Как вернуть страховку или уменьшить размер выплат по кредиту?

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

• Минимум вопросов
• Понятный результат со ссылками на законодательство
• Понятное объяснение
• Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Такую страховку тоже можно расторгнуть, но по решению суда.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита	3 года
Сумма кредита	1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка	7,9%
Страхование жизни	62 400 рублей
Дата заключения договора	01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

• Заявление об отказе от договора;
• Копию договора;
• Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
• Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

• Свои паспортные данные;
• Данные вашего договора;
• Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули

Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.

Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Зачем покупать страховку при оформлении кредита?

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.

Почему страховая не вернула деньги?

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Заемщик с таким раскладом не согласился и пошел в суд, чтобы забрать 100 тысяч рублей. Ответчиком стала страховая компания: банку мужчина был ничего не должен и полис покупал не у него.

Что сказали суды?

Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.

Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Заемщик — еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого — 170 тысяч.

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.

Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК , которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

А если сумма долга равна нулю, то страховой выплаты фактически быть не может. Значит, и часть страховой премии можно потребовать назад. В тот раз кредит погасили через месяц, за страховку заплатили 130 тысяч рублей. Две инстанции отказали в возврате 128 тысяч, а Верховный суд сказал, что это неправильно: когда страховка связана с кредитом, при досрочном погашении часть денег должны вернуть. В итоге дело пересмотрели: страховая компания отдаст 128 тысяч рублей за полис и еще 64 тысячи рублей штрафа.

Была еще одна история, когда суд заставил банк вернуть деньги за страховку

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям ЦБ . В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

Но в той истории речь шла о периоде охлаждения. Женщина отказалась от страховки в течение пяти дней. Если забрать деньги, пока действует период охлаждения — а сейчас он, кстати, уже не пять дней, а две недели, — то деньги вернут. Но тогда риски заемщика не будут застрахованы.

Верховный суд изменил свою позицию и пошел против заемщиков?

На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.

Да, такие страховки продают при оформлении кредитов, но это отдельный продукт: при досрочном погашении часть страховой премии вернуть не получится. Все зависит от формулировок, которые никто обычно не читает. Но свободу договора никто не отменял. Нельзя сначала подписать договор, а потом от него отказываться без повода.

Сначала читать, потом подписывать

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:

1. Можно получить выплату при страховом случае.
2. Банк может снизить ставку по кредиту.

Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.

Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.

До того как подавать заявление о возврате страховой премии, изучите кредитный договор и правила страхования. Они не могут противоречить закону и указаниям ЦБ , но их условия влияют на возврат денег. Юристы могут так составить договор, что все будет законно, но деньги вам не вернут. Винить банк и страховую тут нельзя: каждый занимается своим делом и никто не заставляет силой брать кредиты и покупать полисы.

Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.

Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:

Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.

Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.

Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.

Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:

1. Напишите в банк заявление о досрочном погашении. Внесите нужную сумму на счет. Без заявления погашения не будет: деньги спишут по графику.
2. Возьмите справку о погашении кредита и напишите заявление в страховую компанию. Просите вернуть вам часть страховой премии. Опирайтесь на выводы Верховного суда в разных ситуациях. Это хоть и не закон, но суды, банки и страховые принимают во внимание его решения.

Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.

Как уменьшить сумму по кредиту и отменить страховку?

Вопрос по кредиту:

В мае 2015 г. был взят кредит в банке. Также был оформлен поручитель.

По графику платежи составляли основной долг 20 р. в мес. и проценты примерно также 20 р.в мес., всего 40 р. в мес. Платежи аннуитетные.

Имеется поручение на перечисление денежных средств со счета вклада.

Также банк оформил страховку, она достаточна крупная, кредитный инспектор ничего не сказал об отказе от страховки и написании заявления. Имеется только заявление на страхование. Страховку удержали сразу.

Через год, в связи с тем, что уже не смог выплачивать 40 р., обратился в банк, внесли изменения условий кредитования и сделали дополнительное соглашение, как мне, так и поручителю. Составлен график уже по уменьшенным платежам, всего по 20 р. в мес.

На данный момент посчитал платежи основного долга и процентов.

1) Не согласен с выплатами по кредиту, остатком кредита. Выплатил намного больше, остаток большой.

2) Не согласен со страховкой, хочу ее уменьшить или вернуть.

Как в этом случае поступить?

Какие документы необходимо подготовить?

Что и как можно обжаловать в суд?

Какую досудебную работу надо провести?

Как расторгнуть кредитный договор?

Расторгнуть договор вы навряд ли сможете. А вот вернуть страховку можно попрбовать. Для этого надо доказать, что Вам ее навязали (ст. 16 Закона О защите прав потребителей). Можно подать в суд.

По уменьшению пеней и штрафов надо в суде заявлять (ст. 333 ГК РФ), но когда банк подаст а не Вы сами.

Порядок подачи, требования указаны в ст. 131-132 ГПК РФ.

Спасибо за дельный совет!

1) вы подписали соглашение о реструктуризации соответственно вы согласились с данными условиями.

2) вернуть страховку Реально только в течение первых двух недель

Верховный суд РФ: Все договоры добровольного страхования должны отвечать требованиям Центробанка (конечно, если они заключены после того, как Указания ЦБ вступили в силу, – 2 марта 2016 года). Если в соглашении есть правило, что страховая премия не возвращается в случае добровольного отказа в течение пяти дней, такое условие ничтожно, потому что оно противоречит обязательному акту, гласит определение 49-КГ 17-24

Спасибо за помощь!

Возврат страховки возможен, если то предусмотрено договором страхования, ст.958 ГК РФ.Либо страховка навязана в нарушение ст.16 закона О защите прав потребителей. Напишите претензию на возврат страховки и расторжение договора, Ст.450-452 ГК РФ. Расторгнуть договор на вряд ли получится. А вот вернуть страховку вполне. Если банк подаст в суд заявите о снижении неустойки, ст.333 ГК РФ, подготовьте письменные возражения, ст.149 ГПК РФ..

Спасибо за дельный совет!

1. Для того чтобы расторгнуть договор нужны основания.

2. Можно заявить иск в суде о признании договора недействительным если он навязан был вам. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Подключение к программе страхования жизни и здоровья клиента является самостоятельной, не свойственной банку услугой.

При предоставлении услуги в виде кредитования банк в Договоре обусловил обязательное получение другой услуги, то есть услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья клиента, что противоречит нормам ГК РФ, Закону «О защите прав потребителей».

Согласно требованиям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (пункт 1 ст. 422 ГК РФ).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (абзац 2 пункта 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как вернуть деньги за страховку по кредиту: инструкция 2020 года

При продаже кредитных продуктов заёмщикам предлагают застраховаться. Иногда менеджеры оформляют страховой полис без уведомления кредитополучателя, люди узнают о незапланированном приобретении после заключения соглашения о сотрудничестве с займодателем.

Требуется ли услуга на самом деле? Не всегда решение добровольное, иногда есть случаи, когда отменить не выйдет. Нет надобности отчаиваться: существует возможность реального возврата денег, затраченных на оплату страховых услуг. Удобно использовать калькулятор кредита ещё перед оформлением сделки.

Что из себя представляет страховка по займу?

Страховой договор, дополняющий предоставление финансовой помощи, не страхует заёмщика от несчастных случаев, потери способности работать и прочего. Это гарантия получения финучреждением суммы выданных взаймы денег.

Если страховой документ подписан, то кредитор возвратит средства даже при:

• Потере рабочего места либо трудоспособности заёмщика;
• Лишении имущества кредитополучателем из-за форс-мажорных обстоятельств;
• Смерти клиента.

Кредитору удастся забрать свои деньги, если у займополучателя не будет возможности рассчитываться по долговым обязательствам. Возмещение банку сделает компания-страховщик. Средства выплачиваются кредитодателю до полного закрытия долга или в период, пока заёмщик не платит из-за финансовых трудностей.

Обязан или по доброй воле?

Не всегда займополучатель вправе обойтись без услуги, какую навязали, настаивать на возвращении денег. Определённые условия (залоговые кредиты) предполагают безоговорочное заключение страхового соглашения.

Взнос нельзя возвратить при:

1. Автозайме (удобно делать расчёт на калькуляторе). Автомобили страхуются согласно КАСКО. Залогом банковское финучреждение защищено от форс-мажоров;
2. Приобретении жилплощади в кредит. Страхование недвижимости — непременный атрибут ипотеки, предоставления ссуды под обеспечение приобретаемым имуществом (тоже есть калькулятор для подсчёта общей переплаты);
3. Медстраховании иностранцев, россиян за границами государства;
4. Страховании автогражданской ответственности в границах межнациональных обязательств.

Страховку возможно считать навязанной, когда человек становится обладателем потребительского займа. Прочие виды допуслуг, сопровождающие подписание кредитного договора, тоже необязательные.

Как сделать возврат страховки по кредиту?

Банк действует по закону, страхуя клиентов. Вспомогательная опция предлагается клиенту при заключении кредитного соглашения. Без необязательных полисов займополучатель вправе обойтись. При нежелании приобретать обязательную страховку в заёмных деньгах откажут. Пример: наличие страховки для приобретаемого имущества оговаривается ст. 935 российского ГК, ст. 31ФЗ «Об ипотеке». Кредитодатель вправе требовать от займополучателя обязательное страхование покупки.

Возможен возврат страховых затрат по картам, наличным, товарным займам. Предполагается:

• Страхование жизни кредитополучателя (смертный/несчастный случай, инвалидность);
• Полис на случай сокращения штатной единицы, ликвидации фирмы-работодателя;
• Титульное страхование;
• Защита от форс-мажорных экономических ситуаций;
• Страхование имущества, уже имеющегося во владении заёмщика.

Как вернуть страховку по кредиту: самостоятельно либо с юридической помощью?

Действия возможны самостоятельные(при отсутствии определённого срока давности): 2 недели без помощи юриста. Если со дня подписания документа минуло свыше 5 суток, то ситуация усложнится. Раз финучреждение отказывает клиенту, предпочтительнее прибегнуть к юридической помощи.

«Период охлаждения» при кредитовании

С 1 января 2018 года он длится максимум 14 дней. В данное время у заёмщика есть законное право отказаться от страховой услуги, получить денежные средства обратно. За две недели с даты заключения соглашения удастся возвратить финансы, направленные на оплату добровольных полисов. Стоит обратить внимание: в «период охлаждения» провести возврат проще, позже — почти нереально.

Решается вопрос относительно возмещения с компанией-страховщиком. Кредитор как партнёр может предложить человеку подписать страховой договор, но за отказом обращаются в филиал СК.

Нюансы закона о возмещении страховых затрат в «период охлаждения»

Лояльность не актуальна по отношению к коллективным договорам. Правила действительны при подписании физлицом соглашения с СК. Финструктуры начали реализовывать вспомогательные услуги в пределах колдоговора, а это под правило о возврате денежных средств за две недели не подходит. По факту страхует банк, займополучатель сотрудничает с ним.

Возмещения страховых затрат по колдоговорам в период охлаждения нет. Это практикует ПАО ВТБ. Судя по отзывам пользователей в сети, вернуть страховку по кредиту Ренессанс кредит отказывается вообще. Что практикует Альфа, ОТП, Совкомбанк, Русский стандарт, Тинькофф, Восточный экспресс, уточняется в телефонном режиме с представителями контакт-центров клиентской поддержки.

Пошаговая инструкция возмещения страховых затрат после получения займа в течение 2 недель:

1. Написать заявление на исключение из состава участников программы необязательного страхования (определённой формы нет). Нередко СК не придираются к заполнению заявки по собственным правилам, но предпочтительнее заполнять форму в присутствии работника организации.
2. Передать заявление на возврат страховки по кредиту, сопутствующую документацию лично в СК либо заказным письмом по Почте России. Заявка пишется в двух экземплярах. Представитель СК поставит на запросе отметку о приёме. Образец заявления есть в сети. Вписываются реквизиты для перечисления заёмщику денег.

Какой пакет документов подаётся на рассмотрение СК:

• Паспорт;
• Страховой договор;
• Чек, демонстрирующий принятие услуг страхования;
• Реквизиты.

Средства поступят в распоряжение заявителя за 10 суток после приёма документации СК. Деньги перечисляются на счёт клиента по записанным в заявке реквизитам. Через 10 дней, если возврат сделан не был, кредитополучатель вправе обратиться в суд, дабы расторгнуть договор страхования, возвратить деньги. Нужно приложить экземпляр заявления с отметкой о приёме документации.

Отказ от услуг страхования после завершения «периода охлаждения»

Страховать залоговое имущество кредитор будет обязан. Обходится без сотрудничества с конкретным страховщиком. Займополучателю даётся право личного выбора СК, после подписания договора документ предоставляется кредитодателю. На практике дело с потребительскими кредитами обстоит иначе, нередко соглашения подписываются с определённой СК. У некоторых учреждений есть свои страховые фирмы (пример — Сбербанк).

Каждая СК выдвигает свои условия касательно возврата и пересчёта возмещения. Иногда на сайте размещён калькулятор, человек, воспользовавшись им, будет иметь примерное представление о затратах и выгодах. Получить деньги после завершения «периода охлаждения» можно в случае, если это описано в документе.

Иногда даётся возможность возвратить остаток премии СК при отсутствии рисков (пример: застрахованный умер из-за обстоятельств, не предусмотренных договорными условиями).

Тогда в СК помимо заявления подаются:

• Копия гражданского паспорта застрахованного человека;
• Свидетельство о смерти;
• Вспомогательные бумаги (по настоянию СК).

После обработки заявки пересчитывается сумма вознаграждения, за 15 дней ожидается возвращение страховки. Если договорными условиями не оговорен возврат премии СК, то без судебных тяжб не обойтись. Но шансов выиграть дело мало. Избежать попадания в затруднительную ситуацию может помочь изучение документации перед согласием на сотрудничество.

До суда нанесите визит кредитору. Некоторые финорганизации предоставляют возможность отказаться от допуслуг в срок от 2 недель. Это практикуется в Хоум Кредите, месяц выделяет Сбербанк. Правило работает в ВТБ24, но по соглашениям, оформленным до 1 февраля 2017-го.

Не все кредитодатели равны в требованиях. Если отослать банку претензию, то почти в 100% случаев получится отказной. Основание — подписание документа самим гражданином. Если человек намерен бороться за права, то следует обращаться в суд. Правозащитникам придётся нелегко: это самостоятельная выплата человека, он согласился на услугу, оплатил таковую.

Компенсация при досрочном погашении

Полис оформляется на весь срок выплаты долга. Если человек расплачивается досрочно полностью, то он вправе вернуть часть оплаты за страховые услуги. Пример: сделка оформлялась на 24 месяца, оплата страховки обошлась в 40 тысяч рублей. Выплатив долг за 12 месяцев, кредитополучатель больше в услугах СК не нуждается. Возвратится заёмщику часть — 20 тысяч рублей.

Важная информация: сначала обращаются в банк. Заявление относительно возмещения подаётся при заявке на досрочное погашение долга либо после закрытия обязательств. Кредитор вправе направить заявителя к представителям СК.

Когда заёмщик погасил задолженность раньше оговоренного договорными условиями времени, страховка работает, если другого положения нет в договоре. Это означает: при наступлении страхового случая после закрытия долговых обязательств застрахованному положена компенсация.

При желании возвратить остаток премии нужно:

• Брать справку от кредитора о том, что долг погашен;
• Дать заявку с намерением расторгнуть отношения с СК, приложив гражданский паспорт, справку от кредитора, договор с СК, квитанцию;
• Ждать ответ (максимум 10 дней).

При позитивном решении возмещение придёт на поданные в заявке реквизиты. Если выплату сделать отказались, то придётся действовать через суд. Согласно ст. 958 российского ГК, человек может расторгнуть договор с СК при закрытии тела кредита, процентов. Поэтому отказ в выплате страховой суммы — основание для появления в суде позитивного вердикта в пользу заявителя.

Соглашаться или нет?

Страховка, предлагающаяся соискателю при оформлении потребительского либо иного займа, не всегда приводит к финансовым затратам. Не нужно сразу считать, сколько переплатишь. Она пригодится для защиты клиента при непредвиденных обстоятельствах.

Чтобы кредитор не навязал лишнего, нужно знать:

1. Страховать залоговое имущество при оформлении ипотеки либо приобретении автомобиля придётся безоговорочно;
2. Комплексная ипотечная страховка уменьшает ставку, это выгодно кредитополучателю. Предварительные расчёты позволит провести калькулятор, такие программы есть на сайтах организаций, кредитующих население;
3. Сообщить о желании возвратить потраченное за страховку нужно в 14 дней после заключения соглашения;
4. Человек может отказаться от добровольного страхования;
5. Возврат страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении либо прочих обстоятельствах, не входящих в перечень страховых рисков, оговаривается персонально, однако никто не отменяет договорные положения;
6. Хотя вознаграждение СК увеличивает сумму сделки в итоге по переплате, отсутствие страховки может повысить ставку.

Выгоду следует оценивать заранее в каждом персональном случае, быстрых выводов лучше избегать. Изучите предложение относительно того, можно ли вернуть страховку по кредиту (информация представлена в документах на сайте, можно обратиться в колл-центр), онлайн калькулятор позволит оценить собственное финансовое положение, не исключайте возможность наступления страховых случаев.

Конкретной инструкции по возврату страховки по кредиту нет. Некоторые финучреждения позволяют совершать данную операцию через собственные филиалы. Если представительства страховых компаний в населённом пункте не открыты, то заявку следует написать и направить на рассмотрение заказным письмом. Лучше это делать с уведомлением, описью, дополнительно сообщив о намерении по телефону. Так у клиента будут доказательства обращения за возмещением.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — можно ли вернуть страховку по кредиту после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска по неуплате кредитных средств в результате возникновения различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию процентного значения по общей взятой сумме.

Что говорит закон о страховании?

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления. Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому он вправе обратиться в суд о защите прав и расторжении договора страховки по решению суда.

При этом закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор имеет определённую юридическую силу и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая выплата, а только часть денежных средств.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление по специальной форме, в которой необходимо указать о своём намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был полностью оплачен.

Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска необходимо предъявить следующие документы:

• Копию основного договора по кредиту;
• Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
• Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
• Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что в основной иск можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Какие виды страховок можно вернуть?

Полис основного страхования заемщиков при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным. Для залоговых кредитов процедура страхования является обязательным условием — такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить договор и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

• паспорт заемщика;
• заключённый кредитный договор;
• выданный при оформлении кредита страховой полис;
• документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
• все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по возвращению части внесенных страховых средств.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При обращении с заявлением о компенсации по страховому полису необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет собрать полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.