Кредиты под 2% в день. это законно?

Займ под 2 процента

1.1. Ваш долг можно списать, в итоге вернёте сумму займа и проценты 2000 рублей.
Необходимо подготовить заявление в суд о необоснованными требованиях кредитора.
Сейчас сложилась новая судебная практика по займам оформленный до апреля 2016 года.

2. Нужен займ или кредит 200000 на 2-3 года под процент.

2.1. Не там спрашиваете и ищете. Юристы-адвокаты Вам займ не дадут. И советовать никого не будут.

2.2. Мы конечно же Вас поняли, только Вы обратились на правовой сайт, а нужно обращаться в кредитную организацию.

3. Законны ли быстрые займы под 2 и более процента в день?

3.1. Законны ли быстрые займы под 2 и более процента в день?
Если у агентства есть лицензия, то его деятельность законна.

3.2. Законны быстрые займы под 2 и более процента в день если все документы у мфо имеются и вы согласились с условиями договора.

3.3. Такие займы не соответствую требованиям закона, это ваше право брать такие займы или нет или в судебном порядке признавать недействительным положения отдельных пунктов договора. Успешно решить Ваш вопрос можно только с юридической помощью. Всегда рад Вам помочь!

4. Друг взял займ у частного зайемщика под залог квартиры.
Срок 1 год или пока долгне будет закрыт. Год по процентам выходит 60% и неустойка 10% в месяц.

Друг перестал платить уже с 2 месяца прошло 3.5 года. Тут тип подал в суд но требует только проценты и ревлизации квартиры. Основную сумму не требует.
Как поступить? Что бы истец заявил основную сумму или же как убрать вопрос о продаже квартиры если основной суммы не бвло рредявлено?

4.1. Друг должен понять, что шансы этого типа (частного заемщика) выиграть дело очень высоки и ему бегом надо бежать заключать договор с опытным юристом, желательно в Петрозаводске.
Удачи.

5.1. Проценты на проценты нельзя взыскивать, если есть такое письменное требование то нужно составить мотивированный ответ, иск уже предъявлен?

5.2. Руководствуйтесь пунктами 1 и 6 статьи 395 ГК РФ, там всё указано.

6.1. Если у Вас большая задолженность по займам (всего 9 займов от 6 т.р. до 18 т. р. на общую сумму 92 т. р. под 2 процентов в день), Вас могут привлечь к ответственности.

Нормы права:
УГОЛОВНЫЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Статья 159.1. Мошенничество в сфере кредитования
1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, –
наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

7.1. Напомню, что все договоры, которые заключаются на территории России с гражданами России должны соответствовать требованиям Гражданского Кодекса РФ. Загвоздка в том, что только вы, подав в суд исковое заявление можете инициировать в нем признание отдельных пунктов кредитного договора с банком незаконными (недействительными и ничтожными). Описанную вами ситуацию решить можно.

8.1. В случае не исполнения Вами, как заемщиком обязательств по договору ненадлежащим образом, частное лицо может обратиться в суд с исковыми требованиями о взыскании денежных средств по договору займа, процентов за пользование займом, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Для ответа на вопрос о том, как поступить в Вашей ситуации с выработкой правовой позиции, необходимо детальное изучение документов по данной ситуации.

9.1. Мало ли что Вы хотите! Все зависит от условий договора, заключенное между кредитной организацией и заемщиком. Изучайте условия кредитного договора.

9.2. МФО должны состоять в реестре.
Правомерны.
Нужно знать срок кредита, а потому уже считать.
Но по закону об МФО есть ограничение процентов и неустойки.

10.1. В данном случае дожидайтесь суда. А на суде заявите о пропуске срока исковой давности. Удачи Вам и всего самого доброго.

10.2. Что мне будет и заставят ли выплатить указанную сумму.
Здравствуйте я брала займ 5 тысяч рублей под 2 процента в день выплатила 6500 польше не смогла прошло 3 года они подали на меня в суд мировой и наложили орест на карту и просят выплатить 24000 тысячи проценты суда еще не было жду. что мне будет и заставят ли выплатить указанную сумму.
Вам надо подать встречный иск об изменении условий договора (уменьшении платы за кредит). Основание – статьи 450-453 ГК РФ. См. здесь – Подробнее >>>

11.1. Справку давать они не обязаны, но вы можете потребовать от них справку об отсутствии задолженности по займу.

11.2. Сергей, доброго времени суток. Конечно, требуйте с них при полно погашении справку, которая будет подтверждать прекращение договорных отношений и претензий по займу. Всего вам наилучшего.

11.3. Из Вашего вопроса не совсем понятно – решение суда по займу было? Кто Вам должен по вашеу мнению дать справку? Уточните вопрос и мы обязательно постараемся Вам помочь.

12.1. Предложите мужу продать долю или подарить, отобрать – нет прав у Вас.
Явная несоразмерность основного долга и процентов по нему у мужа Вашего. Оформляйте сделку. пока нет ареста на долю. Удачи.

13.1. Необходимо смотреть что написано у Вас в кредитном договоре.
Карты Вам выдали с некоторым балансом, за пользование которого Вы обязаны оплатить проценты. Вы подписали данный договор, следовательно с его условиями были согласны.
Расторгнуть договор Вы можете, посмотрите условия своего кредитного договора.

13.2. Пишите заявление на отказ от услуги на основании ст. 32 ФЗ О ЗППП
Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)
(в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ)
(см. текст в предыдущей “редакции)”

“”Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

14.1. Если еще 3 года не истекли, то просите суд снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Удачи Вам!

15.1. Увы, микрофинансовая организация может увеличить долг в 3 раза. Надо думать, когда подписываете договор на таких кабальных условиях. Удачи вам и всего доброго.

15.2. Диана!
Согласно ч. 1 ст. 12.1. Закона № 151-ФЗ не более двухкратной суммы основного долга имеет право требовать микрофинансовая организация.

15.3. Для более-менее обоснованного ответа на Ваш вопрос надо изучить кредитный договор, график фактического погашения Вами платежей, другие особенности Вашей ситуации.

16.1. Вам в суд необходимо обращаться с распиской.
Переводить (удерживать) приставы могут до 50% от дохода.
Но это если работает официально.

16.2. Я по договору займа на 5 лет, человеку заняла под проценты 500000 рублей. Человек 3 а 2 года ни перевел ни копейки. А еще как оказалось у него нет имущества! Только одна прописка в маменькой квартире. Что я могу сделать? И по сколько он мне может переводить в месяц денег, когда он без работы

Подать заявление о мошенничестве в полицию.
Подать иск в суд о взыскании денег с процентами досрочно.
Сколок он может переводить не знаем, сколько должен, это у Вас в договоре указано. Факт отсутствия работы, имущества никак не влияет на обязанности его по договору.

17.1. Разумеется правомерно.
Тот факт, что Вы находились под старжей не освобождает Вас от обязанностей по кредитному договору.
Но попробуйте договориться с ердитным учреждением.

17.2. К сожалению, начисление процентов по займу правомерно. Заемщик же не виноват, что Вас заключили под стражу на 2 месяца.

17.3. Да, правомерно ввиду того, что, находясь под стражей, вы пользовались суммой займа. Начисление процентов прекращается лишь с фактическим возвратом суммы займа или его части

18.1. Да, сумму долга можно уменьшить по 333 ГК РФ в суде. Если пройдет три года, когда на вас подадут в суд, заявляйте о пропуске исковой давности. Всего доброго!

19.1. Ольга, здравствуйте.
Вы задали юристам очень важный для себя юридический вопрос, надеясь получить от них более полные разъяснения с ссылками на нужные нормативные акты, а не краткие ответы без ссылок на нормативные акты.
Во-первых, предоставлять реструктуризацию заемщику по договору займа или не предоставлять, это решает Заимодавец, естественно, на выгодных для него условиях в целом.
Во-вторых, реструктуризация по договору займа или по кредитному договору – это процедура, которая подразумевает оформление нового договора с пересмотром условий прежнего договора займа или кредитного договора. При этом заемщик вынужден согласится на более длительный срок и начисление по более высокой процентной ставке.
По сути реструктуризация по кредитному договору предполагает закрытие проблемного кредитного договора и открытие нового кредитного договора на более выгодных для кредитора условиях.
Некоторые заимодавцы и банки взимают за этот вид услуги ещё и дополнительную плату.
Так что по таким серьезным юридическим вопросам нужно пользоваться не “слухами”, а нормативными актами, условиями договора займа и в крайнем случае получить у юриста подробную юридическую консультацию.
Знать свои права и обязанности, установленные нормативными актами, это хорошо, но лучше уметь пользоваться ими на практике с пользой для себя, а не наоборот.
В этом может помочь разобраться более подробно конкретный юрист, в т.ч. с этого сайта по договоренности, после получения от Вас более полной и нужной информации по этому вопросу и (или) копий относимых документов.
Удачи Вам.

20.1. К сожалению уже поздно что-либо снижать. Все эти доводы необходимо было заявлять в суде. Теперь нужно исполнять решение суда. Странно, что решение вынесли не в Вашу пользу – истцом пропущен срок исковой давности. (ст.196 ГК РФ)
Удачи Вам!

20.2. Нужно было до суда консультироваться, если не согласно обжалуйте решение мирового суда–скорее всего срок исковой давности истек.

21.1. МФО правы. Вы сами подписали договор на таких условиях. Поэтому сейчас, если нет денег погасить долг полностью, то лучше до суда ничего не платить

Спасибо, что посетили наш сайт.
Всегда рады помочь! Удачи Вам.

22.1. Как правило, налог удерживается сразу при заключении договора купли-продажи. Если такого договора не заключалось, то 13 % с суммы займа.
Всего Вам доброго.

23.1. Советую Вам лично обратиться к юристу/адвокату с документами, в виртуальной консультации сложно что-то подсказать.25000-никак не могут составлять проценты за пользование кредитом в течение 3 месяцев, максимальная сумма процентов за 90 дней при ставке 30% годовых-7500 р.

24.1. Изначально нужно попробовать договориться с кредитором о взаимовыгодном разрешении ситуации. Можете письменно просить предоставить вам рассрочку или отсрочку платежей иногда банки такие просьбы удовлетворяют. Если не получится и если нет возможности отдать кредит полностью или платить суммами по графику, то не платите ничего, так как уплаченные вами минимальные суммы потеряются в штрафах и неустойках, а основной долг не уменьшится. Ждите пока банк сам подаст в суд, вам придет повестка из суда. Подать в суд первым нет оснований, если просрочки начались по вашей вине. Затем в суде, после вынесения решения, можно подать заявление о рассрочке исполнения решения суда. Так частями погасите долг. В суде можно снизить неустойку на основании статьи 333 ГК. По возможности обратитесь к юристу лично.
Если звонят или пишут вам или родственникам, нужно писать заявление в полицию о вымогательстве, ст. 163 УК. Никаких прав у коллекторов нет, вас просто пугают и давят психологически. Иначе так и не перестанут звонить. Или игнорируйте, смените номера. Они обязаны обратиться в суд, если считают, что им что-то должны.

24.2. НЕт.В первую очередь согласно норм ГК РФ погашаются проценты и только потом гасится сумма основного долга

25.1. На сайте МФО должны быть размещены правила проведения акции

25.2. Необходимо смотреть условия договора и этой “акции”.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”).
Лучше обратитесь к юристу в личном порядке для ознакомления с документами.

26.1. Никто с нее этого займа не снимет.
При участии грамотного юриста есть шанс признать его кабальной сделкой.

26.2. Процедура банкротства длительная (от 6 месяцев) и дорогостоящая (от 100 тыс. руб.). Возможно Вам проще просить в суде предоставить отсрочку/рассрочку по погашению задолженности и уменьшить неустойку согласно ст. 333 ГК РФ.

26.3. Может подать иск о признании ее банкротом в арбитражный суд, если остаток долга 500 т.р. или более. Однако процедура банкротства будет стоить не дешево.

27.1. Нет, не можете..
Если не можете платить не платите..Ждите суда.
В суде просите снизить проценты на основании ст 333 ГК РФ, а так же просите суд отсрочить и/или рассрочить платеж..

28.1. Данную деятельность МФО в таком случае нужно проверить, обратившись с заявлением в Роспотребнадзор и копию в приемную Президента РФ

28.2. Если микрозайм был выдан на год, то сумма начисленных по нему процентов не может быть выше трехкратного размера самого займа. Эта норма будет действовать для тех договоров, которые будет заключены с 1 января 2017 года.

29.1. Ваш вопрос выходит за рамки бесплатной консультации

30.1. Если Вы брали микрозаймы, то лучше взять один кредит и погасить их всех. И платить один кредит, он будет с меньшими процентами.

30.2. В вашем случае лучше оформить кредит и расплатиться с МФО

Кредиты под 2% в день. это законно?

Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019-2020 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2019 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель – в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены. Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами. И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов. Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель. Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

• они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
• связываться с должниками можно только в дневное время;
• ограничено число звонков и уведомлений в день;
• нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
• нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
• не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы. Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Законны ли ставки 2% в день по микрокредитам?

Микрокредитный рынок в России достаточно молодой, тем не менее уже многие люди успели ощутить на себе его ростовщическое действие. Дело в том, что займы выдаются очень быстро и легко – всего за пару минут. За такую скорость клиент платит огромные проценты, которые переваливают отметку в 700-800% годовых. Поскольку займы берутся на короткий срок, проценты сильно не ощущаются, например, взял 2 т.р. на неделю и вернул 2400 р. через 7 дней. Но если случилась просрочка или возникла ситуация, что нет возможности вернуть деньги, долг вырастает в сотни раз.

Чтобы регулировать этот рынок и начать защищать потребителей микрозаймов, в 2017 году были приняты поправки в закон №151 «О микрофинансовых организациях». Согласно им накладывается запрет на необъяснимо высокие проценты по минизаймам. На сайте ЦБ периодично публикуется таблица с максимально возможными ставками по микрокредитам. Так, на срок до 30 дней предельная годовая ставка не может превышать 820%, что составляет 2,2% в день. Таким образом, 2% в день – это вполне законные ставки по микрокредитам.

Каким законом регламентируются ставки по микрокредитам?

Ставки, как и деятельность МФО регламентируются ФЗ №151 от 2.07.2010 г. Периодически в закон вносились поправки и будущем он также будет модернизироваться. Что касательно ставок и выдач, укажем основные моменты:

• Максимальная сумма займа одному заемщику не может превышать 1 млн.р. По онлайн займам максимальная сумма не может быть больше 15 тысяч рублей.
• Займы выдаются только в рублях. Выдачи во всех остальных валютах считаются незаконными.
• Выдачи на сумму 1-50 т.р. выдаются только по одному паспорту без проверки платежеспособности. На большие суммы заемщики должны проходить проверку, иначе непогашение такого кредита может лечь большим долгом на портфель МФО.
• Максимальная сумма процентных начислений не может быть больше трехкратной величины невыплаченного тела долга. Если сумма займа составляет 5 т.р., то проценты прекратят начисляться по достижению общего долга до 20 т.р. (5 т.р. – основное долговое тело и 15 т.р. – проценты в счете трехкратной величины).

Вместе с поправками ЦБ делает акцент на то, что ограничение, наложенное на проценты, не затрагивает штрафные санкции и услуги, оказываемые за отдельную плату. В ст. 12 151-ФЗ говорится, что указанное условие в обязательном порядке должно быть пропечатано в начале договора до индивидуальных условий выдачи минизайма:

Если у клиента возникает просрочка, то микрокредитор вправе продолжать процентные начисления на остаток долгового тела до тех пор, пока сумма не достигнет трехкратной величины этого долга. Как только должник выплатит часть долга, начисление процентов будет продолжаться. Пени начисляются исключительно на оставшуюся часть задолженности.

Таким образом, на законодательном уровне есть ограничения максимального годового процента. Он зависит от суммы микрозайма и его срока. Хотя по сравнению с предыдущим годом снизился порог максимальной суммы процентов, и сейчас он не превышает 3х-кратной долговой суммы, это ограничение не затрагивает пеништрафы. Учитывая это, МФО вполне законно могут снизить проценты и повысить размер штрафных начислений. В целом это не сильно меняет драконовские условия займов. В этом году регулятор намерен заняться повышением размеров штрафов на МФО, которые нарушают закон, а также ввести уголовную ответственность.

Максимальные значения процентных ставок по микрокредитам.

Информацию о ПСК можно найти на сайте ЦБ в разделе «Информационно-аналитические материалы». В соответствии с порядком ФЗ №353 «О потреб.займах/кредитах», ЦБ ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные и максимальные значения ПСК по различным видам займов. На момент заключения кредитного договора, указанная в нем ПСК не может превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение более, чем на 30%.

Согласно публикации от 14.02.2018 года, по займам до 30 дней на сумму до 30 т.р. средняя годовая ПСК составляет 615%, при этому максимальной значение перевалило отметку в 800%.

На сроках от одного до шести месяцев ПСК снижена до 250-300%. На сроках от 6 до 12 месяцев – около 150%, свыше 1 года – около 50%.

Таким образом, по мере внедрения ЦБ в регулирование МФО происходят изменения в лучшую для клиентов сторону. В 2017 года МФО поделились на МКК и МФК по размеру уставного капитала. Если МФК могут и выдавать деньги и принимать на хранения, то МКК могут только выдавать. МФК также теперь обязан запрашивать информацию в ПФР об отчислениях, чтобы понимать, есть ли доход у заемщика. Эти нововведения убрали с рынка недобросовестные микроорганизации. Если будут выявлены нарушения нелегального ведения бизнеса по микрозаймам, то нарушителей намерены лишить судебной защиты и привлекать к уголовной ответственности.

Где указывает ставка и ПСК в договоре микрозайма?

Информация о ПСК должна находиться на информационных стендах в офисах обслуживания и на сайте организации. На сайте эти документы обычно расположены внизу страницы. Как найти информацию о ПСК рассмотрим на примере компании «Быстроденьги»:

• Нужно зайти на сайт Быстроденьги
• Перейти в конец страницы и найти ссылки на документы
• Запустить Общие условия микрозайма.
• На четвертой странице есть огромная таблица со ставками, суммами, сроками и проч. Здесь видим, что в зависимости от выбранных параметров, ставка по займу будет варьироваться в диапазоне от 1,1 до 2,2%, что в целом составляет от 500 до 800% годовых.

Таким образом, информация о полной стоимости займа для потребителя должна быть в общем доступе. Если ее нет, а в договоре написано слишком «размыто», то не стоит связываться с подобной организацией.

Проверить легальность работы МФО можно на сайте ЦБ, где публикуется список официально работающих микрокредитных компаний. Если выбранной компании там нет, то, скорее всего, это нелегально работающая фирма. ЦБ начал принимать жесткие меры в их отношении, однако, таких организаций еще достаточно много.

Эксперты рекомендуют по возможности меньше пользоваться услугами МФО. Если есть постоянная нехватка денег до зарплаты, то можно воспользоваться банковской кредитной картой, которая имеет льготный период. Это позволит перетерпеть сложный период и не переплачивать. Если в кредитах и картах банки отказывают, то лучше выбрать из МФО самые надежные, которые дорожат своей репутацией и предлагают приемлемые условия.

Вступающие в силу в 2020 году изменения, принятые в 2019, закона о микрозаймах

В преддверии вступления в силу последних изменений в правилах предоставления займов, которые можно считать самыми жесткими за последнее время для рынка микрофинансирования, стоит рассмотреть – какие условия предоставления денег в долг для граждан России будут в профильных компаниях. Отметим, что правки, вступающие в силу с 1 января 2020 года, были приняты еще в 2019 году в виде нового закона о микрозаймах. Основные изменения хоть и касаются максимальной переплаты по долговым обязательствам, сроком не более года, но являются не единственными.

Максимальная переплата по микрозаймам

Все нормы нового закона о микрозаймах, принятого в 2019 году, который окончательно вступит в силу с 1 января 2020 года, не имеют обратной силы. То есть распространяются исключительно на договора, заключенные после даты изменения правил предоставления денег в долг. Учитывая все новшества, предусмотренные Федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018 года, можно выделить три периода:

1. Микрозаймы, оформленные с 28 января 2019 по 1 июля 2019 года. Относительно переплаты внедрено два ограничения:
   • Ежедневная ставка не может превышать 1,5% в день;
   • Максимальный объем переплаты не может быть более 2,5-кратного размера изначально взятой в долг суммы.
2. Займы, полученные с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:
   • Ставка – не более 1,0% в сутки;
   • Переплата не может превышать 2-кратного объема взятой в микрофинансовой организации (МФО) суммы.
3. Микрозаймы, оформленные после 1 января 2020 года:
   • Предельная ставка остается на уровне 1,0% в день;
   • Максимальная переплата относительно изначального долга – не более 1,5-кратного размера.

Важный нюанс – все вышеуказанные переплаты относительно основной суммы займа включают в себя не только проценты за пользование деньгами МФО, как это было ранее, но и неустойку. То есть рассматриваемые долговые обязательства располагают четким ограничением.

Например, если было оформлено 12 000 рублей в долг 2 января 2020 года, то независимо от того, своевременно возвращается микрозайм или с просрочками, более 30 000 рублей с должника компания получить не сможет. Из них: 12 000 – основной долг, 18 000 рублей – проценты, дополнительные комиссии, пени и штрафы.

Отдельный продукт, не подчиняющийся общим правилам итоговой переплаты

Для МФО выведен отдельный тип микрозаймов, на который не распространяются рассмотренные выше ограничения. Они должны одновременно соответствовать трем следующим условиям:

1. Срок договора – не более 15 суток;
2. Сумма займа – до 10 000 рублей;
3. Право на пролонгацию – запрещено.

В то же время такие обязательства все равно имеют собственные предельные значения стоимости:

• Ежедневная комиссия не может превышать 200 рублей;
• Максимальная итоговая переплата – 2000 рублей.

То есть используется 30% ограничение к дневной комиссии и общей переплате.

Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке

Помимо ограничений максимальной переплаты, защита заемщиков МФО производится еще двумя новшествами. В частности, определенным кругом лиц, которые имеют право выдавать микрозаймы и приобретать их по договору цессии. Такой подход позволяет исключить взаимосвязь граждан с представителями серого или черного рынка финансирования. Где не соблюдаются основные стандарты предоставления денег в долг и их взыскания.

Так, истребовать через суд возврат займа, выданного после 28 января 2019 года имеют право только те компании, которые в перечне основных видов деятельности указывают микрофинансирование. Соответственно, внесены в государственный реестр МФО и являются легальными участниками рынка, за которыми производит контроль Центральный банк Российской Федерации.

Что касается покупки долгов, то такое право предоставляется трем лицам:

1. Находящиеся в реестре МФО компании;
2. Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);
3. Физические лица.

С первыми двумя пунктами все более чем прозрачно – осуществит уступку права требования можно только легальным участникам микрофинансового или рынка взыскания. Что касается физлиц, то не все смогут приобрести по договору цессии микрозайм. Право на это предоставляется только тому гражданину, которого в письменной форме утвердит должник. То есть остается действующей схема по избавлению от некачественных займов в виде их фактической продажи самому клиенту с использованием цессионария, являющегося родственником/знакомым должника.

Сравнение условий микрофинансирования в начале 2019 года и начале 2020 года

В качестве итога приведенных выше сведений о новом законе по микрозаймам, который начал действовать в 2019 году, и последние изменений внедряются 1 января 2020 года, стоит сравнить ситуацию на рынке на начало каждого из этих лет. В частности, можно выделить три основных пункта:

1. Стоимость продуктов. Если рассматривать популярные займы до зарплаты, то на начало 2019 года их предельное значение полной стоимости находилось на уровне 850% годовых. Это в 2,3 раза больше, чем на начало 2020 года.
2. Ограничение переплаты. Оно действовало и ранее. В то же время не распространялось на неустойку за несвоевременное погашение долга. То есть фактически не имело четких пределов. Теперь же, с января 2020 года существуют не только четкие ограничения в виде 1,5-кратного размера изначально взятого займа, но и является значительно меньшим (на начало 2019 года переплата не могла быть более 3-кратного размера долга по своевременно выплаченным долгам, и не более 2-кратного – по просроченным).
3. Четко оговоренный круг лиц, который может принудительно взыскать займ или купить его. Это позволяет не только оградить заемщиков от черных кредиторов и коллекторов, но и даст возможность влиять на них, в случае нарушения законодательных норм. Например, обратившись к регулятору микрофинансового рынка – ЦБ РФ. Либо рынку взыскания – ФССП.

Можно безоговорочно сделать вывод, что всего за один год – с начала 2019-го до начала 2020-го микрофинансирование в России изменилось до неузнаваемости. Причем в положительную сторону. Единственный нюанс – информацию о всех правках стоит донести до конечных потребителей. Ведь проблемы, связанные с микрофинансированием, заключаются не только в нарушении норм участниками рынка, но и недостаточных знаниях заемщиков, которые попросту не отстаивают свои законные права.

В России ограничили размер процентов по потребкредитам: какие будут последствия

28 января, в понедельник, вступают в силу нормы, согласно которым предельный уровень долга россиян ограничат. Еще в конце прошло года соответствующие изменения в законы «О потребительском кредите» и «О микрофинансовых огранизациях» были подписаны президентом Владимиром Путиным.

Документ устанавливает новое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита сроком до 1 года в этом году в районе 2,5-кратной суммы такого займа. Если долг достигнет этой отметки, то закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

В дальнейшем с 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года предельный уровень долга будет еще ниже: он может вырасти только на 1,5-кратную величину.

Также вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

Законодатели прописали специальные ограничения по займам «до зарплаты». Это займы на сумму до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому продукту не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по нему не должна превышать 200 рублей.

Кроме того, закон запрещает взыскание долгов по выданным «черными кредиторами» займам. Право на это получат исключительно профессиональные кредиторы и коллекторские агентства, специальные финансовые сообщества, а также физические лица, которые были указаны заемщиком в письменном согласии.

Как пояснял «Газете.Ru» глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков,

установленные законом ограничения будут действовать только по новым займам, которые заемщики возьмет после вступления закона в силу, то есть после 27 января

«Новые ограничения коснутся договоров потребительского займа сроком до одного года, независимо от того, какой организацией он выдан – банком или МФО», – говорит Андрей Андреев, управляющий партнёр юридического бюро U&Partners.

При этом сейчас предельного уровня задолженности по потребительскому кредиту не установлено. Поэтому долг может расти практически бесконечно до трех лет (срок исковой давности), отмечает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Раньше особенно охотно этим пользовались МФО, начисляя безумные проценты по просроченным займам.

Банки менее охотно прибегали к этому, поскольку по просрочке более 90 дней банки формируют 100% резервов по выданной ссуде.

Как поясняет Александр Шустов, гендиректор компании «Мани Фанни», большинство добросовестных МФО по собственной инициативе ограничили и предельный размер процентов, и дневную ставку. Ранее регулятор заставил большинство организаций МФО ввести стандарты по ограничению числа договоров займа на одного человека, ввести максимально возможное число пролонгаций этих договоров.

«Поскольку закон ограничивает предельную процентную ставку по микрозаймам, значит, МФО будут вынуждены тщательнее выбирать наиболее надежных клиентов, потому что ограниченная ставка в устойчивой бизнес-модели означает ограниченные риски. Многие МФО будут переориентироваться на выдачу займов малому и среднему бизнесу, так как там есть залоги и проще просчитать риски», – полагает он.

При этом Шустов предполагает, что значительная доля граждан после ужесточения условий выдачи займов не смогут получить ни кредит в банке, ни микрозайм.

К тому же законодатели обещают принять и другое ограничение. По словам Аксакова,

в этом году финансовый комитет будет рассматривать варианты ограничения предельного уровня долга по отношению к доходам.

«Сейчас идут дискуссии, как это лучше определять. Я думаю, что если не в этом году, то в следующем мы его примем», – отмечал депутат. При этом, по его словам, сам он выступает за ограничение кредитной нагрузки размером в 50% от совокупного дохода семьи.

Такая забота о гражданах вызвана активным ростом долгов в последнее время.

Согласно статистике Центробанка, в 2018 году долги россиян по кредитам выросли на 22,8% в годовом выражении. Объем кредитных долгов россиян достиг 14,9 триллиона рублей. Это самые высокие темпы роста задолженности за последние пять лет.

При этом реальные доходы населения России в 2018 г. снова снизились – на 0,2%. Это пятое подряд годовое снижение, следует из данных Росстата. В последний раз рост реальных доходов населения наблюдался 2013 году (+4%).

По прогнозу ЦБ, уровень инфляции в России в первом полугодии 2019 года составит 5,5 – 6%.

Между тем в ситуации, когда нужно обслуживать старые кредиты, доходы не растут, а инфляция по всем прогнозам выйдет в 2019 году за рамки 4% таргета ЦБ

нормативы регулятора могут привести к обратному эффекту: заемщики пойдут к серым кредиторам.

К нелегальным кредиторам могут пойти те, кто не смог убедить банки и МФО в своей платежеспособности, резюмирует Шустов.

По данным исследования, проведенного саморегулируемой организацией «МиР», нелегальные кредиторы в 2018 году сформировали кредитный портфель в размере 115 миллиардов рублей. Это на 15% больше 2017 года, что сравнимо с динамикой легального рынка микрофинансирования.