Как добиться реструктуризации кредита, если финансовое положение ухудшилось?
Garant-agency.ru

Юридический портал

Как добиться реструктуризации кредита, если финансовое положение ухудшилось?

Как добиться реструктуризации кредита, если финансовое положение ухудшилось?

Процедура реструктуризации кредита является неотъемлемой частью процесса банкротства, добровольно начатого самим должником. Реструктуризация может быть проведена по желанию банковской организации – или по требованиям судебных органов.

Но остается множество вопросов, и самый главный из них – является ли данная процедура выгодным решением, чтобы избавить должника от проблем? Ответим на этот вопрос в нашей статье, а также обозначим все нюансы процедуры реструктуризации кредита.

Содержание статьи:

Что такое реструктуризация банковского кредита, когда необходима и в чем заключается

Данная процедура необходима для:

  1. Уменьшения величины ежемесячного платежа.
  2. Сокращения финансовой нагрузки на должника.

Если сравнивать реструктуризацию с рефинансированием, то ее возможно провести только в том банке, где гражданин получал кредит.

Кроме того, реструктуризацию могут провести при наличии долгов, процентов, пени. Чтобы провести рефинансирование, задолженности совсем не должно быть.

Процедура реструктуризации — это отличная возможность избежать финансовых проблем, возникающих у заемщиков из-за изменения жизни и появлении новых обстоятельств (например, сокращение на работе, увольнение, низкий уровень дохода и т.п.). Даже, если уровень дохода будет уменьшен, заемщик сможет выплачивать кредит, но – в меньшем размере, уже согласно другим условиям договора.

Изменив условия договора, банковские представители и их компании так же, как и заемщик, будут в плюсе. Кредит будет выплачиваться заемщиком, доля просроченной задолженности снизится, а также появится возможность решить вопрос без привлечения судебной инстанции.

Основные виды реструктуризации кредита

Выделяют несколько видов процедур реструктуризации кредита, которые возможны без судебного разбирательства.

Заемщик-должник может рассчитывать на решение финансовых проблем с банковской организацией такими вариантами реструктуризации:

  1. Пролонгация. По-другому — увеличение сроков действия договора. Увеличивая период, в который заемщик может выплачивать кредит, стоит знать, что измениться в меньшую сторону размер ежемесячного платежа, но повысится сумма переплаты по кредиту. Персональные расчеты по кредиту может провести банковский сотрудник.
  2. Смена валюты кредита. Данная мера возможна, например, если заемщику стало тяжело выплачивать кредит в другой валюте в связи с ростом валютного курса. Перевод другой валюты в российскую будет осуществлен по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования.
  3. Предоставление кредитной отсрочки. Такой способ предоставляется банковской организацией на следующих условиях: либо заемщик выплачивает в течение 3-12 месяцев только основной долг, без каких-либо платежей, либо гражданин выплачивает в тот же временной период только проценты по кредиту. Первый вариант самый распространенный, второй же не всегда происходит, так как банк остается в проигрыше. Есть еще один вариант отсрочки: когда в течение полугода заемщик вообще не выплачивает кредит, однако он редкий.
  4. Перевод карточного кредита в наличный. Согласно этому способу, заемщик сможет перевести один кредит в другой по меньшей ставке. Как правило, ставка по потребительским займам ниже, нежели чем по карточным кредитам.
  5. Отмена штрафов и пени по кредиту. Такое возможно, но банки не всегда идут навстречу своим клиентам. Даже если был просрочен всего лишь один платеж за всю историю выплат, пени все равно начислят.
  6. Снижение ставки по кредиту. Редкое, но реальное явление. Снизить ставку могут по специальной программе рефинансирования и с условием идеальной кредитной истории.
  7. Комбинированный способ. Например, банк может предложить клиенту провести пролонгацию с изменением валюты кредита. Могут быть и другие комбинированные варианты.

Безусловно, реструктуризация принесет пользу заемщику, если он не способен исполнять обязательства по договору на прежних условиях в силу уважительных причин. Если причин для невыплаты кредита нет, то лучше не ждать, когда банк начислит штрафы и пени за просрочку.

Банк отказал в реструктуризации кредита – в какой суд обращаться?

В случае, когда вопрос реструктуризации кредита не был решен в добровольном порядке, и банк отказал в вашей просьбе, то вы вправе подготовить исковое заявление в судебные органы.

Подавать документацию и иск следует в районный суд по месту нахождения банковской организации – или по месту выплат процентной задолженности по кредиту.

Подать иск следует в течение 3 лет с момента невыплаты займа. Если данный период пройдет, банк вправе через суд взыскать долг с накопившимися процентами.

Заметьте – прежде, чем отправляться в суд, вы должны решить вопрос в банке.

Направьте в банковскую организацию письменное заявление с просьбой реструктуризации кредита. После получения письменного ответа, вы можете направится в суд.

На основании чего стоит просить реструктуризации кредита – причины, которые необходимо указать в заявлении

Клиент банковской организации, подающий заявление с просьбой реструктуризировать кредит, должен иметь весомые причины для этого.

Оснований для реструктуризации может быть много:

  1. Сокращение на работе.
  2. Увольнение.
  3. Получение травмы и течение тяжелой болезни, в результате которой гражданин не может трудиться и поддерживать свой уровень дохода.
  4. Сокращение заработной платы.
  5. Пополнение в семье.
  6. Призыв в армию.
  7. Последствия после дорожно-транспортного происшествия.
  8. Подтверждение банкротства.
  9. Получение инвалидности.
  10. Наступление отпуска по уходу за ребенком.

В любом случае, обращение в банк должно быть подкреплено документацией, подтверждающей написанные слова. Не забывайте об этом!

Список документов в суд для реструктуризации долга по кредиту физическому лицу

Для проведения процедуры реструктуризации кредита через судебную инстанцию, гражданин должен собрать документационный пакет.

Список документов для реструктуризации долга по кредиту:

  1. Копия паспорта.
  2. Заявление в банковскую организацию.
  3. Ответ с банка.
  4. Исковое заявление в суд.
  5. Копия договора по кредиту.
  6. Копия соглашений и приложений к договору, если имеются.
  7. Справка из банка о сроках погашения кредита, если имеется просрочка.
  8. Трудовая книжка (с отметкой об увольнении, сокращении).
  9. Справка с места работы по форме 2-НДФЛ за полгода или с места бывшей работы, если гражданин был уволен.
  10. Справка с Центра занятости о постановке на учет и получении пособия.
  11. Согласие супруга на изменение условий договора, при оформленной ипотеке.
  12. Выписка из медицинской книги в случае болезни.
  13. Справка об инвалидности.
  14. Свидетельство о смерти заемщика.

Документы, свидетельствующие о неплатежеспособности заемщика и изменении его финансового благосостояния, помогут выиграть дело в суде.

Если вы запутались и у вас остались вопросы, обращайтесь к нашим юристам на сайте. Они выстроят продуманный план защиты в судебной инстанции и отстоят ваши законные права.

Как добиться реструктуризации кредита в банке через суд – инструкция заемщику и судебная практика

Гражданин, желающий реструктуризовать кредит через суд, должен придерживаться такого алгоритма действий:

  1. Обращение в банковскую, кредитную организацию с письменным заявлением.
  2. Получение отрицательного, письменного ответа от банка.
  3. Сбор документационного пакета и планирование стратегии защиты. Напомним, что если заявление будет оформлено как жалоба, без оснований и причин, то его не оставят без рассмотрения.
  4. Подготовка искового заявления в суд.
  5. Подготовка плана реструктуризации кредита. Без него иск не рассмотрят.
  6. Подача иска в судебную инстанцию.
  7. Участие в ходе судебного процесса.
  8. Получение Решения суда.

Точных сроков вынесения Решения суда нет. Истцу будут сообщать, когда будут проходить судебные заседания. На них обязательно должен будет явиться или сам истец, или его законный представитель, адвокат.

Как показывает практика, в 90% случаев суд выносит решение в пользу истца. Однако процедура эта – не быстрая.

Дело в том, что ежедневно заемщику будут начислять проценты при возникшей просрочки. Банку это очень выгодно, поэтому он будет тянуть время и отказывать в переоформлении кредитного договора.

Отменить все штрафы можно будет только через суд.

Причины отказов в реструктуризации кредитов

Отказать в суде, конечно же, могут.

Основания для отказов в реструктуризации кредита в суде:

  1. Плохая кредитная история клиента.
  2. Частная смена работы.
  3. Наличие просрочки по платежам.
  4. Отказ от сотрудничества с банковскими работниками для урегулирования конфликтов.

Заемщик должен убедить банк пересмотреть договорные обязательства, доказать, что его финансовое положение нестабильно. Иначе его просьбы будут проигнорированы.

Итак, мы рассмотрели процесс реструктуризации кредита и возможные варианты решения проблем с выплатами.

Если у вас остались вопросы, наши высококвалифицированные юристы вам помогут. Обращайтесь!

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Как добиться реструктуризации долга по кредиту

1. Как добиться реструктуризации долга по кредиту у сбербанка?

1.1. Нужно писать соответствующее заявление, но его одобрение – только на усмотрение банка.

Возможно Вам имеет смысл не платить совсем, понудив банк подать иск о взыскании. В суде Вы, сможете, ссылаясь на ст.333 Гражданского кодекса РФ, существенно уменьшить взыскиваемые банком неустойки (пеня, штраф) и, ходатайствуя по ст.203 ГПК РФ получить длительную рассрочку или отсрочку исполнения решения суда.

1.2. Зачем вам реструктуризация? Просто в настоящий момент не платите. Когда банк обратиться в суд и только после решения суда начинайте его выплачивать. При этом приставу могут удерживать не более 50% от дохода, а также сумма долга будет меньше чем при реструктаризации

2.1. Не платить и ждать обращения банка в суд.
Там опираться на ст. 333 гк (снижение неустойки).
Просить рассрочки.

2.2. Коллекторам не платите,ждите когда подадут в суд на вас и уменьшайте неустойку

3.1. Это только с согласия банка возможно, к сожалению. Либо – не платите и пусть обращаются в суд.

3.2. стороны должны исполнять свои обязательства если вы допустите просрочку банк может предъявить требование о досрочном погашении кредита , обратится в суд применить штрафные санкции вы вправе просить о реструктуризации долга или не платить вообще и ждать когда с вас банк взыщет через суд если вы допустите просрочку то вам придется или как то вставать в график платежей внося большую сумму чем указано в графике или вообще не платить так как все что вы будете вносит в качестве платежей не будет идти на погашение основного долга а только на проценты по процентам.

4.1. Это значит,что долг передан в обработку на время коллекторам по агентскому договору.Письменно напишите заявление о реструктуризации.Предоставить Вам реструктуризацию – право банка, но не обязанность. Можете обратиться в суд и там заявите о применении ст.333 ГК (снижение неустойки)

Читать еще:  Как составить мировое соглашение по выплате долгов по кредитам?

5.1. Это не основание для отложения. Долг может быть взыскан с поручителя

5.2. Можете, но я думаю вам будет отказано в рассмотрении.

6.1. Через суд добиться реструктуризации нельзя, это добровольное дело банка и клиента.

6.2. это право,а не обязанность банка, можете только просить, но не требовать.
Если банк обратиться в суд, приставы будут удерживать до 50% пенсии.

6.3. необходимо составить соответствующее письмо в банк. наша компания специализируется на подобного рода оказании услуг, приглашаю Вас на очную консультацию

7.1. С реструктуризацией (отсрочка , рассрочка) нужно быть осторожнее, Вам будет не просто с этим разобраться. Суды как правило существенно снижают %, пени, штрафы. Если дойдет до суда, то Вы можете направить в Суд Заявление с просьбой предоставить отсрочку или рассрочку, если суд откажет, то можете попытаться решить этот вопрос с приставами. Основной долг желательно погашать по мере возможности. Ни банкиры, ни тем более коллекторы Вас заставить платить не могут, у них нет полномочий, а если будут угрожать, вымогать, оскорблять, то по факту угроз , вымогательства и т.д., можно обращаться с Заявлениями в Полицию, Прокуратуру.

8.1. Имеете право обратится в банк с просьбой реструктуризировать кредит!
Если откажут обратится с иском оспорить договор кредитования. Такой иск сложный без специалиста тут не обойтись

8.2. Обратитесь в Банк с данным заявлением, только они решают данный вопрос. Право Вы имеете!!

9.1. Можно самим обратиться с иском и по ст.333 ГК РФ , просить о снижение неустойки. Сумма долга, остается, а судья снижает, или вовсе отменяет начисленные банком штрафы. Вам следует обосновать причину невыплаты. Справка 2НДФЛ-если снизился уровень дохода, болели- справка из больницы и т.д.
Приставы не смогут вычитать с вашей зарплаты более 50%.

10.1. Суды как правило существенно снижают %, пени, штрафы. Если дойдет до суда, то Вы можете направить в Суд Заявление с просьбой предоставить отсрочку или рассрочку, если суд откажет, то можете попытаться решить этот вопрос с приставами. Основной долг желательно погашать по мере возможности. Ни банкиры, ни тем более коллекторы Вас заставить платить не могут, у них нет полномочий, а если будут угрожать, вымогать, оскорблять, то по факту угроз , вымогательства и т.д., можно обращаться с Заявлениями в Полицию, Прокуратуру. Принудительно исполнять Решение Суда могут должностные лица УФССП России (Приставы), а до этого еще далеко, но если дойдет до суда, то арестовывать они могут далеко не все имущество в соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Нарушение иных прав потребителей 1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы – влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц – от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, – влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц – от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 3. Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, – влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц – от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уменьшение неустойки Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

11.1. Судебный приказ выносится судом без приглашения сторон. По заявлению стороны. Получите приказ – сразу обжалуйте его ( заявление в суд об отмене приказа) и внимательно изучите свой договор, желательно с юристом.

12.1. Вы не написали, когда было окончено исполнительное производство.
Обратитесь в РССП, запросите копию постановления.
Если у Вас остался какой-то невыплаченный долг по судебному решению, то никак Вы их припугнуть не сможете.

12.2. Никак юридически не припугнуть

13.1. В суде вы можете просить о снижении неустойки по ст.333 ГК РФ суд должен снизить. После того как суд вынесет решение будете платить через приставов.Сколько сможете, столько и платите.
На машину наложат запрет на регистрационные действия

14.1. По поводу звонков от сотрудников банка, можете написать заявление в полицию о вымогательстве, либо обратиться в прокуратуру.В суде Вы сможете оспорить сумму, которую выставляет Вам банк.

15.1. Елена Михайловна, чтобы вам помочь, необходимо смотреть кредитный договор и знать в каком банке у вас кредит, из вашего вопроса ясно, что это Тинькофф, ведь зачастую бывает так, что в кредитном договоре есть как скрытые комиссии, так и навязанная страховка, а это уже повод для обращения в суд с иском о признании условий кредитного договора недействительными, а вырученные деньги можно направить в счет погашения основного долга, другого варианта просто не вижу.
Кредитный договор на руках?

15.2. По факту угроз , вымогательства и т.д., можно обращаться с Заявлениями в Полицию. Суды как правило существенно снижают %, пени, штрафы. Если дойдет до суда, то Вы можете направить в Суд Заявление с просьбой предоставить отсрочку или рассрочку, если суд откажет, то можете попытаться решить этот вопрос с приставами. Основной долг желательно погашать по мере возможности. Ни банкиры, ни тем более коллекторы Вас заставить платить не могут, у них нет полномочий, а если будут угрожать, вымогать, оскорблять, то по факту угроз , вымогательства и т.д., можно обращаться с Заявлениями в Полицию, Прокуратуру. Принудительно исполнять Решение Суда могут должностные лица УФССП России (Приставы), а до этого еще далеко, но если дойдет до суда, то арестовывать они могут далеко не все имущество в соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Нарушение иных прав потребителей 1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы – влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц – от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, – влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц – от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 3. Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, – влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц – от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уменьшение неустойки Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Статья 10 Федерального закона “О прокуратуре Российской Федерации”. Рассмотрение и разрешение в органах прокуратуры заявлений, жалоб и иных обращений 1. В органах прокуратуры в соответствии с их полномочиями разрешаются заявления, жалобы и иные обращения, содержащие сведения о нарушении законов. Решение, принятое прокурором, не препятствует обращению лица за защитой своих прав в суд. Решение по жалобе на приговор, решение, определение и постановление суда может быть обжаловано только вышестоящему прокурору. 2. Поступающие в органы прокуратуры заявления и жалобы, иные обращения рассматриваются в порядке и сроки, которые установлены федеральным законодательством. 3. Ответ на заявление, жалобу и иное обращение должен быть мотивированным. Если в удовлетворении заявления или жалобы отказано, заявителю должны быть разъяснены порядок обжалования принятого решения, а также право обращения в суд, если таковое предусмотрено законом. 4. Прокурор в установленном законом порядке принимает меры по привлечению к ответственности лиц, совершивших правонарушения. 5. Запрещается пересылка жалобы в орган или должностному лицу, решения либо действия которых обжалуются.

16.1. Ждите суда, просите снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ, просите суд рассрочку.
Сами в суд не сможете обратиться.
Также попробуйте договориться все-таки с банком, просите письменно предоставить Вам реструктуризацию, кредитные каникулы.

16.2. Написать заявление в суд всегда можно, главное подтвердить свое тяжелое материальное состояние и наличие несовершеннолетнего ребенка.
Рассрочка будет предоставлена на весь срок пока не погасите долг.

16.3. Госпошлину оплатите в размере 300 рублей.
Рассрочку, конечно, просите. Сумму и срок – решать вам. Только вы знаете свои финансовые возможности.

16.4. Вам следует обратиться с заявлением в суд вынесший решение и просить отсрочить и/или рассрочить оплату долга.

Статья 434. Отсрочка или рассрочка исполнения судебного постановления, изменение способа и порядка его исполнения, индексация присужденных денежных сумм

При наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления или постановлений иных органов, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения, а также об индексации присужденных денежных сумм. Такие заявление сторон и представление судебного пристава-исполнителя рассматриваются в порядке, предусмотренном статьями 203 и 208 настоящего Кодекса.

16.5. Можете написать, примерно так Поскольку исполнение решения единовременно затруднительно (привести имеющиеся обстоятельства, которые затрудняют исполнить решение суда единовременно), считаю разумным, отвечающим интересам сторон исполнение решения по частям, в рассрочку, по следующему графику (привести график платежей, указав даты и суммы, можно указать про ежемесячные платежи), поскольку (привести доводы, позволяющие установить рассрочку).
Суд может отказать в рассрочке, если вы не представите доказательств, что ваше имущественное положение не позволяет вам оплатить задолженность. Госпошлина не уплачивается.
В силу ст 203 ГПК РФ 1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Читать еще:  Законны ли штрафы за просрочку кредита?

2. Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению и разрешению поставленного перед судом вопроса.

3. На определение суда об отсрочке или о рассрочке исполнения решения суда, об изменении способа и порядка его исполнения может быть подана частная жалоба.

17.1. К сожалению, вы не сможете заставить кредитора подать исковое заявление в суд. Кредитор имеет право подавать иск, но не обязан это сделать. Не реагируйте на их сообщения.

17.2. Понудить банк к обращению в суд Вы не сможете, оно Вам и не надо. Вам сейчас надо прекратить договорные отношения с кредитором и юридически “замять” это дело, не выплачивая вообще не копейки. Это мой профиль работы и на личную консультацию в Волгограде Вы можете обратиться по нижеуказанному номеру.

Так же читайте мою статью на эту тему Подробнее >>>

С Уважением, Адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

Как можно добиться реструктуризации долга по кредиту?

Оформите заявку и получите ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Вопросы о том, как можно добиться реструктуризации долга своего кредита, беспокоят сегодня многих людей. На самом деле, это не так уж и сложно, и сегодня мы расскажем вам все подробности и основные моменты, на которые стоит обратить свое внимание.

Особенности услуги

Для начала расскажем, что из себя представляет данная процедура. Реструктуризация – это переоформление текущих условий договора заемщика на другие, более мягкие и лояльные.

Применяется она в том случае, когда у заемщика ухудшается финансовое состояние, из-за чего он не в силах исполнять обязательства по своему текущему договору вовремя и в полном объеме. То есть нельзя просто прийти, и потребовать изменить условия вашего кредитного договора, у вас должны быть на это очень веские причины.

О чем можно попросить банк:

  • снизить ежемесячный платеж за счет продления кредитного договора,
  • предоставить временную отсрочку по всем выплатам или выплате основного долга,
  • изменить валюту вашего договора.

Важно: при реструктуризации нельзя изменить действующую процентную ставку. Это возможно только тогда, когда вы обращаетесь в другое банковское учреждение для осуществления рефинансирования, подробности описаны здесь.

Стоит понимать, что банковское учреждение может принять во внимание ваше ухудшение материального положения, и сделать временно условия кредитования более “мягкими”. Но банк вовсе не обязан этого делать, он будет принимать решение по реструктуризации в каждом случае индивидуально.

Далее в этой статье:

Что нужно делать, чтобы получить данную услугу?

  1. Как только вы поймете, что ваших доходов в этом месяце не хватает на внесение очередного платежа, вам нужно сразу же обратиться в то отделение банка, где вы обслуживаетесь. С собой захватите паспорт и договор.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Иными словами, вам необходимо сразу же действовать. Не стоит надеяться на то, что все образуется само собой, что про вас забудут, а вы потом внесете деньги как сможете. Нет, банк сразу при наступлении просрочки начнет вам звонить и писать, ваша кредитная история испортится, и вы в будущем не сможете сотрудничать с банками.

Какие возможны варианты реструктуризации

  • Пересмотр графика погашения, например, меняют дату внесения платежа на ту, когда у вас происходит начисление зп,

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Как видите, варианта уменьшения процентной ставки здесь нет. Изменить процент можно только в том случае, если вы оформляете рефинансирование в другом банке, т.е. переводите свой кредит от текущего кредитора в другую организацию. Где это можно сделать, мы рассказываем по ссылке.

Помните, что каждую заявку рассматривают в индивидуальном порядке. Конечно же, банки заинтересованы в своих клиентах, и в возвращении выданных им денежных средств, поэтому если вы не скрываетесь, а активно сотрудничаете, и ищите способы решения проблемы, то и вам пойдут на встречу.

Но опять же, гарантировать вам этого никто не может. У всех банковских учреждениях есть свои требования, при выполнении которых они могут пойти навстречу клиенту. К примеру, в Сбербанке действуют вот такие условия:

Что дальше?

После того, как ваша заявка будет рассмотрена, возможны два варианта дальнейшего развития событий:

Реструктуризация долга (кредита): в чем суть и как проходит процедура

В случае возникновения сложностей у заемщика с погашением кредита финансовые учреждения часто предлагают решить проблему мирным путем с помощью реструктуризации долга. Пересмотр условий исходного договора применим к должникам, которые по каким-либо причинам не в состоянии вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Рассматриваемая в этой статье процедура реструктуризации кредита используется для облегчения финансового бремени в случае форс-мажорных ситуаций у заемщика. Мы расскажем о преимуществах и недостатках этой услуги, основаниях для оформления и требуемых документах, дадим советы по составлению заявления в банк.

Суть реструктуризации кредитов

Реструктуризация кредита – процедура, предполагающая пересмотр условий кредитного договора при возникновении у заемщика серьезных трудностей на этапе выплаты задолженности. Своевременно выполненная реструктуризация долга физического лица позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, уменьшить финансовую нагрузку и восстановить платежеспособность.

Способы реструктуризации:

  • Изменение валюты проблемного кредита;
  • Коррекция графика ежемесячных платежей;
  • Снижение процентных ставок и комиссий;
  • Частичное списание штрафов и прочих начислений;
  • Продление срока действия договора;
  • Кредитные каникулы – отсрочка платежей.

Процедура предполагает анализ кредитором текущей ситуации в отношении финансовых обязательств должника. Рассчитываются приемлемые процентные ставки, суммы и график платежей, с помощью которых удается восстановить платежеспособность клиента. Фактически сама суть реструктуризации заключается в поиске возможных путей для снижения риска банкротства гражданина.

Основания для реструктуризации:

  • Резкое колебание обменных курсов по валютным кредитам;
  • Потеря основного источника дохода заемщика;
  • Признание должника недееспособным или ограниченно в дееспособным;
  • Возникновение непредвиденных расходов и материальных убытков;
  • Использование заемщиком декретного отпуска по уходу за ребенком;
  • Призыв в армию на срочную службу в ВС РФ;
  • Приговор суда о наказании в виде лишения свободы.

Обратите внимание! Решение о возможности реструктуризации принимается кредитором индивидуально. Организация вправе требовать документальное подтверждение финансовой несостоятельности заемщика.

Документы для реструктуризации кредита

Каждый кредитор выдвигает собственный перечень требований к инициирующему реструктуризацию клиенту.

Основные документы:

  • Копия паспорта заемщика (оригинал предъявляется во время подписания обновленного договора);
  • Документы, подтверждающие наличие веских оснований для проведения реструктуризации;
  • Справка о доходах, выписка со счетов или иной подтверждающий платежеспособность документ;
  • Выписка из трудовой книжки, справка от работодателя или заверенная копия договора о трудоустройстве.

Собрав документы для реструктуризации, должник должен заполнить заявление на получение услуги. Банки предлагают сначала составить упрощенный запрос.

Приведем пример упрощенного заявления на реструктуризацию в Сбербанке.

Посмотреть и скачать заявление можно здесь.

Чтобы инициировать процедуру реструктуризации, необходимо грамотно заполнить и подать заявление вместе с пакетом документов. После принятия предварительного решения сотрудники финансового учреждения проинформируют о дальнейших действиях.

На этапе рассмотрения заявки может потребоваться подробное объяснение причин ухудшения платежеспособности.

Образец заявления на реструктуризацию кредита с указанием причины неплатежеспособности

Скачать образец заявления можно по этой ссылке.

Реструктуризация как процедура банкротства

Если банк откажет в пересмотре условий договора, заемщик сохранит за собой право инициировать процедуру банкротства с последующей реструктуризацией задолженности через суд. См. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно действующему законодательству, реструктуризация долга при банкротстве выполняется только после привлечения квалифицированного эксперта — финансового управляющего. Который обязан разработать план действий, нацеленных на восстановление платежеспособности и выполнении заемщиком обязательств.

С каждым годом эта процедура становится популярней. Согласно отчету, опубликованному на сайте «Федресурса», за 2019 год суды признали банкротами около 69 тыс. российских граждан, а всего начиная с 2015 года более 163 тыс. Однако кредиторам по итогам года удалось вернуть всего 3.5% задолженностей. Было инициировано процедур на сумму

225.6 млрд рублей, из них возвращено только

Особенности реструктуризации долгов через банкротство:

Не требуется разрешение кредитора на пересмотр условий проблемного договора. Следует понимать, что новый порядок погашения задолженности при реструктуризации долга через процедуру банкротства утверждается не кредитором, а судом. Именно суд изменяет срок погашения задолженности и устанавливает новые правила исполнения долговых обязательств.

Чтобы суд рассмотрел заявление на получение статуса банкрота, должник должен иметь стабильный доход, сумма которого достаточна для выполнения обязательств в течение 36 месяцев. Если суммы недостаточно, финансовый управляющий вправе инициировать процедуру реализации имущества банкрота. Исходя из этих условий, будут рассчитываться новые условия выплаты долга.

Также должник не должен иметь судимости за экономические преступления и быть признанным банкротом за последние 5 лет.

На банковские счета, вклады и депозиты накладывается арест, но должник гарантированно получает часть собственного заработка в размере прожиточного минимума и необходимые средства на содержание иждивенцев.

Финансовый управляющий открывает специальный счет, куда поступает заработная плата банкрота, деньги от продажи его имущества и т.д. С этого счета также идет оплата судебных издержек, услуг управляющего и прочих специалистов, выплата задолженности по кредиту.

Читать еще:  Как прекратить требование по микрокредиту онлайн?

Автоматически предоставляются обязательные кредитные каникулы на срок до четырех месяцев, во время которых должник не обязан осуществлять какие-либо платежи. Это дает возможность восстановить платежеспособность.

Должник официально получает защиту от действий коллекторов. Приостанавливается процесс принудительного взыскания задолженности и судебными приставами. Требования, поступающие банкроту, рассматриваются финансовым управляющим.

Работа финансового управляющего оплачивается. Стоимость услуг от 25 000 рублей.

Возможен временный запрет на выезд из страны.

Плюсы и минусы реструктуризации

Должник получает возможность улучшить финансовое положение, а кредитная организация снижает риск возникновения безнадежных задолженностей.

Преимущества:

  • Восстановление платежеспособности заемщика. Грамотное корректирование условий договора позволит снизить уровень платежной нагрузки;
  • Вероятность частичного или полного списания начисленных процентов и штрафов за несвоевременный возврат;
  • Исключается процедура принудительного взыскания долга;
  • Сохранение положительной кредитной истории (только в случае, если не инициируется процедура банкротства).

Наряду с плюсами, имеются и минусы. Прежде чем воспользоваться услугой, следует ознакомиться с возможными рисками и трудностями, с которыми может столкнуться должник.

Недостатки:

  • Общая переплата по кредиту увеличивается после пролонгации изначального срока кредитования;
  • Снижается вероятность одобрения заявки на реструктуризацию в случае низкого дохода;
  • Проблемы с оформлением новых кредитов;
  • Отсутствие опции рефинансирования (объединения) нескольких проблемных задолженностей.

Подводим итог

Неоспоримым преимуществом реструктуризации для заемщика является сокращение суммы ежемесячного платежа и восстановления платежеспособности. Но такая процедура приводит к существенной общей переплате по кредиту.

Приведем простой пример:

У вас кредит 500 000 ₽, срок выплаты 36 месяцев (3 года), ставка 15% годовых. Аннуитетный (фиксированный) ежемесячный платеж в этом случае составляет 17 333 ₽, а общая переплата по кредиту 123 976 ₽ (то есть всего вы отдадите 623 976 ₽).

Теперь увеличим срок возврата до 60 месяцев (5 лет) оставив прежнюю сумму и годовую ставку. Получаем платеж 11 895 ₽ в месяц, что существенно ниже, однако общая переплата уже 213 698 ₽. Делайте выводы!

Кроме очевидной прибыли для банков восстановление платежеспособности заемщика необходимо вот почему. Если объяснить простыми словами, то согласно требованиям ЦБ РФ банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты. Резерв этот формируется за счет собственной прибыли банка. Таким образом, чем больше просроченных и обесцененных кредитов в кредитном портфеле банка, тем необходима больше сумма резерва и соответственно остается меньше свободных оборотных средств, способных приносить прибыль.

Как добиться реструктуризации кредита

Кредитование должно быть доступным для разных категорий заемщиков. Но реалии жизни накладывают свой отпечаток, в связи с чем кредиты выплачивать становится все сложнее. Причин этого много – повышение цен, снижение уровня жизни, безработица, рост коммунальных услуг. В результате заемщики, которые брали крупные кредиты без опасений, что они столкнутся с проблемами, оказываются в очень сложных финансовых ситуациях и не могут своевременно и в полном размере погашать свой долг перед банком.

С наступлением финансовых проблем приходит отчаяние. Люди начинают искать средства в долг, берут новые кредиты в других банках для погашения старого, скрываются от банков. Все это только усугубляет ситуацию. А ведь можно пойти совершенно другим путем и решить проблему проще – договориться с кредитодателем о реструктуризации долга.

Причины для обращения за реструктуризацией

Процедура реструктуризации только кажется сложной. На самом деле эта возможность все более доступна современным заемщикам и помогает немного облегчить кредитную ношу для клиента. Правда, для запуска подобной процедуры должны быть определенные основания:

  • отсутствие дохода у заемщика;
  • доход заемщика меньше прожиточного минимума, установленного в стране;
  • заемщик на протяжении последних пяти лет признан несостоятельным.

Каждую отдельную ситуацию, которая сложилась у клиента, банк рассматривает отдельно, и на основании полученной информации принимает решение о проведении реструктуризации кредитного долга. Если заемщик до этого не имел просрочек по кредиту, но по каким-то причинам оказался в тяжелом финансовом положении, банк принимает положительное решение. Ведь банковским учреждениям часто гораздо выгодней продлить срок пользования кредитными средствами для заемщика, но получить свои деньги обратно, чем иметь дело с проблемными кредитами.

Что требуется для реструктуризации долга?

Для проведения реструктуризации кредитного долга клиент банка должен подать заявление с указанием причин выполнения реструктуризации. Образец заявления предоставит сотрудник банка. В некоторых крупных банках страны предусмотрен специальный бланк, который клиент заполняет для подачи прошения о проведении реструктуризации кредита.

Кроме заявления банку важно предоставить следующие сведения:

  • список кредитов, которые имеются в этом или других банках;
  • информация о собственном имуществе и финансовых потоках;
  • предпочтительный вариант проведения реструктуризации.

Банки рассматривают заявления в кратчайшие сроки. Клиент может рассчитывать на положительный ответ в том случае, если не имеет просрочек по кредитам и может похвастаться положительной кредитной историей за предыдущие годы. Поэтому с подачей заявления лучше не затягивать, а обращаться в банк, как только возникают затруднения с оплатой кредита.

Варианты проведения реструктуризации

Процесс реструктуризации не избавляет от долга перед банком. Банковское учреждение просто пересматривает сроки и суммы оплаты по кредиту, чтобы немного облегчить финансовую ношу клиента. Сегодня существует несколько разных схем проведения процедуры реструктуризации. Самые популярные следующие:

  1. Пересмотр сроков возврата кредитных средств. Благодаря увеличению срока сумма ежемесячного платежа существенно уменьшается.
  2. «Кредитные каникулы» – это льготный период, на протяжении которого заемщик может не оплачивать кредит без начисления штрафов и пени. Такой период может продолжаться от 3 до 12 месяцев. Но сумма кредита при этом не уменьшается и после завершения «каникул» придется выплачивать займ далее.
  3. Рефинансирование задолженности по займу. Для этого клиент заключает с банком новый кредитный договор, сумма которого равна сумме долга по имеющему кредиту. За счет новых кредитных средств погашается задолженность, а у клиента теперь есть другой займ на более лояльных условиях.
  4. Пересмотр порядка погашения задолженности и особенностей обслуживания кредита. К примеру, платежи клиента могут после пересмотра погашать сначала просроченный основной долг, а потом распределяются на другие платежи.
  5. Перевод займа в иностранной валюте в рубли по курсу банка. Этот вариант успешно используют в случае резкого повышения курса иностранной валюты и увеличения в результате этого долговой нагрузки клиента.

Как часто разрешено проводить реструктуризацию кредита

В законе количество обращений в банк с прошением о проведении реструктуризации не оговорено. Поэтому клиент имеет право обращаться с прошением о реструктуризации столько раз, сколько ему необходимо. Проведение реструктуризации зависит от воли банка. Иными словами, это доброе решение банковского учреждения пойти навстречу клиенту. Поэтому принятие решения зависит от ответственности и добропорядочности самого заемщика. И если в банке у вас уже есть кредит, который вы неоднократно просрочили, или последняя реструктуризация не помогла заемщику исправить ситуацию со своевременным погашением долга, прошение об очередном пересмотре схемы кредитования можно не подавать. Банк наверняка откажет в послаблениях.

Реструктуризация и кредитная история – есть ли связь?

Обычно заявление о проведении реструктуризации клиенты банка подают в том случае, если у них появляются сложности с выплатами по кредиту. Поэтому у многих возникает вопрос – влияет ли реструктуризация на кредитную историю заемщика? На самом деле, кредитная история формируется на основании характеристик банков о клиентах. Поэтому добросовестным клиентам, которые своевременно выплачивают кредиты, бояться нечего. Так, если клиент заблаговременно подал заявление о проведении реструктуризации, не просрочив до этого ни один платеж, банк пересмотрит сроки и суммы выплат кредитных средств и предложит заемщику новый график погашений. Просрочка при этом у кредитора не возникнет, соответственно, у банка не будет оснований передавать в Бюро кредитных историй нелицеприятную информацию о своем клиенте.

Если же реструктуризация проводится банком по факту просроченных платежей, в связи с наличием большой задолженностей и серьезных проблем с выплатами у клиента, эта информация будет подана для формирования кредитной истории. И это еще раз подтверждает, насколько важно обращаться с прошением в банк до возникновения серьезных проблем.

Возможна ли реструктуризация просроченных кредитов

При наличии просроченных платежей банки не очень охотно идут на процедуру реструктуризации. А если решаются её выполнить, то штрафы по просроченным платежам они включают в общую сумму долга, но не списывают. Клиенты могут обратиться в суд для пересмотра и перерасчета суммы штрафов, если она кажется слишком большой. Но для того, чтобы подавать в суд заявления, у клиентов должны быть серьезные основания, которые смогут оправдать возникновение просрочки. К таким серьезным причинам можно отнести внезапное увольнение с работы, ухудшение здоровья, потерю трудоспособности. Такие проблемы могут способствовать тому, что суд освободит плательщика от оплаты штрафов и пени и порекомендует банку предоставить клиенту более лояльные условия выплат за счет проведения реструктуризации.

Соглашаться ли на реструктуризацию, если банк сам её предлагает?

В ситуации, когда банки сами предлагают своим клиентам провести реструктуризацию, перед принятием решения нужно обратить внимание на условия нового кредитного договора. Если соглашение на самом деле предлагает более лояльные условия, вполне можно дать свое согласие на это. После подписания нового соглашения заемщик должен проверить, аннулирован ли прошлый кредитный договор. Также оценивается, насколько новый график выплат соответствует уровню дохода, и устраивают ли клиента сроки выплат по новому графику.

Реструктуризация кредита в суде

Договориться с банком о реструктуризации удается не всегда. И если клиент понимает, что ему необходима эта процедура, он имеет право обратиться с подобным прошением в суд. В суде важно представить доказательства, что заемщик уже обращался в банк с подобным прошением. Также не помешает показать причины такого обращения, доказательства ухудшения финансового положения. Если отказ банка, по мнению суда, был необоснованным, клиент сможет добиться проведения реструктуризации через суд. В таком случае сумма долга будет зафиксирована, штрафы и пени начисляться не будут, а клиент получит новый график выплат кредита.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector