Переоформление ипотеки в другой банк
Garant-agency.ru

Юридический портал

Переоформление ипотеки в другой банк

Переоформление ипотеки в другой банк

Один кредит — удобнее, чем несколько

Платить будет проще: одна дата платежа, один платёж, один счёт

Сэкономьте на платежах

Один общий платёж — ниже, чем отдельно по каждому кредиту

Без справок

Если информация по вашему кредиту есть в кредитном бюро

Дополнительные деньги

При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды

Посчитайте выгодные для вас условия рефинансирования

Ставки рефинансирования

От 9% до 11,5%

Ставки действуют при предоставлении в залог не кредитуемого объекта недвижимости.

Как это работает

Требования к заёмщику

Возраст

Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита

Стаж работы

От 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет

Созаёмщик

Супруг(а) — всегда созаёмщик, если собственность не разделена по брачному договору

от 300 000 рублей

Не должна превышать меньшую из величин:

  • 80% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке
  • сумму остатков основного долга и текущих процентов по рефинансируемым кредитам, а также сумму, запрошенную заемщиком или созаемщиками на цели личного потребления

Максимальные суммы на различные цели получения кредита:

  • На погашение ипотеки в другом банке:
    – до 7 000 000 рублей – для Москвы и Московской области;
    – до 5 000 000 рублей – для иных регионов.
  • На погашение других кредитов:
    1 500 000 рублей
  • На цели личного потребления:
    1 000 000 рублей

от 1 года до 30 лет

С помощью одного кредита «Рефинансирование под залог недвижимости» можно рефинансировать:
— Один ипотечный кредит, предоставленный иной кредитной организацией на цели:

  • Приобретения/строительства жилого объекта недвижимости
  • Приобретения/строительства жилого объекта недвижимости и его капитальный ремонт/оплату иных неотделимых улучшений

— До пяти различных кредитов:

  • Потребительские кредиты, предоставленные иной кредитной организацией
  • Автокредиты, предоставленные иной кредитной организацией
  • Кредитные карты, дебетовые банковские карты с разрешенным овердрафтом, предоставленные иной кредитной организацией
  • Потребительские и автокредиты, предоставленные Сбербанком

Рефинансирование ипотечного кредита обязательно для получения кредита по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости».

Залог объекта недвижимости:

  • жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус»)
  • жилой дом
  • комната
  • часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат (в т.ч. часть жилого дома блокированной застройки – «таун-хаус»)
  • жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится

В случае если недвижимость приобретена за счет рефинансируемого ипотечного кредита, то она может быть обременена ипотекой в пользу первичного кредитора. Это обременение снимается после погашения рефинансируемого ипотечного кредита, после чего недвижимость передается в залог Банку.

Если при приобретении объекта недвижимости не использовались средства рефинансируемого ипотечного кредита, то такой объект должен быть свободен от обременения правами третьих лиц/ состоять под арестом (запретом).

Добровольное страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

Требования к заемщикам

не менее 21 года

не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет**

Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту). При наличии в кредитных документах по рефинансируемому жилищному кредиту условий, в соответствии с которыми все действия, связанные с его оформлением, получением, сопровождением возлагаются на конкретного созаемщика, Заемщиком/Титульным созаемщиком должно выступать данное физическое лицо. Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях:

  • наличия действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости,
  • отсутствия у супруга(и) Титульного созаемщика гражданства Российской Федерации.

Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста***.

* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков.

** На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется.

*** За исключением случаев наличия действующего брачного договора.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

  • Заявление-анкета заемщика/созаемщика;
  • Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
  • Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
  • Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя
  • По каждому рефинансируемому кредиту должны быть предоставлены сведения:
    – номер кредитного договора
    – дата заключения кредитного договора
    – срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита
    – сумма и валюта кредита
    – процентная ставка
    – ежемесячный платеж
    – платежные реквизиты Первичного кредитора (в том числе реквизиты счета для погашения Рефинансируемого кредита)

Данные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора.

Банк оставляет за собой право в ходе рассмотрения заявки на кредит дополнительно запросить у клиента сведения о рефинансируемом кредите:

  • об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
  • о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев

Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.

О реквизитах для погашения рефинансируемых кредитов:

Платежные реквизиты, по которым будет направляться сумма для погашения кредита в другом банке, необходимо предоставить при предоставлении в банк первичного пакета документов. Если эти реквизиты изменятся в период времени между подачей заявки и выдачей кредита Банком, выдача кредита не состоится и кредитную заявку нужно будет подать повторно с указанием новых реквизитов.

Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

  • Документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита)

В случае если Вы частично погашали рефинансируемый жилищный кредит средствами материнского (семейного) капитала или материнский капитал использовался при покупке недвижимости, передаваемой в залог Банку, Вам необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости (на основании п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Можно ли перевести ипотеку в другой банк

Квартира или дом — это выгодное вложение средств, но далеко не у каждого есть возможность приобрести недвижимость. Большинство предпочитают воспользоваться услугами банков и приобрести ипотеку. Как правило, она берется на длительный срок до 20-30 лет.

Спустя некоторое время гражданин может случайно или намеренно найти другие предложения. Встает закономерный вопрос: как перевести ипотеку в другой банк?

Например, условия в популярном Сбербанке оказались не такие выгодные, как у конкурентов. Рассмотрим вопрос перевода подробнее. В целом, он актуален для любого банка в независимости от его популярности и финансовой стабильности среди населения.

Суть перевода ипотеки в другой банк

Что подразумевает под собой переоформление договорных документов? По факту, гражданин получает новый кредит и гасит им старый. Но второй заем происходит на выгодных условиях.

ВНИМАНИЕ! Кредитной организации выгодней наращивать клиентскую базу. Если история займов чиста, то взять его в другом банке не составит труда. При этом первоначальная организация не вправе отказать или как-то помешать клиенту.

Обратим внимание, что в некоторых случаях переход может быть ограничен условиями договора. Тогда взять ипотеку в другом банке будет чуть сложнее, но все-таки возможно.

Единственное исключение — это невозможность выплатить кредит досрочно. В большинстве случаев новый банк не выдаст кредит. Суть в том, что чем раньше будет выплачен долг, тем меньше заработает на нем кредитная организация.

Следует быть готовым, что первоначальный банк после перехода перестанет сотрудничать с клиентом. У организации не будет уверенности, что гражданин внезапно не передумает. В обязательном порядке внесет в договор дополнительные пункты о запрете на переход или даже штрафы за отказ.

Следует хорошо обдумать: действительно ли выгодно перейти в другой банк? Скажем от Сбербанка в ВТБ. И как можно избежать штрафных санкций, расставаясь с кредитной организацией друзьями.

В каком случае выгодно

Заем на жилье, как правило, берется на длительный срок. За это время на рынке может появиться большое количество интересных предложений. В целом, это главная причина переноса долга с одного банка в другой. Сама процедура называется — рефинансирование.

Самое интересное, что заемщик может обратиться в банк за снижение ставки, но ему в 99% случаев откажут. Но большое количество конкурентов могут предоставить условия выгодней. Итак, в каком случае целесообразно переводить ипотеку с одного банка в другой?

  • Главное — это уменьшенная процентная ставка. Она должна отличаться минимум на 2%.
  • Финансовые трудности. Хорошим вариантом станет увеличение срока выплаты долга. Ежемесячные взносы уменьшаются, а переплата растет незначительно.
Читать еще:  Муж не согласен на досрочное погашение ипотеки

Конечно, многое зависит от конкретных условий банка. Нередки ситуации, когда кредитная организация не готова идти навстречу клиенту по разным причинам (часто это систематические просрочки платежей). В таком случае конкурент с радостью предложит другие условия.

ВНИМАНИЕ! Возможно увеличить сумму кредита в новом банке, если большая часть долга выплачена. Это позволит потратить средства на ремонт или покупку мебели.

Условия

Для оформления процедуры рефинансирования следует учесть несколько нюансов. Если их не соблюдать, банк в большинстве случаев откажет в новом кредите:

  1. Покупка жилья только на вторичном рынке. Банки крайне редко связываются с клиентами, которые приобретают жилье в новых домах.
  2. Особые условия. Они оговариваются в каждом случае индивидуально. Например, при чистой кредитной истории процент может быть снижен. Но все решения принимаются только после личного посещения отделения банка. В редких случаях при рассмотрении интернет заявки.
  3. Своевременные выплаты. Банк заинтересован в ответственности клиентов. Например, если гражданин выплачивал кредит несколько месяцев, а потом допустил просрочку, то возможен отказ. Это же относятся и к нестабильным платежам.

Например, квартал платежу идут вовремя, затем один-два месяца пропуски. Последнее слово остается за банком, но клиент вправе представить документы, которые объясняют сложившуюся ситуацию.

Банк, выбранный для перевода, может потребовать документы, подтверждающие финансовое благополучие. Если в семье есть какие-либо трудности, то лучше повременить или обратиться в другую организацию.

Пакет документов

Если гражданин решил перевести ипотеку, например, из Сбербанка в ВТБ, то бумаги придется собирать заново. Причем, список документов может различаться. Если в одной организации не требовалась справка о доходах из бухгалтерии, то у нового кредитора это вполне возможно. Правило распространяется на любой набор бумаг. Итак, сотруднику банка стоит предоставить:

  • паспорт;
  • копию трудовой книжки;
  • справку о доходах;
  • военный билет;
  • СНИЛС.

Если зарплатная или дебетовая карта открыта в том банке, куда переводится ипотека, то подтверждать доходы не требуется. Это сотрудник сделает самостоятельно. Далее собираются документы на недвижимость. А именно:

  1. технический и кадастровый паспорт;
  2. выписку из ЕГРН;
  3. договор купли-продажи;
  4. выписку из домовой книги;
  5. остаток по кредиту в предыдущем банке;
  6. заключение независимого оценщика.

Если банк согласился на рефинансирование ипотеки в новостройке, то дополнительно гражданин должен предоставить:

  • договор долевого участия;
  • выписка из Росреестра;
  • документы, которые подтверждают, что застройщик работает официально. Например, устав.

Стоит понимать, что пакет документов может незначительно меняться. Полный список следует уточнить в конкретном банке.

Порядок действий

  1. Отчет независимого оценщика. Учитывая колебание рынка недвижимости, такая процедура необходима. Бумаги подготавливаются до 7 дней, а средняя стоимость составляет 8 тыс. рублей. Отчет предоставляется банку вместе с другими документами на недвижимость.
  2. Переоформление страхования. В большинстве случаев другой банк будет настаивать на процедуре, чтобы обезопасить свои деньги и исключить очередной переход клиента. Сумма страховки может достигать 0,2% от общей стоимости долга.
  3. Заключение нового договора.
  4. Переоформление залога. Клиент обращается в предыдущий банк для снятия обременения с новой недвижимости. Затем встречается с представителем выбранной кредитной организации в МФЦ или Росреестре, чтобы переоформить залог. Госпошлина на данном этапе составляет 500 р.
  5. Предоставить в банк выписку из ЕГРН. Если это не сделать в течение 2-3 месяцев, то проценты по кредиту существенно вырастут.

Если клиент не может лично присутствовать при рефинансировании, он может послать представителя. Услуги нотариуса оплачиваются отдельно и полностью ложатся на плечи гражданина

Условия рефинансирования

Обратимся к конкретным цифрам, которые позволят читателю определиться с выбором кредитной организации:

  • Сбербанк — от 12,9% до 5 лет на сумму до 3 млн. рублей.
  • ВТБ — от 11% до 7 лет на сумму до 5 млн. рублей.
  • Альфа-Банк — от 9,9% до 5 лет на сумму до 5 млн. рублей.
  • Тинькофф — от 9,9% до 3 лет на сумму до 3 млн. рублей.
  • Газпромбанк — от 10,8% до 7 лет на сумму до 3 млн. рублей.
  • Райффайзенбанк — от 9,99% до 5 лет на сумму до 2 млн. рублей.
  • Россельхозбанк — от 10 до 7 лет на сумму до 3 млн. рублей.
  • Банк Открытие — от 9,9% до 5 лет на сумму до 5 млн. рублей.
  • Росбанк — от 11,99% до 7 лет на сумму до 3 млн. рублей.
  • Ситибанк — от 11.9% до 5 лет на сумму до 1 млн. рублей.

Как видно из списка довольно сложно найти привлекательный кредит у популярных и надежных банков. Но подход к каждому клиенту индивидуален. Банки предлагают дополнительные условия и бонусы. Оставить заявку на проверку можно на официальном сайте организации.

ВАЖНО! Следует помнить, что отказ от страховки повышает ставку в среднем на 1%.

Так или иначе, на рынке большое количество предложений. Конечно, предпочтительно живое общение с сотрудником банка. Возможно гражданину предложат особые условия. Главное требование — это совершеннолетие, гражданство РФ и устойчивое финансовое положение. Прибыль может быть небольшой, но должна быть стабильной. В таком случае отказ от банка не последует.

Все про переоформление ипотеки на другого человека

Ипотека – это довольно длительный процесс сотрудничества между банком и клиентом. В течение этого времени могут возникнуть обстоятельства, благодаря которым сотрудничество станет обременительным, и тогда клиент банка может задуматься о том, чтобы сменить финансовую компанию, либо и вовсе переоформить заем.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Причин на то, чтобы заняться переоформлением, существует множество. Но первое, что должен сделать клиент банка – это обратиться в свою финансовую компанию, где он брал деньги в долг.

Переоформить ранее оформленный заем можно только если на то согласна сама финансовая компания. Конечно, у самих банков от такой процедуры никакой выгоды нет, но, в большинстве случаев, они идут на встречу клиенту. Крупные государственные финансовые компании, такие как Сбербанк и ВТБ банк, чаще всего разрешают сделку, так как уже не единожды осуществляли операции по смене собственника.

Зачастую такой метод позволяет с успехом погасить задолженность.

Что говорит закон?

В РФ закон гласит, что есть всего две причины, согласно которым финансовая компания может одобрить подобные сделки. И это:

  1. переоформление займа на иное лицо;
  2. рефинансирование, благодаря которому клиент банка перекредитовывается в другой финансовой компании.

Основной закон, регулирующий данный вопрос – это ФЗ «Об ипотеке», статья 77.

Если же жилище переоформляется при бракоразводном процессе, то учитывается так же Семейный кодекс и статьи с 33 по 39, а так же статья 45 и 60. Здесь учитываются интересы не только мужа и жены, но и несовершеннолетних детей.

Причины

Разберем более подробно, что именно может послужить для такого решения, как осуществляется перевод ипотеки на другое лицо или рефинансирование.

Ухудшение материального положения

Если учесть, что ипотечные займы выдаются на довольно долгий срок, нет ничего удивительного в том, что финансовое положение клиента может за все это время стать хуже. Если подобная ситуация возникает, то финансовые компании обычно предлагают следующее решение вопроса:

  1. рефинансирование займа под более низкий процент;
  2. увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение размера платежей.

Иногда заемщик сам предлагает переоформить кредит на другого человека (например, на родственника). Кредитор может пойти на подобные уступки, но только если новый заемщик платежеспособен.

Переход в другой банк

Если учесть, что на данный момент конкуренция между банками достаточно велика, финансовые компании стараются заводить себе постоянных клиентов – особенно таких, которые приносят им прибыль в виде ипотечных займов.

В результате другие банки могут предложить вам более низкий процент займа, более лояльные условия, минимальный пакет документов, более длительный срок кредитования и так далее. Важно, что чтобы оформить данную процедуру, не нужно получать согласие банка, в котором вы первоначально оформили кредит.

А что же тогда нужно? Необходимо:

  1. Заключить договор с новой финансовой компанией, взять у них деньги и погасить кредит в старом банке.
  2. Заранее нужно продумать все нюансы – в том числе и выгоду от нового кредитования. К примеру, с вас в новом банке могут взять дополнительные комиссии за переоформление кредита и оформление страховки.

Рассчитать новые условия по ипотеке можно на онлайн-калькуляторе.

Изменение семейного статуса

Если супруг с супругой разводятся, то часто возникает ситуация, когда перед бывшей семьей встает вопрос, как именно следует переоформить ипотечный договор, по которому один был заемщиком, а второй – созаемщиком или поручителем.

Особенно этот вопрос будет актуален в том случае, если ипотека остается на одном супруге, а квартира переходит к другому.

В этом случае банк может одобрить принятие решения по переходу ипотеку от одного заемщика к другому. Однако новый заемщик должен будет подтвердить свою финансовую состоятельность.

Читать еще:  Ипотека до брака и после брака для иногородних

Другие причины

А вот и другие случаи, когда может понадобиться перекредитование:

  1. Возможно, изначально ипотечный заем был взят для кого-то из родственников или друзей.
  2. Человек решил провести процедуру рефинансирования. Потому что помимо ипотеки есть и иные кредиты, и их было бы удобно погашать одним платежом.
  3. У человека нет финансовой возможности выплачивать заем, и его родственники берут эту обязанность на себя.

Все эти варианты так же могут стать причиной для переоформления ипотеки.

Нюансы переоформления

Как уже и говорилось ранее, такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ банк и Россельхозбанк пусть и не охотно, но все же соглашаются на переоформление кредита, так как в подобных сделках у них имеется большой опыт. Разберем, каковы нюансы подобного переоформления.

В Сбербанке

Банк Сбербанк, имеющий огромный опыт на подобном поприще, разработал свою программу рефинансированию, но при этом не слишком лояльно относится к тем клиентам, которые хотят переоформить заем на другого человека.

На текущий момент ставка по перекредитованию составляет 9,5%, но, даже если банк отказал вам в процедуре, ничто не мешает вам взять средства в долг в другом банке и погасить кредит в Сбербанке. Предложение о рефинансировании прописано на странице www.sberbank.ru.

В ВТБ

Так же как и Сбербанк, ВТБ банк так же не слишком охотно идет на переоформление, ведь для банка это связано с определенными рисками. И все же попытаться подать заявку на переоформление можно, особенно если новый клиент в состоянии подтвердить свою платежеспособность.

Так же как и Сбербанк, ВТБ банк предлагает программу рефинансирования на следующих условиях:

  1. Фиксированная ставка по данной программе составляет 8,8%.
  2. Кредит выдается исключительно в рублях.
  3. Важно, чтобы первоначальный взнос составлял не более 80% о суммы, которая берется в кредит.
  4. Максимальный срок кредитования при рефинансировании составляет 30 лет.
  5. Подобным образом можно занять у банка до тридцати миллионов.
  6. За оформление кредита в банке не взимаются комиссии.

Подробности рефинансирования прописаны на странице www.vtb.ru.

В других банках

Какие еще банки и на каких условиях предлагают рефинансирование?

  1. Газпромбанк, так же как и Автобанк, предлагает рефинансирование от 8,8% на срок до 30 лет www.gazprombank.ru.
  2. Тинькофф банк в свою очередь предлагает процентную ставку от 8,25% на срок до 25 лет и на сумму от трехсот тысяч рублей.
  3. Россельхозбанк так же готов предложить свои услуги на сумму от 100 тысяч рублей сроком до 30 лет и с процентной ставкой от 9,05%. www.rshb.ru.

Процесс переоформления

Разберем подробнее, что нужно сделать для того, чтобы кредит был переоформлен.

Что потребуется?

Пожалуй, одного только вашего желания переоформить кредит будет недостаточно. Нужно найти человека, который будет согласен на переоформление. Кроме того, есть один важный нюанс – такой человек должен быть состоятельным и суметь подтвердить свои доходы.

Кроме того, можно продумать этот нюанс заранее и еще на стадии оформления кредитного договора прописать в нем нюанс, согласно которому, при желании, вы сможете переоформить ипотеку на другого человека.

Если же речь идет о рефинансировании, то здесь все еще проще. Для другого банка нужно будет собрать следующие бумаги:

  1. заявление-анкету, в которой будет прописано, какой именно пакет услуг вы выбрали;
  2. паспортные данные всех лиц, которые участвуют в оформление – в том числе созаемщиков и поручителей;
  3. документы на недвижимость;
  4. подтверждение доходов.

Так как образец анкеты есть практически на любом сайте, предлагающем рефинансирование, то этот пункт особых проблем вызвать не должен. Кроме того, образец и бланк для заполнения всегда можно запросить в отделении банка.

Как правило, если потенциальный клиент предоставил весь необходимый пакет документов, рассмотрение заявки не затягивается более недели.

Как видите, достаточно большое количество банков предлагает программу по рефинансированию. Но, как правило, она действует только в отношении следующих граждан:

  • лица должны достигнуть 21 года;
  • гражданин должен работать непрерывно на одном и том же рабочем месте хотя бы в течение полугода.

А вот для пенсионеров и лиц, которые достигнут пенсионного возраста еще до того, как будет погашен кредит, данная программа не действует.

Пошаговые действия

Для того, чтобы получить возможность переоформить заем, нужно предоставить в банк список определенных документов. Список этих документов уже указан выше. Важно, что финансовая компания, помимо уже указанного перечня, может затребовать и другие документы.

Итак, как же выглядят действия по переоформлению ипотеки?

  • Для начала нужно подать в банк заявление, где будет указано, почему вы решили переоформить или рефинансировать кредит.
  • Если кредит оформляется через другой банк, то, после того как будет погашен залог, нужно получить свидетельство из банка о снятии ареста.

После того, как процедура погашения долга будет окончена, останется только оформить новый кредитный договор.

Как видите, процедура довольно проста и не вызывает затруднений, но только в том случае, если Кредитор согласен на переоформление.

Как переоформить ипотеку на другого человека

Практически всегда люди берут ипотечные квартиры на очень долгие сроки. За это время у многих значительно меняется в жизни. Семьи, живущие в ипотечных квартирах, порой распадаются. Иногда люди теряют работу или вообще трудоспособность. В других случаях квартира оказывается не нужна и появляется желание ее продать. Иногда люди даже в другую страну уезжают. И что при этом делать с ипотекой? Появляется необходимость продать такое жилье или просто переоформить ипотеку на другого человека, например, на родственника. И вообще, возможно ли такое переоформление?

Переоформление ипотечного договора: что и как

По сути, процесс подобного переоформления совсем не сложный. Новый владелец берет ипотечный кредит, за счет этих «кредитных средств» бывший должник ипотеку закрывает. При желании таким образом можно даже переоформить ипотеку на самого себя, получив при этом лучшие проценты или для удобства сменить банк.

Главные сложности – это согласие всех сторон, включая кредитную организацию, а также необходимость сбора документов, как для ипотеки «с нуля». Если вы уже проходили эту процедуру, то знаете, что на сбор и проверку документов может понадобиться несколько месяцев.

В принципе, результат переоформления ипотеки на другого человека не приносит никаких убытков для банка. Но и дополнительной прибыли для организации тоже здесь не будет. А потому без серьезных обоснований многие организации не хотят заниматься переоформлением, ведь сам процесс занимает время сотрудников банка, документы нуждаются в проверке. Конечно, выгоднее заниматься новыми кредитами, чем переоформлять договоры без какой-то дополнительной прибыли. Но если вы сумеете обосновать необходимость переоформления ипотеки, банк, скорее всего, пойдет на уступки. Особенно, если у заемщика изменилась финансовая ситуация или «квартирный вопрос» решается при разводе.

Сегодня без особых проблем вы можете переоформить ипотеку на другого человека во многих крупных банках. Например, Сбербанк в последнее время очень рад новым клиентам, которые хотели бы переоформить ипотеку на новые условия без смены ответственного человека. Эта услуга востребована среди желающих перенести все свои кредиты в одну организацию для удобства платежей. Кроме того, такое решение в отдельных случаях помогает снизить в том числе проценты и комиссии. Аналогичные решения предлагают и другие крупные банки.

Как переоформить квартиру в ипотеке

Первое, что необходимо для переоформления ипотеки, предоставить банку серьезные причины для проведения такой процедуры. Об этом мы уже поговорили выше. Но все же напомним. Самые популярные причины – изменение семейного положения, смена гражданства, потеря работы или вообще трудоспособности.

Далее банк проверяет соответствие нового заемщика определенным требованиям. Каждый банк предъявляет к претенденту свои требования. Прежде всего, человек должен иметь стабильный доход, у него не должно быть судимости. Большое значение имеет положительная кредитная история. Существуют и другие критерии, которые разнятся в зависимости от требований той или иной кредитной организации.

Переоформление любого кредитора – это, по сути, заключение нового договора. Вот почему все действия банка соответствуют тем, которые предъявляются новому кредитору. Проводится полная и всесторонняя проверка, оценивается квартира, а также платежеспособность нового заемщика. Что касается заявления, то оно будет рассматриваться в каждом случае отдельно с учетом всех нюансов. Новый заемщик готовит такой же пакет документов, как и его предшественник.

Необходимые документы

Если вы хотите переоформить на кого-то другого собственную ипотеку, то на себя и своего последователя вы должны собрать такие документы:

  1. Паспорта и (для военнообязанных) военные билеты.
  2. СНИЛС.
  3. Справки 2-НДФЛ.
  4. Подтверждение собственности (любые документы).
  5. Экспертиза недвижимости.
  6. Пакет кадастровых документов.
  7. Выписка с количеством уже выплаченных платежей;
  8. Согласие банка, где оформлена ипотека, на рекредитования;
  9. Заявка-анкета.

Некоторые банки могут также требовать дополнительные документы. Их перечень всегда можно узнать у консультанта при обращении в банк. Оформлять всю документацию необходимо одним пакетом. Все они должны быть актуальны (в том числе, нотариально заверенные копии). При этом документацию собирают оба участника сделки – бывший и будущий владелец ипотечного жилья.

Читать еще:  Развод при наличии ипотеки и несовершеннолетних детей

Важные особенности

Переоформить кредит не составляет большого труда, тем не менее существует множество подводных камней, которые необходимо знать. Прежде всего:

  1. Переоформление ипотеки на другого человека – это, по сути, продажа. Бывший заемщик продает недвижимость будущему, но только в том случае, если банк одобрил соответствующую ссуду.
  2. В новом договоре ипотеки указывается сумма кредита в размере оставшейся непогашенной суммы прошлого договора. Что касается вопросов по выплаченным средствам за недвижимость, то все они решаются между бывшим владельцем ипотеки и будущим.
  3. Переоформление ипотеки занимает не меньше времени, чем составление нового кредита. Обычно срок составления договора составляет от месяца до трех. На протяжении первой недели банк рассматривает все необходимые документы и только потом принимает решение. Определенное время необходимо для того чтобы оценить предмет ипотеки. От трех до пяти дней уходит на осуществление страховых операций. На саму сделку также закладывается определенное время (обычно несколько дней предусматривают на возможные форс-мажорные ситуации)
  4. Первоначальный заемщик должен отдавать себе отчет в том, что он является основным заемщиком до того момента, пока новый заемщик не станет полноправным владельцем жилой недвижимости. При возникновении даже незначительной просрочки расплачиваться за нее придется старому заемщику. Не следует забывать, что банк вообще может аннулировать сделку в том случае, если обе стороны или одна из сторон поведет себя неадекватно.

Перед тем, как принимать решение относительно переоформления, следует сначала согласовать свои действия с банком, и только потом принимать последующие шаги. Если у вас возникают вопросы или есть сомнения, то лучше обратиться к специалисту.

Можно ли переоформить ипотеку на своих родственников

Это способ переоформления считается самым простым, особенно, если речь идет о самых близких – т.е. о муже, жене или детях. Основными поручителями, согласно действующему законодательству, являются супруги. Все кредитные обязательства в браке делят на двоих, так как жилье будет считаться совместно нажитым. Если заключен брачный договор, то начинают действовать соответствующие законы.

Ипотеку выплачивает тот супруг, который стал полновластным владельцем квартиры. Далеко не всегда взаимоотношения между супругами оформляются официально, но все же лучше иметь соответствующий документ.

Если у пары нет детей, то:

  • супруги могут разделить пополам ипотеку (оставаясь совладельцами, каждый – доли квартиры);
  • при обоюдном согласии оплачивать ипотеку может один супруг, а квартира может перейти к другому супругу;
  • муж или жена может выкупить долю и переоформить на себя недвижимость;
  • как вариант – после раздела на доли оформляется дарственная.

В случае развода семейной пары с детьми, имущество и долги обязательно делятся через суд, в том числе, под этот закон попадают ипотечные кредиты. В суде предпочтение отдается тому супругу, с которым проживает ребенок. Впрочем, если при разводе супруги полюбовно договариваются о разделе имущества, вполне возможна ситуация, когда можно переоформить ипотеку на мужа, но при этом проживать там будет жена с ребенком. Полюбовные договоры суд обычно подтверждает, если они не идут во вред ребенку. При этом важно понимать: владельцем квартиры остается бывший муж.

Можно ли переоформить ипотеку на ребенка

В случае согласия банка, подобное решение вполне возможно. Родитель оформляет дарственную на несовершеннолетнего сына или дочь. Отвечает за выплаты тот из родителей, который является официальным опекуном либо взял на себя всю ответственность по ипотечному договору.

Если родители достигли критического возраста (75 лет) и хотят переоформить ипотеку на своего ребенка, то банк всегда идет навстречу. В зависимости от ситуации могут быть предложены следующие варианты:

  1. Возможно оформление дарственной.
  2. Возможность оплаты 50% от остатка ипотеки.
  3. Возможность предоставления детям потребительского кредита.

Как продать ипотеку третьему лицу

Третьему лицу передается закладная произвольного содержания. Согласно закладной третье лицо имеет право на жилую площадь. Такое явление не слишком распространено, так как в данном случае требуется полностью переоформить ипотеку на другого человека. Банки такую процедуру одобряют с большой неохотой. Ипотеку третьему лицу можно продать при следующих обстоятельствах:

  • заемщик становится нетрудоспособным по разным обстоятельствам, включая медицинские;
  • заемщик по веским причинам меняет место жительства;
  • заемщик оформил развод.

Как показывает практика, кредит продают преимущественно тогда, когда заемщик получает квартиру в наследство. В любом случае, для того чтобы переоформить кредит, необходимо обратиться к услугам квалифицированного юриста.

Возможности и порядок переоформления ипотеки на другого человека

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПереоформление ипотеки на другого человека обычно требуется при возникновении обстоятельств, связанных с невозможностью тянуть финансовое бремя: болезнь, переезд, развод и пр. Рассмотрим условия, когда возможно переоформление, а также нюансы этапов процедуры.

Возможно ли переоформить ипотеку на другого человека

Возможность перевода жилищного кредита на другого человека закреплена на законодательном уровне. Согласно ст. 391, п.2 ГКРФ заемщик может перевести долг на другого человека, если кредитор дает на это согласие. О допустимости этой процедуры говорится и в ФЗ№102 «Об ипотеке», гл. 6:

  1. Залоговое имущество может быть отчуждено заемщиком другому лицу, но только с согласия залогодержателя (банка).
  2. Отчуждение допустимо в том случае, если такая возможность предусмотрена в закладной.
  3. Лицо, которое приобрело заложенное имущество по договору ипотеки в результате отчуждения, становится залогодателем, а значит наделяется теми же правами и обязанностями, что и прошлый должник.

Самый доступный способ переоформить ипотеку на другого человека – это перевод остатка долга по кредитному договору и одновременная продажа недвижимости с одобрения банка.

Следует учесть, что на практике банки не всегда охотно идут на эту процедуру. Для кредитора перевод долга на другое лицо не имеет никакой финансовой выгоды, а наоборот, только прибавляет хлопот и увеличивает риски. Тем не менее, если у заемщика есть веские основания для осуществления этой процедуры и подходящий человек, который возьмет на себя обязательства, то добиться переоформления вполне реально.

Необходимые условия и порядок переоформления

Чтобы передать долговые обязательства, нужно соблюсти ряд условий:

  • получить положительный ответ от банка;
  • найти нового залогодателя, который согласен взять на себя кредитные обязательства;
  • желательно иметь веские основания для совершения процедуры (болезнь, переезд, развод, резкое снижение заработной платы и пр.).

Схема переоформления ипотечного кредита выглядит так:

  1. Заемщик и лицо, на которое он собирается переоформить договор, обращаются в банк с целью получения разрешения на процедуру. Если банк дал предварительное согласие, то «преемнику» заемщика нужно собрать полный пакет бумаг, необходимый для ипотеки: паспорт, справку о зарплате, документы о семейном положении, трудовую книжку и пр.
  2. Если банк одобрит кандидатуру «преемника», то с ним заключается договор на сумму, равную остатку задолженности по ипотеке. Полученные деньги впоследствии направляются на оплату имеющегося долга. Прежний заемщик подает заявление на досрочное погашение кредита.
  3. В результате прежний заемщик закрывает кредитный договор, а его «преемник» становится новым кредитополучателем.
  4. Далее бывшему заемщику и его «преемнику» остается заключить договор купли-продажи, переоформить закладную и зарегистрировать право собственности.

Получается, что новый заемщик берет кредит для погашения остатка задолженности старого заемщика и после урегулирования юридических и финансовых вопросов становится новым собственником недвижимости.

Рекомендации заемщикам

При невозможности выплачивать долг процедура позволяет сохранить положительную кредитную историю и не допустить просрочек. Однако есть в переоформлении и минусы:

  1. Дополнительные расходы: страховка, оценка недвижимости, госпошлина.
  2. Длительность процесса. Переоформление может длится столько же, сколько и оформление обычной ипотеки – от недели до нескольких месяцев.
  3. Существует риск отказа банка.

Несмотря на все нюансы, передача долга другому лицу с дальнейшей продажей предмета залога – иногда единственный способ снять с себя долговые обязательства по ипотеке.

Процесс переоформления может пройти быстро и без длительных проверок, если «преемником» заемщика является его супруг или супруга. Например, если жилищный кредит был получен на мужа, то жена автоматически становится созаемщиком и несет такие же обязательства по выплате. После развода жена с согласия банка и мужа может стать основным заемщиком.

Схема замены должника в этом случае будет простой: потребуется просто сменить титульного заемщика, а субсидиарную ответственность в договоре заменить на индивидуальную. После этих манипуляций бывшим супругам остается только переписать квартиру на нового собственника.

Упрощенная схема переоформления также возможна, если созаемщиками выступали родственники. Основной кредитополучатель с разрешения банка может исключить себя из сделки и, получив согласие члена семьи, переоформить на него договор.

Таким образом, процедура переоформления требует участия и согласия всех лиц: банка, заемщика и того, кто собирается брать на себя обязательства. «Преемником» заемщика может стать любое лицо, подходящее под требования банка.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector