ввиду этого получить впоследствии кредит будет сложно.

Банковский счет можно открыть в любой момент после судебного процесса.

○ Что такое банкротство физических лиц?

Банкротство физических лиц – признание неплатежеспособного гражданина несостоятельным арбитражным судом.

«Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом»
(п. 2 ст. 213.3 Закона № 127-ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве)»).

Суд принимает заявление к производству, если физическое лицо отвечает критериям неплатежеспособности. Неплатежеспособность имеет место, когда:

  • Гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил.
  • Более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены.
  • Размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования.
  • Наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание»
    (п. 3 ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ).

Заявить о своей неплатежеспособности может как сам гражданин, так и его займодавцы.

После начала процедуры банкротства суд приглашает в процесс всех кредиторов физического лица. Право распоряжения счетами гражданина передается финансовому управляющему, которые принимает меры для улучшения финансового состояния человека.

Одной из таких мер является сбор кредиторов для решения вопроса о предоставлении гражданину рассрочки по исполнению денежных обязательств.

Если кредиторы согласны, утверждается план реструктуризации долга (рассрочка по платежам на выгодных условиях), если нет – гражданина объявляют банкротом уже на этом этапе.

Если план реструктуризации не сработал, т.е. долги не были возвращены за установленное время, то физическое лицо объявляется также несостоятельным.

После признания человека банкротом его счета блокируются, имущество, кроме самого необходимого, продается. Вырученные деньги идут на удовлетворение притязаний кредиторов.

○ Законодательство в сфере банкротства.

Основной правовой акт, в котором регламентирована процедура банкротства – ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Особенности процедуры объявления несостоятельными физических лиц содержатся в главе 10. Ею предусмотрены:

  • Основания заявления о банкротстве.
  • Процедуры в рамках процесса: реструктуризация задолженности, реализация имущества, мировое соглашение.
  • Права и обязанности финансового управляющего.
  • Порядок удовлетворения притязаний кредиторов.
  • Последствия для физического лица, признанного банкротом.

○ Последствия для должника.

Существуют как негативные, так и положительные моменты признания лица банкротом.

Конечно, лучше должнику вообще не связываться с судебными процедурами в силу их длительности и дороговизны. Но если уж так случилось, что денег на погашение долгов нет и не ожидается, человеку придется смириться с рядом неприятных последствий, которые еще несколько лет будут налагать некоторые ограничения на свободу выбора вида деятельности и возможность брать кредиты.

Тем не менее положительные моменты также есть. Это списание долгов, на которые не хватило имущества, избавление от штрафов, окончание преследования коллекторов.

Рассмотрим основные последствия более подробно.

○ Негативные последствия.

Основное негативное последствие – это реализация всего имеющегося имущества, кроме собственности, предусмотренной в ст. 446 ГПК РФ (единственного жилья, предметов быта, животных, вещей первой необходимости). Также блокируются все счета банкрота, забирают ипотечное жилье и предметы залога.

Другие негативные последствия наступают по окончании судебного процесса.

Разберем, какие запреты для банкрота установлены в Законе № 127-ФЗ.

✔ Запрет занимать определенные должности.

О том, какие должности запрещено занимать банкроту указано в п. 3 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ:

«В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом».

Если речь идет о банкротстве гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, то последствия будут более суровые – он не сможет открыть собственный бизнес или занимать руководящие должности на протяжении 5 лет (п. 4 ст. 216 Закона № 127-ФЗ).

✔ Привлечение к уголовной ответственности.

Если в ходе судебной процедуры выявится, что гражданин на самом деле не является банкротом или получил кредит обманным способом, он будет привлечен к уголовной ответственности.

Ответственность наступает по разным статьям в зависимости от оснований привлечения к ней:

  1. Мошенничество – получение кредитов обманным путем (ст. 159.1 УК РФ).
  2. Сокрытие собственности в ходе процедуры банкротства, неправомерное удовлетворение притязаний кредиторов, создание препятствий для финансового управляющего (ст. 195 УК РФ).
  3. Фиктивное банкротство – заявление о несостоятельности при возможности уплатить долг (ст. 197 УК РФ). В этом случае долги не могут быть списаны, аферисту придется отвечать по своим долгам в полной мере.

✔ Пятилетний срок невозможности обанкротиться.

Запрет налагается именно на самостоятельно заявление гражданина о банкроте:

«В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина»
(п. 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

Из этой нормы следует, что кредитор может обанкротить гражданина и повторно. Но последствия повторного признания человека несостоятельным будут более суровыми – ему придется отвечать по всем имеющимся долгам даже при отсутствии возможности их погасить. То есть, средства будут удерживаться из будущего заработка.

✔ Обязанность сообщения кредиторам о процедуре банкротства.

В следующие несколько лет гражданин обязан сообщать каждому потенциальному кредитору о том, что в отношении него проводилась процедура банкротства:

«В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства»
(п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

○ Позитивные последствия.

Можно назвать такие положительные моменты процедуры:

  • Избавление от долговых обязательств.
  • Избавление от требований кредиторов и преследований коллекторов.
  • Приостановление начисления штрафных санкций.

Основное последствие – списание долгов, рассмотрим его подробнее.

✔ Списание долгов.

После признания гражданина банкротом наступает стадия реализации его имущества. Вся собственность несостоятельного лица продается на торгах (кроме имущества, указанного в ст. 446 ГПК РФ), а счета блокируются.

Требования кредиторов, предварительно внесенные в специальный реестр, удовлетворяются из вырученных денег в порядке очередности в соответствии со ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ.

Контролирует законность проведения процедуры финансовый управляющий.

Когда имущество, которое можно продать, заканчивается, долги подлежат списанию. Требования, не заявленные в судебном процессе, в будущем кредиторами предъявляться к гражданину не могут.

«После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина»
(п. 3 ст. 213. 28 Закона № 127-ФЗ).

○ Можно ли взять кредит, если лицо было признано банкротом?

На стадии реализации имущества взять кредит нельзя.

«С даты признания гражданина банкротом:

  • Должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства»
    (п. 7 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ).

Но после завершения всех судебных процедур кредит брать не запрещается, хотя банк имеет полное право отказать в выдаче денег лицу, которое на протяжении последних 5 лет было признано банкротом.

Скрывать от финансовых учреждений информацию о том, что гражданин был объявлен несостоятельным запрещено. Если банк посчитает, что гражданин сумеет справиться с долгом, то он может предоставить ему кредит в любой момент.

○ Открытие счета после процедуры банкротства.

Открытие банковских счетов разрешается после завершения стадии реализации имущества и удовлетворения требований займодавцев.

Если у гражданина осталась задолженность по исполнительным листам (например, если процедура банкротства повторная, долг не списывается, а остается), то пристав вправе принимать меры для удержания средств по исполнительному документу, в том числе накладывать арест на банковские счета, если должник уклоняется от добровольной выплаты долга.

○ Советы юриста:

✔ Могут ли повесить долги физического лица на его родственников после признания гражданина банкротом?

Нет. Гражданин несет ответственность по долгам только своим имуществом. Супруги также не обязаны отдавать свое имущество в счет долга (ст. 45 СК РФ).
При реализации имущества совместная собственность может быть продана, но половину вырученных средств возвращают супругу банкрота (п. 7 ст. 213.26 Закона № 127-ФЗ).

✔ После признания банкротом, долги не были списаны. Будут ли заморожены счета без роста пени и штрафов.

Да. Признание человека банкротом не является конечной стадией процедуры банкротства, так как гражданин должен ответить по имеющимся долгам имуществом, которое у него имеется. До завершения судебного процесса счета блокируются, распоряжается ими финансовый управляющий согласно п. 7 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ). Начисление неустоек и штрафов прекращается на основании п. 5 этой же статьи.

Специалист Данил Левченко расскажет о банкротстве физических лиц и последствиях.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector