Можно ли получить ипотеку для погашения кредита?
Garant-agency.ru

Юридический портал

Можно ли получить ипотеку для погашения кредита?

Ипотека и потребительский кредит: одновременное существование в 2019 г.

У одного и того же лица могут быть договора и на ипотеку, и на потребительский кредит одновременно. Но один займ, все же, может помешать оформлению другого.

Ипотечный займ и потребительский кредит: могут ли быть одновременно

Банки всегда изучают кредитную историю клиентов. Цель анализа – минимизация собственных рисков, предупреждение невозврата займа. Информация получается из отчета БКИ, в котором содержатся сведения обо всех кредитных обязательствах. Скрыть наличие кредитов не получится. Информация о факте кредитования в базе данных удаляется только через 10 лет с момента последней операции по счету.

В отчете БКИ кредиторов по клиентам, в первую очередь, интересует скоринговый балл, то есть наличие:

  • кредитных обязательств;
  • уровень закредитованности;
  • число отказов и их причины;
  • просрочек как текущих, так и закрытых, и тому подобное.

Согласно рекомендациям ЦБ РФ не допускается, чтобы на обслуживание кредитных обязательств заемщик тратил более 40% дохода. Если заключение еще одного кредитного договора приведет к нарушению данного условия, то кредиторы обязаны отклонить заявку.

Лимиты на допустимое число действующих кредитных обязательств банки устанавливают сами. Большинство кредиторов негативно относится к большому числу небольших займов, к наличию просрочек, особенно текущих.

Если финансовое положение позволяет обслуживать оба обязательства сразу, а остатка бюджета хватает на жизнь, то при отсутствии отягчающих обстоятельств, решение о том, дадут ли еще кредит, если один кредит уже есть, вероятнее всего, будет положительным.

Важно, что платежеспособность снижается также и за счет поручительств и имеющихся кредитных карт. В первом случае доход уменьшат на половину ежемесячного платежа. Кредитная карточка снизит платежеспособность на сумму минимального месячного платежа из расчета полного использования лимита.

Потребительский кредит как первоначальный взнос

На рынке ипотечного кредитования есть предложения, по которым первоначальный взнос составляет всего 10%. Но их немного, ставка будет высока, да и банк постарается минимизировать свой риск путем установления более жесткой системы оценки благонадежности и платежеспособности клиента, а также требованием о предоставлении дополнительных гарантий в виде привлечения поручителей, покупки полиса комплексного страхования.

Взять кредит для первого взноса по ипотеке

Название, организация
Возраст, от

Решение в течение 15 минут. Возможность выбора даты платежа.

5 минут – время принятия решения. Решение по смс или по телефону. Деньги можно забрать сегодня.

5 минут – время принятия решения. Решение по смс или по телефону. Деньги можно забрать сегодня.

Наличие собственных средств воспринимается как свидетельство склонности к накоплению, к высокому уровню самоконтроля. Соответственно, при предоставлении первоначального взноса условия кредитования будут выгоднее, нежели без него. При отсутствии личных накоплений, а также для того чтобы добавить недостающую сумму к средствам материнского капитала, оформляют потребительский кредит.

Важно помнить и о том, что все запросы на кредитование отражаются в НБКИ. Если служба безопасности установит факты обращения клиента помимо ипотечного кредитования, еще и к потребительскому, нужно будет объяснить причину такого интереса.

Проблема заключается и в указании цели кредита. В заявлении на ипотеку в качестве назначения средств пишут «Приобретение жилья». Сложнее с указанием источника первоначального взноса. Распространены ответы «Личные накопления» или «Продажа имеющегося имущества». Факт обращения к потребительскому кредиту признается отрицательным фактором, и это понижает рейтинг заявителя.

В заявке на потребительский займ, хоть он и нецелевой, также просят написать назначение средств. Если в качестве цели получения потребительского кредита, написать «Обеспечение первоначального взноса по ипотеке», то банк воспримет это как фактор, повышающий риски. В результате могут учесть расходы на будущую ипотеку, что приведет к снижению суммы по нецелевому займу, а одобренной величины может быть недостаточно для ипотеки.

Настоящую цель потребительского кредитования, а также источник первоначального взноса, проверять не станут. Исключение – выявленное мошенничество, когда полученные средства изначально не планировалось возвращать. Тогда, поскольку имеет место правонарушение, станут устанавливать все сопутствующие обстоятельства, включая указанные в анкете цели кредитования, а также источник первоначального взноса.

Можно ли брать потребительский займ при одобренной ипотеке

Покупка жилья – сделка, требующая значительных финансовых ресурсов. Помимо средств, направляемых на оплату части стоимости недвижимости, нужны деньги на:

  • оплату сопутствующих расходов (оценщиков, госпошлины, риелтора, нотариальных доверенностей и так далее);
  • оформление страхования. Полис страхования жизни стоит 1-2% от цены недвижимости;
  • ремонт.

Ипотечный договор заключается на 10-20 лет, а платежи по-прежнему, особенно если они аннуитетные, будут большими. Узнавая, дадут ли кредит, если есть ипотека, стоит понимать, что прямого запрета на потребительское кредитование при наличии действующего ипотечного кредита никто не устанавливает.

Заявка на потребительский займ при уже действующей ипотеке

При имеющейся ипотеке заявку на потребительский кредит стоит подать:

  • на имя кредитора, с которым заключен ипотечный договор, или в банк, зарплатным клиентом которого являетесь;
  • на максимально возможный срок. Чем продолжительнее кредитование, тем меньше сумма платежа. Значит, тем ниже финансовая нагрузка на бюджет, тем выше вероятность, что качество обслуживания и действующего договора, и потенциального будет приемлемым.

Как получить потребительский кредит одновременно с ипотекой

При обращении за потребительским займом при наличии ипотечного не стоит скрывать факт наличия последнего. Кредитная история, в любом случае, будет известна банку.

Если на платежи по ипотеке уходит большая часть среднемесячного заработка, то вероятность отказа очень велика. Тогда стоит рассмотреть варианты кредитования, не предполагающие подтверждение дохода:

Получение ипотеки при уже действующем потребительском кредите

Можно ли взять ипотеку, если есть кредит: да, такой вариант возможен. При принятии решения о кредитовании клиента с действующими кредитными обязательствами банки руководствуются иными соображениями, нежели тип действующего займа.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит, больше зависит от:

  • величины скорингового балла. Его значение можно узнать в отчете БКИ, который 1 раз в год можно получить бесплатно;
  • качества кредитной истории, в том числе, учитывается, как обслуживается имеющийся займ;
  • достаточности заработка. Если он небольшой, то предложат сумму менее запрашиваемой;
  • наличия кредитной карты, ведь факт ее владения, даже если лимит не был использован, снижает платежеспособность. Возможно, есть смысл закрыть кредитку. При необходимости кредитную карту можно получить вновь;
  • общего числа и сумм кредитных договоров. Если имеется несколько действующих кредитов, а суммы по ним небольшие, это сигнализирует о наличии финансовых проблем. И отказ поступит именно из-за предположения о материальных затруднениях клиента, а не по факту наличия у него потребительского займа;
  • репутации клиента;
  • устойчивости его работодателя и так далее.

Если сумма платежей по имеющемуся долгу вместе с выплатами по предполагаемой ипотеке превысит 40% дохода семьи, стоит максимально рассчитаться с текущими задолженностями. В противном случае либо сумма договора будет уменьшена, либо вовсе поступит отказ.

Помимо рекомендаций ЦБ РФ существуют и внутренние нормативы кредиторов. Считается, что на обслуживание кредитов семья должна тратить не более 30-35% дохода. Тогда даже при возникновении форс-мажорных обстоятельств (больничного, смены места работы) не должно быть проблем с расчетом по долгам перед банком.

Ипотека и потребительский кредит: плюсы и минусы их одновременного оформления

Плюсом решения использовать потребительский кредит в качестве первоначального взноса является экономия времени, которое необходимо на накопление собственных средств. Особенно тяжело формировать накопительный фонд, если приходится снимать жилье. В таком случае средства, направляемые на аренду, то есть на оплату чужого жилья, будут направлены на выкуп собственной недвижимости.

Основной недостаток одновременного действия двух договоров кредитования – это серьезные расходы на их обслуживание. Ипотека изначально предполагает получение крупных сумм и, как следствие, значительные платежи, большая часть которых – это оплата процентов. Если потребительский займ получался для внесения первоначального взноса, то он, как правило, велик. Но за счет того, что сроки нецелевого кредитования ограничены 3-5 годами, и платежи по ним будут большими. Значит, сумма ежемесячного платежа по 2 таким кредитам будет существенной.

Если для первоначального взноса нужна крупная сумма, то для ее получения за счет потребительского кредита потребуются дополнительные гарантии: поручительство или залог. Возможный выход из ситуации – оформление нескольких небольших займов. Но есть риск того, что одна из таких заявок будет отклонена.

Эта операция позволит сэкономить за счет снижения ставки процента, что особенно чувствительно в отношении снижения ставки нецелевого займа. Однако возможны проблемы в части соотношения общей массы долга относительно стоимости залога, то есть цены приобретенной недвижимости. Это может стать причиной отказа в рефинансировании.

Как правильно одновременно оформить и нецелевой кредит, и ипотеку?

Как взять ипотеку и кредит одновременно:

  1. собрать документы и подать заявку на ипотечный займ;
  2. получить положительный ответ;
  3. найти жилье;
  4. подать заявку на потребительский займ;
  5. дождаться решения. На это требуется 1-3 рабочих дня;
  6. заключить предварительный договор купли-продажи;
  7. заплатить аванс (внести залог);
  8. подготовить все документы по приобретаемому объекту;
  9. передать их на рассмотрение банка;
  10. заключить договор ипотеки и зарегистрировать сделку купли-продажи, передав продавцу остаток первоначального взноса.

Обязательно нужно уточнять срок действия разрешения на кредитование. Обычно он равен 2-3 месяцам.

Подавать заявку на потребительский кредит следует только после того, как будет уверенность в дате заключения сделки купли-продажи. Ведь если не уложиться в срок, установленный банком, придется подавать повторную заявку на ипотеку. Заявление будет рассматриваться как новое. Потому будет новый запрос в БКИ, в котором еще не должно быть сведений о потребкредите.

Ипотека и потребительский займ, оформленные у одного кредитора одновременно

Основной проблемой при одновременном получении ипотеки и потребкредита у одного кредитора является достаточность платежеспособности. Если ее хватает на обслуживание обоих обязательств, то проблем не будет. Важно соблюдать порядок подачи заявок: сначала обращаются за ипотекой, а потом за нецелевым займом.

Дают ли потребительский кредит вместе с ипотечным в Сбербанке

В Сбербанке для получения ипотеки нужно подтвердить минимум 15% собственных накоплений. В качестве таковых принимают, в том числе, средства маткапитала. Также есть возможность получения нецелевой ипотеки под залог имеющегося жилья.

По «Программе реновации» в качестве минимального взноса учитывают разницу между оценочной стоимостью приобретаемой недвижимости и суммой, что нужно заплатить согласно договору купли-продажи или договору мены, и обеспечительный платеж, равный 100 000 рублей. Как первоначальный взнос примут жилье, передаваемое Московскому фонду реновации, и собственные накопления заемщиков.

Одновременное оформление ипотечного и потребительского кредитов в Сбербанке возможно. Желательно, изначально подавать заявку на ипотеку, а потом на нецелевой займ. Возможно, будет удобнее подавать заявки в разных отделениях.

Поможет ли потребительский кредит быстрее погасить долг по ипотеке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕКредит на жилье предполагает длительный срок выполнения обязательств и существенную переплату по процентам. Но есть способ быстрее расплатиться с долгами путем оформления потребительского кредита на остаток денежных средств по ипотеке.

Выгодно ли погасить ипотеку потребительским кредитом

Рассмотрим простой пример, где за основу возьмем предложения по кредитам от Сбербанка с аннуитетными (равными) платежами. Итак, заемщик купил квартиру в ипотеку на вторичном рынке, стоимостью 5 000 000 рублей. Был уплачен первоначальный взнос в размере 20%, т.е. 1 000 000 рублей. Срок кредитования — 15 лет под 9,4% в год. Тогда сумма кредита составит 4 000 000, при ежемесячном платеже в 41 528 рублей. Итоговая переплата за весь срок — 3 475 040 рублей.

Если заемщик захочет получить свои права на квартиру раньше, и через 10 лет взять потребительский кредит на оставшуюся сумму 1 956 810 рублей, он может это сделать на условиях выплат в течение 5 лет под 11,9% в год. Правда, сумма ежемесячного платежа в данном случае увеличится до 43 429 рублей.

Итак, через 10 лет переплата по ипотечному кредиту составит 2 941 473 рубля. Если приплюсовать сюда проценты за потребительскую ссуду (около 648 950 рублей), то в общей сложности выйдет 3 590 423. Это на 115 383 больше, чем при выплатах по ипотеке.

Сократить расходы по процентам можно путем рефинансирования ипотеки в другом крупном банке, например, в ВТБ (по ставке 9% в год сроком на оставшиеся 5 лет). Тогда новый ежемесячный платеж составит 40 624 рубля, а общая переплата по процентам за два кредита будет 3 421 913. Эта сумма на 53 127 рублей меньше, чем при выплатах обычной ипотеки. Но даже такая разница может стать преимуществом, даже несмотря на то, что заемщику заплатить около 3 000 – 5 000 рублей за повторную оценку жилья, и за оформление других документов еще 2 000 – 5 000 рублей.

Таким образом, брать потребительский кредит на оставшуюся сумму займа невыгодно. Ведь переплата по процентам будет выше за счет увеличенной годовой ставки. Рефинансирование же, в других банках, способствует сокращению переплаты.

Плюсы и минусы погашения ипотеки потребительским кредитом

Выгода от пользования потребительским кредитом будет очевидна, только при оформлении займа на срок меньше, чем осталось платить по ипотеки. Потому что кроме снятия обременения на объект недвижимости – других плюсов от займа нет. Ведь при детальном рассмотрении этот вариант имеет много недостатков. Среди них – высокие процентные ставки и соответственно большие ежемесячные платежи; установление лимитов на размер выдаваемой суммы, и как результат заемных денег может не хватить для погашения ипотеки полностью; небольшие сроки кредитования (в среднем 3-5 лет); психологическое давление, в связи с несколькими ссудами в разных банках.

К тому же финансовые учреждения постоянно обмениваются между собой открытой информацией, поэтому взять кредит, уже имея ипотеку, – может оказаться весьма сложной задачей. Да и бюрократическую сторону вопроса, где все документы придется собирать и подавать заново, отбрасывать тоже не стоит.

Несколько советов о том, как быстрее выплатить ипотеку

Самое действенное правило для выплаты ипотеки – досрочное погашение части долга при первой же удобной возможности. Причем крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ – сделали эту процедуру максимально простой и комфортной для клиента. Достаточно зайти в онлайн-банк, выполнить нехитрую операцию и перевести деньги. При этом никаких дополнительных комиссий или бумаг не потребуется.

Погасить ипотеку можно за счет:

  1. Собственных средств;
  2. Собственных средств из резервного фонда;
  3. Материнского капитала (подробнее о погашении ипотеки маткапиталом);
  4. Возврата налога;
  5. Потребительского кредита.

Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату

Существует несколько простых правил, следуя которым заемщик почти со 100% вероятностью избежит многих проблем с банком и быстро расплатится по кредиту.

  1. Вносите даже свободную тысячу рублей, если боитесь потратить ее «мимо» ипотеки. Положительный остаток может копиться на счете, а раз в 2-3 месяца пишите заявление на списание положительного остатка в счет погашения основного долга по ипотеке.
  2. Обходите стороной кредиты на жилье без первоначального взноса. Именно по таким продуктам годовые ставки очень высоки. Поэтому лучше внести хотя бы 10% от стоимости недвижимости и получить годовой процент на несколько пунктов меньше. В долгосрочной перспективе такая экономия будет ощутимой. Если денег на первоначальный взнос нет, можно взять потребительский кредит. Но в таком случае банк сочтет вас неплатежеспособным, и это плохо отразится на сумме выдаваемой ипотеки и условиях договора.
  3. При выборе кредита, стоит отдавать предпочтение тем продуктам, которые предполагают минимальные ставки при максимальном сроке.
  4. Необходимо создать отдельный счет-«подушку безопасности», равный 2-4 месячным платежам. Тогда при возникновении финансовых трудностей удастся избежать штрафных санкций и порчи кредитной истории.
  5. Рефинансирование ипотеки на более выгодных условиях (обзор программ перекредитования).

Особенности и детали получения потребительского кредита на погашение ипотеки

Ипотечный кредит отличается от остальных видов займа наличием обременения на жилье, которое не позволяет владельцу полностью распоряжаться своим имуществом.

Чтобы снять залоговое обременение и стать полноправным собственником, клиенты, без наличия финансовых ресурсов, готовы погасить ипотечный кредит за счет средств потребительского займа.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Когда возможно гасить ссудный счет другим банковским займом?

Погашение ипотеки потребительским кредитом представляет собой оформление нового банковского продукта – ссуды на любые цели, с последующим переходом в собственность жилья, на оплату которого заемщик получает заем.

Оформление данного продукта на погашение ипотеки возможно в том случае, если заемщик обладает достаточной платежеспособностью для получения ссуды на сумму задолженности. При этом клиент вправе решить, будет ли оформлять кредит в банке, в котором выплачивает ипотеку, или воспользуется услугами иного кредитора.

Если заемщик ранее допускал просрочки по платежам или уровень заработной платы не позволяет рассчитать платежеспособность для оформления потребительского займа на сумму долга по ипотеке, банк может отказать клиенту в получении данной услуги. Факторами, снижающими платежеспособность, так же являются:

  1. наличие действующих кредитов в других банках (в том числе кредитных карт);
  2. отсутствие созаемщиков (без достаточного уровня заработной платы);
  3. приближенный к пенсионному возраст (ограничение по сроку возврата кредитных средств).

Выгодно ли такое решение и почему?

Потребительская сумма для погашения уже имеющейся ипотеки, как отдельный банковский продукт, в банках не представлена. Выгодно ли погасить жилищный заем таким кредитом?

Услуга представляет собой альтернативный вариант быстрого избавления от залогового обременения и является выгодной для заемщиков, которые хотят без ограничений совершать операции с недвижимостью, взятой в ипотеку, на рынке купли-продажи.

При этом разница в процентах при оформлении потребительского займа – не в пользу клиента: 9/10 ипотечных кредитов позволяют приобрести жилье по ставке на 2-5% ниже, чем минимальные условия займа на любые цели.

Размышляя, выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку, заемщик должен определиться, что для него важнее: переплачивать проценты по потребительскому займу, но не зависеть от банка на рынке недвижимости, или погашать ипотечный кредит, имея жилье в залоге.

Какие условия и требования для получения?

Чтобы взять кредит на погашение ссуды заемщик должен:

  1. Обладать достаточной платежеспособностью для оформления потребительского кредита. При расчете финансового положения клиента наличие действующего ипотечного займа является фактором, значительно снижающим платежеспособность.
  2. Предоставить в банк документы, подтверждающие целевое значение получения кредита. Кредиты на рефинансирование ссуд в других банков, в том числе ипотечных, выдаются на более выгодных для заемщика условиях.
  3. Не иметь просрочек сроком более 14 дней на протяжении всего срока выплаты ипотечного кредита, в том числе, действующих непогашенных обязательств. Наличие непогашенных обязательств отрицательно влияет на кредитную историю плательщика.

Банки охотно предоставляют кредиты на погашение ипотеки при условии, что до конца срока кредитования осталось не менее 1 года, в исключительных случаях (при сумме кредита от 300 тыс. рублей и более) – не менее полугода. В противном случае банку не выгодно предоставлять займ, так как проценты за пользование заемными средствами за указанный период не принесут кредитору желаемой прибыли.

На каких условиях выдаются деньги при наличии жилищного залога?

Как взять данный банковский продукт для погашения жилищных банковских обязательств? При наличии действующего ипотечного кредита банки готовы выдать ссуду заемщику, если уровень его платежеспособности соответствует финансовым параметрам, позволяющим получить еще один вид займа.

Срок получения кредита может быть равен оставшемуся сроку погашения ипотеки или превышать его. График зависит от пожеланий и возможностей клиента: устраивает ли его предварительно рассчитанный платеж по кредиту, или заемщик желает уменьшить ежемесячный взнос за счет увеличения срока кредитования.

Процентная ставка зависит от условий банка, при этом, в 99% случаев заемщику придется переплатить при оформлении потребительского займа, так как условия займа для приобретения жилья намного выгоднее.

Как взять и какие потребуются документы?

Процедура оформления потребительской ссуды на закрытие ипотечного кредита состоит из нескольких этапов:

  1. Выбор банка-кредитора. Необязательно оформлять ссуду у кредитора по ипотеке – иные банки могут предложить более выгодные проценты.
  2. Выбор программы кредитования. Если кредитор не предлагает специальную ссуду на погашение ипотеки по льготным тарифам, рекомендуется обратить внимание на потребительские ссуды с минимальными тарифами.
  3. Сбор документов.

Для оформления потребительского кредита может потребоваться:

  • Справка о доходах 2-НДФЛ.
  • Копия трудовой книжки.
  • Выписка со счета банковской карты или иного счета, на который работодатель перечисляет средства.

Основным документом, удостоверяющим личность, для банка является паспорт РФ. Для закрытия ипотечного договора необходимо предоставить:

  1. справку об остатке ссудной задолженности;
  2. номер счета для перечисления средств;
  3. кредитный договор.

Как происходит процедура возврата средств и закрытие долга?

После получения положительного решения по заявке клиенту поступают средства на указанный счет. Существует 2 варианта для погашения ипотеки за счет получения ссуды:

  1. Кредитор перечисляет средства на ссудный счет. Клиенту остается только обратиться за снятием обременения и получением справки об отсутствии задолженности.
  2. Средства приходят на счет заемщика. Чтобы закрыть ипотеку, клиент должен обратиться в отделение банка и оформить заявление на досрочное списание средств.

В первом случае срок закрытия ипотеки занимает не более 3-х суток: средства поступают напрямую на ссудный счет, далее клиенту выдается справка, в которой указано об отсутствии задолженности. Срок снятия обременения занимает до 30 дней – заемщику выдается выписка из банка, с которой следует обратиться в МФЦ для последующего оформления документов.

Во втором случае требуется дождаться исполнения услуги досрочного погашения кредита (до суток), далее – получить справку и ждать выписки на снятие обременения.

Плюсы и минусы

Чтобы понять выгодно ли гасить заем подобным кредитом, заемщик должен оценить достоинства и недостатки данного решения. Плюсы погашения кредита на жилье за счет новой ссуды:

  1. Клиент закрывает обязательства по ипотеке. Квартира, при условии последующего снятия обременения, полностью переходит в его собственность.
  2. Отсутствие действующей ипотеки позволяет заемщику подать заявку (при необходимости) на приобретение нового жилья.
  3. При желании и наличии предложений от банка клиент может неоднократно рефинансировать потребительские ссуды, уменьшая переплату, в отличие от ипотеки.

Но оформление займа с последующим перечислением средств на ссудный счет по ипотеке не всегда является выгодным для клиента:

  1. Если до окончания срока кредитования осталось менее 1 года, банк может отказать в получении ссуды.
  2. Переплата по потребительскому кредиту значительно выше, чем по ипотеке, так как процентная ставка на обычные ссуды минимум на 2% превышает условия по займам на покупку жилья.
  3. Получение ссуды на закрытие ипотеки является дополнительным банковским продуктом, для оформления которого заемщик должен соответствовать требованиям кредитора. Новая заявка на кредит влечет за собой сбор документов и (при целевом характере кредитование) предоставление отчетности.

Какие проблемы могут возникнуть?

При оформлении нового займа у клиента могут возникнуть неожиданные трудности:

  • Отказ в получении кредита. Причинами могут послужить плохая кредитная история, недостаточная платежеспособность, несоответствие требованиям банка (срок кредита или сумма).
  • Увеличение срока сделки: длительное поступления средств от кредитора, задержка досрочного погашения, получение выписки о снятии обременения сроком более 45 дней и прочее.
  • Дополнительные финансовые потери: оформление страхования, оплата госпошлины.

Чтобы избежать возможных проблем и задержек, рекомендуется выбирать надежные банки для получения займа и контролировать процесс погашения кредита и получения справок, например, отслеживать статус ипотеки в онлайн-кабинете. При нарушениях срока получения документов более чем на 3 суток рекомендуется уведомить менеджера банка или сотрудника гос. службы для последующей проверки правильности составления и сопровождения процесса.

Погашение ипотеки новым займом позволяет клиенту стать полноправным собственником жилья уже через 30 дней. Услуга выгодна для заемщиков с небольшими суммами кредита и тех, чья платежеспособность не вызывает сомнения у банка. Клиент вправе выбрать: получить кредит в другом банке или воспользоваться услугами кредитора по ипотеке.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
+7 (812) 425-63-64 (Санкт-Петербург)

Можно ли взять ипотеку и погасить кредит

Поделитесь с друзьями

Взять ипотеку и из нее выплатить кредит невозможно. Ипотека – вид целевого кредитования, предполагающий покупку недвижимого имущества и наличие объекта залога – недвижимости. Сделка проходит чаще всего посредством безналичного расчета (банком резервируется особая ячейка, передача средств продавцу происходит в день подписания договора). Даже если заемщик и получит доступ к наличным, выделенным банком в счет ипотеки, распоряжение ими не по целевому назначению станет причиной нарушения условий договора и ужесточения условий кредитования вплоть до расторжения договора. Таким образом, ответ на вопрос о том, можно ли погасить кредит ипотекой, однозначен – нельзя. Но в случае, если ипотека и кредит уже есть, их можно объединить или рефинансировать. Разберемся с особенностями рефинансирования кредитов и ипотеки, как объединить ипотеку и потребительский кредит и возможна ли реализация квартиры в счет погашения долга по кредиту.

Содержание

Способы объединить ипотеку и потребительский кредит

Вот как объединить ипотеку и потребительский кредит:

  1. Взять один крупный кредит.
  2. Воспользоваться специальными комплексными программами банков.

Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Берем крупный кредит

Такой способ совершенно невыгоден. Хотя бы потому, что ипотека взята с низким процентом, а кредит выдадут под высокий. Покрытие ипотеки и одного (или нескольких) небольшого кредита крупным приведет к увеличению долговой нагрузки.

Пример: имеем ипотечный кредит в 1,5 миллиона под 8,9% годовых на 10 лет. Платим по 18 900 рублей ежемесячно. Также имеем потребительский кредит на 250 тысяч рублей под 16,9%, срок – 3 года. Платим 8 900 рублей.

Берем крупный кредит на 1,75 миллиона. Ставка – 11,9%, срок – 7 лет. Платеж – 30800.

  • в первом случае 27800;
  • во втором на 3 тысячи больше.

Что выгодно – очевидно. Особенно с учетом того, что через 3 года платеж в первом случае снизится на 8900 рублей (потребительский кредит будет закрыт).

Пользуемся комплексным предложением

Особые комплексные программы некоторых крупных банков России («Сбербанк», «ВТБ» и другие) предполагают возможность объединения ипотеки и кредитов. Это чуть более выгодный вариант: долговая нагрузка при этом может незначительно повыситься.

Пример: те же исходные данные (ипотека на 1,5 миллиона и кредит на 250 тысяч), ежемесячный платеж 27 800 рублей. Берем кредит в рамках комплексной программы на 1,75 миллиона рублей под 8,9% на 7 лет (почему 8,9% – рассмотрим далее).

Итого платим в первом случае 27 800 (первые три года, с четвертого – 18 900), а во втором 28 тысяч.

С выгодами снова все понятно: первый вариант предпочтительнее.

Как рефинансировать потребительский кредит и ипотеку

Рефинансирование будем рассматривать исключительно как объединение в рамках комплексных программ. Стоит помнить, что новые займы при непогашенной ипотеке банки выдают неохотно, но все-таки выдают. Попытаться стоит.

1. Ипотечная недвижимость станет объектом залога банка, решившего рефинансировать кредит и ипотеку.

2. Лимит рефинансирования в рамках программ не может превышать 80% от исходной стоимости недвижимости.

3. Средняя ставка на ипотечное рефинансирование (даже при условии, что банк принял решение дополнительно рефинансировать кредит) не может превышать установленную Центробанком (8-9%).

Пример: рефинансируем те же 1,75 миллиона под залог квартиры. Результаты расчетов уже были прописаны: сумма платежа увеличится на 300 рублей в худшем в случае. Стоит учитывать, что в любом случае выгоднее расплатиться и с ипотекой, и с кредитом отдельно (экономия после трех лет финансового бремени составит порядка 8-9 тысяч рублей ежемесячно).

Вот что потребуется для рефинансирования:

  • найти банк, предлагающий комплексные программы;
  • подготовить необходимые документы (паспорт, ИНН, СНИЛС, документы на залоговую квартиру, ипотечный и кредитный договоры, справки, подтверждающие доходы, и другие по требованию банка);
  • подать заявку и ожидать решения.

Хитрости рефинансирования кредитов и ипотеки

Два совета, как выгодно рефинансировать кредиты и ипотеку:

1. Если банк одобрил рефинансирование в рамках комплексной программы, при этом предложил взять большую сумму под меньший процент (7,9% вместо 8,9%), надо брать.

Зачем? Чтобы сумму, выданную сверх требуемой, сразу же потратить на частичное досрочное погашение, если договором не предусмотрен мораторий.

Пример: 1,85 миллиона на 7 лет под 7,9%. Платеж 28 740 рублей. Вносим лишние 100 тысяч в счет частичного досрочного погашения, получаем новый платеж в 27100 рублей.

2. Изучите условия каждого из банков, предлагающих рефинансирование в рамках комплексных программ. Просчитайте все с помощью кредитного калькулятора.

Возможно ли взять ипотеку и с ее помощью погасить кредит

Ипотекой погасить потребительский кредит невозможно.

Но есть другие варианты, о которых мы уже говорили. Допустим, у вас куплена квартира в ипотеку. У вас также есть кредит, предусмотрительно оформленный в день покупки недвижимости в целях ремонта. Очень хочется объединить их.

  1. Брать крупный кредит.
  2. Брать залоговый кредит в рамках комплексных программ рефинансирования.

Оба варианта невыгодны. Почему? Мы уже говорили.

Как выгодно погасить в банке кредит квартирой

Если денег совсем нет, заемщик не платит и не идет на переговоры с банком, есть вероятность, что последний решит забрать квартиру в счет погашения долга по кредиту (в случае с ипотечным кредитованием). Это условие предусмотрено договором. Принцип отторжения ипотечного жилья в пользу банка часто применяется большинством кредитно-финансовых учреждений при условии невозврата долга.

Если же дело касается обыкновенного потребительского кредита, вероятность, что банк заберет квартиру в счет погашения долга даже после судебного разбирательства ничтожно мала. Законом запрещено отнимать последнее жилье у физических лиц-банкротов.

А теперь ближе к сути: если действительно нет денег и дальше выплачивать ипотечный или потребительский кредит возможности нет, либо есть какие-то другие мотивы, можно отдать квартиру в счет долга. Банк будет не против.

Попробуем разобраться, как отдать банку залоговую квартиру. Сразу отметим, что сделать это на выгодных для заемщика условиях практически точно не удастся.

Возможно ли отдать квартиру в счет долга

Да, возможно. Вот как следует поступить:

В случае с ипотекой перед продажей взятой в кредит квартиры потребуется разрешение от банка. Пишем заявление, получаем одобрение, продаем и рассчитываемся с банками. Если образуется разница – хорошо, ее можно оставить себе.

В случае с потребительским кредитом никаких разрешений не нужно. Квартира выставляется на продажу, находится покупатель. Получаем деньги, рассчитываемся с кредитом и радуемся жизни. Если есть, где жить.

2. Отдать квартиру банку в счет погашения кредита.

В случае с залоговой квартирой (купленной в ипотеку) потребуется уведомление банка о том, что заемщик перестает исполнять долговые обязательства. Банк проведет оценку отчуждаемой квартиры и примет решение о возможности полного или частичного покрытия долга. Второй вариант – худший, так как недостающую сумму придется доплачивать в любом случае.

Если речь о потребительском кредите, его можно перестать платить, уведомив кредитно-финансовое учреждение о желании расплатиться с ним имуществом. Условия реализации квартиры, предложенные банком, в таком случае не будут выгодными.

Лучше продать квартиру самостоятельно.

Поделитесь с друзьями:

Как погасить кредит, если нет денег

Как погасить микрозайм с просрочками

Как досрочно погасить аннуитетный кредит

Можно ли погасить кредитной картой другой кредит

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Досрочное погашение ипотечного кредита: советы как быстро рассчитаться и спать спокойно

Приобретение в собственность своего жилья — одна из главных целей каждого человека. Современный рынок предлагает изобилие вариантов, но накопить даже на однокомнатную квартиру сможет не каждый. Чтобы избежать длительного ожидания, банковские организации разработали программу ипотечного кредитования, которая позволяет оперативно приобрести жилищный объект и в дальнейшем погашать ссуду в течение 10−20 лет.

О том, как можно быстрее выплатить ипотеку, мы и расскажем в этой статье.

Можно ли досрочно погасить ипотеку

Опираясь на изменения в ГК ст. 809, 810, каждый клиент имеет право осуществить досрочное погашение ипотечного продукта без дополнительного начисления штрафов и неустоек.

Есть ли секреты досрочного погашения ипотеки?

Чтобы извлечь из соглашения максимум выгоды, важно обратить внимание, каким способом осуществляются выплаты: аннуитетными или дифференцированными платежами. В первом случае выплачиваются проценты, а затем основная сумма займа, а во втором — каждый взнос предполагает распределение средств в равных долях.

Схема погашения ипотеки

Если появилась возможность рассчитаться по займу заранее, в обязательном порядке необходимо уведомить кредитную организацию о своих намерениях, написав заявление за 30 дней. В обозначенный день приехать в ближайшее отделение и внести деньги удобным способом (желательно через кассу).

Перед тем, как вносить денежные средства, рекомендуется обратить внимание на следующие моменты:

  1. Наличие взносов по страховке. Заемщик имеет право потребовать возмещения стоимости за оставшиеся месяцы.
  2. После полного выполнения обязательств, необходимо запросить документ, подтверждающий отсутствие долга. При возникновении спорных моментов, справка станет доказательством исполнения обязательств по платежам.
  3. Поскольку банк теряет прибыль при раннем возврате, важно обратить внимание на наличие установленных минимальных лимитов по возврату денег, либо начисление штрафных неустоек.

Процедура выплаты не предполагает больших сложностей, но, чтобы осуществить операцию с максимальной выгодой, требуется учитывать способ возврата и условия, прописанные в договоре.

Способы досрочного погашения ипотеки

Существует несколько методов, помогающих оперативно расплатиться с долговыми обязательствами перед банком:

  1. Рефинансирование. Целесообразно, если клиент нашел банковское учреждение с более выгодными условиями по кредитованию (сниженная ставка по процентам, минимальный взнос по страховке, пролонгация договора, позволяющая снизить размер ежемесячного платежа).
  2. Материнский капитал. На основании действующего законодательства, при рождении ребенка положена выплата, которую можно потратить на улучшение жилищных условий, в том числе на выплату ипотечного займа.
  3. Вычет налогов. При приобретении жилищного объекта в собственность, гражданин имеет право оформить возврат уплаченного налога в 13% от стоимости. Но есть ограничение: сумма должна быть не выше 2 млн. рублей.
  4. Оформление потребительского кредита (нецелевого). Считается одним из менее выгодных вариантов, поскольку заемщику придется в дальнейшем выплачивать средства по новой процентной ставке. В результате сумма по займу только увеличится.

Есть и другие варианты, позволяющие досрочно закрыть ипотеку. Так, например, существует программа «молодая семья», где малоимущим семья предлагают правительственную поддержку. Не остаются без помощи семьи военнослужащих.

Также можно использовать в счет погашения займа собственные накопления, что поможет досрочно погасить часть денег и снизить финансовую нагрузку.

Советы по досрочному погашению

Если заемщик осуществляет взносы по займу в аннуитетном порядке, его денежные средства уходят на возврат суммы, накопленной по процентам. Данный метод выгоден для банковской структуры, но для клиентов такая схема предполагает большие финансовые потери.

Такой кредит целесообразно погашать как можно быстрее, чтобы избежать высокой переплаты, а затем подавать ходатайство в суд о пересмотре полной суммы к погашению. Предварительно нужно точно рассчитать общий размер переплаты, если заемщик бы платил продолжал вносить деньги на протяжении всего действия договора.

По-другому складывается ситуация с дифференцированными платежами, где сумма ежемесячного взноса постепенно уменьшается. Большая часть средств списывается в счет основного долга.

Для клиентов, которые заранее планируют досрочно рассчитаться с банком, подобный способ предпочтителен, поскольку размер переплаты по процентам минимален в сравнении с первым вариантом.

Стоит ли оформить другой кредит для закрытия ипотеки

Как перекрыть ипотеку потребительским кредитом и выгодно ли это? Об этом хоть раз задумывался каждый ипотечник. Давайте рассуждать вместе.

Чтобы погасить ипотеку не рекомендуется оформлять потребительский кредит наличными. В большинстве организаций ставка по процентам на порядок выше, а значит человеку придется столкнуться с ситуацией увеличения общего долга.

Такой кредит можно взять без указания причин, на какие нужды требуется потратить денежные средства. Но в дальнейшем, заемщику придется выплачивать ссуду другой организации.

ВНИМАНИЕ! Чтобы просчитать материальные затраты, предварительно стоит просчитать выгоду такой сделки с помощью независимого онлайн калькулятора и принять окончательное решение.

Тоже интересно: Ипотека от Сбербанка «Домклик» (Парлайн) — личный кабинет, преимущества, отзывы.

Как и где оформить ипотеку для физических лиц на коммерческую недвижимость — узнайте по этой ссылке.

Что лучше гасить — проценты или основной долг

Как быстрее погасить ипотеку если платежи аннуитетные? С точки зрения клиента, возврат долга аннуитетными платежами не выгодно финансово. Первое время он погашает большую часть процентов и минимум долга, что объясняется длительным сроком кредитования. Для банков такой способ предпочтительнее, поскольку за счет процентной ставки организация получает дополнительный заработок с клиента и обеспечивает финансовую безопасность. Но есть в такой системе важное преимущество — распределение бюджета и точный расчет материальных возможностей.

В ситуации с дифференцированными платежами, начальный период предполагает большие размеры платежей, которые в большей части идут на погашение основного долга. По мере выплаты, сумма будет уменьшаться. Для клиентов такой вариант является наиболее предпочтительным, но не каждый человек может потянуть тяжелое финансовое бремя в первые года.

Посмотрите также видео с полезными советами о том, как досрочно погасить ипотеку:

Читать еще:  Как правильно подать на развод, если есть кредиты?
Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector