Образовалась высокая кредитная нагрузка, как урегулировать проблему?
Garant-agency.ru

Юридический портал

Образовалась высокая кредитная нагрузка, как урегулировать проблему?

Как получить кредит с большой кредитной нагрузкой без отказа?

Оформите заявку и получите ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

На данный момент значительное количество жителей нашей страны имеют большую кредитную нагрузку. При этом может возникнуть ситуация, когда при наличии имеющихся долгов нужно получить еще один кредит. Как это сделать без отказа? Рассмотрим несколько вариантов.

Что такое кредитная нагрузка?

Если говорить простыми словами, без сложных экономических терминов, это то количество обязательств, которое приходится на одного заемщика. Т.е., какую часть своего дохода человек ежемесячно будет отдавать на погашение долгов.

Напомним нашим читателям о том, что согласно действующему законодательству, кредиты должны занимать не более 40-50% от размера ежемесячного дохода одного человека. При этом в расчет берутся только официальные доходы, т.е. те, которые вы можете подтвердить документально.

К примеру, ваша зарплата равна 20.000 рублей. При этом условии вы сможете взять ссуду с таким ежемесячным платежом, который не превышает 10.000 рублей. Т.е., например, вы можете рассчитывать на кредит в 100 тысяч, а вот в 200 тысяч уже, скорее всего, придет отказ.

Именно платежеспособность клиента является основополагающей для банков. Им на самом деле все равно, сколько у вас кредитов – 1, 2, 3 или более, самое главное, чтобы ваш доход мог покрыть эти затраты.

Как банковские компании узнают о том, сколько у вас есть долгов? Все очень просто: на этапе рассмотрения вашей заявки, они обязательно посылают запрос в БКИ, с которыми работают, и оттуда получают полные данные о том, какие у вас есть займы сейчас и были в прошлом, как происходит погашение – с просрочками или без, какие у вас есть обязательства помимо кредитов (ЖКХ, алименты и т.д.).

Далее в этой статье:

Почему отказывают из-за кредитной нагрузки?

Ответ на этот вопрос мы дали чуть выше – из-за действующего законодательства. Если заемщик уже отдает половину своей заработной платы на погашение действующих долгов, еще один ему одобрить не смогут.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

И это вполне логично, потому как в данной ситуации появится высокая вероятность того, что по займу не будут вноситься вовремя платежи. Человек просто-напросто погрязнет в долговой яме, ему нечем будет платить по своим задолженностям.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Именно поэтому финансовые компании предпочитают не рисковать, а просто отказывать подобным заемщикам. Либо, предлагают ему получить небольшую сумму под очень высокие проценты, которые могут покрыть возможные риски.

Есть ли банки, которые 100% одобрят кредит? Существуют ли компании, которые выдают деньги без отказа? Именно такие вопросы мы очень часто получаем от наших читателей, и ответ здесь один – нет, таких банков не существует.

Каждая финансовая организация имеет всего одну цель своей деятельности – получение максимальной выгоды. Именно поэтому абсолютно все банки проверяют своих потенциальных клиентов, оценивают их, запрашивают КИ обязательно. И каждое новое обращение будет рассматриваться в индивидуальном порядке, и гарантировать вам одобрение никто не сможет, потому как решение принимается автоматизированной системой, а не конкретным работником.

Семь советов, как получить одобрение от банка на новый кредит

Есть ли возможность при таких условиях получить новый займ? Мы дадим вам несколько советов, которые могут помочь вам исправить финансовое положение.

    Оформите рефинансирование в сторонней банковской организации. Получение займа на погашение уже действующих договоров с суммой, превышающей текущую задолженность, позволит не только рассчитаться с долгами, но и получить свободные средства. Иными словами, это перекредитование. Где можно получить – рассказываем здесь.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Что делать при плохой кредитной истории и просрочками?

В том случае, если вы испортили свою КИ непогашенными кредитами или просрочками, оформить рефинансирование, получить новую ссуду или кредитку будет очень проблематично, т.к. с этого момента для большинства банков вы будете ненадежным клиентам, практически везде вы будете получать отказ.

К сожалению, не существует такого банка или частной организации, которая вам гарантированно, 100% даст денег. Если вы встречаете где-то такие объявления, то чаще всего, за ними скрываются мошенники, которые обязательно попросят у вас предоплату (за документы, пересылку, открытие счета и т.д.), после чего исчезнут.

Есть ли выход? Обратиться в организации микрофинансирования. Здесь значительно повышается вероятность одобрения вашей заявки, но и ощутимо повышаются и процентные ставки.

Кроме того, вы можете получить небольшой заём сразу на вашу банковскую карточку. Для этого она должна быть активной, иметь положительный баланс (не менее 15 рублей на счете), по классу быть не ниже Классик, на моментальные и пенсионные карты получить деньги нельзя. Кто сможет выдать, подробно описано здесь.

Кредитные карты

Если вам отказывают в выдаче потребительского займа, а в МФО предлагают слишком маленькие суммы, вы можете попробовать подать заявку на получение карточки с кредитным лимитом. Как правило, при их оформлении выдвигается гораздо меньше требований к заемщикам, нежели при заявке на обычный займ.

Если деньги нужны срочно, можно подать заявку на получение моментальной кредитки. Они не являются именными, зато выдаются за один день сразу при обращении в банк, причем для этого достаточно 1-2 документов (без подтверждения дохода).

Кроме того, сейчас очень популярны карточки с доставкой на дом. Это удобно в том случае, если в вашем городе мало банковских организаций, либо они предлагают вам невыгодные условия.

Наибольшей популярностью у россиян пользуется Тинькофф банк, на сайте которого вы оставляете онлайн-заявку, и если она будет принята, то карточку вам доставят уже в течение недели. А договор привезет на подписание курьер. Без обеспечения, справок и поручителей.

Подведем итоги: даже при наличии большой кредитной нагрузки можно рассчитывать на получение нового кредита, а чтобы не пришел отказ, необходимо грамотно подойти к процессу подбора подходящего вам варианта

3 банка дающие кредит с большой кредитной нагрузкой в 2020

Клиенты с большой кредитной нагрузкой создают у банков двоякое впечатление: с одной стороны, способность справляться с большими кредитами добавляет в копилку клиента плюсов, с другой стороны, никто не гарантирует, что клиент способен и дальше нести такое кредитное бремя. В статье рассмотрим как и где взять кредит с большой кредитной нагрузкой, какие существуют способы.

Что такое большая кредитная нагрузка для банков?

Кредитная нагрузка включает в себя две основные характеристики: это количество и качество займов. Так, в России согласно статистики более чем у 5% людей 3 займа или больше. Из этих 5% примерно у 1/5 есть проблемы с выплатами займов, т. е. банки не могут получить назад ни сумму займа, ни сам процент. Также согласно статистики такие ситуации происходит в силу следующих причин:

  • построение «финансовой пирамиды»;
  • возникновение непредвиденных обстоятельств;
  • неправильный расчет собственных сил.

Построение финансовой пирамиды означает, что вместо того чтобы попробовать договориться с банком в ситуации, когда выплата займа вовремя невозможна по уважительным причинам, должник для покрытия первого займа берет второй, за ним – третий, и т. д.

Количество займов не говорит у том, что у человека большая кредитная нагрузка. У вас может быть хоть 10 займов, но если сумма каждого из них маленькая и ы справляетесь с их погашением, то и ваша кредитная нагрузка не так велика.

Внимание: банки с опаской выдают кредиты тем, у кого более 15 долговых обязательств, включая кредитные карты.

Как избежать проблем с выплатами про кредиту

Для того чтобы избежать таких ситуаций можно воспользоваться одним из следующих методов:

Метод Описание
Обратиться к кредитному менеджеру Как правило, такой менеджер поможет не только подобрать более выгодный кредит, но и оценит вашу платежеспособность, риски и прочие характеристики. Следую его советам вы избежите неприятных ситуаций с банком.
Воспользоваться онлайн-калькулятором Рассчитайте свои силы онлайн-методом. В отличие от кредитного менеджера, онлайн-калькулятор не будет навязывать вам ненужные вещи и вы сможете самостоятельно оценить свои силы.

Самый простой метод – это рассчитать свои силы, а также попытаться спрогнозировать какие вы сможете делать платежи в будущем. Если вы не уверены, что справитесь с займом, то лучше не оформлять его вовсе.

Как избавиться от большой кредитной нагрузки

Существует один законный способ избавиться от займов – это отдать долги. Однако если вы думаете не о том, чтобы погасить займ, а о том, как временно снизить нагрузку, да и не только на бумаге, но и на деле, то у банков есть несколько решений, который помогут понизить кредитное бремя.

Решение Описание
Кредитные каникулы Данный метод может быть либо частью договора с кредитной организацией, либо стать частью программы реструктуризации. Если каникулы являются частью договора, то заемщик должен заплатить небольшую сумму для того чтобы активировать услугу и тогда счет временно замораживается, проценты не начисляются, однако, срок, на который займ был выдан, увеличивается. В случае с реструктуризацией услуга является бесплатной, однако, заемщик в период каникул может не платить только основной долг, проценты же он будет обязан погашать.
Рефинансирование Рефинансирование означает, что заемщик оформляет новый займ. Как правило, он оформляется на то, чтобы расплатиться с новым займом, а его условия более выгодные. При этом, средств на руки клиент не получает, они сразу же распределятся между его кредитными счетами. Разумнее всего оформить рефинансирование в том банке, в котором был оформлен первый кредит.
Консолидация займа Лучший вариант из всех рассмотренных, однако, банки крайне редко идут на подобные вещи. Консолидация займа означает, что все ваши займы соберут в один большой, а за этим последует и уменьшение кредитной нагрузки. Во-первых, по документам за вами будет значится всего 1 кредит, во-вторых, вы будете меньше платить за обслуживание счетов, и в-третьих, консолидация означает, что новый займу дет на более выгодных условиях.
Читать еще:  Человек, для которого я взял кредит, отказался его выплачивать

Рефинансирование

К этому методу уменьшения нагрузки заемщики прибегают чаще всего, поэтому давайте остановимся на нем подробнее. Рефинансирование – это банковская программа, предназначенная для того чтобы объединить ранее взятые кредиты и погасить их за счет нового, который будет выдан на более выгодных для заемщика условиях. Как правило, кредит выдается на большой срок, и нагрузка уменьшается.

Плюсом рефинансирования при расчете налоговой нагрузки считается то, что новый кредит учитывается не как еще один займ, а займ вместо ранее оформленных кредитов, поэтому ваш шанс на одобрение нового займа значительно возрастает.

Если вы желаете еще повысить шанс одобрения банков заявки на новый кредит, то погасите ваши старые займы хотя бы на 20%.

Схема, по которой оформляется рефинансирование, достаточно проста: заемщик погадает ваши старые кредиты самостоятельно, а вы уже остаетесь должны одному кредитору. У вас будет новый график выплат, новые процент (скорее всего, более низкие) и более выгодные условия.

Реструктуризация

Реструктуризация не самым положительным образом скажется на вашей кредитной истории, однако, иногда это единственный способ снизить нагрузку. Решаясь на реструктуризацию, вы высвобождаете часть своего дохода и можете взять еще один займ. Кредитная организация, которая пошла вам на встречу, оформив эту процедуру, не выдаст вам новый займ в течение следующих 12-18 месяцев.

Этот процесс достаточно простой, также как и рефинансирование: вы просто увеличиваете срок кредита, либо же берете каникулы, находясь на которых платите только процент без основной части долга. Увеличение ставки или ее снижение банк оставляет на свое усмотрение.

Добиться реструктуризации кредита сложно: так, в свое заявлении вы должны будете указать очень вескую причину, по которой у вас не возможности платить кредит в полной мере. В качестве причины можно указать:

  • потеря работы;
  • снижение заработной платы;
  • рождение ребенка;
  • смерть родственника;
  • тяжелая болезнь.

Внимание: если ситуация совсем тяжелая, попробуйте оформить банкротство физического лица. С вас снимут все кредитные обязательства, однако, в течение следующих 5 лет вы не сможете ни брать кредиты, ни занимать руководящие посты.

Где взять кредит с большой кредитной нагрузкой?

Мнение о том, что крупные организации не выдают кредиты людям с большой кредитной нагрузкой, ошибочно. Так, заемщики допускают свою главную ошибку – обращаются в мелкие конторы, которые в силу того, что им проще отказать, чем давать кредит сомнительному лицу, не дают займы.

Итак, давайте рассмотрим в каких кредитных учреждениях можно взять кредит, если ваша нагрузка итак уже большая.

Наименование Описание программы
ВТБ24 Этот банк можно назвать практически государственным. Так, он охотно и рефинансирует и консолидирует займы, п также выдает займы тем, у кого уже имеются кредиты.
Сбербанк Также как и ВТБ24 охотно выдает новые кредиты, а также оформляет кредитные каникулы.
Росбанк В отличие от других банков требует меньший пакет документов для предоставления кредита при высокой кредитной нагрузке. Минимальная ставка – 19,5% в год.

Таким образом, даже не смотря на то, что ваша кредитная нагрузка может быть уже большой, вы все равно сможете оформить кредит.

Внимание: людям с большой кредитной нагрузкой банки не готов выдавать крупные кредиты.

Кредит при плохой кредитной истории

Если ваша кредитная история плохая, либо же вы просто допускали просрочки, то оформить рефинансирование, получить новый кредит или даже просто заказать кредитку будет намного проблематичнее, т. к. 2/3 банков сразу же поставят на вас бельмо «ненадёжный клиент». Чтобы этого не случилось попробуйте исправить историю:

  • оформите небольшой кредит на бытовую технику и вовремя расплатитесь с ним;
  • возьмите микрозайм и вовремя отдайте его.

Если же у вас нет времени на новые микро-кредиты и банки не соглашаются давать вам ссуду, то остается один вариант – обращаться в более мелкие и сомнительные компании. В микрофинансовых организациях более высокие проценты, но и шанс на то, что вам дадут ссуду тоже более высок.

Некоторые микро финансовые компании и банки соглашаются оформить небольшой кредит на вашу банковскую карту: для этого на ней должен быть положительный баланс, а ее класс не должен быть ниже «Classic».

Почему отказывают в кредите?

Давайте рассмотрим причины, по которым банки отказывают в займах. Даже самым благонадежным клиентам с отличной репутацией, историей и белой зарплатой отказывают в кредите по одной из ниже перечисленных причин:

  • Плохая кредитная история. Самая распространенная причина отказа. Некоторые заемщики закрывают на это глаза, однако, большинство банков сразу же ставят крест на таких заемщиках. Некоторые организации соглашаются оформить займ, но под большой процент, либо на короткий срок.
  • Чистая кредитная история. Как правило, люди, которые никогда не брали займов, априори считаются неблагонадежными, т. к. банки ничего не знают о том, насколько они способны платить по кредиту.
  • Заемщик не подходит под банковские требования. Некоторые банки устанавливают особые требования, например, возраст, трудовой стаж, уровень зарплаты и проч. Если вы не подходите, то кредит вам не дадут.
  • Непогашенные кредиты. Если у вас более 3 займов, по которым вы все еще платите, то банк в праве отказать вам в займе. Конечно, если у вас большая заработная плата, то кредитная организация может пойти на уступку.
  • Черный список. Черный список банка – это список, в который попадают все недобросовестные заемщики, однако, этот список не может быть передан в бюро кредитных историй. Банки делятся списком друг с другом и поэтому, попав в список одной организации, вы автоматически можете попасть и в списки других.
  • Размер и срок займа. Вам могут одобрить кредит, сумма ежемесячного платежа по которому составляет не более 50-60% от заработной платы заемщика. Если заемщик просит слишком маленький кредит ему могут отказать, т. к. банк почти не получить прибыли с такой сделки.
  • Обращение за займом сразу в несколько банков. Работники учреждения могут видеть, что вы обратились не только к ним и в этом случае вам тоже могут отказать.
  • Внешний вид и поведение. Если даже у вас все хорошо с документами, историей и заработной платой, вам могут отказать из-за вашего неопрятного внешнего вида, либо же неуверенного поведения. Ни в коем случае не приходите в банк в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов

Вопрос №1. Попала в долговую яму. Банки не идут на встречу, отказывают в реструктуризации долга. Как быть?

Попробуйте обратиться в мелкие банки, либо в микрофинансовые организации: как правило, они предъявляют меньше требований к заёмщику, в том числе к заёмщику с плохой кредитной историей и высокой кредитной нагрузкой.

Вопрос №2. Взяла кредит будучи в браке. Ипотеку плачу только я, однако, почему-то ее приплюсовали в кредитную историю мужа и взять новый кредит из-за этого не можем. Как можно изменить ситуацию в нашу пользу?

Попробуйте найти поручителя и с его помощью взять кредит.

Вопрос №3. Где взять кредит на погашение других кредитов?

Воспользуйтесь такими услугами банков, как рефинансирование и реструктуризация. Мелкие банки более охотно предоставляют такие услуги.

Вопрос №4. Набрал кредитов и потерял работу. Сумма долго большая для меня – 250 тыс. рублей. Как мне исправить ситуацию?

Попробуйте воспользоваться реструктуризацией – услугой банка, которая поможет вам в данной ситуации. Если не получилось, то обратитесь в банк с целью пересмотрения условий договора оформления кредитных каникул.

Вопрос №5. Оформили кредит под залог недвижимости, не справляемся с кредитной нагрузкой. Что делать?

Оформите перекредитование кредита в другом банке.

5 банков, где можно взять кредит с большой кредитной нагрузкой в 2019 году

Обращение за ссудой в банк – один из способов временного решения финансовых сложностей. Но нередко кредитное бремя становится неподъёмным для личного или семейного бюджета. И если одни клиенты стараются своими силами выпутаться из подобной «ловушки», то другие опять и опять обращаются в банки за новыми займами. Последним будет интересно узнать, где можно взять кредит с большой кредитной нагрузкой.

Чтобы обезопасить себя от выдачи денег неблагонадёжным потребителям, финансовые организации учитывают такой фактор, как кредитная нагрузка. Что это такое и каким образом можно получить ссуду в подобном случае, мы подробно рассмотрим в статье.

Что такое кредитная нагрузка?

Под данным финансовым термином понимают соотношение между ежемесячными тратами заёмщика на оплату ссуд и микрозаймов и его собственным (либо семейным) доходом. Высчитывается этот показатель в процентах, при этом чем он выше, тем более закредитованным считается человек.

Самостоятельно заёмщик может рассчитать такой показатель по следующей формуле.

КН = (КД/Д) х 100 %, где:

  • КН – кредитная нагрузка;
  • КД – кредитные задолженности, которые нужно оплатить в течение этого месячного временного отрезка;
  • Д – доход: личный либо семейный (сюда включаются заработные платы всех домочадцев + другие виды дохода, например, проценты по вкладам или деньги от сдачи квартиры в аренду).
Читать еще:  Как прекратить требование по микрокредиту онлайн?

После вычета всех этих и других сумм остаётся чистая «прибыль» человека или всех домочадцев. Чаще всего максимальный уровень долговой нагрузки обязан быть меньше 50-60 %. Более высокий показатель говорит о том, что потенциальный клиент в определённый момент просто не справится с кредитными обязательствами и не сможет платить по счетам.

Таким образом, высокий уровень кредитной нагрузки – это один из важных факторов, который учитывают банковские компании при выдаче ссуды. Если долги забирают половину и более суммарного бюджета, вероятность получения положительного решения будет стремиться к нулю.

Как получить кредит с большой кредитной нагрузкой?

Если суммы ежемесячных платежей по кредитам настолько велики, что многие финансовые учреждения отказывают в оформлении новых займов, необходимо ознакомиться с основными способами решения данной проблемы.

  1. Взять ссуду с помощью предоставления поручителей, созаёмщиков или залога. Подобный шаг подстрахует платёжеспособность клиента и увеличит вероятность одобрения заявки на кредит. Также можно обратиться в банки с более лояльным отношением к потенциальным заёмщикам.
  2. Обратиться в МФО. Микрофинансовые компании по-другому оценивают платёжеспособность клиентов и уровень долговой нагрузки. Кроме того, многие МФО «прикрывают» глаза даже на имеющиеся в кредитной истории просрочки. Однако следует помнить о том, что микрозаймы обслуживать дороже, чем банковский ссуды. Поэтому высок риск усилить финансовые проблемы.
  3. Взять кредитную карту. В отдельных случаях отдельные кредитно-финансовые организации выдают займы на карту даже при условии повышенной долговой нагрузке. Только важно знать, что кредиты такого плана очень дороги в обслуживании.
  4. Обращение к кредитным брокерам. Если самостоятельно решить проблему не получается, можно обратиться к финансовому посреднику. Этот специалист, за определённое вознаграждение, поможет найти «рабочие» варианты. Нужно лишь обращаться к белым брокерам и заранее подсчитывать выгоду такого решения, ведь вычет комиссии посреднику опять же ведёт к удорожанию кредита.

Способы снижения кредитной нагрузки

Такую ситуацию, как повышенная кредитная нагрузка, можно решить более перспективно, если обратиться в банковские учреждения за рефинансированием или реструктуризацией кредита. О том, как это правильно сделать, поговорим дальше.

Рефинансирование кредитов

Под этой процедурой в банковской практике понимают получение нового займа для гашения одного или нескольких старых кредитов. Перекредитование клиента может происходить как в компании, которая выдала первоначальную ссуду, так и в другом финансовом учреждении. Важно лишь убедиться, что в выбранном банке имеется специализированная программа рефинансирования.

Каковы преимущества рефинансирования при повышенной кредитной нагрузке? К примеру, вы можете:

  • получить пониженную процентную ставку, следовательно, уменьшить итоговую переплату по действующим займам;
  • объединить несколько ссуд в одну и вносить платёж лишь раз в месяц, что очень удобно;
  • снизить размер ежемесячных платёжек (банки часто идут навстречу клиентам и подбирают комфортную для них сумму ежемесячных взносов);
  • взять дополнительную сумму на личные нужды (часто новый заём перекрывает старый, да ещё и так, что у клиента остаются деньги, которыми можно распоряжаться по собственному усмотрению).

Выгодные условия по рефинансированию предлагают такие крупные государственные и коммерческие банковские организации, как ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк, Райффайзен Банк, Уральский банк реконструкции и развития и пр. С условиями их программ можно ознакомиться на официальных сайтах.

Реструктуризация кредитов

Ещё один полезный финансовый инструмент, с помощью которого изменяются условия уже существующих кредитных обязательств. Клиент, испытывающий проблемы с обслуживанием займа, может обратиться в свой банк, который примет решение, к примеру, об изменении графика погашения или о новом размере ежемесячного платежа.

Выделяют несколько видов реструктурирования кредитной задолженности, к наиболее популярным относят:

  • пролонгация займа (продление сроков кредитного договора) и, как следствие, уменьшение сумма платежей;
  • кредитные каникулы (освобождение от уплаты части платежа – процентов или тела займа);
  • понижение процентной ставки (могут предложить постоянным клиентам или заёмщикам с отличной кредитной репутацией);
  • списание неустоек и штрафов (этот вариант встречает нечасто и применяется в особых случаях).

Поэтому и реструктуризация, хотя и является способом снижения кредитной нагрузки «здесь и сейчас», в будущем может привести к потере в деньгах. Например, при пролонгации клиент будет вынужден обслуживать заём дольше, значит, он заплатит больше денег.

Где можно взять кредит с большой кредитной нагрузкой?

Итак, вы всё же решили брать нецелевой кредит при наличии нескольких действующих займов. Конечно, в случае высокой долговой нагрузки вероятность отказа высока, однако некоторые банки готовы пойти навстречу заёмщику и выдать нужную сумму. Какие же это организации?

Организации Максимальная сумма займа, в рублях Минимальная ставка, в процентах Максимальный срок кредитования, в годах Особые условия
Тинькофф 1 000 000 От 12 3 При получении денег на карту от 1 до 30 процентов от суммы покупки возвращаются.
Ренессанс кредит 700 000 От 11,3 5 Низкие ставки предусмотрены только для надёжных клиентов.
Восточный банк 30 000 000 От 9,9 20 Только под залог недвижимости.
Хоум Кредит 1 000 000 От 12,5 7 Требуется только паспорт, справки не нужны.
Совкомбанк 30 000 000 От 11,9 10 Только под залог недвижимости.

Подведение итогов

Кредитная нагрузка – важный показатель, учитываемый банками при выдаче займов. При этом стоит оговориться, что расчёт максимально возможной финансовой загруженности организации проводят по собственному алгоритму. Следовательно, и итоговый коэффициент КН может быть разным в каждом банке.

Если вам нужен новый заём, а ваша кредитная нагрузка превышает стандартный показатель в 50-60 %, можно обратиться в один (или несколько) банков с лояльной финансовой политикой, в микрокредитные учреждения или к брокеру, который подберёт оптимальный вариант.

В том случае если вы решили понизить кредитную нагрузку, можно обратиться в свой или другой банк за рефинансированием займа или же провести реструктуризацию долговых обязательств любым из подходящих и одобренных компанией способов.

Конечно, есть ещё один вариант решения проблемы – жить по средствам. Однако вспоминать о нём многие любят лишь после того, как влезли в долги и кредиты, а смс-ки из банков приходят чаще, чем приветы от родственников или друзей. Мы же, со своей стороны, желаем успешного избавления от задолженности и приведения ваших финансовых дел в порядок.

Три легальных способа снизить кредитную нагрузку

Если и раньше выплаты по кредитам существенно отражались на бюджете семьи, то с наступлением кризиса, сопровождаемого ростом цен и снижением реальных доходов населения, рассчитываться с долгами стало ещё сложнее.

В прошлом году вступил в силу закон, дающий возможность неплатежеспособным заемщикам с помощью суда оформлять процедуру банкротства или реструктурировать свой долг. А есть ли пути решения проблемы для тех, кто пока имеет возможность обслуживать кредиты, но хотел бы снизить кредитную нагрузку?

Досрочное погашение

Самый лучший способ минимизировать затраты по кредиту – это погасить его досрочно. До июля 2014 года некоторые банки практиковали взимание штрафов за досрочное погашение займов. Соответствующий пункт включался в договор и позволял финансовым организациям компенсировать свои потери, если клиент закрывал кредит ранее установленного срока. С момента вступления в силу закона «О потребительском кредите» применение штрафных санкций за досрочное погашение долга является незаконным. Однако следует помнить, что по кредитному договору, оформленному до середины 2014 года, банки вправе потребовать уплаты штрафа, если это было оговорено в документе.

Если ваш договор с банком был заключен после вступления в силу закона, никакие штрафы платить вы не обязаны. При условии, что со дня получения кредита прошло не более месяца, вы можете вернуть долг в любой момент, заплатив только за период пользования займом.

Если же вы решили полностью оплатить кредит позднее, чем через месяц после получения денег, необходимо известить об этом банк за 30 дней до даты предполагаемого досрочного погашения. Затем в течение 5 дней вы получите от банка точный расчет суммы, необходимой для внесения на счет в день погашения кредита.

Руководитель Института фондового рынка и управления (ИФРУ) Виктор Майданюк предупреждает, что, если вместе с кредитом была оформлена страховка, вернуть потраченные на неё деньги вряд ли удастся. Российское законодательство не запрещает гражданину прерывать договор страхования в любой момент, даже через несколько дней после оформления полиса, но вся страховая премия в таком случае остается в страховой компании. Исключением служат договоры, в которые сами страховые компании включают пункт, обязывающий их возвращать часть страховой премии за неиспользованный период, замечает Майданюк.

Перекредитование в другом банке

Кредит, оформленный по высокой процентной ставке (такое часто случалось в конце 2014 года, когда Центробанк резко повысил ключевую ставку), можно сделать менее обременительным, если перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Клиентам с хорошей кредитной историей и стабильным заработком многие банки с радостью предложат свои услуги, чтобы «переманить» их у конкурентов. При этом важно убедить финансовую организацию, в которую вы решили обратиться за новым кредитом, что ваш мотив – простая экономия, а не желание решить возникшие финансовые проблемы.

Если вы решили перекредитоваться в другом банке, нужно обязательно отследить некоторые моменты, которые помогут вам определить, насколько выгодным будет смена кредитора.

В первую очередь следует выяснить, насколько новый банк активен в продвижении так называемых добровольных дополнительных услуг. Один страховой полис, купленный по настойчивой рекомендации банковского сотрудника, может свести на нет всю предполагаемую экономию.

Не менее важно, принимая решение о перекредитовании, сравнить не только процентные ставки или полную стоимость кредита, но и расчетную сумму процентов, подлежащих выплате. Обычно эта цифра фигурирует в графике платежей. При аннуитетной схеме выплат велика вероятность, что, даже предлагая вам низкую процентную ставку и скромный ежемесячный платеж, новой банк возьмет с вас больше процентов, чем старый. Такое вполне может случиться, если в предыдущем банке ваш долг выплачен более чем наполовину, а новые кредиторы предлагают оформить договор на более длительный срок, замечает Майданюк.

Читать еще:  Можно ли вернуть ндс с кредита

Реструктуризация долга

Существует возможность получить более выгодные условия по кредиту и в том банке, где он был выдан. Финансовое учреждение может пойти на рефинансирование или реструктуризацию долга своих клиентов, если в период после оформления договора ставки по кредитам были пересмотрены банком в меньшую сторону. Законодательство оставляет такое решение на усмотрение банков, которые в свою очередь прекрасно понимают, что вы можете закрыть долг за месяц, обратившись к конкурентам. Поэтому иногда они идут навстречу клиентам, внося изменения в условия договора или погашая первый кредит за счет выдачи второго, более выгодного для заемщика.

Виктор Майданюк считает, что оптимальным вариантом для заемщика будет пересмотр условий кредитного договора. Ведь рефинансирование предполагает, что прежний кредит должен быть закрыт по старым условиям. Кредиты, оформленные до 1 июля 2014 года, могут предусматривать штраф за досрочное погашение, который заемщик должен будет оплатить. При оформлении нового договора, вероятно, придется внести и другие обязательные платежи. Кроме того, придется стойко пресекать попытки сотрудников банка в очередной раз навязать вам ненужные дополнительные услуги.

Кредит с большой кредитной нагрузкой: оптимальные решения

В современном мире уже давно стало обыденностью брать заемные средства в банках. И все чаще ситуация складывается таким образом, что у человека уже есть несколько кредитов, а он обращается за очередным. Это обычная практика. Однако стоит помнить, что специалисты банков стараются максимально объективно оценить уровень кредитной нагрузки потенциального заемщика. Когда допустимый уровень закредитованности превышен, заявка будет отклонена.

Известно, что и с большой кредитной загруженностью вполне реально получить кредит. Многое будет зависеть от конкретного банка, его требований. Но в таком случае встает следующая задача: у человека возникает необходимость уменьшить совокупный размер платежей по всем кредитам.

Допустимая кредитная нагрузка

Рассмотрим факторы риска, подводные камни: они могут отрицательно сказаться, обусловить отклонение заявки на займ.

Существенный фактор риска – непогашенный кредит. Когда в наличии уже имеется большой объем кредита, это резко повышает риск того, что заемщик просто окажется в так называемой финансовой яме. Безусловно, риск банкротства гражданина нежелателен, потому что в таком случае банк потеряет свои деньги. Как только достигается определенный объем платежей, потенциальный заемщик начинает получать отказы в различных банках, взять новый кредит становится все труднее. И даже наличие достойной заработной платы, а также исключительно положительной кредитной истории уже не может спасти положение.

Количество и объем займов

Обратите внимание на интересный момент: вполне можно иметь много небольших займов и получить одобрение заявки. А вот другой клиент с одним большим кредитом уже не сумеет взять заемные средства в том же самом банке. Суть в следующем: в банках учитывается не количество непогашенных кредитов, а именно общая сумма ежемесячных платежей. И здесь есть серьезное требование. Общий объем не должен быть больше, чем 50% от дохода заемщика. Обязательно принимается во внимание, что у человека есть много других статей расходов.

Скоринг: проверят всё

Специальная скоринговая программа проводит детальный анализ общего финансового состояния потенциального заемщика. Эксперты разрабатывали ее с использованием новейших статистических методик для объективной оценки данных. Как только заемщик заполняет анкету, специалисты банка начинают вводить сведения в эту систему. Программа скоринга учитывает все платежи в автоматическом режиме. Следует помнить важный момент: программа принимает во внимание не только те данные, которые вносит сам клиент, но и сведения, предоставленные бюро кредитных историй. Они могут значительно отличаться. Как только выясняется, что объем общей кредитной нагрузки превысил планку в 50%, заявку сразу же отправляют в отдел рисков.

В подавляющем большинстве случаев после этого заявка уже будет отклонена. Прочие параметры займа тоже учитываются, но обычно это уже не помогает. В исключительных случаях все-таки удается получить кредит с большой кредитной нагрузкой, но при этом условия будут существенно суровее. Годовая процентная ставка окажется выше, что спровоцирует и увеличение объема переплаты.

Альтернативные решения

Когда суммы ежемесячных выплат по кредитам действительно большие, а в банках подряд приходят отказы по заявкам из-за большой кредитной нагрузки, можно воспользоваться альтернативными вариантами получения средств. И вам удастся решить проблему, если вы используете нестандартный подход, новые финансовые инструменты.

Логично обратиться в организацию микрофинансирования. Это довольно хорошее решение, если вам необходима сравнительно небольшая сумма, вы готовы выплатить ее в сжатые сроки. В МФО гораздо лояльнее относятся к клиентам, объемам их долговой нагрузки. Например, там не только могут «пропустить» заявку с превышенным порогом кредитной нагрузки.

Специалисты МФО готовы закрыть глаза даже на просроченные платежи, на задолженности. Однако здесь тоже стоит проявить максимальную осторожность: обслуживание займа в компании микрофинансирования обходится существенно дороже, придется значительно переплатить. Будет достаточно серьезный риск усугубления финансовых проблем. Нужно быть совершенно уверенным, что вы сумеете вовремя выплатить такой займ.

Ссуда

В этом вам помогут созаемщики, поручители. Кроме того, можно применить залоговое имущество. Это может быть автомобиль, ПТС, земельный участок. Так, поручительство и залог становятся прекрасными финансовыми инструментами: они страхуют уровень платежеспособности клиента, существенно снижают риск компании, предоставляющей заемные средства. Вероятность одобрения заявки резко возрастет. Еще один вариант – найти банк с предельно лояльным отношением к потенциальным заемщикам.

Информационная поддержка: обращаемся к брокерам

Хороший вариант – отправиться к кредитным брокерам. Эти эксперты точно знают, где шансы на получение кредита с чрезмерной кредитной нагрузкой максимально высоки. Такие финансовые посредники способны оказать неоценимую помощь именно тем гражданам, у которых уже есть кредиты, ежемесячные платежи достаточно большие. За разумное вознаграждение брокер подберет перспективные решения.

Ищите действительно надежные брокерские компании, которые работают давно и успели заслужить доверие на финансовом рынке.

Разумеется, следует и заранее определить, насколько такой путь для вас выгоден, поскольку оплата работы брокера спровоцирует в конечном итоге лишние расходы, удорожание кредита. Лучше всего обратиться к брокеру, с которым уже связывались ваши знакомые или друзья, поскольку имеется достаточно высокий риск оказаться жертвой мошенников. Сейчас их становится все больше.

Кредитная карта – больше шансов на одобрение

Можно взять новую кредитную карту. Специалисты отмечают, что получить карточку зачастую значительно проще, чем стать обладателем потребительского кредита. В некоторых случаях банковские, финансовые организации готовы предоставить займ на карту даже тем клиентам, у которых превышен допустимый уровень кредитной нагрузки. Но и здесь тоже нужно просчитать все максимально тщательно: такая карточка наверняка окажется очень невыгодной. Банк будет завышать годовую процентную ставку, страхуя таким образом свои риски.

Методы получения кредита: снижаем кредитную загруженность

Когда вы точно знаете, что вам необходим именно банковский кредит, но кредитная загруженность вам не позволяет его взять, приходит время действовать. Можно попробовать раздать все долги, но обычно времени на это уже нет. И вот в некоторых ситуациях именно новый кредит может стать отличным решением всех вопросов. Нужно воспользоваться одним из эффективных методов для снижения долговой нагрузки, тогда желаемый кредит вам обязательно выдадут.

Рефинансирование

Это метод перекредитования. Вы закрываете старые задолженности, а используете для этого новый кредит. Он берется уже в другом банке, на новых условиях, заключается соответствующий договор.

Средства будут выданы именно в том объеме, который необходим для погашения всех долгов. Деньги не дадут на руки: банк закроет задолженности самостоятельно.

Консолидация

Все задолженности собираются в одно целое. Погашать кредит с общим счетом, общей процентной ставкой гораздо удобнее и выгоднее. Вносится единый платеж, а погашаются все имеющиеся задолженности.

Кредит с обеспечением

Хорошее решение – постараться снизить банковские риски. В таком случае шансы на одобрение заявки на кредит даже при большой долговой загруженности возрастут. Желательно собрать максимально полный пакет документов. Большое преимущество даст справка о доходах с достойными показателями, подтверждение продолжительной работы на одном месте.

Следует выбрать и один из перспективных способов обеспечения кредита.

  1. Привлечение созаемщика. Таким образом вы сразу снизите риски банка. Финансовую ответственность будут нести уже два человека, а не один.
  2. Поручительство. Это тоже разделение своей финансовой ответственности с другим человеком. Хорошее решение.
  3. Залоговое имущество. Идеальный вариант, существенно повышающий шансы на одобрение заявки. Имущество должно быть ликвидным, превышающим по стоимости объем кредита. Оптимальный вариант: объект недвижимости, например, квартира или дача.

Безусловно, вы должны быть уверены, что сумеете выплатить кредит. И в первую очередь нельзя рисковать имуществом, недвижимостью, если нет достаточного стабильного дохода для полного погашения взятого кредита.

В какие банки обратиться

Выбирайте надежные банки с лояльными условиями, в которых готовы предоставить деньги даже с повышенной кредитной загруженностью.

  • БыстроБанк. Здесь предлагают оформить моментальную ссуду до 120-ти тысяч рублей. Процентная ставка при этом составляет до 27,7%, а срок кредитования может достигать 60-ти месяцев. Клиенты банка могут рассчитывать на повышенный лимит.
  • Тинькофф Банк. Обеспечивается дистанционное обслуживание. Хорошие шансы получить кредит на карточку с лимитом до 300 тысяч рублей.
  • Юникредит Банк. Выдает потребительские кредиты до миллиона рублей. Срок погашения составляет до семи лет. Здесь особое внимание обращают на стаж работы, уровень дохода.
  • Совкомбанк. Можно получить от тысячи до миллиона рублей, срок кредитования при этом составит до 60-ти месяцев. Банк известен своими минимальными процентными ставками: можно взять кредит под 12,5% годовых.

Читайте также другие полезные статьи:

Видео-советы: Как правильно снизить кредитную нагрузку и долги

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector