Проблемы при оформлении кредитного договора
Garant-agency.ru

Юридический портал

Проблемы при оформлении кредитного договора

Кредитный договор: на что обратить внимание

Главным моментом при оформлении кредита является подписание кредитного договора. Это – очень важная бумага, в которой прописаны все права и обязанности как кредитной организации, выдающей ссуду, так и заемщика. Этот документ может быть написан таким языком, что без юридического или экономического образования понять все его детали будет сложно. А если этого не сделать, то впоследствии, по незнанию, можно получить ненужные проблемы, связанные с погашением долга.

Однако, большая часть банков использует типовые кредитные договоры, в которых отражены одни и те же нюансы. Поэтому, чтобы обезопасить себя, достаточно просто знать, на что следует обратить внимание перед подписанием, и какие моменты надо уточнить или даже оспорить. Обо всем это мы и поговорим в данной статье.

Различные реквизиты.

В договоре могут быть указаны данные как организации, выдающей заем, так и самого заемщика. Все их лучше сверить и уточнить, чтобы впоследствии не получить ненужных проблем.

Также есть такая вещь, как целевой кредит, то есть кредит, выдаваемый для определенной цели. Наиболее известным типом таких кредитов является ипотека. В этом случае прямо в договоре указывается, на что должны быть потрачены деньги. В случае с ипотекой следует обязательно проверить адрес объекта, на покупку которого выделяются средства. Если он не совпадет с реальным, то зарегистрировать жилье и получить налоговый вычет в ФНС будет невозможно.

Сумма средств и дата их получения.

Иной раз деньги выдаются не сразу по подписании договора, а после предоставления клиентом определенного набора бумаг. Например, банк может требовать оформления договора страхования и ждать соответствующих документов.

В этом случае список таких бумаг должен быть указан в договоре. Он должен быть четким и исчерпывающим, без формулировок “и другие”, “и так далее”. Также желательно указать максимальную дату выдачи средств.

Все это помешает кредитной организации бесконечно гонять клиента туда-сюда с бумагами, замедливая процесс выдачи кредита.

Способ получения денег.

Рано или поздно банк одобрит ту или иную сумму. Останется вопрос, каким образом перечислить ее клиенту. Деньги могут быть отданы наличными или переведены на счет или карту клиента. Также, в случае с ипотечным кредитом, деньги могут переводиться напрямую на счет продавца после смены владельца его жилья на покупателя и заемщика.

Важно, чтобы все эти моменты были отражены в договоре. Проценты начинают высчитываться с момента выдачи денег клиенту тем или иным способом. Потому способ должен быть четко указан в договоре, а дата выдачи должна легко проверяться впоследствии.

Банк имеет право попросить клиента зарегистрировать отдельный счет для перевода кредитных средств.

Помимо прочего, есть такое понятие, как срок доступности денежных средств. Это – период времени, в течение которого заемщик может получить свои деньги из банка.

График платежей.

Также к каждому кредитному договору прикрепляется график платежей по кредиту. Из него можно узнать, когда и сколько надо будет платить, каков срок окончания платежей, а также – какую долю в ежемесячном платеже составляют проценты по кредиту.

Следует помнить, что помимо процентной ставки, на размер переплаты влияют и дополнительные комиссии. Потому, согласно закону, банк обязан указать полную стоимость кредита с учетом всех возможных комиссий. Она указана в верхнем правом углу первой страницы договора в процентах. Именно столько процентов вы в итоге и переплатите банку от общей суммы кредита.

Также в договоре вы найдете схему начисления процентов. Она может быть дифференцированной или аннуитетной.

При дифференцированной схеме доля процентов в ежемесячном платеже постоянно снижается, а доля тела кредита остается неизменной.

При аннуитетной схеме все платежи равны, но в начале выплат они почти целиком состоят из процентов, а ближе к концу – их тела кредита.

Чаще всего банки предлагают аннуитетную схему.

Смена условий договора.

По законам РФ банк имеет права увеличивать процент в одностороннем порядке в том случае, если Центробанк повысит ставку рефинансирования. В этом случае банк обязан уведомить о грядущем повышении заемщика минимум за 14 дней до смены условий.

Данная норма является законной. Однако, заемщик может постараться обезопасить себя, обговорив и уменьшив список случаев, в которых кредитная организация сможет повышать ставку.

Обязанности клиента.

Также в договоре указано, что обязан сделать заемщик в отношении банка. Например, могут требоваться документы о доходах, обязательное уведомление банка о смене места прописки, страховка жизни.

Данный список также должен быть максимально точным. Никаких трактовок, вроде “и иные”, “а также прочие по усмотрению организации” допускать нельзя.

Досрочное погашение кредита.

Клиент может досрочно погасить свой кредит как полностью, так и частично. Никаких препятствий в этом желании банк чинить не имеет права, как и выставлять дополнительных комиссий. Клиент просто должен уведомить банк о желании досрочного погашения за 30 дней до внесения средств на кредитный счет.

Иногда и сам банк может потребовать досрочного погашения. Делается это в следующих случаях:

  • неисполнение заемщиком своих обязательств по договору;
  • использование кредита не по указанному в договоре назначению;
  • снижение стоимости залога вследствие тех или иных причин.

Список подобных условий должен быть четким и исчерпывающим и также указываться в договоре.

Комиссии и штрафы.

К кредиту могут прилагаться дополнительные услуги. Например, смс-банк, ведение счета сотрудниками банка, страховка. За них также следует платить, и порядок оплаты указывается в кредитном договоре, на что следует обратить внимание.

Также в договоре указывается порядок начисления штрафов за просрочки или другие нарушения договора. С ними также лучше ознакомиться до подписания договора и в случае возникновения вопросов или претензий, обсудить это с банковским служащим.

Условия кредитного договора и возможные проблемы

Кредитный договор является документом, который регулирует взаимоотношения между его сторонами. В большинстве случаев, в кредитном договоре две имеются стороны: кредитор и заемщик, но также могут быть и третьи лица, например поручитель или созаемщик.

Любой кредитный договор, может заключать в себе множество подводных камней ввиду своей специфики. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик получает определенную денежную сумму, принимая на себя установленные обязательства. Финансовая организация, предоставившая кредит, получает множество различных прав и возможностей, используя которые она регулирует взаимоотношения с клиентами.

Основные ошибки при подписании кредитного договора

Подать заявку на кредит наличными – не проблема и вы всегда еще сможете изменить решение. Но после того, как заемщик подпишет кредитный договор, отказаться от каких либо условий и обязательств будет невозможно, поэтому рекомендуется внимательно читать условия, чтобы на стадии подписания решить все возникшие вопросы. Однако на практике, банками редко вносятся корректировки в договор, которые требует заемщик. В большинстве случаев финансовые организации отказывают в предоставлении кредита при желании заемщика что-либо скорректировать в типовом кредитном договоре.

Такое поведение банка, вынуждает граждан нуждающихся в привлечении заемных средств, подписывать кредитный договор на предоставляемых условиях. Пользуясь этим и тем, что многие заемщики при подписании договора не читают его, банки включают в него условия, которые наделяют организацию большой властью, ущемляя права заемщика, как при оформлении большого кредита где-то в провинции, так и мини займа в Москве.

При подписании кредитного договора, заемщику рекомендуется обращать внимание на следующие условия:

  • Условия досрочного погашения, в частности возможности банка востребовать досрочное расторжение в сжатые сроки, включая все возможные комиссии и проценты.
  • Банковские издержки, которые в большинстве случаев несет сама организация, по условиям кредитного договора, могут полностью быть переложены на заемщика. Например, к таким издержкам относятся судебные, которые при любом исходе разбирательства будет нести заемщик.
  • Исполнительная надпись нотариуса при залоговом кредите, позволяет банку изымать залог без необходимости обращаться в суд, при возникновении каких-либо противоречий между сторонами, или невыполнении заемщиком своих обязательств.

Кредитный договор, может скрывать множество опасностей для заемщика, поэтому при его подписании рекомендуется внимательно читать каждый пункт а при необходимости получать консультацию по разъяснению у сотрудников организации или юристов.

Некоторые правила финансовой безопасности заемщика

В финансовых вопросах, как и в большинстве других, лишняя осторожность не помешает. Более того, лишняя бдительность заемщика позволит сэкономить деньги и нервы. Для того, чтобы исключить возможность обмана недобросовестными кредиторами, мы советуем следовать нескольким правилам.

Читать еще:  Что делать, если банк расторг со мной кредитный договор?

Во-первых, советуем пользоваться услугами исключительно известных банков и кредитующих организаций. Безусловно, мелкие микрокредитные организации с целью привлечения клиентов могут пообещать золотые горы, только никто не может гарантировать безопасность средств заемщика при сотрудничестве с такими организациями. По логике вещей, крупные кредиторы имеют большой оборот средств, за счет чего могут предлагать самые выгодные условия кредитного договора, а вот небольшие организации , кроме как путем обмана, не могут занижать до минимума процентные ставки и растягивать сроки погашения.

Хотя и бывают исключения (МФО с довольно большим стартовым капиталом), но лучше не рисковать.

Во-вторых, всегда собирайте «досье» на кредитора перед подачей заявки. Под словом «досье» подразумеваются, в первую очередь, отзывы реальных клиентов. Только опыт других заемщиков может послужить оценкой добропорядочности банка или МФО.

В-третьих, не забывайте об эффективной процентной ставке, ведь только она может показать реальную стоимость кредита. Нет ничего сложного в расчете эффективной ставки, тем не менее – большинство заемщиков намерено игнорируют данный показатель.

В-четвертых, даже не думайте оформлять валютные кредиты. Наша нелюбовь к валютным кредитам не родилась от каких-либо националистических чувств, мы руководствуемся исключительно экономическими основаниями. Уже четыре раза, после распада СССР, Россия переживала прыжок курса доллара, и все четыре раза были кошмарными для валютных заемщиков. Любой подобный кризис национальной валюты приводит к автоматическому подорожанию валютного кредита в 2-4 раза. Каждый раз валютные заемщики просят помощи у государства, а государство говорит, что они сами виноваты. Реальная помощь в погашении валютных долгов граждан никогда не оказывалась. Поэтому, не стоит рисковать ради нескольких процентов, берите кредиты в национальной валюте.

Кредитный договор, подводные камни и на что обратить внимание?

Автор:

При получении кредита мы почему то не всегда стараемся вникнуть в суть кредитного договора, а ограничиваемся лишь поверхностным его изучением. Нам кажется, вроде бы проценты не большие, да и девушка которая выдает кредит внушает доверие и дружелюбно вам улыбается, банк тоже вроде бы на слуху, но вот саму суть мы не всегда понимаем и на деле все оказывается не так радужно как мы предполагали, поэтому я хочу рассказать как не попасть на удочку банков и определить на месте, стоит ли брать кредит или нет.

Довольно часто сотрудники банка не имеют достаточной подготовки, чтобы рассказать вам о всех тонкостях кредитного договора, они их просто не знают в большинстве случаев и если в филиалах и офисах банков сидят более менее грамотные специалисты (и то не всегда), то о людях работающих и выдающих кредиты в торговых центрах или магазинах, вообще не приходится говорить, квалификация у них соответствующая. И даже когда вы им задаете вопрос относительно договора, то они отвечают вам расплывчатыми фразами или просто улыбаются, куда то звонят и что то уточняют, в общем ничего интересного они вам явно не расскажут и вам как заемщику не стоит рассчитывать на профессиональную консультацию, всегда надейтесь только на свои силы и на свою грамотность.

Ниже приведен список из которого вы поймете на что обратить внимание и как себя вести при заключении кредитного договора:

  • Первым делом вникните в суть самого договора и начинайте читать кредитный договор от первого листа до последнего, а когда вам уже отдают документы на подпись, то читайте их еще раз, и сейчас объясню зачем читать еще раз. Дело в том, что вам прост на просто могут подсунуть в бумагах на подпись совершенно другие условия и вы даже не заметите, а когда подпишите, то будет уже поздно. Так бывает, что на изучение вам дают предварительные документы в которых ставка 15%, а на подпись дают документы где ставка будет уже и 30% и 40%, а вы не читаете и в итоге подписываете бумаги по идее не глядя, выводы я думаю вы сделали.
  • Никогда не стесняйтесь задавать сотруднику банка который с вами работает вопросы относительно вашего договора, его дело маленькое, оформить вас и вечером он пойдет гулять, а вы берете на себя финансовые обязательства и платить по кредиту вам. Поэтому задавайте им любые вопросы, не стесняйтесь, этого права у вас никто не отнимает и по голове вас никто не ударит, если даже вы занимаете у сотрудника второй час времени, вы должны все знать о вашем договоре, это ваше право и лишить его вас не может никто. Также сотрудник банка получает деньги за то, что работает с вами и он просто обязан вас проконсультировать, ведь в процентах по кредиту заложена его заработная плата. Если вы видите что сотрудник не может ответить на поставленный вами вопрос, то пусть пригласит компетентного специалиста.
  • Если вы возмущены и вам крайне не нравятся условия договора, ни в коем случае не ругайтесь, девушка или молодой человек сидящие на против вас не принимают решений и не составляли этот договор, они простые исполнители.
  • Если вы подружитесь с кем то из банка, то это будет идеальным вариантом, ведь такой друг сможет вас предупредить о подводных камнях в договоре и других неприятных моментах.
  • Довольно часто банки используют ухищрения и не указывают полную стоимость кредита в договоре. Может быть такое, что вам сказали, что ставка у вас 17% и в договоре именно так, но полная стоимость кредита будет под 24%, расхождение возникает, потому. что банки должны рассчитывать полную стоимость по формуле, которую предоставляет Центральный Банк. Но если вы видите, что ваша ставка к примеру 19%, а далее понимаете, что полная стоимость кредита получается 30%, то знайте, что дело здесь не в формуле, а вам просто включили в договор комиссии и скрытые платежи.
  • Обязательно проверьте процентную ставку, ее вообще нужно очень внимательно изучить, проследите чтобы в договоре она была зафиксирована одним числом и не имела возможности увеличиваться, к примеру если вы видите интервал от 19% до 25%, то такие условия законом недопустимы.
  • Довольно часто банки своим договором ущемляют права заемщика, если в договоре указано, что вы должны будете вернуть комиссии, штрафы и пени, за прострочку, то это уже ущемление прав заемщика. Помните, что банк обязан заключать с вами именно кредитный договор, а не что то похожее на него.
  • Обязательно проследите, чтобы в договоре был указан ссудный счет, на него вы как раз и будете перечислять деньги для погашения кредита. Такие счета как правило начинаются с цифр «455», если вы видите совершенно иные цифры, то скорее всего это не ссудный счет и вы будете перечислять деньги на совершенно другой счет, с которого банк может брать деньги на свои нужды, а долг который вы якобы гасите, будет гаситься намного медленнее.
  • В договоре обязательно должен присутствовать пункт, в котором ясно и четко указано как банк вам передаст деньги.
  • Если вы получаете деньги на счет, то в договоре должен быть указан именно ваш счет на который должны поступить деньги, также может быть указан счет автосалона в котором вы оформляете автокредит.
  • Если банк в будущем захочет поднять ставку, то он на это не имеет права в одностороннем порядке.
  • Также обязательно проверьте шапку кредитного договора, в ней обязательно указывается информация о том, кто, с кем и на каких условиях заключает договор.
  • Также вам необходимо проверять и сверять все реквизиты, сходятся ли реквизиты из самого договора с реквизитами указанными в шапке.
  • Также проверьте прочие условия, к примеру банки указывают различные форсмажорные обстоятельства.
  • И очень внимательно читайте пункт за пунктом, все условия должны быть вам понятны и прозрачны, а особенно вдумчиво читайте мелкий шрифт.
Читать еще:  Можно ли взять авто в кредит без прав

Ну вот мы с вами и рассмотрели какие подводные камни вас могут ожидать при заключении договора на получение кредита, надеюсь вы не допустите ни одной ошибки и все сделаете грамотно.

Ларин Александр. Руководитель проекта, на данный момент практикующий специалист с общим юридическим стажем более 10 лет. Закончил МГЮА (Университет им. О. Е. Кутафина) в 2006 году. Профессиональные направления преимущественно Гражданское право, Защита прав потребителей, Тудовые споры. Автор более чем 250 статей в корпоративном блоге.

Проблема при оформлении кредита

1.1. нет, кредитная история никак не связана с правом на получение льгот, если только программа не предусматривает кредитование.

2.1. Это развод. Вы нарвались на мошенников. Деньги перечислите, а кредита не увидите. Распространенная схема в последнее время.

2.2. Элина Руслановна, Вам звонили мошенники. Занесите их номер в “черный список” своего телефона.
Желаю Вам всего доброго. Спасибо за обращение на сайт.

3.1. Вы можете подать в кредитное учреждение заявление о расторжении договора коллективного страхования без какой либо мотивации (если не прошло 14 дней). В случае отказа вы можете обратится в суд.

3.2. Мотивировка при отказе не нужна, это итак навязанная услуга, для расторжения договора необходима письменная претензия на основе норм ГК, когда оформили кредит?

4.1. Не будет ни какого уголовного дела, если бы вы вообще не платили, тогда вас можно было привлечь. Самое главное вы заранее не намеревались, взять кредит и не платить и при этом верно указали свои паспортные данные и пытались по возможности выплачивать, все это в полной мере доказывает, что у Вас не было умысла на мошенничество. Компания может только обратиться в суд в гражданском порядке, при этом пени и штрафные санкции Вы можете оспорить.

5.1. Инструкция для ваших родственников и знакомых:

Если Вам звонят по поводу возврата кредита, которого Вы не брали, то:
1. Немедленно обратитесь в ближайшее отделение полиции с заявлением о вымогательстве. Обязательно потребуйте выдать Вам талон-уведомление. Если сотрудник полиции откажется принять заявление, не ругайтесь. Отправьте его по почте, заказным письмом с уведомлением о вручении.
2. После каждого последующего звонка немедленно набирайте телефон полиции 102 и говорите, что Вам звонил вымогатель.
3. Установите на своем телефоне функцию “Переадресация вызова”. Установите условие переадресации – “при отсутствии ответа в течение 15 секунд”, на номер 8-800-7707968 (звонок на этот номер бесплатный). Если Вам позвонят с нужного Вам номера – Вы успеете ответить. А в остальных случаях, когда Вы считаете, что в очередной раз звонят коллекторы, можете просто проигнорировать звонок, через 15 секунд вызов будет переадресован их же коллегам – коллекторам из агентства “Константа”. Они будут “приятно удивлены”.

6.1. нужно Внимательно прочитайте условия вашего договора страхования скорее всего там стоит условии что они выплачивают страховку только в случае вашего сокращения. Обратитесь с вашим договором к юристу на консультацию.

6.2. На сегодняшний день есть несколько эффективных правовых способов избежать взыскания по кредитному договору. В число таких входит расторжение договора, признание его недействительным, признание гражданина банкротом и окончание исполнительного производства. А так же есть еще некоторые юридические хитрости, которые позволят Вам не потерять свое имущество и доходы в споре с кредиторами (банками). Правильно все это осуществить поможет кредитный адвокат, пишите на нижеуказанную электронную почту.

С Уважением, кредитный адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

7.1. уважаемый Руслан
Вы должны внести изменения в договор исправить на правильную модель и стоимость

Удачи вам и вашим близким!

7.2. Налицо либо халатность либо мошенничество.. пишите жалобу в магазин и расторгайте договор. возвращайте телефон и требуйте возврата денег. либо пусть предоставляют должным образом оформленные документы. лиюо идите в полицию.

8.1. Здравствуете. :sm_ab:

Если есть разрешение опеки то проблем возникнуть не должно.

Всего Вам самого доброго и приятного. Счастья, добра и благополучия.
С уважением коллектив ООО “ОРИОН”. Подробнее >>>

9.1. Доброго времени суток
В соответствии с нормами действующего законодательства РФ Вам обязательно надо взять с бабушки справку о том, что она не состоит на учете у психиатра, если ей больше 75 лет.
А также надо, Чтоб мать снялась с регистарции сама, а то Вы ее потом не выпишите
Удачи Вам в решении Вашего вопроса.

10.1. Никаких проблем при получении страховой выплаты не будет, но все деньги по страховке перечислит напрямую в банк в счёт погашения кредита

Желаю Вам удачи и всех благ!

10.2. Это все обычная (стандартная) практика банка.
Если случится страховой случай, то банк получит страховку за дом.
Удачи Вам.

11.1. Андрей, это не юридический вопрос. Мы не решаем вопросов о выдаче военной ипотеке. Это прерогатива Вашего руководства. Удачи Вам!

12.1. Эти кредитные деньги являются общим имуществом супругов, и при разводе подлежат разделу. Однако, обязательства по выплате кредита будут возложены и на жену. Доведите до неё эту информацию, если хочет и может платить половину кредита – обращайтесь в суд и делите совместно нажитое.

13.1. Если звонит банк, обратитесь с жалобу в ЦБ России. Если коллекторы жалуйтесь в Роспотребнадзор, прокуратуру.

13.2. Как мне поступить, помогите. Может написать претензию в банк, как? Заранее спасибо.–писать-то можете в произвольной форме, но это их не остановить, пусть занесут в черный список номера банков.

13.3. Татьяна, не спешите уже решать свои проблемы, поскольку при возникновении просрочки выгоднее вообще не платить. Вам лучше уведомить кредитора о своем положении и намерении расторгнуть кредитный договор. Читайте мою статью на эту тему по ссылке> http://v-zacone.ru/%20banks/

С Уважением, Адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

Нет кредитного договора – нет кредитных отношений

Не буду много писать. Просто хочу поделиться интересным определением Кемеровского ОБЛАСТНОГО суда от 12.09.2012 по делу №33- 7855. В теории я об этом давно подозревал, но на практике нашел первое такое дело.

Такие банки, как ХКБ, ТКС, Альфа. имеют неплохую коллекцию клиентов, пользующихся кредитками без договоров. вот бы все клиенты узнали о такой практике (как на примере с комиссиями)

Вот, собственно, само определение:

Докладчик: Гордиенко А.Л.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 сентября 2012 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Гордиенко А.Л.,
судей Гребенщиковой О.А., Пискуновой Ю.А.,
при секретаре Арикайнен Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гордиенко А.Л. гражданское дело
по апелляционной жалобе представителя ответчика Щ. -Щ.1 на решение Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года
по делу по иску ОАО «Альфа-Банк» к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
Требования мотивированы тем, что . ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

По условиям данного соглашения о кредитовании содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования кредитной карты, сумма кредитования составила рублей, проценты за пользование кредитом 20,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере . рублей, а заемщик Щ. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Щ. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Щ. составляет . рублей, а именно: просроченный основной долг 360000 рублей; начисленные проценты . рублей; штрафы и неустойки . рублей.
С учетом уточненных требований, просил суд взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от . в размере рублей, в том числе: . рублей просроченный основной долг, . рублей начисленные проценты, . рублей начисленные неустойки. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере . рублей.

Читать еще:  Каковы негативные последствия просрочки по кредитам?

Решением Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года постановлено:
Взыскать со Щ., . года рождения, уроженца . в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от . в размере , в том числе: – просроченный основной долг; , – начисленные проценты, , – начисленные неустойки.
Взыскать со Щ., . года рождения, уроженца . в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме..

В апелляционной жалобе представитель ответчика Щ. – Щ.1 просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное.
В жалобе указывает, что судом не проверен представленный банком расчет задолженности, с которым ответчик был не согласен.
Считает, что суд в нарушение ст. 198 ГПК РФ не мотивировал свое несогласие с доводом ответчика, что договор кредитования прекращен .
Кроме того, в материалах судебного дела нет ни одного документа, который свидетельствовал бы о согласовании условий договора о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом.
Указывает, что при активации карты ответчику по телефону сказали, что проценты за пользование кредитом составляют . руб. ежемесячно, данные суммы ответчик заплатил.
Считает, что размер задолженности должен составлять .

ОАО «Альфа-Банк» принесены возражения на апелляционную жалобу.
В суд апелляционной инстанции не явился ответчик Щ., о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика Щ. -Щ.1, действующая на основании доверенности, поддержала доводы апелляционной жалобы.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» – Г., действующий на основании доверенности, просил решение суда оставить без изменения. Пояснил, что документы, которые направлялись ответчику при заключении соглашения о кредитовании, не сохранились в архиве банка, ответчик активировал кредитную карту, пользовался кредитом, и обязан погасить основную сумму долга, проценты, неустойку.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, возражениях, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции, заявляя требования о взыскании задолженности по кредитному договору, истец ссылается на то, что . ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №№
Во исполнение данного Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» перечислил Щ. денежные средства в сумме . рублей на условиях процентной ставки за пользование кредитом – . % годовых.
Согласно расчета задолженности по Соглашению о кредитовании № от . представленного истцом, сумма задолженности Щ. перед банком с учетом произведенных платежей в счет погашения задолженности по состоянию на . составляет в размере . рублей, из которых: рублей просроченный основной долг, рублей начисленные проценты, рублей начисленные неустойки.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере . рублей, суд пришел к выводу о том, что поскольку Щ. была получена и активирована кредитная карта, и им вносились платежи в погашение кредита, то между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.

С данным выводом суда согласиться нельзя, поскольку он постановлен без учета фактических обстоятельств дела и с нарушением норм материального права.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Истцом не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме.

Из материалов дела видно, что по запросу суда апелляционной инстанции о предоставлении ОАО «Альфа-Банк» письменных доказательств заключения между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. соглашения о кредитовании №№ от . а также документов, подтверждающие согласование с заемщиком Щ. условий кредитования (процентная ставка, лимит кредитования, порядок начисления неустойки и штрафов и др.), представлен ответ об отсутствии запрашиваемых документов в архиве Банка.
Щ. оспаривает, что он получал какую-либо информацию о кредитовании (процентах за пользование кредитом, неустойке и т.д.), а материалами дела не подтверждается, что ответчик Щ. в установленном порядке принял условия соглашения о кредитовании от . № №, и был с ним ознакомлен.

Судебная коллегия считает, что поскольку ОАО «Альфа-Банк» не представлено доказательств, подтверждающих направление в адрес Щ. предложения, которое содержало бы все существенные условия кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Сам факт получения ответчиком по почте кредитной карты, нельзя признать офертой в том понятии, которое содержится в ч. 1 ст. 435 ГК РФ, поскольку отсутствуют доказательства того, что ответчику было направлено письменное предложение, которое содержало условия кредитного договора.
Тот факт, что ответчик произвел активацию карты и совершал операции по карте, также не может в силу вышеуказанных положений закона подтверждать принятие им условий соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки и др.

Представленные истцом в суд апелляционной инстанции документы, на получение ответчиком личной международной банковской карты ОАО «Альфа-Банк» от . (л.д. 154, 156), не могут рассматриваться в качестве соглашения о кредитовании от . №№ поскольку данные документы были составлены для получения другой банковской карты, по которой не было предусмотрено получение кредита, и не относятся к рассматриваемому спору.

Таким образом, суд первой инстанции неправомерно пришел к выводу относительно заключения между сторонами соглашения о кредитовании от . за № № .
С учетом изложенного, решение суда законным и обоснованным признано быть не может и подлежит изменению в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ввиду нарушения норм материального права.

Судебная коллегия считает, что нет оснований для начисления и взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере . % годовых, неустойки за несвоевременную уплату процентов и кредита, а также других платежей основанных на кредитном договоре. Требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, истцом не заявлялось, данного права истец не лишен.

Поскольку соглашение о кредитовании ничтожно, ответчик обязан возвратить истцу лишь фактически полученную сумму, снятую с банковской карты за минусом денежных средств уже внесенных ответчиком.
Из расчета представленного ОАО «Альфа-Банк» (л.д.62-75) следует, что сумма снятая ответчиком с карты за период с . по . составляет 1 руб., а сумма внесенная ответчиком составляет.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости изменить решение суда в части взыскания задолженности по соглашению о кредитовании и государственной пошлины, и взыскать с ответчика Щ. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежные средства в размере и государственную пошлину в размере . пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Расчет представителя ответчика, согласно которого долг Щ. составляет руб. (л.д. 135), не может быть принят во внимание судебной коллегией, поскольку в нем не верно определен размер сумм выплаченных ответчиком.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

Решение Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года изменить.
Взыскать с ответчика Щ. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежную сумму в размере . копеек и государственную пошлину в размере . копеек.
В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector