Банк отказал в кредите, но требует деньги
Garant-agency.ru

Юридический портал

Банк отказал в кредите, но требует деньги

Банк отказал в кредите, но требует деньги

При оброщение в банк за кридитом мне было отказано но консультант предложил взять кридитную карту на 5000 тыс рублей после чего узнаю что карта нулевая и я должен на нее внести 5000 тыс за услугу что банк мне исправет кридитную историю но мне это не нужно и в договоре не указанно что это услуга но банк всеровно требует вернуть 5000 тыс руб только не пойму за что денежных средств на карте не коких не было

Ответы юристов ( 1 )

если вы ничего у банка не брали — то это мошенничество

Статья 159. Мошенничество

(в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 162-ФЗ)

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, — наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
(в ред. Федерального закона от 07.12.2011 N 420-ФЗ)
2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, — наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.
(в ред. Федерального закона от 07.12.2011 N 420-ФЗ)
3. Мошенничество, совершенное лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, — наказывается штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.
(в ред. Федеральных законов от 27.12.2009 N 377-ФЗ, от 07.03.2011 N 26-ФЗ, от 07.12.2011 N 420-ФЗ, от 29.11.2012 N 207-ФЗ)
4. Мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере или повлекшее лишение права гражданина на жилое помещение, — (в ред. Федерального закона от 29.11.2012 N 207-ФЗ)
наказывается лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.
(в ред. Федеральных законов от 27.12.2009 N 377-ФЗ, от 07.03.2011 N 26-ФЗ)
5. Мошенничество, сопряженное с преднамеренным неисполнением договорных обязательств в сфере предпринимательской деятельности, если это деяние повлекло причинение значительного ущерба, — наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.
(часть 5 введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 323-ФЗ)
6. Деяние, предусмотренное частью пятой настоящей статьи, совершенное в крупном размере, — наказывается штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.
(часть 6 введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 323-ФЗ)
7. Деяние, предусмотренное частью пятой настоящей статьи, совершенное в особо крупном размере, — наказывается лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.
(часть 7 введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 323-ФЗ)
Примечания. 1. Значительным ущербом в части пятой настоящей статьи признается ущерб в сумме, составляющей не менее десяти тысяч рублей.
2. Крупным размером в части шестой настоящей статьи признается стоимость имущества, превышающая три миллиона рублей.
3. Особо крупным размером в части седьмой настоящей статьи признается стоимость имущества, превышающая двенадцать миллионов рублей.
4. Действие частей пятой — седьмой настоящей статьи распространяется на случаи преднамеренного неисполнения договорных обязательств в сфере предпринимательской деятельности, когда сторонами договора являются индивидуальные предприниматели и (или) коммерческие организации.
(примечания введены Федеральным законом от 03.07.2016 N 323-ФЗ)

Что делать, если отказали в кредите?

Все остальное технические подробности, которые мы сейчас кратко рассмотрим.

Все банки иногда отказывают. Случается, что отказывают внешне респектабельным и надежным клиентам. Но настоящие причины отказа (также как и одобрения) остаются «банковской тайной».

Узнать эту тайну в отношении конкретного клиента сложно, но понять общие механизмы решений банка, их общие критерии можно. Хотя они могут меняться по еще большему множеству явных и неявных причин.

Теперь по пунктам

Главные причины отказов в кредите

  • Плохая кредитная история.

Под кредитной историей понимается все прошлое поведение соискателя кредита в отношении займов и разного рода финансовых обязательств.

Сильно уменьшаются надежды на кредит у допускавших просрочки платежей по прошлым кредитам. Еще хуже придется тем, чьи задолженности взыскивались через суд.

Практически нереально получить кредит имеющему непогашенную просроченную задолженность по другому кредиту.

Другие задолженности и просрочки тоже примут к сведению. Почему не одобряют кредиты злостным неплательщикам алиментов тоже понятно.

Мало шансов у имевших судимости за мошенничество, злоупотребление доверием и т.п. Хотя «прошлый приговор – еще не приговор». Достаточно много кредитных организаций готовы на рискованное кредитование. Их риски компенсируются большими процентами (ценой займа) или дополнительным обеспечением: залоги, поручительство и т.д.

Еще одним, не вполне понятным, основанием для отказа может стать отсутствие кредитной истории. Может быть, банки боятся доверять тому, кому до сих пор никто не доверял.

Не все клиенты знают, что принятие решения о кредите у большинства банков происходит по определенному алгоритму, иногда почти без участия человека, на основании компьютерных, машинных оценок. Это называется кредитным скорингом.

Клиент заполняет анкету – своего рода матрицу с четкими критериями: возраст, трудовой стаж, уровень дохода, наличие телефонного номера на работе и дома и пр.

Некоторые параметры не имеют отношения к платежеспособности (к примеру – телефон на работе), но требуются для быстрой проверки клиента по установленной схеме. Отсутствие любого звена в этой системе может стать основанием для отказа.

В таких случаях надежнее обращаться в банк, где с клиентом ведет предварительную беседу кредитный агент.

Если у вполне добросовестного и дисциплинированного плательщика есть непогашенные кредиты, то его шансы получить еще один сильно уменьшаются. Потому, что каждый платеж «урезает» свободный остаток «чистого» регулярного дохода.

По какой еще причине могут отказать в кредите?

Кроме причин понятных, которые легко «вычислить» по вопросам анкеты, у отказов есть причины не столь явные, но тоже значимые:

  • «Черные списки». Это похоже на плохую кредитную историю, но несколько шире. Те, кто в прошлом имел проблемы с каким либо банком, может попасть в особый список нежелательных клиентов этого банка. А кредитные учреждения имеют привычку делиться такого рода сведениями друг с другом.
  • Невыгодность кредита для банка. Иногда отказывают потому, что клиент просит слишком много и рискует не расплатиться. Иногда отказывают потому, что клиент просит слишком мало. Он легко расплатится по кредиту, но банк заработает на нем слишком мало. Так может случиться при ожидании от заемщика досрочного погашения займа, с пересчетом процентных ставок в меньшую сторону.
  • Одновременная заявка сразу в несколько банков.Ничего противозаконного в таком поведении нет. Но при каждом обращении за кредитом делается запрос в Бюро кредитных историй. Банки получают информацию об этом. И могут заподозрить, что у клиента с такой «лихорадочной» активностью срочные финансовые (а может быть еще какие-то) проблемы.
  • Неблагоприятный внешний вид. Об этом не принято писать ни в рекламе займов, ни в анкете. Но у кредитного агента обычно есть право поставить галочку в деле, просто потому, что внешний вид заемщика кажется подозрительным. Если будут подозрения в его вменяемости и адекватности: алкоголь, наркотики, неестественный эмоциональный статус и пр. Не стоит отрицать и субъективный фактор. Клиенту может не посчастливиться быть похожим на бывшего парня (девушку) кредитного агента или его неприятного соседа.
  • Негативные отзывы. Часто банки просят клиента назвать телефоны людей, которые могли бы положительно охарактеризовать его. Часто за характеристиками звонят по месту работы, домой, соседям, родственникам.

–>

Сотрудник банка всегда предупреждает о строгой конфиденциальности беседы, о том, что все сказанное никогда не будет предано огласке. В ответ банк может получить на редкость откровенный и неприглядный портрет подателя кредитной заявки. Люди любят безопасно позлословить.

Что делать если отказали в кредите?

Если один банк отказал в кредите – проще всего обратиться в другой.

Но перед этим лучше попробовать угадать (объяснений банка ждать не стоит) причины отказа в кредите.

Кое-что из приведенного выше списка можно поправить:

Распространенные причины отказа в кредите

Взять несколько займов у кого угодно, хотя бы у микрофинансовых организаций (только легальных). Отдать их срок, чтобы это отразилось в Бюро кредитных историй.

Несоответствие требованиям кредитной организации.

Прежде всего, изучить эти требования. А потом решать, что можно изменить: телефон, контакты и пр., а что – нет.

Здесь только одно решение – вначале погасить прошлые кредиты, потом обращаться за новыми.

Решение то же, что и с плохой кредитной историей. Гарантий успеха нет, но попытаться стоит.

Банку невыгоден запрошенный кредит.

Можно просить заем на больший срок, в нем станет больше и выплата банку. Не заявлять о желании гасить досрочно или отказываться от каких-то дополнительных платежей вроде навязанной страховки.

Одновременная заявка в несколько банков.

Подобной “кредитной истерии” лучше избежать.

Неблагоприятный внешний вид.

Спросить совета о собственной внешности и поведении у кого-то не склонного прощать чужие недостатки. Но откровенно злобные, эмоциональные выпады во внимание лучше не принимать.

Попробовать предупредить возможный негатив или перенаправить звонки в благоприятном направлении.

Не все из предложенного получится, но шансы на успех возрастут.

Если не дают кредит сразу несколько банков, если все отказали в кредите, то подать новую заявку можно сразу, но лучше сделать это через сколько-то недель или месяцев, чтоб увеличить шансы каких-то благоприятных изменений.

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

  • Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
  • Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
  • Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
  • Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
  • Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

8 банков, выдающих кредит практически без отказа + 3 проверенных МФО

Некоторые люди, опасаясь отказов, подают онлайн-заявку на кредит сразу в десятки банков или бегают по всему городу, обращаясь всюду, куда только можно, и совершают при этом большую ошибку. Почему? Да потому, что с каждым новым отказом ваш рейтинг становится хуже, и в итоге даже те организации, которые могли бы выдать вам кредит, отказывают в нем из-за ухудшившейся кредитной истории.

Как избежать отказов при кредитовании в банках?

Обращайтесь не во все банки или микрокредитные организации, а только в те, которые имеют высокую вероятность одобрения присланных заявок — в более лояльные к заемщикам. Сейчас в стране кризис, всем нужны деньги, и все идут за кредитами. В первую очередь — либо туда, куда вам перечисляют зарплату, либо туда, где у вас есть дебетовые/кредитные карты, ранее оформленные займы, вклады и так далее. В общем туда, где вас уже знают, как надежного клиента. Компании могут выбирать и одобрять только избранные заявки, а попадете ли вы в эти «Избранные»?

Мы собрали для вас список из 8 банков, которые наиболее вероятно одобрят вам кредит.

Почему банки отказывают в кредитовании?

На самом деле банки и другие организации никогда не объявляют причины отказа, в кредите, но есть несколько самых очевидных моментов, которые могут уменьшить вероятность получить наличные.

  1. Плохая кредитная история и открытые просрочки;
  2. Низкая белая зарплата (меньше 10 000 — 15 000 рублей);
  3. Неофициальная работа или вовсе ее отсутствие
  4. Недостоверные данные при заполнении онлайн-заявки;
  5. Возраст меньше 21 года или старше 65-70 лет.

4 правила получения кредита без отказа

  1. Проверяйте условия кредитования и требования к заемщикам. Всли вы не подходите, лучше не обращайтесь в данный банк. Скажем, если вы не можете предоставить справку о доходах, отправляйте заявку только в организации, которые ее не требуют.
  2. Предоставляйте только достоверные сведения. Все про это знают, все компании это требуют, но не все этому следуют. Не пытайтесь обмануть банк. Особенно это касается вашей личной кредитной истории, прописки и источника дохода. Если у вас есть просрочки — не скрывайте этого (менеджер легко проверит всю информацию), лучше укажите, что вы исправились.
  3. Соберите максимум требуемых документов. Пример, если банк выдает кредит по двум документам, указывая в качестве второго СНИЛС/права/загранпаспорт — принесите все, что у вас есть из этого списка. Если вы получаете доход не только на официальной работе, но и где-то еще, и можете это подтвердить — подтверждайте!
  4. Предложите залог. Многие организации дают наличные под залог автомобиля или недвижимости с более низкой ставкой и высокой вероятностью одобрения — пользуйтесь этим. Понимаю, вы боитесь, что банк отберет ваше авто или квартиру, если вы не выплатите долг. Но если уверены и хотите гарантии одобрения — предложите ПТС в залог для получения кредита. В этом случае могут снизить и процентную ставку.

И, наконец, обещанные банки, которые вероятнее всего не откажут вам в займе.

8 банков, одобряющих кредиты без отказа

Банк Сумма Ставка Выдача
Частный инвестор 250 тыс. — 35 млн. От 13,5% Наличными
Восточный с плохой КИ До 15 млн.руб. От 9,9%
ХоумКредит До 1 000 000 От 7,9%
Ренессанс До 700 000 От 9,9%
«Пойдем» До 500 000 От 7,77%
Газпромбанк выгодно До 3 000 000 От 7,5%
Совкомбанк лучшая ставка До 100 000 От 8,9%
ОТП банк моментально До 1 000 000 От 10,5%
Touch Bank До 1 000 000 От 11,9% На карту
Тинькофф банк До 1 000 000 От 12%

Частный кредитор выдает займы из личных средств и работает с проблемными клиентами, безработными или с испорченной КИ. Из банков самые лояльные к сложным заемщикам — это Восточный, Тинькофф, Ренессанс и Совкомбанк. Там же и в Газпромбанке — минимальные процентные ставки. В Тинькофф и Тачбанк можно получить ссуду без визита в банк — курьер привезет карту с деньгами к вам домой или на работу.

  • Сумма: 250 тыс. руб. — 35 миллионов;
  • Срок: от 2 мес. до 17 лет;
  • Ставка: от 12,8% до 16%;
  • Документы: паспорт и СНИЛС (или иной дополнительный);
  • Возраст: с 18 до 59 лет.

Звоните: 8-950-666-36-66
Пишите: vassya54321@mail.ru

Виталий Александрович выдает частные займы из собственных средств. Можно получить ссуду прямо в день обращения даже в том случае, если вам уже отказало несколько банков и других компаний. Даже без официальной работы и с плохой историей. Оформляют всем гражданам РФ с 18 лет без предоплаты под расписку (по договору займа). Нужен только паспорт и СНИЛС. Позвоните и заберите ваши деньги уже сегодня!

  • Сумма: От 25 тыс. руб до 3 миллионов;
  • Срок: От 13 месяцев до до 20 лет;
  • Процентная ставка: От 9,9% в год
  • Документы: только паспорт;
  • Возраст: 21-65 лет;
  • Срок рассмотрения заявки: в день обращения;
  • Вероятность одобрения: очень высокая.

Самый низкий процент отказов на выдачу кредита именно у банка Восточный. При этом хоть ему и нужно, чтобы у вас был постоянный источник дохода, желательно официальный, никаких справок о доходе он не требует. Плюс быстро выдает наличные всего по 1 документу в день обращения.

  • Сумма: От 10 до 1 млн. руб;
  • Срок: От 1 до 5 лет;
  • Процентная ставка: От 7,9%
  • Документы: по 2 документам без справки о доходах;
  • Возраст: 22-64 года;
  • Рассмотрение заявки: за 1 минуту в день обращения;
  • Вероятность одобрения — высокая.

Если вам нужно получить большую сумму свыше 300 000, а то и полумиллиона, можно обратиться в этот банк. Он выдает кредит наличными всего по двум документам без справки о доходах. Но если вы хотите уменьшить вероятность отказа — лучше ее предоставить для гарантии одобрения. С безработными не сотрудничают. Зато охотно работают с ИП и пенсионерами.

  • Сумма: до 700 000;
  • Срок: 2-5 лет;
  • Процентная ставка: от 9,9%
  • Документы: 2 документа + справка о доходах;
  • Возраст: 24-70 лет;
  • Срок рассмотрения: в день обращения;
  • Вероятность одобрения: высокая.

Ренессанс — еще один банк, известный своей высокой вероятностью одобрения заявок на кредит. Правда, на большую сумму рассчитывать не приходится, да и справку о доходах придется предоставить, но зато очень выгодная процентная ставка.

  • Сумма: до 500 000;
  • Срок: 3-36 мес;
  • Процентная ставка: от 7,77%
  • Документы: 2 документа + справка о доходах;
  • Возраст: 22-70 лет;
  • Срок рассмотрения: онлайн;
  • Вероятность одобрения: 90%.

Главный плюс — работает без программы скоринга, решения принимает сотрудник банка, готовый рассмотреть любую сложную ситуацию, хоть отсутствие официальной работы, хоть плохой историю, хоть долги в других финансовых организациях. И окончательное решение можно получить без посещения банка — онлайн по видеосвязи.

Кредитует пенсионеров и людей, которые официально трудоустроены. Ставки от 7,77%, из документов понадобится паспорт РФ, второй, удостоверяющий личность и подтверждение дохода за 12 последних месяцев. Общий рабочий стаж от 1 года, на текущем месте работы — от полугода.

  • Сумма: до 3 000 000;
  • Срок: 1-7 лет;
  • Процентная ставка: от 7,5%
  • Документы: 2 документа + справка о доходах;
  • Возраст: 20-70 лет;
  • Срок рассмотрения: от 10 минут;
  • Вероятность одобрения: высокая.

Не работают с заемщиками с негативным рейтингом, но если долгов и просрочек у вас не было, то вероятность отказа очень низкая, особенно, если это ваш зарплатный банк.

Обязательна официальная работа с общим стажем от года, а на последнем месте — от 6 месяцев. Плюс требуется подтверждение этого дохода, а иногда и заверенная копия трудовой книжки. Зато заявки одобряют за 10 минут.

  • Сумма: До 100 000 руб;
  • Процентная ставка: от 8,9%;
  • Срок: 12 месяцев;
  • Документы: по 2 документам + справка о доходах 2-НДФЛ;
  • Возраст: от 20 до 85 лет;
  • Срок рассмотрения заявки: до 5 дней;
  • Вероятность одобрения: очень высокая.

Совкомбанк известен тем, что выдает ссуды заемщикам с плохой кредитной историей (программа Кредитный доктор), а также молодежи с 18 лет без КИ (программа Кредитный фитнесс). Данный кредит также выдается с 20 лет (минимум для банков) и до 85 — для пенсионеров есть льготные условия.

  • Сумма: До 1 000 000;
  • Срок: До 5 лет;
  • Процентная ставка: От 10.5%;
  • Документы: паспорт, ИНН организации (дополнительно второй ваш документ) + 2-НДФЛ справка о доходах;
  • Возраст: от 21 до 65 лет;
  • Срок рассмотрения: за 15 минут;
  • Вероятность одобрения: высокая.

ОТП банк быстрее всего принимает решение по одобрению вашей заявки, так что если вам нужен срочный кредит — обращайтесь сюда. Он же выдает большие суммы в 200-300-750 тысяч рублей на потребительские нужды без необходимости отчитываться в тратах.

  • Сумма: От 10 000 до 1 миллиона;
  • Срок6 От полугода до 5 лет;
  • Процентная ставка: От 11,9%;
  • Документы: только паспорт;
  • Возраст: от 21 до 65 лет;
  • Срок рассмотрения: 1 день;
  • Вероятность одобрения: высокая.

Дочка ОТП банка — Тач Банк предлагает кредит наличными на банковскую карту, которую курьер привозит к вам домой или в офис в удобное для вас время. После одобрения нужной суммы вы сами выбираете, как ее использовать. Можно взять разовую ссуду наличными (снять их с карты без комиссии в банкомате любого банка) или постоянный возобновляемый кредитный лимит на карте (использовать для покупок, до 61 дня — льготный беспроцентный период).

  • Сумма: До 1 миллиона;
  • Срок: От 3 месяцев до 3 лет;
  • Процентная ставка: От 12%;
  • Документы: только паспорт;
  • Возраст: от 18 до 70лет;
  • Срок рассмотрения: в день обращения;
  • Вероятность одобрения: высокая.

Тинькофф — самый лучший и известный онлайн-банк, который оформляет кредиты без отказа и выдает кредитные и дебетовые карты без визита в офис по одной лишь онлайн заявке. Он же чуть ли не единственный, кто выдает займы с 18 лет — шанс для студентов. Никакие документы, кроме паспорта, не нужны. Деньги перечисляют на карту, которую привозит курьер — в любом банкомате вы можете снять с нее наличные без комиссий.

Бонус: 3 МФО с минимальным % отказов

Если вы не подходите по условиям, по которым выдают кредиты банки, например, вы безработный или не можете предоставить справку, вам всего 18 лет (а большинство организаций выдает только с 21 года), у вас плохая история и банки не дают наличные — обращайтесь в МФО (микрофинансовые организации). Проценты выше, но более лояльны к проблемным заемщикам.

Конечно, то, что МФО выдают займы 100% без отказа — это миф. Но здесь вероятность получения денег выше за счет более высокой процентной ставки (она перекрывает риски просрочек и отказов от выплат). Кроме того, здесь дают кредиты студентам, людям без постоянного источника дохода и с плохой КИ.

  • До 30 000 руб. до зарплаты;
  • Срок займа: до 1 месяца;
  • Фиксированная процентная ставка 1% в день;
  • Документы: только паспорт;
  • Возраст — от 18 лет;
  • Наличие дохода — не нужно;
  • Процент отказов — минимальный.

Принимают решение за 5 минут и выдают деньги на любую вашу банковскую карту. Не нужен постоянный доход. Не требуют официального трудоустройства, работают даже с безработными. Можно гасить займ в терминалах Qiwi и Элекснет или банковским переводом.

  • До 30 000 рублей;
  • Срок — до 23 дней;
  • Процентная ставка — до 1 в сутки;
  • Документы: только ваш паспорт;
  • Вероятность отказа — низкая;
  • Наличие дохода — не требуется;
  • Выдают с 18 лет.

Выдача денег наличными в день обращения в ближайшем к вам офисе Деньга через 15 минут после подачи онлайн-заявки и ее одобрения. Офисы есть в большинстве крупных городах России. Выдачи на карту нет, но не забывайте, что на карту деньги могут идти до 5 дней, а наличные вы получите уже сегодня. Работают и с плохой КИ.

  • Большая сумма — до 99 500 рублей;
  • Срок займа до 48 недель;
  • Минимальная процентная ставка от 0,27% в сутки;
  • Процент отказов — низкий;
  • Документы: паспорт + иногда второй документ (права, СНИЛС, загрпаспорт и тд.);
  • Наличие постоянного дохода — требуется;
  • Возраст — с 21 года.

В Миг Кредит одни из самых строгих условий среди МФО, но если вы подходите под них, и особенно, если у вас хорошая КИ, то вы сможете получить без отказа гораздо большую сумму под более низкую процентную ставку.

Почему банк отказал в кредите? Пять возможных причин

К сентябрю с начала 2019 года россияне взяли чуть больше 12 млн потребительских кредитов, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). А общий долг граждан перед кредитными организациями увеличился на 1,9 трлн рублей — до 16,745 трлн рублей. Необеспеченное потребкредитование растет темпами 23,8% годовых, что заставляет беспокоиться ЦБ. Впрочем, регулятор пока не видит на рынке ни угрозы “пузыря”, ни перегрева, ни угроз для финансовой стабильности, в отличие от Минэкономразвития.

При этом уровень одобрения потребительских кредитов снижается, сообщило рейтинговое агентство “Эксперт РА”. В 2018 году, по данным его исследования, средний уровень одобрения заявок на кредиты наличными (в том числе и те, что выдают на банковскую карту) — самый рискованный сегмент — снизился с 20% до 17%. И большинство одобрений — 70% — пришлось на повторных клиентов.

Какую информацию о клиентах банки анализируют

Анализ потенциального заемщика — сложный процесс, который включает множество факторов, напомнил аналитик банка “Хоум кредит” Станислав Дужинский. При этом у каждой организации есть собственная система оценки клиентов, но все они достаточно стандартизированные, отметил заместитель руководителя “Росбанк Дом” Алексей Просвирин.

Для начала кредитные организации сверяют анкетные данные и проверяют, соответствует ли клиент самым минимальным критериям — гражданство, наличие постоянного места работы, стаж и т. п., отметил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента в Райффайзенбанке Алексей Крамарский.

Но главное, что интересует банки, — кредитоспособность и благонадежность. Так что они изучают кредитную историю клиента, проводят его скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.

Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал, — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов. Если по долгу вынесено судебное решение, оно тоже окажется в кредитной истории. Мы уже писали, как формируется кредитная история.

Для скоринговой (от англ. “score” — “счет”) оценки банки используют как собственные модели, так и тот скоринг, который рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) на основе имеющихся у них данных. Результат скоринга — это агрегированный балл или рейтинг. Чем он выше, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой. Граждане этот рейтинг тоже могут узнать, запросив кредитную историю, — мы рассказывали, как это сделать. В Сбербанке даже подсчитали, какие данные и как влияют на персональный кредитный рейтинг:

  • 25% — просрочки, которые уже закрыли;
  • 23% — кредитное поведение;
  • 18% — недавняя или текущая просрочка;
  • 16% — запросы в кредитное бюро, их характер и частота;
  • 14% — кредитная нагрузка;
  • 4% — платежная дисциплина в первые месяцы после получения займа.

Руководитель кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ирина Някк уточнила, что участники рынка сами определяют допустимый уровень отсечки по скорингу, исходя из своего “аппетита” к риску, — единого подхода здесь нет. То есть клиенту с одним и тем же скоринговым баллом консервативный банк может отказать, а более рисковая организация — одолжит деньги.

А показатель долговой нагрузки (ПДН) покажет соотношение того, сколько клиент тратит на выплату долговых обязательств, к общему объему его доходов. С 1 октября банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредита больше 10 тыс. рублей.

В Сбербанке напомнили, что, оценивая заемщика, банк также собирает данные из внутренних и внешних источников (только с согласия самого клиента). Используемые в процессе технологии, алгоритмы и модели, как правило, уникальны для каждый кредитной организации. Учитываются и отношения заемщика с банком — например, к зарплатным клиентам кредиторы традиционно более лояльны.

“На самом деле дьявол в деталях: чем больше опыт команды розничных рисков, чем более разнообразные и полные источники данных анализируются, тем точнее оценка заемщика. Сегодня выигрывают те, кто применяют наиболее продвинутые методы моделирования, например машинное обучение; кто умеет пользоваться дополнительными сервисами для оценки, предоставляемыми БКИ, — различными вариантами скорингов, триггеров, систем борьбы с мошенничеством; те, кто умеют использовать дополнительные, не всегда очевидные на первый взгляд, источники информации о клиентах”, — отметила член правления банка “Открытие” Ирина Кремлева.

Если все проверки клиент прошел успешно, то банк одобрит заявку. В других случаях организация может изменить условия кредита — например, снизить сумму или вообще отказать в займе, объяснил Алексей Крамарский.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Этот показатель влияет на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов. Те должны будут оценить, сколько клиент ежемесячно тратит на выплаты обязательств относительно своих доходов. Чем выше нагрузка, тем больше банку понадобится денег, чтобы обеспечить потенциальный дефолт по кредиту, то есть работать с очень закредитованными клиентами станет не выгодно. Так что ЦБ ожидает, что внедрение ПДН притормозит рост необеспеченного потребкредитования и позволит снизить темпы до 10% уже в 2020 году.

По методике ЦБ банки должны учитывать уже действующие и одобренные кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. Также нагрузкой считаются кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем, в случае, если по ним есть просрочка больше 30 дней. Ведь если основной заемщик перестает платить, то обязательства ложатся как раз на созаемщика.

Рассчитать свой ПДН можно самостоятельно. К сумме платежей по уже имеющимся кредитам нужно прибавить платеж по новому займу, полученную цифру разделить на среднемесячный доход и умножить на 100.

Пример. Ежемесячный доход — 90 тыс. рублей, уже есть автокредит с платежом 20 тыс. рублей в месяц. И человек хочет взять еще потребительский займ с платежом 10 тыс. рублей. Получается: (20 000 + 10 000) / 90 000 * 100 = 33,3%.

Но не факт, что результат однозначно совпадет с расчетами банка, а называть их он не обязан. Хотя ЦБ порекомендовал кредиторам все-таки это делать.

Как банки подготовились к внедрению ПДН

Мера не нова — большинство опрошенных ТАСС банков рассказали, что уже давно используют собственные системы оценки долговой нагрузки клиентов, которые во многом строятся на тех же принципах, что и механизм ЦБ.

Например, в “Хоум кредите” сообщили, что применяют такой подход с 2014 года, и “при этом он более гибкий по сравнению с тем, что вступил в силу, и учитывает не только текущие показатели закредитованности клиента, но и сроки выплаты его долгов”. Также, по мнению Станислава Дужинского, введение ПДН позволит людям, уже имеющим повышенную долговую нагрузку на свои доходы, избежать неприятностей и просрочек.

“Число выданных кредитов после вступления нововведений в силу более зависит от характеристик приходящих заемщиков. Само по себе нововведение может незначительно снизить долю одобрений, на 2–4%”, — считает Ирина Кремлева. Она отметила, что “Открытие” планирует не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из высокорискованных сегментов в менее рискованные.

“Для банков с консервативным подходом к оценке рисков мало что изменится. Но есть игроки с более агрессивным подходом, которые выдают кредиты без подтверждения дохода или кредитуют заемщиков с высоким ПДН. Для них выдача высокорисковых кредитов увеличит нагрузку на капитал и приведет к сокращению доходности. Поэтому таким банкам нужно будет либо отказаться от кредитования в высокорисковых сегментах, либо повысить ставки. В целом введение обязательного расчета ПДН будет способствовать дальнейшему охлаждению рынка потребительского кредитования”, — заявил Алексей Крамарский.

В Сбербанке предложили подождать, прежде чем оценивать окончательное влияние нововведений на рынок.

Дополнительные критерии оценки

Банки всегда говорят на языке рисков и возврата денег, так что они, конечно, хотели бы знать как можно больше о клиентах, чтобы точнее определить их платежеспособность. Например, бюро кредитных историй “Эквифакс” разработало сервис, который позволит оценивать заемщиков по кредитному поведению родственников. БКИ будет искать в системе совпадение информации о претендентах на кредит — ФИО, адрес проживания, данные о поручителях и т. д. Сейчас несколько банков уже тестируют технологию. В “Эквифакс” признали, что пока возможны ошибки — например, если у бывших супругов осталась одна фамилия, так что механизм требует доработки.

Важную роль при оценке платежеспособности заемщика могут играть данные, полученные из государственных органов — пенсионного фонда, налоговой службы, службы судебных приставов, ГИС ЖКХ и т. п., напомнили в Промсвязьбанке.

Доход не всех заемщиков можно адекватно оценить по данным только бюро кредитных историй, считают в “Тинькофф банке”. Сейчас организация прорабатывает модель оценки клиентов по карточным транзакциям — способ может дать больше информации, чем кредитная история из БКИ. Такая модель оценки дохода может быть полностью прозрачной для ЦБ, но для масштабного применения требуются регуляторные изменения, уточнили в организации.

В банке “Открытие” подчеркнули, что чем больше источников информации и дополнительных сервисов, тем точнее оценка заемщика. Но важно не увлекаться — иногда трудозатраты по внедрению тех или иных инноваций или затраты на их поддержание значительно превышают экономический эффект.

В Росбанке считают, что большую роль в данном вопросе должно выполнять государство путем расширения источников информации о клиентах и повышения актуальности данных.

В Ситибанке рассказали, что на данный момент активно тестируются альтернативные источники данных (big data), которые могли бы дать дополнительный позитивный эффект на существующие риск-модели банка. Также организация видит перспективы в обмене информацией с партнерами не из банковской сферы — страховыми компаниями, магазинами и т. д.

Для клиентов здесь важно определить, готовы ли они предоставлять такой объем информации кредитным организациям и доверяют ли им хранить ее.

Почему банк отказывает в кредите

Понятно, что кредитные организации не объясняют конкретных причин отказа. Но участники рынка рассказывают, что влияет на решение. Так, в Росбанке назвали пять главных оснований, почему банк говорит “нет”.

  • Основная — негативная кредитная история. Просрочки по кредитам, особенно если они свежие и больше, чем на один месяц, — главный сигнал для банка, что клиент не очень ответственный.

Если заемщик задержал выплату больше, чем на 90 дней, и произошло это сравнительно недавно, то, скорее всего, кредит он не получит. А если вы не сможете заплатить взнос уже в первый месяц, банк наверняка заподозрит мошенничество. Несоблюдение платежной дисциплины — причина примерно половины отказов в Росбанке, уточнил Алексей Просвирин.

Если в истории стоит пометка о банкротстве, то можно почти наверняка забыть о кредите — ни один банк не даст в долг заемщику, который однажды уже списывал все долги. О том, просто ли это сделать, можно почитать в другом нашем материале.

Казалось бы, все проще, если клиент обращается за займом в первый раз: нет кредитов — нет и просрочек. Но и тут не все просто — пустая кредитная история не дает банку понять, как клиент вообще исполняет обязательства. Тогда, скорее всего, помогает социодемографический скоринг. Программа сравнивает заемщика с другими клиентами банка и решает, насколько ответственным он потенциально может быть с учетом того, как ведут себя похожие на него заемщики.

  • Также банк вряд ли захочет давать в долг, если у клиента высокая долговая нагрузка. Желательно, чтобы на оплату кредита ежемесячно уходило не больше половины доходов. При этом эксперты по личным финансам традиционно рекомендуют правило “50/20/30”: 50% доходов направлять на все необходимые траты, без которых никуда, — не только кредиты, но еще аренда, коммунальные услуги, транспорт, продукты и т. п., 20% — откладывать и оставшиеся 30% — тратить на свое усмотрение.
  • Если банк выяснит, что клиент предоставил ложные данные о работе, доходах и т. п., это, скорее всего, тоже закроет доступ к займу.
  • Не нравится кредитным организациям и небольшой трудовой стаж. Чем больше человек работает, тем больше оснований считать, что он продолжит работать и сможет выплачивать кредит.
  • По похожей причине банки смотрят и на возраст заемщика. Например, в ипотеке могут отказать тем, кому еще не исполнилось 21 года, или пенсионерам.

Но даже если что-то из этого про вас, банк может сделать исключение — для хороших и платежеспособных клиентов, уточнили в Росбанке. А, например, в ВТБ рассказали, что его правила при скоринге допускают некоторые просрочки — все зависит от их количества, срока, длительности и других данных в кредитной истории, а также от отношений клиента с банком и того, какой именно продукт он просит.

Советы заемщикам

Положительная кредитная история, отсутствие больших долгов, чтобы на выплаты уходило не больше 50%, а желательно меньше, и корректные данные в анкете — и, скорее всего, у банка не будет причин отказать в займе.

Читать еще:  Право на наследство и кредитная задолженность умершей
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector